金融生态环境建设_范文大全

金融生态环境建设

【范文精选】金融生态环境建设

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【专家解析】金融生态环境建设

【优秀范文】金融生态环境建设

范文一:金融生态环境建设探析 投稿:王玠玡

[摘 要]为进一步完善与优化我国金融生态环境,为我国金融市场和市场经济的发展创造良好有力的金融支持,需更新理念,提高认识;营造有利于金融业发展的宏观经济环境;建立健全高效、有序的金融法治环境;加快社会信用体系建设,形成良好金融信用环境;积极促进金融市场的协调均衡发展。  [关键词]金融生态环境;建设;发展  [中图分类号]F832.1 [文献标识码]A [文章编号]1672-2426(2012)09-0066-03  改革开放以来,尤其是随着我国金融宏观调控与监管水平的提升,我国金融业的发展取得了质的飞跃,金融服务水平不断提升,在支持与促进我国社会经济发展等各个方面做出了重大贡献,与我国社会主义市场经济发展需求相适应的金融机制已初步建立。但另一方面我们也必须清醒地认识到,当前我国金融市场发展中仍存在着许多不确定性的因素,金融风险防范与化解长效机制建设仍显滞后,同时金融市场所提供的产品服务不论是在数量还是在质量方面都难以有效满足市场需求,有待进一步提高。深入分析不难发现当前我国金融市场发展过程中所出现的问题既具有一般性,同时也更为突显出我国特殊的国情特点,而导致这些问题出现的原因很多,其中金融生态环境建设的滞后是其中不可忽视的重要因素。  简单地来讲,金融生态环境是利用生态学里的有关概念和知识对金融外部环境所进行的形象描述,是指金融业为实现正常和有效运作所需的包括国民经济环境、市场环境、司法环境、信用环境和制度环境等在内的一系列外部基础性条件。从各国金融运作的成功经验来看一个良好的金融生态环境可以大大降低金融运行成本,激发各金融市场中主体活性,是实现、维持和保障金融业安全稳健高效运行的关键。针对当前我国金融生态环境建设中存在的问题,既要认识到我国金融生态环境的建设是一个涉及面广、周期性长的社会性、系统性工程,需要集多方之合力,包括政府、企业、公众、金融机构及学术界的积极参与和共同支持;同时为进一步完善与优化我国金融生态环境,为我国金融市场的发展营造良好的金融生态环境,需重点从以下几个方面着手。  1.更新理念,提高认识  金融生态环境理念在我国的提出时间较短,从实践来看不可否认一个地区或国家金融生态环境状况的良好与否直接影响到该区域金融资源配置的优化程度,加强金融生态环境的建设是发展市场经济的必然条件和内在要求。尤其是针对我国来讲,改善金融生态环境具有不可估量的积极效应,金融生态环境的改善不仅能较为准确与高效地从外部优化金融业运行的环境,而且能从根本上解决当前我国金融业发展中所遭遇的深层次问题和矛盾,从而更好地发挥金融业在促进国民经济和社会持续健康发展中的积极作用,实现我国经济和社会的稳定健康发展。因此,不论是国家还是地方层面,都要自觉和积极地更新理念,站在一个更为宏观的高度与视角,正确理解和看待金融生态环境的内涵与本质,并充分认识到加强与完善金融生态环境建设的必要性和重要意义,统筹安排,有计划、有步骤地采取相应措施,推进金融生态环境建设进程,最终形成一个真正有利于金融发展和市场经济发展的良好金融生态环境[1]。  一方面,要加强对于金融生态环境建设工作的领导工作,研究、制定金融生态环境建设的整体规划与具体安排。尤其是当前地方政府作为市场的重要主体之一,要积极发挥其在金融生态环境建设中的作用,贯彻落实国家在金融领域的相关政策,形成管理合力,避免出现“上有政策、下有对策”的情况而造成负面影响。另一方面,相关部门要积极牵头,加强政府、银行及企业间的协调、沟通与交流,充分调动与发挥各主体在各自领域中的应有作用,并更好地达成共识,共谋发展,为我国金融业的快速发展营造规范化的金融运行基础[2]。另外,要加大金融生态环境建设相关知识的宣传力度,通过社区宣传栏、网络、报纸、研讨会、报告会等形式,使全社会对金融的意义、金融生态环境改善的重要作用有更为深刻和充分的认识,积极参与到我国金融生态环境改善工作中,为金融生态环境的改善营造良好的社会氛围。尤其是新闻媒体要积极承担起重要的角色,努力创新金融生态环境建设的宣传形式,提升宣传内容的深度和广度,为金融生态环境的建设创造积极的舆论导向。  2.营造有利于金融业发展的宏观经济环境  一方面,金融是经济运行的血液,是现代经济发展的核心和重要杠杆,金融业的持续健康发展能为经济的运行和发展提供更为充实的金融服务;另一方面,经济决定金融,一个稳定运行有序的宏观经济环境是金融生态环境的重要内容,也是金融业实现稳健经营的重要前提。经济发展的不稳定或大起大落,必然会对金融业的发展产生诸多负面影响,甚至导致金融风险的产生。因此,首先要进一步提高国家宏观调控政策的科学性和前瞻性,使其在符合市场经济发展客观规律的基础上能最大限度地达到预期的调控目标,推动经济的可持续发展。建立健全相关重大决策与项目的征询制度,加大前期的可行性研究,确保其效益性与科学性。其次,中小企业作为我国企业的主体,其发展状况直接影响到我国整体经济的运行质量。要基于长远发展的角度,从长远利益出发,对中小企业的发展进行积极的鼓励、支持与引导,提高其核心竞争力。另外,各地区在制定当地经济发展规划的时候,应因地制宜,从客观实际出发,准确定位,合理利用当地所具有的比较优势,实现对于当地特色资源的积极开发与利用,真正地促进经济增长方式的转变和产业结构的优化升级,提高本地区的竞争力、吸引力和整体经济运行效益。  3.建立健全高效、有序的金融法治环境  当前我国金融业运行中出现的许多问题都与金融生态环境中的法治环境的不完善有直接的关系,尤其是金融运行中无法可依、执法不严、依法行政理念薄弱等问题直接导致金融市场运行的低效化。因此从一定程度上来看,良好的金融法治环境往往与有序、稳定、平衡及创新的金融生态环境相联系,金融生态环境建设的核心根本在于金融法律法规的完善及其所形成的良好法治环境,“法治”是改善与完善我国金融生态环境最为有效的途径之一[3]。一是加快与金融运行相关的各方面不同层次的法律法规的完善,及时清理与修订不适应当前金融市场发展需求的法律法规、规章制度等,明确界定金融市场主体各方的角色与定位,加大对于合法金融债权的保护。如加快征信法制建设进程,尤其是涉及公民隐私和企业商业秘密等方面的法律法规建设,加快《破产法》、《担保法》、《物权法》等相关法律的建设。二是优化执法环境,涉及到的相关部门,尤其是执法部门要做到严格执法与规范执法,提高执法效率。要充分发挥市场在配置金融资源中的基础性作用,落实与强化行政执法责任制,避免对于金融市场秩序的不恰当干预,从而有效保护主体的合法权益。针对金融市场中洗钱、金融诈骗、非法集资等违法违规行为要依法给予严厉打击,以有效强化金融环境的综合治理和维护正常的金融秩序。

范文二:论法制建设与金融生态环境 投稿:任哵哶

摘 要:金融生态环境对一国的经济发展具有重要意义。其中,法制建设与金融生态环境建设密切相关.是金融生态环境建设的核心因素。本文主要论述了法制建设与金融生态的关系,我国目前的金融生态法律环境存在的问题,并对金融生态法制环境建设提出若干建议。   关键词:金融生态;法制建设;信用体系   文章编号:1003―4625(2007)04-0023-03   中图分类号:F830.3 文献标识码:A      本文拟结合资产管理公司的实际情况,从法制环境与金融生态环境的关系着手,论述影响我国金融生态环境的法律制度所存在的问题,并就我国未来法制环境的改善提出自己的建议。      一、法制环境与金融生态环境的关系      法制建设与金融生态环境密切相关,主要体现在以下几个方面:   首先,法律规范金融主体市场的行为,构建金融主体的市场准入、退出和公平竞争机制,使金融组织优胜劣汰,保持金融生态环境的良性发展和动态平衡。资产管理公司作为一个金融主体,起着最大化回收不良资产、化解金融风险的作用。但是,我国却没有一部资产管理公司的专门立法,使得资产管理公司的设立及运行没有规章可循,也导致资产管理公司在处置和管理资产的过程中遇到许多无法解决的与现行法律矛盾的地方,直接影响了资产的回收率。世界上很多国家都有对资产管理公司的专门立法,例如美国1989年通过了《金融机构改革、恢复和强化法》,为重组信托公司(RTC)制定了专门的法律框架。另外,我国目前缺乏有关金融机构的破产法规。如果对金融机构缺乏一个清晰的关闭破产和清算的法律框架,那么就会影响金融稳定,甚至会影响社会稳定,因为法律事先未明确金融机构的退出机制,使得市场参与者并未预期所面临的风险、进行明确的选择。由于缺乏有关这方面的法规,还会导致实践中经营失败的金融机构迟迟得不到有效的处置,造成金融风险越来越大,金融生态严重恶化。因此,法律对金融机构的准入、退出及行为的规范具有很重要的作用。   其次,法律确立金融生态环境的自我调节机制,为金融主体创造良好的司法及执法环境,通过监管、自律等方面的规范,防范和化解金融风险,保护投资者,增强金融生态环境的稳定性和适应性。在资产管理公司处置资产的过程中,司法及执法环境的好坏就至关重要,是决定资产回收率的关键。我国资产处置涉及的法律主要包括《合同法》、《担保法》、《票据法》、《证券法》、《破产法》等,这些法律规定为资产管理公司的处置和管理工作提供了一个法律保障。这些法律中,最重要的是《破产法》,因为在实际经济生活中,由于破产舞弊的原因造成的坏账比例非常大,一些企业利用假破产钻法律的空子。破产还是资产管理公司回收债权的最后的武器,破产法的质量直接影响资产管理公司债权的回收率。另外,针对资产处置的一些法律制度也很重要。例如,在波兰,法律赋予银行在企业重组和债务人谈判中的准司法权,以银行为主导的“庭外调解”具有很强的法律效力;在瑞典、罗马尼亚、保加利亚等国家也有类似的做法,在法律上保证债权人,在重组和回收方面,具有显著优先的地位。这些做法对保护债权人的利益是很重要的。此外,法律是否应当准许设立资产重组方面的专业法庭?是否准许取消抵押品的赎回权,以便简单快捷地实现抵押权?这些问题都是资产管理公司开展工作必不可少的重要的法制环境。   再次,法律通过规制政府与企业的关系,为金融机构创造良好的制度与政策环境;金融法制建设也为金融生态环境在政治、经济、社会、文化等方面的改善提供保障。以法律的形式将金融政策规范下来,不仅能够强化政策的执行力并减少执行成本,还可以一定程度上防止不利金融生态健康发展的政策出台。资产管理公司在处理不良资产的过程中,其作为债权人的控制能力究竟有多大?政府、资产管理公司以及企业之间究竟是一种什么样的控制及调整关系?对这些问题的回答实质上都和法律的调整有关。拿资产管理公司来说,目前我国的金融资产管理公司分别由人民银行、财政部、银监会、国务院派出的监事会和审计署监管,由于法律没有对监管部门之问的分工做出很好的调整,导致在实际运行中往往可能形成多重监管,造成监管效率较低,从而影响了整个金融环境的建设。   最后,法律通过对违法案件的惩处,通过法律的威慑作用,还可以优化金融生态的经济运行环境,创造各种金融组织和金融活动的发展空间,保持金融生态环境的良性发展。资产管理公司在回收资产的过程中,遇到的一个很重要的问题就是信用问题,这与我们国家信用法律制度的缺失以及全社会信用观念的淡薄是密切相关的。法律可以通过对信用制度的确立,让守信者比失信者获得的机会和利益更多,从而构建一个守信的社会。法律还可以在很大程度上引导和促进积极向上的金融文化,突出表现在构建良好的金融机构内部文化和金融活动行为模式等方面。      二、目前我国金融生态法律环境面临的主要问题      我国金融生态环境中的一些重要问题还未从法律制度的层面加以解决,金融生态环境自身不断发展完善与个别金融领域法制建设相对滞后的矛盾仍然存在。当前,我国金融生态法律环境面临以下几个方面的问题:   一是缺少规范的金融机构及其他企业的市场退出机制。规范的金融机构市场退出机制是金融生态法律环境的核心内容之一。当前我国规范的金融机构市场化破产机制尚未建立。现行《企业破产法》仅适用于全民所有制企业。就破产原则而言,仍以劳动债权作为第一受偿人,明确保护金融债权人利益的破产原则并没有确立,导致金融债权人的利益得不到有效保护。就其中的制度构建而言,国际上普遍采用的破产管理人制度没有建立起来,清算组往往漠视债权人的利益;就破产程序而言,在破产案件的管辖与受理、债权人会议、监督制度等方面的规定也不很健全。规范的金融机构和其他企业市场退出机制的欠缺,导致当前我国金融生态环境负担沉重,制约了我国金融机构和金融业务的发展。在实践中,破产制度往往成为债务人逃废债务的手段,影响了资产管理公司工作目标的实现。   二是缺少完善的金融信用法律环境。金融信用环境的建设是一项复杂工程,它要求在金融市场上包括金融机构在内的各个交易主体,都能够本着诚实守信的理念进行交易。作为金融生态环境的重要组成部分,良好的金融信用环境不仅是文化建设、更是法制建设的结果。但是,由于金融市场中存在着严重的信息不对称和市场主体的机会主义行为,在缺乏外在监督和道德约束时,就会导致失信行为。我国目前信用方面的法制建设滞后,征信体系没有建立起来,信用中介机构的建设还处于起步阶段,失信惩罚机制尚未有效建立,社会信用体系很不完善,远不能适应我国社会主义市场经济发展的需要。各家资产管理公司在处置不良资产过程中,就遇到了大量的企业逃废债行为。据报道,在国有商业银行的贷款户中,有逃废债倾向的企业占40%,而实际操作中可能达到的比例为50%~60%,这些行为

