央行网络支付新规_范文大全

央行网络支付新规

【范文精选】央行网络支付新规

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【专家解析】央行网络支付新规

【优秀范文】央行网络支付新规

范文一:央行出炉网络支付新规 投稿:洪帠帡

2015年7月31日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿,对网络支付业务实行分层管理,对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元,年累计不超过20万或10万元。

  这个限额只是针对余额支付。“如果消费者把钱打进支付宝账户,形成支付宝余额,使用这个支付就会受到额度的影响,如果不是通过余额支付就不会受到影响。”一位接近央行的人士表示。

  那如果超出限额的付款交易怎么办?央行在条款释义中也给出了解决办法,那就是选择如“网上银行支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

  央行还规定,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,都得由银行验证。“这意味着超过200元的支付可能还要跳到银行的APP验证通过才可支付成功,将大大影响支付体验。”第三方支付人士称。

  关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告

  为规范非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人合法权益,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《中国人民银行 工业和信息化部 公安部 财政部 工商总局 法制办 银监会 证监会 保监会 国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等规定,中国人民银行起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。

  如有意见或建议,请于2015年8月28日前通过电子邮件或信函方式反馈给中国人民银行。

  联系人:左宇峰

  电子邮件:paymentcard@pbc.gov.cn

  通讯地址:北京市西城区成方街32号中国人民银行支付结算司

  邮政编码:100800

  附件:1.非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)

  2.非银行支付机构网络支付业务管理办法及有关条款释义(征求意见稿)

  央行出炉网络支付新规 支付宝表态称开放互信积极探索

  上周五,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,向社会公开征求意见。今日,国内最大第三方支付平台支付宝表态称,该规定体现企业和监管部门透明互信,是一个不断向前向好的积极过程。

  7月31日,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,该征求意见稿规定“余额支付单日累计限额5000元”、“开立账户至少需要3种外部渠道交叉验证”等条款,引发了大量关注与争议。

  具体看,据《管理办法》规定,支付机构为客户开立支付账户的,应当对客户实行实名制管理,登记客户身份基本信息,核实客户有效身份证件,按规定留存有效身份证件复印件或者影印件,并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证,确保有效核实客户身份及其真实意愿。

  同时,管理办法的第二十八条规定,支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类含以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

  今日,支付宝方面也通过新浪财经公开表态称,该管理办法出炉是第三方支付不断向前向好的积极过程。

  支付宝公司新闻发言人表示,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。在这个基础上,第三方支付经过了十几年的发展,风险可控,日趋成熟,对服务小微企业和大众消费者,对服务实体经济促进普惠金融,起到了积极的作用。

  他指出,互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信,研究倾听,积极探索不断完善的过程,这一点是新生事物发展成长的必经之路,也是未来发展的坚实基础。

  “一个健康发展的行业需要监管,不断开放进步和前瞻的监管促进了行业的健康发展。”上述支付宝公司发言人表示,蚂蚁金服和支付宝一直秉持‘稳妥创新,拥抱监管,服务实体,激活金融’的原则,为行业健康发展,为‘大众创业、万众创新’和普惠金融提供更多更好的价值。”

范文二:央行发布网络支付新规 投稿:冯巛巜

昨天(28日)傍晚,中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,新规将于明年7月1日起实施。作为央行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的配套制度,最终尘埃落定的新规对于目前的支付格局究竟将产生哪些影响?规定的限额以及配套的多种解决方案能满足绝大部分消费者需要吗?中央台记者就此问政央行,为您带来权威解读。

  与此前的征求意见稿不同的是,此次《办法》明确了建立“支付机构分类监管的指标体系”。《办法》将个人支付账户分为三类。其中,Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息,比如联网居民提交的身份证即可,主要适用于客户小额、临时支付,验证简单快捷。不过,这种支付账户余额只能用于消费和转账,自开户起累计金额最多只能是1000块钱。不要小看这1000块钱,它是新规在征求意见稿基础上的明显升级。央行支付结算司司长谢众表示,鉴于微信红包等小额临时支付目前的受众面广泛,Ⅰ类账户的设置为他们留了余地。他表示,这类账户还是本着一个原则,便民、快捷。像微信红包,发送在收的时候可以同时转发在的朋友圈里,在这个过程中,它是不认证的。这一类当然也有限制,一千块钱以内,所以说就放了这么一个口子,但是它的总额控制在一千块钱,不是单笔的范围内。如果你有其它进一步的转账消费需求,可以通过合适的手段提高,进行升级。

  不过当然,互联网支付带给我们生活的更多改变远不仅仅是发个红包这么简单,比如网购、网络缴费,甚至是互联网投资理财都在这几年里逐渐渗透到很多人的日常生活中去,深深影响着特别是年轻人的钱袋子取向。《办法》设置Ⅱ类和Ⅲ类账户,提高交易限额,用于满足这部分需求。