得不到有效的法律制裁,也得不到舆论的谴责,可见我国信用制度的缺失和信用观念的淡薄有多么严重。因此,构建一个健康合理的金融信用体系既是金融生态建设的一项重要内容,也极为紧迫。   三是缺少有利的金融法制环境。法制环境是金融生态环境中的核心因素,完善的法律可以有效保护债权人、投资人的合法权益,打击金融违法行为,树立诚信意识和道德规范。在这方面,我国的有关法律制度还需要进一步完善。资产管理公司在不良资产管理实践中就时常遇到大量的法律障碍,具体如执行缴费问题,建设工程承包款优先受偿与约定抵押权的关系问题,执行法院裁定以法人股抵债中存在的问题等。根据实务操作经验和相关研究,金融资产管理公司在对资产的管理处置运行过程中,还或多或少地存在着与《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《证券法》、《中国人民银行法》、《中华人民共和国借款合同条例》等诸多法律法规相矛盾的地方。另外,对金融违法犯罪行为的有效打击是金融生态环境自我调节、自我净化机制的基础。现行《刑法》的有关规定尚不能满足打击金融犯罪行为的要求。《刑法》关于挪用资金罪的规定,仅适用于金融机构的工作人员挪用客户资金的行为,而不适用金融机构挪用客户资金、资产(如国债)的行为;对操纵金融机构挪用客户资金、资产的单位和个人,也很难根据《刑法》加以制裁。   四是缺少良好的司法与执法环境。司法判决的顺利执行是司法公正的重要内涵和体现。包括金融案件在内的案件“执行难”问题,已连续数年引起最高权力机关的高度关注。当前我国金融执法环境的缺陷主要是执行时间长、程序复杂、成本高昂、地方保护主义和行政干预比较严重。“赢了官司输了钱,倒贴一笔诉讼费”就是资产管理公司执行难的真实写照。这主要是因为一些地方政府片面强调本地区的特殊性,过分看重政策倾斜而忽视金融生态等软环境在地方经济发展中的作用,因而所采取的不适当的直接或间接的行政干预,影响到了金融生态环境的发展。比如一些地方政府对债务人所采取的地方保护行为,客观上助长了债务人的逃废债行为。据有关调查分析,直接或间接行政干预所形成的银行业不良资产就占不良资产总额的80%左右。另外,这些行政干预也给资产管理公司处置回收银行不良资产造成了障碍。      三、我国金融生态法律环境现状分析      就资产管理公司而言,我国金融生态法律环境的改善主要体现为我国金融不良资产处置面临的政策和法律环境的改善,主要体现为以下几点:   一是当前我国的金融不良资产问题得到了前所未有的关注和重视。   近年来,我国银行不良资产比例居高不下的状况一直是人们谈论的热点问题。随着我国加入WTO,这一问题更是得到了政府和全社会前所未有的关注和重视。在2002年全国金融工作会议上,中央对金融系统降低不良资产提出了明确要求。有关部门也在加紧进行降低银行不良资产、提高社会信用的制度建设。当前这种全社会关注不良资产问题的氛围有利于金融生态法律环境的改善。   二是国务院颁布了《金融资产管理公司条例》,标志着金融资产管理公司已经成为我国金融体系的重要组成部分。2000年11月1日,国务院颁布了《金融资产管理公司条例》(以下简称《条例》)。《条例》对金融资产管理公司的性质、职能、业务范围等作出了规定。《条例》的颁布标志着资产管理公司这一金融改革的新生事物初步得到了法律(实际上还只是行政法规)的认可。金融资产管理公司也因其富有成效的工作而逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。   三是金融资产管理公司不良资产处置的实践得到了政策法律的关注,并获得了一定程度的支持。   金融不良资产管理在我国是一项全新的实践。在这一实践过程中,各家金融资产管理公司积极探索,创造了很多具有金融创新色彩的处置方法和手段。这些方法和手段客观上往往与现行政策尤其是法律相冲突,因而得到政策和法律的关注并由此获得了政策和法律的一定程度的支持。例如,《条例》规定“金融资产管理公司持有的股权,不受本公司净资产额或者注册资本的比例限制”,该规定在当时突破了《公司法》关于公司向其他有限责任公司、股份有限公司投资所累计投资额不得超过本公司净资产的50%的规定。再如,最高法院有关司法解释明确了银行及资产管理公司可以通过在省级以上报纸公告的方式履行债权转让通知义务以及中断诉讼时效。这在法律上是一个很大的突破。需要指出的是,有关不良资产管理的政策与法律上的突破和创新是与金融资产管理公司自下而上的立法推动行为密不可分的。   四是不良资产处置有关税费获得较大幅度减免,降低了金融资产管理公司的运营成本。   由于金融资产管理公司的资本金以及处置费用均系由财政部拨付,其处置不良资产形成的最终损失,也是由财政部提出解决方案,报国务院批准执行。因此,自金融资产管理公司成立伊始就获得了税费减免政策。《条例》规定:金融资产管理公司免交在收购国有银行不良贷款和承接、处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的业务活动中的税收;免交工商登记注册费等行政性收费;最高法院发文规定金融资产管理公司减半交纳为处置国有银行不良资产提起诉讼的案件受理费、申请执行费和申请保全费,但在实践中,一些地方的法院并未予以执行。国家计委计价格[2001]391号文件要求评估、审计、公证、律师等中介机构对于金融资产管理公司收购和处置不良资产过程中涉及的中介服务,给予适当优惠。      四、完善金融生态法律环境的几点建议      现阶段,我们应当从立法和执法两个方面入手,完善法律制度环境,构建合理高效的金融生态环境。   一是加快有关金融立法,完善金融法律制度环境。首先是进一步完善《破产法》,建立市场化的企业破产机制。建立破产管理人制度,完善债权人会议、破产重整、破产申请和受理以及债务人财产清算等制度。给予有物的担保的债权绝对优先的清偿顺位。其次,要完善《合同法》、《担保法》及有关金融机构的专门立法。如前所述,金融资产管理公司在对资产的管理处置运行过程中,还或多或少地存在着与《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《证券法》、《中国人民银行法》、《中华人民共和国借款合同条例》等诸多法律法规相矛盾的地方。另外,我国至今为止还没有一部资产管理公司的专门立法,严重制约了资产管理公司的发展。再次,作为金融机构破产法律制度的补充,应当建立有关存款保险机制和证券投资者保护机制的法律制度,降低金融机构破产的社会成本,防止系统性金融风险。最后,应修改《刑法》,强化对金融欺诈行为的打击力度。只有严厉惩治挪用金融机构客户资金、资产的违法犯罪行为,追究相关责任人的刑事责任,才能有效维护社会秩序和金融稳定,发挥金融生态环境的自我调节和自我净化功能。应进一步扩大金融欺诈犯罪主体的范围,建立健全修改有关委托理财、金融衍生产品、金融结构性产品和金融控股公司等的法律规范。

  资产管理公司在多年处置不良资产的过程中,在主张债权人利益的同时,通过积极向监管部门汇报和运用诉讼、破产等法律手段,有效促成了有关部门关于不良资产处置和相关政策的出台,对金融法律环境的完善起到了推动作用,比如说由于市场外资交易的增加,促使政府有关部门完善、出台了相关法规如《金融资产管理公司吸收外资参与资产重组与处置的暂行规定》、《国家税务总局关于外商投资企业和外国企业从事金融资产处置业务有关税收问题的通知》、《国家发展改革委关于金融资产管理公司对外转让不良债权有关外债管理问题的通知》等。   二是加快信用法制建设,规范征信业的发展,为培育良好的信用文化打好基础。目前我们的金融市场信用风险较大,一个非常重要的原因就是我们的有些制度约束的缺乏和无效。事实上,一些金融工具和制度本身的创新也为信用风险的规避提供了新的途径,如征信法律制度。征信法律制度的建设应当明确征信业主管部门、监管职能和监管法律责任,明确征信机构的市场准入条件,规范高级管理人员的任职管理和从业人员的从业管理,规范征信业务的管理,包括信用信息的采集、存储、加工、披露和使用,确定中央基础数据库的法律地位及其与征信机构之间的关系。另外,存款保险制度,第三方信用担保机制等制度的建设也很重要。除了要建设好信用法律制度外,还应当全社会弘扬信用观念,让所有的市场参与者都能认识到守信光荣,失信可耻,把“讲信用,守合同”作为金融市场交易的一个基本的道德准则和交易文化,这样才能为良好的法制环境提供文化基础。   三是要加强司法执法环境建设,提高司法执法效率。已经审结的案件得不到执行是对法律的一种亵渎,而这种现象正是我国目前金融界尤其是资产管理公司所面临的主要问题。资产管理公司在回收资产的过程中,往往是赢了官司输了钱,数年时间才执结一起案件也不算是什么稀奇的事情,在这数年中,资产的质量进一步贬值,法律的权威在经受着考验。加强司法执法环境建设是维护法律尊严的重要环节,要进一步深化行政管理体制改革,实行行政执法责任制和执法过错追究制,杜绝地方保护主义对金融活动的各种干预。资产管理公司经过数年的资产处置和管理工作,通过各种手段促进诉讼案件的审结和执行,客观上促进了执法环境的好转。      (责任编辑:贾 伟)      [作者简介]王艳萍(1974-),女,山西太原人,中国人民大学法学博士,现为中国华融资产管理公司与中国人民大学财政金融学院联合培养的在站博士,研究方向是公司法、证券法。

范文三:论金融生态环境建设与金融法制化 投稿:薛癅癆

摘要:本文以法律为视角,从有法可依是金融生态环境建设的前提和基础,有法必依是金融生态环境建设的中心环节,执法必严是金融生态环境建设的关键,违法必究是金融生态环境建设的保障等四个方面,论述了金融生态的本质就是金融法制化。在此基础上,就如何促进金融法制化,构建和谐金融生态谈了几点思考。   关键词:金融生态;法制化;金融中心   中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1006-1428(2006)04-0004-04      金融生态是借用生态学上的提法对金融环境进行的描述,通常指金融运行的一系列环境要素,主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。在金融生态的诸要素中,金融法制环境最为关键,影响着金融生态环境的有序性、稳定性、平衡性和创新能力,决定着金融生态环境的生存与发展空间。概言之,金融生态的本质问题就是法制问题。在金融领域,“法制”一方面体现为所制定的金融法律法规是科学的、完备的;另一方面则要求金融从业者、监管机构及相关人员在金融活动中均能严格守法、执法与护法。这种状态我们称之为金融法制化,其目的是通过建立完备的金融法律体系,严格的执法制度,公正的司法制度,为金融市场参与者提供一系列规则,以保护金融市场主体的合法权益,维护金融市场的公平秩序,保障金融市场的公正与效率。金融法制化是建设和谐金融生态的实质内容,是金融立法、执法与司法的综合体现,是金融业有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的有机统一,也是建设国际金融中心的“基础设施”与坚强保障。      一、有法可依是金融生态环境建设的前提和基础      金融领域的有法可依,是要求建立健全科学完备的金融法律体系,即要制定出一系列反映经济金融发展规律,反映金融实践客观需要,特别是反映广大投资者、债权人利益的金融法律法规,为发展和治理金融业、建设和谐金融生态提供依据和尺度。我国的金融立法,主要开始于改革开放并逐渐走向市场经济体制的转轨时期。这一时期的立法奠定了中国金融法律体系的基础,并为金融业全面走向市场提供了可靠保障。   金融立法的成就主要体现在颁布了具有里程碑意义的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《票据法》、《证券法》、《担保法》、《中国银行业监督管理法》等基础法律。《反洗钱法》、《破产法》、《反垄断法》等也将出台,这些法律将会成为中国金融法制建设史上新的里程碑。行政法规方面主要出台了《外汇管理条例》、《金融违法行为处罚办法》、《期货交易管理暂行条例》、《人民币管理条例》、《金融机构撤消条例》、《外资金融机构管理条例》等等。部门规章方面主要实施了《国际收支统计申报办法》、《结汇、售汇及付汇管理规定》、《银行间外汇市场管理暂行规定》、《金融机构反洗钱规定》、《关于完善人民币汇率形成机制改革的公告》、《关于扩大外汇指定银行对客户远期结售汇业务和开办人民币与外币掉期业务有关问题的通知》等等。   实践证明,十多年来,以金融法律为核心、行政法规为主体、部门规章为补充的金融法律体系促进了货币政策制定和执行的科学性、权威性,完善了金融宏观调控,较好地满足了我国社会主义市场经济条件下外汇市场、证券市场、期货市场、保险市场、黄金市场、信托市场的发展与金融业改革的迫切需要。以法律法规的形式将金融政策规范下来,不仅能够强化政策的执行力并减少执行成本,还可以一定程度上防止不利于金融生态健康发展的政策出台,避免立法错位。金融法制可以为和谐金融生态建设提供良好的前提条件和基础。      二、有法必依是金融生态环境建设的中心环节      金融法制化的有法必依,是要求各级金融监管部门及其工作人员、金融从业机构和人员都必须把已公布实施的金融法律、法规、规章作为行为准则,在法律法规许可的范围内从事活动,严格依法办事。在法制社会,法律的宗旨在于引导、调整和规范社会关系和社会生活。有了法律,即使是完备的,如果弃之不用,不依法办事,就无法实现其存在的价值,无法发挥应有的作用,法律也就成为一纸空文,并影响人们对法制的信心。   有法必依是构建和谐金融生态环境的中心环节,我国当前金融领域,有法不依、有法乱依的现象时有发生,严重影响和谐金融生态的建设。要做到有法必依,首先要加大法律宣传力度,提高民众的法律意识。思想是行动的总根源,思想上始终有着法律意识,行动上自然迈着法制的脚步。第二,要加强对金融从业者的法律培训,强化合规监督,把握法律规范本身和透过法律条文领会立法者的意图。只有对法律条文及立法者的意图有着准确的理解,才能从根本上避免依错法的现象,立法的初衷才能得到完满的体现,金融活动才能有条不紊地进行,金融环境才能秩序井然地运转。第三,各级金融监管机构和金融机构要建立健全内部问责机制,严惩有法不依和有法乱依现象。从单个有机体着手进行清洗过滤,完善内控制度,让金融生态环境下的每个细胞健康运行,金融生态环境就会呈现出生机和活力。      三、执法必严是金融生态环境建设的关键      在金融法制的生成过程中,树立金融法律至高无上的神圣地位是一项系统工程,需要社会各界的积极参与,执法必严是这一系统工程的关键一环。健全执法机制,提高执法人员素质,提高执法水平与效率,都是我国金融法制在完善制度的同时必须予以足够重视的问题。尤其是入世后,我国金融法制的执行问题已不单是国内问题,随时随地都可能成为国际问题。成员国的当事人可以利用WTO的争端解决机制来对抗我国的执法不公。这既可能影响我国在国际经济环境中的形象,也可能导致相应的法律责任。因此,执法、司法机关及其工作人员在依法行使职权、适用法律规范过程中,要严格依法办事,严肃执法,切实维护法律的权威和尊严。   时至今日,信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险,信用文化建设是我们金融法制建设的重要内容之一。执法必严,有益于构建和培育一种良好的信用文化,防范和化解系统性金融风险。执法必严,要求有一支用法律武装起来的高素质的监管队伍。监管主体自身建设的制度化和规范化关系到整个金融监管法制水平的提高。要把防范地方政府干预、提高金融监管效率的具体措施制度化,要明确监管主体的地位并将权责规范化。监管主体内部职能部门的划分也应该顺应监管形势的需要进行改造,强化合规监督部门的作用,要强化金融监管工作人员对金融法律的掌握与执行,使他们成为新时期共和国得力的金融卫士。      四、违法必究是金融生态环境建设的保障      违法必究,是要求公民在法律面前一律平等,对于任何人的违法犯罪行为,必须平等地、毫无例外地予以追究、制裁和纠正。违法而不追究,法律必将失去权威和人们对它的信心,也等于放纵违法,最终使法律形同虚设。违法必究是以国家强制力确保法律得到贯彻实施的综合体现,是树立法律至高无上神圣地位的基本要求。金融领域的违法必究是实行金融法制的应有之义,是建设和谐金融生态环境的重要保障。   各级金融监管部门要加大对各类金融违法行为的打击力度。要尽快修订《金融违法行为处罚办法》。该办法实施以来,对查处金融违法违规行为起到了积极作用,但随着经济金融形势的发展,违法违规形式发生了许多变化,应当细化和严格责任追究制度,加大行政处罚力度。坚决维护投资人权益,保护和确认存款人利益等,从而优化金融生态的经济运行环境,引导和促进积极向上的金融文化的确立和发展。   司法部门要严厉查处金融犯罪行为。要研究修订《刑法》相关条款,对银行业犯罪在《刑法》当中没有明文规定的,金融监管部门要推动提请全国人大尽快出台新的刑法修正案,并协调司法部门出台相应司法解释。另外,建议进一步加强司法国际合作,加大引渡犯罪分子的力度,从而更有效地遏制金融犯罪的发生,严厉打击金融犯罪活动,为建设和谐金融生态书写好违法必究的重要篇章。