  其中,Ⅱ类账户用于消费、转账,支付限额是年累计10万元,但要求面对面验证身份,或者以非面对面、至少三个外部渠道验证身份。Ⅲ类账户除此外还可用于投资理财,年交易限额提高到20万元,但门槛也更高,要求至少5个外部渠道验证身份。

  问题来了,这10万、20万覆盖了目前多少的网络支付需求呢?经济观察网提供的数据显示,支付宝的个人客户中,2014年内使用支付账户余额付款消费累计金额不超过10万元的客户占比99.68%;财付通的这一比例为99.93%。覆盖率绝对算高了。央行支付结算司副司长樊爽文表示,既考虑到了目前网上支付的实际情况,也为未来一段比较长的时间留下了空间,有关的限额规定并不会影响到消费者购物,只会让大家更放心的去完成支付。

[央行发布网络支付新规]

  而在此前征求意见期间,三个、五个身份验证的问题也频频被拿出来讨论,是否难度很大?会不会降低客户体验?是不是给支付机构出难题?樊爽文对此表示,其实这种验证并不像此前外界传的那么难。你们可能还会问,“要我提供这么多认证,我哪有那个闲工夫?”其实不是的。

  作为非银行支付机构的龙头之一,支付宝对媒体回应表示,《办法》鼓励行业中合规经营、有充分风险管控能力的企业更好地开展服务和创新,同时也对消费者权益提供了更好的保护,对于行业的健康发展具有里程碑的意义。腾讯方面则表示,《办法》针对评分高、且支付账户实名率落实好的支付机构,执行较为宽松的监管政策,给予监管弹性和灵活性。

  从两大龙头的回应中不难看出,《办法》已经获得了行业的认可。

  樊爽文表示,这方面的相关规定并不会过多的增加消费者的负担,但是对支付机构的组织力和要求的确提高了,就是将对非银行支付机构账户实名制的要求提高到和银行匹配的水平。樊爽文表示,这是《办法》的底线,确立了支付账户的法律地位,并且特别强调支付账户要实行实名制的管理要求,这也是《办法》在支付账户方面的底线。

  从记者的切身感受上说,这显然也并不是有些人认为的那样可有可无。支付清算协会的公开数据显示,2014年我国完成实名认证的支付账户共有9.45亿个,占支付账户总量43.07%。如此之低的实名认证率显然不符合风险控制的要求。

  而这已经导致了怎样的后果呢?今年11月,媒体曝光一家名为“博狗”的境外赌博网站可使用银联在线支付和支付宝支付进行赌博交易。今年以来,部分支付机构擅自开放代扣接口给外部平台,导致客户银行账户资金无端被扣划的事件时有发生。更不用说,支付机构对商户资质审核不严,导致接入欺诈类交易平台商户,给老百姓带来的困扰。

  桩桩件件,背后其实都指向了账户实名制落实不到位和支付机构的监管规则缺失。

  而如今规则有了,也不是一刀切扼杀网络支付机构的大棒。央行支付结算司司长谢众表示,明年7月1号实施就是给支付机构留出了相对充足的时间进行这些升级。“为什么要给出一个准备期呢?一方面各个支付机构有新的要求和规定,它在制度上和系统上要做相应的改善。第二个我们既然实行分类监管,那么我们配套的分类监管这一套体系和办法需要有一个试点和推广的过程。”

  央行还强调了,这些三类方式账户及付款功能、交易限额管理措施都只是针对支付账户的,客户使用银行账户付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受上述功能和限额的约束。

  最终说白了,银行账户和支付账户是两码事,个人支付账户上的钱虽然看似存在你的账上,但实际上是支付机构在支配的,《办法》希望老百姓明确知晓也注意这里面资金可能被挪用等的风险。谢众表示,《办法》给非银行支付账户的定位就是网络支付,一个(支付)账户本身它不是不受存款保险保护的。我们不希望在支付账户中留太多的余额,太多资金的沉淀。

范文三:央行出炉网络支付新规 投稿:郝鞄鞅

央行出炉网络支付新规

2015年7月31日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿,对网络支付业务实行分层管理,对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元,年累计不超过20万或10万元。

这个限额只是针对余额支付。“如果消费者把钱打进支付宝账户,形成支付宝余额,使用这个支付就会受到额度的影响,如果不是通过余额支付就不会受到影响。”一位接近央行的人士表示。

那如果超出限额的付款交易怎么办?央行在条款释义中也给出了解决办法,那就是选择如“网上银行支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

央行还规定,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,都得由银行验证。“这意味着超过200元的支付可能还要跳到银行的APP验证通过才可支付成功,将大大影响支付体验。”第三方支付人士称。

关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告

为规范非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人合法权益,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《中国人民银行 工业和信息化部 公安部 财政部 工商总局 法制办 银监会 证监会 保监会 国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等规定,中国人民银行起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。