     五、促进金融法制化,构建和谐金融生态的思考      (一)以科学发展观指导金融法制建设   法制不仅在于有法,也并非仅仅是一种手段,法制自身是一种理想,一种运动,一种过程,一种世界观。尽管我国金融立法取得瞩目成就,但在立法理念、具体规范、实施效果等方面仍有待改进。可以说,完善金融法律是建设良好金融生态环境的前提与根本。   在立法观念方面:首先,立法宜先行且层次清楚,增强立法的规划性和科学性。依法推进金融体制改革要在法律框架下进行,避免越位立法以及由此而生的有法难依现象。其次,立法宜精细化,要增强立法前瞻性,减少盲目性,理顺不同立法机构之间的接口,避免多头立法。支撑金融发展和改革的基础法律应按照为经济建设与金融改革服务,兼顾保护债权人和债务人利益以及提高市场效率的指导思想和原则进行系统修改。第三,立法宜统筹安排,规范进行。要用统一的规则规范机构创新、业务创新和产品创新行为。通过立法手段逐步推动各金融市场运行规则的统一,保证不同的市场在其基础设施方面如发行、登记、托管、结算和清算方面的规则基本统一,对于同质的金融产品按照相同的金融管理规则进行约束。第四,立法宜采取“负向清单”模式。“负向清单”是与“正向清单”相对应的立法模式。前者指立法上采取“只说不准做什么,其他都可以做”的模式,后者则指在立法上采取“说允许做什么,才能做什么”的模式。长期以来,中国金融立法主要采取“正向清单”模式,一定程度上限制了市场主体开拓创新的精神,因为他们负有“法律没有规定则不可为”的心理压力。转向“负向清单”立法,不但有助于充分调动市场参与者的积极性,而且可以避免当法律法规存在漏洞时监管当局面临的尴尬处境。   在制度设计方面:一是填补中央银行法规的空白,建立健全新时期与中央银行履职相一致的法规,如金融投资与控股公司条例、金融协作监管条例、政策性银行条例、征信管理条例、银行海外债权条例、金融信息监测条例等。二是要按照市场经济原则,尽快出台金融机构破产的专门法律,有效引导金融资源高效率配置。三是要充分借鉴国际经验,尽快建立适应我国国情的存款保险法律制度,解决通常由国家承担的金融机构破产风险问题。四是建立和完善独立监管与问责制度,进一步落实监管责任。五是完善行政管理制度,规范行政行为,有效防止行政对金融监管及金融业务运行的不正当干预。六是建立政策法规定期更新机制。对金融政策法规要进一步在规划性、系统性、针对性和操作性等方面下功夫,并且很有必要对政策法规的贯彻落实及实施效果进行科学地、持续地评价,在此基础上定期进行法规清理,该保留的保留,该修改的修改,该废止的废止,建立一套行之有效的金融政策法规动态跟踪评价和定期更新机制,力求避免法律法规之间相互冲突。   总之,作为立法者,既要满腔热忱地鼓励市场创新精神,同时又要以审慎的眼光审视其中隐含的各种风险;制定规则既要讲究不同位阶之间的协调,又要考虑同一层级法律规则的内在和谐,还要具有前瞻性,并为未来金融业的发展预留空间。此外,制度的架构必须符合法律政策运行的实际要求。      (二)提高金融执法效率,改善金融执法环境   当前,我国金融执法效率低,法制没有真正落实。一个明显的例子就是国有商业银行对一些国营企业的贷款中形成的呆账。国营企业到期不还银行的贷款成为比较普遍的现象。有些国营企业没有钱不还贷款,有些企业有了钱也不想还贷款。平心而论,银行为了保全国有资产,没有少打官司。结果是,赢了官司,输了血本。银行不但不能从企业受偿债权,还得赔上一笔又一笔的诉讼费和律师费,常常得不偿失,徒劳无获。这也反映了诉讼状况与执法效果相脱节的现象。于是就出现了银行“丢失一只羊,吃掉一口猪,牵走一头牛,找回一只鸡”的说法,这些民间的顺口溜反映了我国目前金融法律执行困难的程度,也从一个侧面说明,生效并进入执行程序的法律判决没有起到打击企业逃废银行债务的效果。   金融法律的执法效果不理想,除了法律本身尚不健全的原因外,与现阶段我国社会的执法环境不佳、金融市场信用基础还没有建立等薄弱环节也有很大的关系。因此,要注意做到:一是要在不断完善金融法律法规的同时,加大金融执法力度,强化公信力,提高执法效率。依靠各地党委、政府的力量,协调政法部门严厉打击涉及金融领域的各类违法犯罪行为,为金融机构提供安全保障。一方面,要提高银行监管机关的执法水平,尤其强化执法者的法律意识,努力营造讲法、护法、依法、用法的良好法治氛围。另一方面,要完善和加强司法对金融监管的执法监督。使司法程序增加透明度,减少内部行为和随意性。权力天生具有自腐性,缺乏监督的权力将会走向扭曲,损害被监管人的利益。二是要建立金融市场信用基础,大力推行信用的商业化和证券化,这是真正解决金融市场信用不良的有效方法。采用信用商业化的方法,就是采用了以“预防为主”的方法,对信用记录不好的客户,银行可以采取预防措施,减少并制止不良后果的发生。采用信用证券化的方法,就是银行采用发行债券的方式,将担保的风险分散给大众。这是针对信用出现问题时的救济方法。通过证券化的方法,以支付一定利息为条件,向大众出售担保证券、债券或契约,以及商业票据,可以筹集到大众担保的资金。由于大众分担信用风险,所以,再大的风险也会被“由大化小,由小化了”。信用承诺的执行有了市场和经营技术的支持,就变得真正可行了。解决我国的金融机构资产质量不好这一问题的根本出路在于市场信用建设的完善。法律不是全能的,法官的作用也是有限的,再好的金融法律也只有在金融市场信用制度完善、法律监督机制健全的情形下,才能达到预期的理想执法效果。      (三)发挥法制在上海国际金融中心建设中的主导作用   长期以来,上海金融业处于中国金融业的领头羊地位。上海不但云集了大多数中外资银行和跨国公司,而且集中了大部分金融要素市场。因此,优化上海区域性金融环境对建设全国和谐金融生态圈起着举足轻重的作用。把上海建设成为国际金融中心,既是我国一项重要的国家战略,又是促进金融生态环境优化的一项重大举措。   法律制度是国际金融中心所必须具备的重要因素之一,健全的法律制度不仅体现在立法完备、司法独立、执法有效,而且包括受民众普遍尊重的法制精神与民众的法律意识。一个国家或地区(城市)能否成为国际金融中心以及这个国际金融中心的地位如何,并非凭经济实力,而很关键的是凭法律环境。英国的经济实力不如美、日,但伦敦是世界第一的国际金融中心,正是胜在法律环境上。在把上海建设成为国际金融中心的征途上,我们要借鉴国际上成功的经验,充分发挥法律的引导、推进和保障作用,着力于上海国际金融中心的整体规划和长远发展,制约政府对市场的过度干预,争取形成与建立专门的法律体系,并强化立法机构及司法机构的权威,以促进市场法制化及行政法制化进程。   建设上海国际金融中心是一个整体规划、有步骤进行的系统工程,与此相应,起主导作用的法律体系也应该是一个有机系统,应符合系统的整体性和动态性要求,从而实现金融生态与社会效益的统一。整体性方面,要在实践中推动符合金融中心建设的框架性法律、放权性法律、优惠性法律、监管性法律的完善。动态性方面,要高屋建瓴、与时俱进地完善政策法规定期更新机制。      参考文献:   [1]周小川�完善法律制度改进金融生态.金融时报.2004年12月7日   [2]项俊波�金融风险防范与法律制度的完善[J].金融研究.2005;8   [3]刘明康�大力推进金融法制建设努力培育良好信用文化[J].中国金融.2005;17   [4]陈小云�在法治的基础上自我完善――纪念〈中国人民银行法〉颁布十周年.金融时报.2004;4(7)   [5]匡国建�完善金融生态法律制度的思考.金融研究.2005;8   [6]刘丰名�国际金融法.中国政法大学出版社,1996   [7]杨晓渡�加快建设上海国际金融中心[J].上海综合经济,2003;3   [7]徐冬根,王传辉.上海国际金融中心建设中的法律主导作用[J].法学.2004;11      (责任编辑: 周智立)

范文四:论农村金融运行与农村金融生态环境建设 投稿:侯膑膒

摘要:农村金融生态环境构成了农村金融运行的基础条件,文章从农村金融环境建设的视角探寻我国农村金融运行中的问题与矛盾,提出了完善农村金融生态环境以改善农村金融运行状态的可行对策。   关键词:农村金融,金融运行,金融生态环境      我国农村金融运行伴随着农村金融多次变革而不断完善,金融改革给金融格局带来的变化是显著的,但并不深刻,金融运行远未从根本上解决农村金融服务与农村经济发展之间的根本矛盾。这些矛盾构成了农村金融生态环境建设的现实必要性。      一、农村金融运行存在问题成因的探讨:农村金融生态环境视角      (一)政府“过度参与”的行为   政府行为是农村金融生态环境的重要方面,在我国农村金融运行过程中,政府“过度参与”的行为是产生种种问题的根源之一。归纳起来,主要是如下两个方面:一是政府纯粹的行政意志及主观偏好主导了农村金融体系各项改革;二是农村各级政府行为的本位化及短期化而破坏农村金融运行的秩序。   我国至今为止多次的农村金融改革都是在政府主导下实施,属于典型的外生机制。政府在进行决策时并未很好考虑到农村金融需求的独特特点,而是仅凭其行政意志及偏好。比如通过颁布商业化改革的原则,使得以农行为主的国有四大行纷纷收缩战线,撤除县支行及其以下分支机构;缩小农业发展银行的业务范围,使其仅仅是为粮食企业融通粮食收购款,难以承担政策性金融职能;规定邮政储蓄仅仅是在农村吸收存款而不发行贷款,使得大量农村经济发展所紧缺的资金被转移出了农村;通过各种行政手段限制农村信用社的经营和业务范围,控制其信贷资金的流向及流量,使其名义为合作金融,实则官办色彩很浓;为了维护“公共金融产权”不变,实现其对农村金融有效控制及自身利益的最大化,国家对民营金融机构进入的严格限制(如1999年国家下令关闭了农村的“两会”)。政府上述过度参与和行政主导行为直接导致我国农村金融机构和业务越来越单一,不能提供农村经济真正需要的金融产品,支农力度远远不够,而且资金外流非常严重。   农村基层各级地方政府的行为对农村金融运行起着特殊的作用。一方面地方政府行为具有本位化,不考虑整个国家的宏观利益及金融运行稳定,仅仅从本地区的经济或社会利益出发。为了获取和支配最大可能的金融资源,干预区域金融组织机构建设、人事安排等,采取多种措施拉拢各类金融机构,导致农村金融机构人员膨胀、管理滞后。另一方面地方政府行为具有短期化的特点,为快出政绩大搞“形象工程”,常常违背经济规律上项目、办企业,进行基础设施建设由于受行政影响较重,常常盲目发展某一行业或某一项目,这些企业及项目常常是地方政府利用其行政干预从农村信用社及政策性银行获得的。为了融资,甚至以土地开发及其收入为公共物品融资,吸引民间资金进入基础设施建设,这就使得农村地方性金融和民间金融如在没有完善制度及政策支撑极不规范兴起。地方政府上述行为使农村金融市场横向配置资源的功能往往被政府部门对资金的纵向分配所取代,更为严重的是直接导致农村金融机构财务状况不佳,风险增大,失去可持续发展动力。   (二)法律环境欠佳及征信体系缺失   法律环境及信用环境是良好农村金融生态环境的重要组成部分。与城市相比,我国广大农村由于经济发展水平、农民受教育与自身素质等因素的制约,法律环境与信用环境更是相当恶劣。我国农村法制建设严重滞后,表现在:相关法律法规不够完善和健全;“有法不依、执法不严”的现象相当普遍;执法行政主导和行政干预的现象较为严重;执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。特别是缺乏有效的失信惩罚机制,对逃废债务人无强有力的威慑手段,导致金融债权得不到有效保护。一些乡镇企业利用破产法的不完善,以破产逃避还债,进而导致大量银行坏账的产生。同时,我国农村征信系统建设不完善,信用资料的收集和共享不足,银行在通过借款人信用对贷款风险作出合理评估方面还有很多困难;由于会计、审计、信息披露等标准不高,“骗贷”现象依旧屡禁不止;相关的中介行业的专业水平普遍高,一些中介机构还容易被买通作假。此外,社会信用观念和信用意识淡漠,部分失信者存在“不以为耻,反以为荣”的思想,使农村金融机构处于一种被动的尴尬境地,产生了“怕贷、惜贷”思想,制约了农村信贷资金的有效投放,不利于农村经济的发展。   恶劣的法律与信用环境对农村金融运行产生极大的影响。一方面,恶劣的法律与信用环境是农村金融机构大量撤出、农村资金大量流出的现实原因。(1)在市场经济条件下,金融资源的天生逐利性必将使其不断向环境优化、效益更高的城市地区集聚而形成资金的“洼地效应”。随着我国农村金融机构正逐渐走向商业化及市场化经营,金融机构在农村经营的资金利润率低于城市又没有适当的补贴措施的条件下,必将进行战略调整。因此,不尽如人意的农村金融生态环境就成为农村金融机构不断撤并,农村资金不断外衣的重要原因。(2)农村恶劣的法律与信用环境必然损害农村金融机构债权人的合法权益,挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。必然导致挫伤农村金融机构信贷投入的积极性,这也是导致其纷纷从农村撤出的客观原因之一。另一方面,恶劣的法律与信用环境使得逃废债务、欺诈成风,使得农村金融机构不良资产负担过重,加大了农村金融风险。在农业银行所有贷款中,涉农贷款的不良贷款率最高。据统计,2001年末,农业银行常规贷款中,涉农贷款不良比率为35.59%,高于全部常规贷款不良比率7.48个百分点(韩俊,2003)。这从一个侧面说明了农村金融隐含的风险比城市更大,而这是与农村法律及信用环境不佳分不开的。   (三)农村中介服务不规范、不健全   金融生态环境的改善离不开中介服务的支持,农村中介服务不规范、不健全使得农村金融服务较为单一,不能满足农村多层次的金融服务需求,不利于银企关系的发展。一是中介组织发展缓慢。农村信用担保体系建设一个典型例子,目前仍处于起步阶段。很多农村地方政府多为“赤字型”、“吃饭型”的财政,政府无钱成立乡镇企业担保公司。二是中介组织运作不够规范,存在行政化、手续繁的现象。会计、审计、资产评估等中介服务机构往往是政府一些职能部门的挂靠单位,行政化垄断严重,人员素质普遍不高,内部管理比较松散,专业化服务水平偏低,手续极为繁琐,费用不菲。比如:办理资产抵押一般要经过财产评估、登记、保险、公证等手续,涉及工商、保险、公证、房产等多环节、多部门,且登记评估费用明显偏高“没商量”。既缺少规范的体制外信用监督机构体系,也缺乏规范的货币经纪商、信用评估机构等市场中介组织。   从上面的分析中,我国农村金融运行中所存在的种种问题,并不单单是农村金融生态主体本身的问题,更是农村生态环境的外部作用问题。农村金融生态环境在很大程度上制约和影响了农村金融机构的生存和发展,并影响着整个农村金融运行。      二、完善农村金融生态环境以改善农村金融运行状态的相关对策      1.转变政府职能,实现农村金融运行的机制转化   当前,我国农村金融运行仍然是外生机制(政府主导)为主,农村金融市场横向配置资源的功能被政府部门对资金的纵向分配所取代,农村金融的实际需求没有得到满足。因此,要从根本上完善解决农村金融运行问题,需要转变政府职能。具体说来,有如下两方面:一是在农村金融改革中,政府要减少对农村金融行政性“过度参与”,改为市场主导下的有效支持,从根本上要实现农村金融运行从外生机制向内生机制的转化,成为逐步形成能适应当前我国农村金融市场化水平的农村金融体系。二是农村各级基层政府也必须转变其自利行为,共同致力于农村金融生态环境的建设。这其中很重要前提是要理顺地方政府与中央政府的关系,要在分税制改革的基础上切实调整中央与地方财政税收的分享机制,从而可以防止地方政府对经济金融资源的恶性竞争。另外,地方政府要切实处理好政府干预与市场调节的关系,要制定符本地实际的科学发展战略,不能盲目跟风发展产业和项目,减少行政干预农村金融的现象。

  2.强化法制建设,完善农村金融运行的制度基础   完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障,因此,必须大力加强法制建设,完善农村金融运行的制度基础。一要加强农村经济金融建设的立法工作。尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》、《金融控股公司法》等法律法规。在《商业银行法》的基础上,针对农村金融的实际状况,尽快出台《合作金融法》,以保障农村合作金融的合法权益。二要大力推行依法行政,维持司法公正。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依,执法必严。地方政府要自觉克服地方保护主义,大力支持司法公正,保障政府信用,杜绝不应有的行政干预。三是要加快诚信法制建设,尽快出台征信管理、信息披露等法规,加大对失信行为的惩戒力度,强化中介机构及人员的责任追究及惩罚制度,依法制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为,维护守信者的合法权益,保护金融债权的同时增强法律的威慑力。   3.推进信用文化建设,为农村金融运行提供安全保障   规范农村信用秩序,创造良好的信用环境,维护交易主体的合法权益是农村金融良性运行的重要保障。推进农村信用文化建设以有效防范信用风险,是一项系统工程,需要地方政府和公众的共同努力。一是加强宣传教育,强化信用意识。在广泛开展信用镇、信用村、信用企业创建活动中,全面促进信用观念增强。二是加强法律约束,建立健全守信奖励和失信惩罚机制,形成正向激励机制,让诚实守信者获利,违约失信者失利,切实保障经济主体的合法权益。三是加快推进乡镇企业征信系统、农户个人征信系统和乡镇企业银行账户管理制度的建设,完善社会信用征集与评价体系,加强对重点行业、关联企业信贷风险状况的检测分析,及时向有关金融监管部门和金融机构反馈情况。   4.规范的中介服务体系   中介服务体系不齐全,制约了农村金融运行的纵深发展,只有建立有效的中介服务体系,提升中介机构的专业化服务水平和诚信水平才能改善金融运行,改善制约金融运行的金融生态环境。一是从政策上鼓励和扶持与金融生态环境密切相关的一系列专业化中介机构的发展。在当前特别是会计、审计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估和企业价值评估等中介机构优化发展,促进中介服务水平的提高。二是积极吸收国外相关的先进经验和组织形式,深化现有中介机构改革。加快各类中介机构与司法、工商、税务、国土等主管部门“脱钩”的步伐,实行市场化、公司化运作,强化竞争;同时,规范服务收费,取消不合理的收费项目,简化抵押、评估手续,降低成本。三是实现对中介机构的有效监管。坚决打击虚假中介行为提高中介机构的信用,使中介机构成为独立承担民事责任的市场主体。      参考文献:   [1]徐诺金.论我国的金融生态问题.金融研究,2005,(2)35-40.   [2]周小川.完善法律制度,改进金融生态.金融时报,2004.   [3]李扬,王国刚,刘煜辉主编.中国社会科学院金融研究所“中国城市金融生态环境评价”课题组.中国城市金融生态环境评价2005[M].人民出版社,2005.11(3页).   [4]王吕,刘婷.对我国金融生态环境的几点思考.集团经济研究,2005(10)上半月刊(总第183期)123-124.   [5]张瑞怀.建设“新农村”必须解决城乡信贷资源配置失衡问题.金融研究,2006,(10):154-161.   [6]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究(4):103-114.   (作者单位:广东省交通厅信息中心)

范文五:加强金融诚信建设优化金融生态环境 投稿:邱殯殰

加强金融诚信建设优化金融生态环境 诚信是中华民族的传统美德,是市场经济之基、金融机构经营之本,是社会资源合理配置的基础方式。良好的信用关系是经济健康发展的基本保证,是金融加大支持经济发展的前提,是有效防范和化解金融风险的保障。可以说,金融诚信的正常化,是整个社会信用健全完善的重要标志,也是构筑强健金融体系的基石。近年来,我市依法加强金融监管,维护金融部门的合法权益,积极防范和化解金融风险,金融秩序呈良性发展趋势。但也必须看到,我市的金融诚信建设还有许多薄弱环节,金融运行环境也还存在着不少问题,在一定程度上

影响了我市的金融安全运行和健康发展,一定程度上挫伤了金融部门增加信贷投入的积极性,削弱了金融对经济的支持力度,必须引起我们的高度重视。

一、加强行业自身建设,健全金融安全内控机制。各金融机构自身作为金融诚信建设中的重要载体,是社会诚信链条中最敏感部分和最直接的利益相关者,其各项业务都是建立在诚信的基础上的,诚信质量的好坏非常重要。一是要切实加强行业自律。各金融机构应自上而下成立诚信体系考评委员会,实行诚信考评一票否决制。对违规从业机构“摘牌子”,违规从业人员“摘帽子”。二是要着重抓好行风建设。

锻造一流的金融行业队伍,是建立良好社会诚信环境的保证。要开展“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的行风建设,深入进行“三铁”教育,使金融机构“铁帐本、铁算盘、铁规章”重新回到经营管理中来。三是要全面改善金融服务。要建立良好的金融诚信环境,归根结底,还是要把经济建设搞上去,提高经济增长的质量和效益。只有经济发展了,金融诚信建设才有起始点和落脚点。因此,各金融机构要正确处理好防范化解金融风险与支持经济发展的关系,要大力改善金融服务。尤其是银行业,要把信贷结构调整与产业结构、经济结构的调整结合起来,把信贷资金更多地投向符合国家产业政策,守诚信、有发展潜力的各类企业,不断提高资金使用效益,实现信贷资产质量和经济增长质量的共同提高,发展更多的优质客户群,培育新的经济增长点,实现多方共赢,最终提高企业及整个社会的诚信意识。

二、以现代企业制度建设为重点,重塑企业诚信形象。诚信是企业安身立命之本,是市场经济的准入证。从实质意义上讲,企业卖的不仅是产品,还有企业信用。因此,诚信对于一个企业来讲具有黄金般的价值。企业只有增强诚信自律意识,内强素质,外树形象,才能为长久发展赢得广阔的空间。一要加快产权制度改革,明晰企业特别是国有资产中国家、企业和个人产权和使用权。二要根据建立现代企业制

度的要求,完善法人治理结构,健全内控机制和财务审计、社会监督机制,使企业的会计核算合法透明,准确地反映企业经济活力及资产、负债、盈亏情况。三要建立健全企业内部信用管理机制。四是建立金融诚信企业制度。资信评估机构应对借款人偿还银行贷款的历史记录和影响借款人未来偿付能力的各种因素进行全面考察。充分运用已正常运作的银行信贷登记咨询系统,发挥其应有的预警、防范信贷风险作用。奖惩并举,规范企业信用行为。对于诚实守信的企业和个人,在信贷、利率、结算等金融服务方面给予支持和优惠,使他们享受守信的便利。对不讲信用的企业和个人,要切实采取措施进行整治,着力构建以诚信为本的新型银企关系。

三、以法制信用建设为保证,规范金融诚信行为。金融诚信建设离不开法律的规范。对逃、废金融机构债务的行为,司法机关要对其进行严厉处罚。在所有涉及金融机构债务权人利益的债务重组中,应坚持债权人主导的原则,以利于保护债权人利益。对不守信企业除了应受经济处罚外,企业实权人物也要受到法律惩罚和道德谴责。要加大执法力度,严厉打击破坏信用秩序的违法犯罪活动。金融机构要协同司法机关加大金融案件执行力度,强化抵贷资产的处置,最大限度地保全金融债务。

四、以政府信用建设为先导,打造金融诚信良好的外部

环境。政府既是国家信用的代表者,又是社会信用的监督者,在规范社会信用秩序中具有特殊的地位和作用。对一个地方来说,信用环境就是生产力、凝聚力和竞争力。各级政府要把金融诚信建设作为执政之要、为政之道。一是以政府机关依法行政为突破口,开展信用政府建设。二是在政策导向上要鼓励诚信。要加强和改善对金融工作的领导,把加快金融诚信建设作为加强对金融工作领导和支持的重点,扩大宣传金融法律知识和金融风险观念,支持和帮助解决突出的金融经济矛盾。三是加强媒体宣传,大力表扬重信用守合同的先进事迹,发挥金融诚信企业的带动示范效应。要把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓。充分利用广播、电视、报刊等各种新闻媒体,大张旗鼓地抑浊扬清,净化社会空气,大力倡导中华民族素有的“诚信为本”的优良传统,造成一种以讲信用为荣,以不守信用为耻的浓厚的舆论环境。四是摒弃地方保护主义,从地方经济发展的长远利益出发,不充当失信行为的保护伞,减少行政干预。大力支持金融机构通过经济、法律等手段,处置抵贷资产,保全债务,维护自身合法权益。严厉打击恶意拖欠借款、逃废和悬空银行债务行为,确保银行贷款安全,促进经济与金融的良性互动、相互发展。

五、以道德文化建设为支撑,增强全民信用意识。法律

和道德都是约束人的行为的。社会道德的约束是法律约束的前提和基础,人们只有具有道德约束的品质修养,才能自觉遵守法律的约束。在经济发达、法制健全的社会,个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此,要深入进行以诚实守信为重要内容的道德文化教育,唤起全民的信用意识,逐步形成诚信为本,操守为重的良好社会风尚。

范文六:加强金融诚信建设优化金融生态环境 投稿:赖暶暷

加强金融诚信建设优化金融生态环境

浮梁农商村镇银行

诚信是一个重要的社会道德范畴,也是一种行为规范。它是人们在社会活动与经济交往中所必须遵循的最基本的行为准则,是一个社会正常运行的重要基础。尤其是以信用为主要特征的金融业更是其生存和持续发展的生命线。近年来,在各级政府和金融界的共同努力下,金融生态环境已发生了很大的转变,法制环境日益改善,诚信建设不断加强,投资环境逐步得到优化,一个功能较为完善、市场主体较为发达的金融体系正逐步形成。但也必须清醒地看到,当前金融诚信建设还有许多薄弱环节,甚至诚信缺失问题依然相当突出。诚信缺失、不讲信用,致使“赖帐经济”恶性循环。这不仅在一定程度上影响了金融安全运行,而且危害整个社会经济发展,破坏市场和社会秩序,损害社会公正,损害群众利益,妨碍民族和社会文明进步。因此,加强金融诚信建设优化金融生态环境的问题必须引起全社会的高度重视。

一、发挥政府的核心和主导作用,打造金融诚信良好的外部环境,构建良性金融生态。加强金融诚信建设,是优化金融生态环境,建设和谐社会的重要组成部分,需要全社会共同努力。这就需要充分发挥政府的核心主导作用,加强金融诚信建设的领导与调控。一是要大力推行诚信环境建设,展示诚信政府形象。要

通过加强政府自身的诚信建设,推动全社会的诚信建设。二是加强企业信用信息的沟通与披露,规范企业信用行为。工商、财政、税务、技术监督等有关部门,应就各自的相关信息、资料,建立数据库与商业银行共享。三是摒弃地方保护主义,从地方经济发展的长远利益出发,不充当失信行为的保护伞,减少行政干预。大力支持金融机构通过经济,法律等手段,处臵抵贷资产,保全债务,维护自身合法权益。严厉打击恶意拖欠借款,逃废和悬空银行债务行为,确保银行贷款安全,促进经济与金融的良性互动,相互发展。四是要加强信用宣传教育,把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓,充分利用广播,电视,报刊等各种新闻媒体,大张旗鼓地抑浊扬清,净化社会空气,大力倡导中华民族素有的“诚信为本”的优良传统,造成一种以讲信用为荣,以不守信用为耻的浓厚舆论环境。

二、以现代企业制度建设为重点,重塑企业诚信形象。诚信是企业安身立命之本,是市场经济的准入证。从实质意义上讲,企业卖的不仅是产品,还有企业信用。因此,诚信对于一个企业来讲具有黄金般的价值。企业只有增强诚信自律意识,内强素质,外树形象,才能为长久发展赢得广阔的空间。一要加快产权制度改革,明晰企业特别是国有资产中国家、企业和个人产权和使用权。二要根据建立现代企业制度的要求,完善法人治理结构,健全内控机制和财务审计、社会监督机制,使企业的会计核算合法透明,准确地反映企业经济活力及资产、负债、盈亏情况。三要

建立健全企业内部信用管理机制。四是建立金融诚信企业制度。资信评估机构应对借款人偿还银行贷款的历史记录和影响借款人未来偿付能力的各种因素进行全面考察。充分运用已正常运作的银行信贷登记咨询系统,发挥其应有的预警、防范信贷风险作用。奖惩并举,规范企业信用行为。对于诚实守信的企业和个人,在信贷、利率、结算等金融服务方面给予支持和优惠,使他们享受守信的便利。对不讲信用的企业和个人,要切实采取措施进行整治,着力构建以诚信为本的新型银企关系。

三、以法制信用建设为保证,规范金融诚信行为。金融诚信建设离不开法律的规范。对逃、废金融机构债务的行为,司法机关要对其进行严厉处罚。在所有涉及金融机构债务权人利益的债务重组中,应坚持债权人主导的原则,以利于保护债权人利益。对不守信企业除了应受经济处罚外,企业实权人物也要受到法律惩罚和道德谴责。要加大执法力度,严厉打击破坏信用秩序的违法犯罪活动。金融机构要协同司法机关加大金融案件执行力度,强化抵贷资产的处臵,最大限度地保全金融债务。

四、切实加强金融系统的诚信文化建设。金融机构自身作为金融诚信建设中的重要载体,是社会诚信链条中最敏感部分和最直接的利益相关者,其各项业务都是建立在诚信的基础上的,诚信质量的好坏非常重要。金融机构的领导决策层首先就要牢固树立“诚信为本”的经营理念,把落脚点放之于依法合规经营上来,正确处理好短期效益与长期效益,经济效益与社会效益,局部与

全局,竞争与规范以及改革创新与防范风险之间的关系,培育诚信的企业文化。一方面,要注重加强高级管理人员对各项政策法规的把握能力,带头培育诚信理念,在本单位本部门内部形成学政策法规,懂政策法规,用政策法规的浓厚氛围。另一方面,要在员工层面广泛开展诚信教育活动,把诚信观念与职工的社会道德教育结合起来,把诚信观念与职工的职业道德教育相结合,将诚信观念贯穿到改进工作作风,干部廉政建设中去,将诚信观念贯穿到党的建设的各项工作中去,使诚实守信成为每一位银行员工的道德规范和应尽义务,树立商业银行良好的企业形象。

五、健全和完善征信体系,提高征信水平。一是完善法律法规建设。建议国务院尽快出台《征信管理条例》,确立信息征集、使用、披露、保护和监管的主要原则。《条例》应明确人民银行在中小企业信用体系建设中的牵头组织职能,同时明确工信、财政、工商、税务、质检、社保等各有关部门的法律责任,明确职责分工。 二是启动中小企业信用体系试验区建设。建议各地人民银行充分发挥社会信用体系联席会议办公室的作用,加强对中小企业信用体系建设工作的组织领导,探索中小企业信用体系建设模式及其治理机制。三是加大对中小企业信用体系建设的政策支持力度。尽快修订中小企业划型标准,出台与信用挂钩的金融、财税、社会服务支持措施。整合各部委有关中小企业的担保奖励、财政贴息、专项资金扶持、企业评优等方面的扶持政策,逐步构建起信用激励与惩戒机制。四是加快建立信息共享服务平台。依

托人民银行企业和个人信用信息基础数据库,突破部门和行业壁垒,实现联合征集,促进信用信息在政府部门、银行、企业间顺畅交换和使用。

六、切实加强社会道德文化建设。党的十七届六中全会提出,“把诚信建设摆在突出位臵,大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设,抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统,加大对失信行为惩戒力度,在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。”要以此为契机,切实加强全社会的道德文化建设,增强全民诚信意识。法律和道德都是约束人的行为的。社会道德的约束是法律约束的前提和基础,人们只有具有道德约束的品质修养,才能自觉遵守法律的约束。在经济发达、法制健全的社会,个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此,要深入进行以诚实守信为重要内容的道德文化教育,唤起全民的信用意识,逐步形成诚信为本,操守为重的良好社会风尚。

范文七:金融生态环境与金融法制建设 投稿:刘躗躘

金融生态环境与金融法制建设

作者:肖友洲

来源:《经济研究导刊》2014年第20期

摘 要:随着金融生态环境的不断改善,个别金融领域的的法律环境建设也亟待改善。因此,分析金融法律环境建设存在的问题,并提出改进意见。

关键词:金融生态环境;金融法制建设;政府

中图分类号:F832.1 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2014)20-0179-02

近些年,人们清楚地看到国家经济发展与金融生态环境建设有着密切的关系。当下如何在法治的大背景下,建立健全政银企三方沟通协调长效机制,进一步促进政银企密切合作,使国家的法律、法规、规章制度等能有效地为国民经济建设服务,是我们当前工作的切入点。

一、金融法制建设是金融生态建设的重中之重

金融生态环境通常可以理解为金融组织赖以生存、竞争和发展的各种外部政治、经济、法律、社会、文化环境因素在相互联系和动态演化中形成的有机整体,其中法律环境是金融生态环境建设的关键之一。

金融法制建设的作用是创设金融活动主体的行为规则,保障金融生态环境的健康发展。首先,法律构建金融组织市场准入、退出和公平竞争机制,使金融组织优胜劣汰,保持金融生态环境的良性发展和动态平衡。其次,法律确立金融生态环境的自我调节机制,通过对金融监管、金融组织自律和金融创新等方面的规范,防范和化解金融风险,保护投资者利益,增强金融生态环境的稳定性和适应性。再次,通过对不同类型的金融组织、金融产品和金融活动的立法,创造各种金融组织和金融活动的发展空间,保持金融生态环境的物种多样性,鼓励金融创新。

金融法制建设也为金融生态环境在政治、经济、社会、文化等方面的改善提供保障。以法律的形式将金融政策规范下来,不仅能够强化政策的执行力并减少执行成本,还可以一定程度上防止不利金融生态健康发展的政策出台;法律对产权、投资人权益、金融产品法律关系等的保护和确认,对金融违法行为的打击,可以优化金融生态的经济运行环境;法律还可以在很大程度上引导和促进积极向上的金融文化的确立和发展,这在构建良好的信用环境、良好的金融机构内部文化和金融活动行为模式等方面表现得尤为突出。

二、当前我国金融法律环境的几个问题

改革开放以来,特别是随着近年来金融改革的不断深化,我国的金融生态法律环境已经得到了很大的改善。但是,我国金融生态环境中的一些重要问题还未从法律制度的层面加以解

决,金融生态环境自身不断发展完善与个别金融领域法制建设相对滞后的矛盾仍然存在。当前,我国金融生态法律环境面临以下几个方面的问题。

(一)规范的金融机构和其他企业市场退出机制缺失

规范的金融机构市场退出机制是金融生态法律环境的核心内容之一。当前,我国规范的金融机构市场化破产机制尚未建立。一方面,对金融行业的过度保护,导致经营不善乃至严重资不抵债的金融机构无法及时退出市场。由于金融机构破产法律制度缺失,中央银行和各级财政又不得不采取非市场化的救助手段,使得问题金融机构的风险继续沉淀累积,从而最终影响到整个金融体系的资产质量和经营水平。另一方面,即便是少量采取市场退出措施的金融机构,其关闭仍主要通过行政手段完成,带有明显的政策性特征。并且,由于缺乏有效的存款人和投资人保障机制,金融机构的债务(尤其是个人债务)往往还是由政府兜底,隐含着很大的道德风险。

一般企业的市场退出也面临着《企业破产法》调整范围有限、有效的破产程序和相关制度没有确立、政策性破产普遍化等问题,导致债权人特别是银行债权人的权益无法得到充分保护。

现行《企业破产法》仅适用于全民所有制企业。就其中的制度构建而言,国际上普遍采用的破产管理人制度没有建立起来,清算组往往漠视债权人的利益;就破产程序而言,在破产案件的管辖与受理、债权人会议、监督制度等方面的规定也不很健全。而实践中政策性破产的扩大化也进一步削弱了法律对破产企业债权人保护的力度,造成了银行债权人的经营风险。 规范的金融机构和其他企业市场退出机制的欠缺,导致当前我国金融生态环境负担沉重,制约了我国金融机构和金融业务的发展。

(二) 金融法治力度薄弱

对金融违法犯罪行为的有效打击是金融生态环境自我调节、自我净化机制的基础。现行《刑法》的有关规定不能满足打击金融犯罪行为的要求。《刑法》关于挪用资金罪的规定仅适用于金融机构的工作人员挪用客户资金的行为,而不适用金融机构挪用客户资金、资产(如国债)的行为;对操纵金融机构挪用客户资金、资产的单位和个人,也很难根据《刑法》加以制裁。

(三) 金融执法环境不佳,行政干预严重

执法环境对金融生态环境各项功能的充分发挥具有重要意义。当前我国金融执法环境的缺陷主要是执行时间长、程序复杂、成本高昂,地方保护主义和行政干预比较严重。

三、如何改善金融生态环境制度建设和执法环境

现阶段,我们应当从制度建设和执法环境建设两方面着手,构建合理高效的金融生态。 一是全面提高地方政府对区域金融生态环境建设工作重要性的认识。各级地方政府尤其是金融生态环境较差的地方政府部门要从“金融是现代经济的核心”这一高度重视金融业的发展,进而提高对加强和改善生态环境建设重要性的认识,利用地方行政主管这一权力优势,主动承担起建设区域金融生态环境的领导职责,将区域生态环境建设列入政府的主要工作之中,认真安排、周密部署,指定专人抓好各项建设措施的落实。同时,协调金融机构、司法机关、税务等部门共同加强和改善金融生态环境,形成“以政府为主导、人行(或银监部门)为主体,相关各方共同参与”的建设格局。

二是重视解决中小企业融资问题,促进中小企业持续发展。中小企业是影响金融生态的重要力量,是创造良好金融生态环境的关键,因此,必须把提高中小企业诚信标准、解决融资问题作为金融生态环境建设的重点。要树立多元化的融资理念,坚持直接融资与间接融资相结合,不断优化企业的融资结构,缓解资金紧张状况。继续发挥货币市场融资功能,进一步增加信贷投放额度。金融部门要正确处理信贷集中与支持地方经济发展的关系,适当逐级下放贷款审批权,努力为非公有制经济、中小企业创造平等竞争的金融政策环境。

三是修改《企业破产法》,建立市场化的企业破产机制。首先,建立破产管理人制度,完善债权人会议、破产重整、破产申请和受理以及债务人财产清算等制度,给予有物的担保的债权绝对优先的清偿顺位。作为金融机构破产法律制度的补充,应当建立有关存款保险机制和证券投资者保护机制的法律制度,降低金融机构破产的社会成本,防止系统性金融风险。其次,地方政府有关部门要带头严格执法,防止个别地方政府部门以政抗法、以政代法,搞地方保护主义。企业破产的债务清偿要首先依法考虑债权人的利益,而不要借保护这个那个为名搞行政干预,这样往往给债权人利益造成巨大伤害。

四是修改《刑法》,强化对金融欺诈行为的打击力度。只有严厉惩治挪用金融机构客户资金、资产的违法犯罪行为,追究相关责任人的刑事责任,才能有效维护社会秩序和金融稳定,发挥金融生态环境的自我调节和自我净化功能。应进一步扩大金融欺诈犯罪主体的范围,建立健全修改有关委托理财、金融衍生产品、金融结构性产品和金融控股公司等的法律规范。同时,要加强执法环境建设,提高执法效率。

五是改善区域信用环境:一是优化社会征信体系建设,重点加快中小企业和个人信用体系建设步伐;二是加大对逃废银行债务行为的打击力度,发现一起,处理一起,决不姑息迁就,使失信者无处可逃,难于立足,净化社会信用环境;三是扎实开展多种形式的“信用工程”创建活动,使守信者真正享受到诚信所带来的附加值效应;四是开展“诚信光荣、失信可耻”的宣传教育活动,营造“人人争当诚信模范”的浓厚氛围。

Financial ecological environment and financial legal system construction

XIAO You-zhou

(Yushu city branch,the people's Bank of China,Jilin 130400,China)

Abstract:With the development of financial ecological environment of continuous

improvement,construction of legal environment of individual financial sector also needs to be improved.Therefore,analysis of the existing construction of financial legal environment,and put forward some suggestions for improvement.

Key words:financial environment;financial legal system construction;government

[责任编辑 安 琪]

范文八:区域金融生态环境建设与地方融资的关系 投稿:赵曄曅

8中国金融・2009年第16期

特稿

区域金融生态环境建设与地方融资的关系

■ 中国人民银行行长 周小川

2005年起,中国社会科学

并以此决定本行的资金跨区域流动。今后,商业银行都会参考各地的信用状况开展信贷业务,因此,区域信用状况实际上都将直接或间接地影响到当地的融资条件。

金融生态的概念可以进一步延伸到标准执行、执法公正性以及对欺诈案件的处理等问题上。最近我在巴塞尔参加了金融稳定委员会全体会议。金融稳定委员会成立了三个常设委员会:金融体系脆弱性评估委员会、金融监管合作委员会以及标准执行委员会。标准执行既包括了标准的制定,也包括了标准执行的力度。标准建立了,但如果执行起来力度不一样,其效果也会有很大差异。有效的金融标准包括监管标准,如果标准得到严格执行,地方金融生态环境就会改善。

随着市场经济的不断发展,地方政府都在转变观念,搞好当地的信用建设,积极改善当地金融生态环境,为地方融资创造更好的条件。令人欣慰的是,我们看到现在确实出现了许多可喜的变化,地方政府逐步减少对银行信贷的行政干预,开始重视金融生态环境建设,提倡诚信守法,减少违约,目的在于以良好的金融生态环境吸引资金。这是一个非常良性的改变。

院启动了中国城市/地区金融生态环境评价的专题研究项目,并于2005年和2007年两次发布了《中国地区金融生态环境评价》。今年是第三次发布评价报告,此次的报告专注于探讨地区金融风险差异对信贷资金流向的影响,我认为

这是一个很有现实意义的研究课题。借《中国地区金融生态环境评价(2008~2009)》发布的机会,我想结合当前经济金融形势、围绕区域金融生态环境建设与地方融资的关系谈几点意见。

地方发债过程中要注意金融生态评价

当前,在应对国际金融危机中,我们面临着新的形势和新的机遇,国家采取了一揽子的经济刺激计划,从中央到地方,大家都在共同努力提高国内总需求以减轻出口急剧萎缩带来的负面影响。在这个过程中,各地上了许多投资项目,对经济的刺激效应已经初步显现。但我们应当注意的是,这些投资项目中有的也存在问题。比如,有的项目属于重复建设,浪费比较大;有的没有考虑到未来的还款能力。这都会直接影响到当地的金融生态指标。问题也涉及地方政府借债、融资的方式,包括中央政府代地方发行的2000亿元债券,这些债券的评级如何、怎样决定市场交易价格等。实际上这些都与地方金融生态的评价有关系。

有的地方政府有自己的融资平台,还有各种各样的具有地方政府背景的投资公司,它们对解决地方的融资困难发挥了积极作用。地方政府的融资平台受到多种质疑,我们也不能“一刀切”去批评,说这种方式一概不好,但我觉得有必要对地方政府的融资项目进行金融生态评价,这有助于引导下一轮经济活动朝着以科学发展观指导的、合法守规的、

诚实守信的、

减少违约

区域金融生态环境建设

作为一个大国经济体,我国的地区金融生态环境呈现出明显的地区差异,这种地区差异导致了各地在金融条件上的差异,从而直接影响到地方融资的可获得性和融资成本。

评价一个地方的金融生态环境好坏,地方政府对金融的行政干预强弱是一个重要指标。直到上世纪90年代中期,我国的地方政府对金融特别是银行信贷投放普遍存在行政干预。当然,干预的程度各不相同。有的地方对金融的行政干预非常厉害、非常直白,有的干预稍微少一些、含蓄一些。当时有一个错误的观念,认为谁干预多,谁的融资就多,地方经济发展就快。亚洲金融危机爆发后,我国开始明确要求地方政府减少对银行信贷的干预,地方行政干预开始减弱。此外,信用建设也是衡量金融生态环境的重要标准。信用建设不但包括金融方面的内容,在有些地区还涉及是否存在走私、骗税等问题。目前,商业银行越来越重视区域信用状况,内部都建立了针对性的区域信用评级体系,

特稿

主持人:赵雪芳

的方向发展。

实际上,金融生态评价的方法和一些工作是相通的,也比较容易相互转换。比如,中央代地方政府发行2000亿元债券,如果参考金融生态评价的方法,最好是地方政府直接发债,但由于受法律解释上的限制,最后还是由中央政府代地方政府发债。不过,我认为将来也许会出现一些变化:由于各地方金融生态环境存在差异,投资者对其信任度各有不同,于是有可能出现中央财政代不同地方发行的债券在信用评级和定价上的差别。这就意味着地方政府必须加强当地的金融生态环境建设,争取投资者的信任,以便确保成功融资并且以较低的成本融资,同时也会促使地方政府把钱用到“刀刃”上。

再有一个就是关于市政债的问题。很久以前就有出台市政债的呼吁,但各方面对市政债的质疑也比较多。我认为,城镇化是我国中长期发展战略的一个很重要的方面。既然储蓄率那么高,要使之转化为投资,城镇化是个方向。城镇化过程势必提出发行市政债的要求,这是合理的,但是必须有相应的机制。过去大家通过各种各样的融资平台变相地进行市政项目融资,有些地方搞得很不规范,将来很可能出现问题,特别是还款的违约风险,甚至即便融资方有还款能力也不见得还。另一方面,有些正当的市政项目融资需求在现有融资体制和融资方式下却难以实现,特别是城市交通、污水处理、水电供应、环境改善等公共服务设施项目的融资需求常常不容易得到满足。2008年第四季度以来,各地市政性质的投资所占比例相当高,规模上几乎与中央所制定的一揽子经济刺激计划相当。如此大规模的“市政债”究竟能不能发出去以及以什么价格发行,这里就涉及市场评级问题。而市场评级除了看项目好坏以外,在很大程度上还要考察地方的金融生态环境。

总之,金融生态评价无论对地方政府的融资还是对银行发放信贷都十分重要,在实际工作中将有很好的发展前景,我们目前所要做的是建立一套行之有效的金融生态评价模式和方法。

有的通过资产质押(有点像MBS、ABS的项目),有的以未来收费或综合还款为基础。对待地方融资冲动,应当通过“开前门”(如发行市政债)来加以满足。有的同志会提出“开前门”也有问题。我认为,“开前门”的确不能完全解决所有问题,但相比而言,可能比现行的“开后门”融资要好。这个机制需要对政府的守信状况进行连续评价,对其债券信用进行连续评级,并通过交易价格对其产生压力。如果有“新官不理旧账”的迹象,那么从现在开始,就下调评级了,而且还要承担相应的法律责任。因此,这可以形成较有效的约束机制。

其次是如何对地方债券进行评级的问题。这些年各地都在搞评比,有的也叫评级,参与评级的项目评审组里面还有很多专家。但是,这些评级方法并不一定科学和可靠,较多依靠主观评价,另外,有些评审专家不很认真。在对市政债进行评级时,金融生态评价中的客观指标特别重要,它们应是从金融体系中抽取出来的客观数据,其中包括大量商业银行的数据加工,而不是主观指标。我认为,评级机构或评审小组都必须通过科学严谨的方法把发债主体的信用状况提供给投资者。还有,评级费用最好由代表投资者的某种组织来承担,而不要由被评估者付费。

最后是资本金的真实性和资本金的来源问题。资金性质的转换有各种各样的办法,很难清楚界定哪些是由银行借贷转为资本的。市场化程度越高,这个界定就越困难。现在每一家公司都是一张资产负债表,表内既有资产,又有负债和权益,到底哪些可转换为资本,难以截然分清。应当注意通过杠杆率来控制所有客户的杠杆融资,从而防止变相的高杠杆融资。

总之,地方融资给我们提出了很多新的课题。其中涉及市政融资的问题,目前的市政融资项目中可能只有部分项目具有偿还能力,但是所有项目对市政设施整体水平的提高、对社会公共消费的扩大有促进作用,也能提高地方政府未来的财政收入,类似于广义的ABS。同时,从监管角度和金融行为合理化角度来看,允许发展市政债对改善金融秩序也会有好处。

上面我主要从金融生态环境的角度考察地方融资中遇到的一些问题,通过考察上述问题探讨了金融生态环境评价对地方融资和银行信贷决策的意义。今后我们可以进一步结合新的情况,在更广泛的领域内继续研究金融生态与各种融资活动的关系。■

(《中国地区金融生态环境评价(2008~2009)》一书已由中国金融出版社出版发行)

(责任编辑 赵雪芳 张 林)

目前地方债券融资面临的几个主要问题

长久以来,地方或市一级政府一直就有通过发债来进行建设的动机,地方经济发展也确实存在相应的融资需求。过去,部分政策性银行业务与此有些关联。国家和有关部门在许多政策讨论和一些重要政策文件的起草时,也都议论过地方政府债和市政债的事情。但在这些过程中,我们遇到了一些比较突出和常见的问题,阻碍了地方政府债和市政债的发展。

首先碰到的是“新官不理旧账”问题。早在亚洲金融危机时期,一些地方政府借钱化解金融风险,后来时过境迁,出现了“不理旧账”的现象。如今,各地出现了各种融资平台和投资公司,产生了大量地方融资或市政债性质的融资。这些融资项目多数符合地方经济发展的实际需求。但是,现在各地的融资平台和投资公司类别繁多,千差万别,有的是变相政府担保(不合法),

范文九:金融法制建设是金融生态环境建设的重中之重 投稿:胡鑾鑿

法律制度环境是金融生态的主要构成元素,金融法制建设决定着金融生态环境将来的发展空间。      当前我国金融法律环境存在的几个问题      首先,规范的金融机构和其他企业市场退出机制缺失。当前,我国一方面对金融行业过度保护,中央银行和各级财政采取非市场化的救助手段,使得问题金融机构的风险继续沉淀累积;另一方面,即便是少量采取市场退出措施的金融机构,其关闭仍主要通过行政手段完成,并且,金融机构的债务(尤其是个人债务)往往还是由政府兜底,隐含着很大的道德风险。   一般企业的市场退出也无法得到充分保护。就现行《企业破产法》中的制度构建而言,国际上普遍采用的破产管理人制度没有建立起来,清算组往往漠视债权人的利益;就破产程序而言,在破产案件的管辖与受理、债权人会议、监督制度等方面的规定也不很健全。   其次,金融信用法律环境尚待完善。当前,金融信用法律环境的不完备突出表现在信贷征信业尚无专门法律或法规加以规范,征信业的定位、发展模式和发展方向不够明确,对征信机构、征信业务活动进行监管无法可依。   再次,金融法治力度薄弱。现行《刑法》关于挪用资金罪的规定,仅适用于金融机构的工作人员挪用客户资金的行为,而不适用金融机构挪用客户资金、资产(如国债)的行为;对操纵金融机构挪用客户资金、资产的单位和个人,也很难根据《刑法》加以制裁。   最后,金融执法环境不佳,行政干预严重。当前,我国金融执法环境的缺陷主要是执行时间长、程序复杂、成本高昂,地方保护主义和行政干预比较严重。      改善金融生态环境的法律制度和执法环境      现阶段,我们应当从制度建设和执法环境建设两方面着手,构建合理高效的金融生态。   一是修改《企业破产法》,完善金融机构破产法律制度,建立市场化的企业破产机制。建立破产管理人制度,完善债权人会议、破产重整、破产申请和受理以及债务人财产清算等制度;给予有物的担保的债权绝对优先的清偿顺位;作为金融机构破产法律制度的补充,应当建立有关存款保险机制和证券投资者保护机制的法律制度,降低金融机构破产的社会成本,防止系统性金融风险。   二是加快征信立法步伐,规范征信业的发展。征信法律制度应当明确征信业主管部门、监管职能和监管法律责任,明确征信机构的市场准入条件,规范高级管理人员的任职管理和从业人员的从业管理,规范征信业务的管理,包括信用信息的采集、存储、加工、披露和使用,确定中央基础数据库的法律地位及其与征信机构之间的关系。   三是修改《刑法》,强化对金融欺诈行为的打击力度。应严厉惩治挪用金融机构客户资金、资产的违法犯罪行为,追究相关责任人的刑事责任。应进一步扩大金融欺诈犯罪主体的范围,建立健全修改有关的法律规范。同时,还要加强执法环境建设,提高执法效率。      (作者为中国人民银行条法司司长)

范文十:金融生态环境建设中存在的问题及建议 投稿:韦鎅鎆

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金融生态环境建设 中存在 的问题及建议 
王 春 峰 
( 中国人 民银 行扶 余 县 支行  吉林扶 余 1 10 ) 3 2 0 

目 前在一些地方 ,金融生态环境建设中存在着三 
起 高度重 视 。  


银行 机构 作 为市 场 经济 活动 的 主体 ,对 于 金融 生  料 ,因此 银行 机 构在 金 融生 态环 境建 设 中 的作用 决 不  是: 银行机 构 实事 求 是 、 有理有 据 地 提 出金融 生态 中亟 

个 不对称 , 响着金 融 生态 环境 建设 的深 入 进行 , 引  态环 境 的优劣 有着 直 接 深刻 的感 触 ,掌 握着 第 一手 资  影 需
头 热 。 头凉 , 民银 行 与金 融机 构 的参 与  可 忽视 。开 展 区域金 融 生态 环 境建 设 的工作 思路 应 该  一 人

、 一

热 情不 对称 

并拿出解决问题 的措施办法。 在此  对金融 生态 建设 , 虽然 各行 、 对 开展 金 融生 态环  待解决的突出问题 , 社
人 声音 ”对 于存 在 的  , 境建 设均持 肯定 、 赞扬 态度 , 是都 反 映上 级行 并没 有  基 础上 , 民银行 综 合银 行机 构 的 “ 但 或者 向 政府报 告 , 或  对金 融生 态环境 建设 工作 进行 过 安排 布置 , 自身在 这  问 题 以及解 决措 施进 行 梳理 总结 ,

共 促进问题 的解  方 面也没有 开展 工作 , 于怎样 发 挥作 用 , 有认 真 思  者与有关政府部 门沟通协商 , 同努力 , 至 没
考过 。  
二 、 头重 , 头轻 。 融 生态 外 部 条件 要 求 与 内  一 一 金 部环境 建设 不对 称 

决。   ( ) 二 丰富 金融 生态 环境 建设 理论 和 实践 的 内涵 。   当前 在 重点 研 究解 决 金融 运行 外 部环境 中存 在 的 

目前 , 在金 融生 态环 境建设 的理论 和 实践 中 , 点  突 出问题 的 同时 ,还 要 注意 引导 银行 机构 立足 辖 区 实  重 强调 了改 善金 融运行 的外 部基 础 条件 ,而轻 视 了金 融  际, 改进金融服务 , 提高金融支持经济发展的质量和水  如何 更好 的适应 区域 经济 环境 , 善 服务 , 改 支持地 方 经  平 , 以更好 地 得 到 政 府 、 关 部 门 、 业 等社 会方 方 面  相 企

济发展问题。 强调改善金融运行的外部基础条件 , 为银  面 的理解 、 重视 和 支持 。  
行机 构 开展业务 创造 一 个 良好 、 宽松 的氛 围 , 是金 融 生  目标 , 金融生 态环 境建 设还 应关 注改 善金 融 服务 。 但  
力度不 对称 

( 】 民银行 分 支机 构 要切 实 担 负起推 动辖 区金  三 人

态 环境建 设 的重 中之重 ,是 金融 生 态环境 建 设 的重 要  融 生态环 境建 设 的职 责 。  

人民银行分支机构
要坚定信心 ,把金融生态环境 
清思 路 , 当好 “ 员 ”一 是 当好 “ 三 : 参谋 员 ” 。为 开展辖 区 

三、 一头 紧 。 一头 松 , 民银 行 总行 与 分 支行 工 作  建设 T作 摆上 重要 议 事 日程 。 人 具体 而 言 是找准 位置 , 理 

想 提建 议 、 思  谋 从人 民银 行 系统 和总体 情况 看 ,在 金 融生态 环 境  金 融 生态 环 境 建 设 工作 出主 意 、 办 法 、
建 设 中 , 民银 行 总行 强 调 的 多 , 得 紧 , 基层 人 民  路 ; 人 抓 而 二是 当好 “ 织员 ” 人 民银行 在 金 融生 态环 境 建设  组 ,

联 指金 融 机构 、 关部 门 ) 相 的  银 行 , 别是 县级行 相 对较 松 。 生这 个 问题 的主要 原  中处 于沟 通政 府 、 系左 右 ( 特 产
因是 , 进金 融 生 态 环境 建 设 是新 理 论 , 是 新 工作 , 位 置 ,因此 要善 于组 织 协调 ,提 高工 作机 制 的运行 效  推 也  
而且还 是涉及 面广 、 展难 度大 的 系统 工程 , 开 由此基 层  率 ; 三是 当好 “ 导员 ” 督促 指 导银 行 机构 在金 融 生态  督 ,

行 不 同程度 的存在 着不 知 如何作 为 、难 以有所 作 为 的  环 境建设 中发挥 积极 作 用 。   思想 , 制约 了这项 工作 的 开展 。   针对上述 存 在 的问题 提 出以下 建议 :   ( ) 一 注重发 挥银 行机 构在 金 融生 态环 境 建设 中的 
作 用。  
( 责任 编辑 : 群 ) 伊  

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