如有意见或建议,请于2015年8月28日前通过电子邮件或信函方式反馈给中国人民银行。

联系人:左宇峰

电子邮件:paymentcard@pbc.gov.cn

通讯地址:北京市西城区成方街32号中国人民银行支付结算司

邮政编码:100800

附件:1.非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见

稿)>>>001e3741a56e1726330801.doc

2.非银行支付机构网络支付业务管理办法及有关条款释义(征求意见

稿)>>>001e3741a56e1726335702.doc

央行出炉网络支付新规 支付宝表态称开放互信积极探索

上周五,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,向社会公开征求意见。今日,国内最大第三方支付平台支付宝表态称,该规定体现企业和监管部门透明互信,是一个不断向前向好的积极过程。

7月31日,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,该征求意见稿规定“余额支付单日累计限额5000元”、“开立账户至少需要3种外部渠道交叉验证”等条款,引发了大量关注与争议。

具体看,据《管理办法》规定,支付机构为客户开立支付账户的,应当对客户实行实名制管理,登记客户身份基本信息,核实客户有效身份证件,按规定留存有效身份证件复印件或者影印件,并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证,确保有效核实客户身份及其真实意愿。

同时,管理办法的第二十八条规定,支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类含以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

今日,支付宝方面也通过新浪财经公开表态称,该管理办法出炉是第三方支付不断向前向好的积极过程。

支付宝公司新闻发言人表示,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。在这个基础上,第三方支付经过了十几年的发展,风险可控,日趋成熟,对服务小微企业和大众消费者,对服务实体经济促进普惠金融,起到了积极的作用。

他指出,互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信,研究倾听,积极探索不断完善的过程,这一点是新生事物发展成长的必经之路,也是未来发展的坚实基础。

“一个健康发展的行业需要监管,不断开放进步和前瞻的监管促进了行业的健康发展。”上述支付宝公司发言人表示,蚂蚁金服和支付宝一直秉持‘稳妥创新,拥抱监管,服务实体,激活金融’的原则,为行业健康发展,为‘大众创业、万众创新’和普惠金融提供更多更好的价值。”

范文四:央行新规第三方不得擅自从事网络支付 投稿:邓煢煣

http//news:1.36co./m10/620208//6P9L38300D046BD.1htlm

央 行规新:第三方得擅自从不网事络支 付2010

-0622 -705:4:82 源:来新华 (广网) 跟贴 830州 条 机手看闻新

核心示提:621月,中国日民银行人出了《非金融台机支付构务管服办理法。《办》法规定》支,付机构依接受央法的监行管督;理未央行批准,经任何金融非机构个人和不从事或得变从相事支业务。而该办法付将于2100年月9日起1行。 施

华6网2月2电 第三日方支平台恰似付次一手偶妙,得不料后来然蔚成,到风如今已是参大树天,仅支宝的付交易日额已破1突亿元2民人。但即币便此如无,论第三支方平台付经的者营还,是付支平的金融监管者,眼看这台个业越来行越,胆子却越来越小,要知火道,6月12之前,日一行这业有法律禁止它,没但也没有法律允许它。《金融非构机付服支务管办理法》出,台味意央着终于行这一将危“”的第险方纳三监入体管 系

6月21

日,国人中银行出民了台《非金融机支付构服管务理法》(办下简以称《法》办。《办法》)定,支规付机构法依接受行的央督管理监;经央未批行准,何任金非融构机和个人不得从或变相从事支事业务。付该而办法将2于0109月1日起施行年。

付宝支应第三回支方付整顿取:许可得是不题 问

从业需办许证 可

根据

办法《》,非金融机支付服构务要主括网包络付支、预付卡的行发受理与银、行卡收单以及行确央定的他其付服务。其中支络网付支为包括货币汇兑行互、联支付网移动电话支、付、定固话支付、数电电视字付支等。

《办法》要

求,非金机构融提供支服务付应当依,《办法据》定规取《支得付务许可业》,成证为付支机,支构付构机法接受中国依民银人行监的督管。 理

对于办法 实前已施经事支付从务业的金非机融构应,在当办法实之施日起年1内请取申得支《付务业可许证;》逾未期得取,不的得继从续支事付务业

外另,对于支机付构间的货币之金转资,移《办》法要求其也委银行业托金机构融办理不得,通过付机构相支存放互货资金或委币托其他支机构付形等办式理。外,支付另机也构不办理得行业金融银机构之的间货币资金转,移过特别经许的除外。

申请门槛要有求

,对于悉《付支务许可证》业的请申,《人法办》明要求确其备9具项条件包括在,中华人民共国境和依法内设立有的限责公任司或份股限有公司且,非金为融构机法;有符人合办法本定的注册资本规最限低;有额符本合法办定规的资人出等。

而于非对金机融构注的资本册问,《办法题》也出了明确给规的定其。要中,申请人求拟在国

全范围从内事支业付的,务注其资册最低本额限1亿为人民币;拟在元(自治省区、直市辖)范内围事从支业务的付其,册资注本最限低额为0030元万人币。对民于商投外资支付机的业务构围、境范出资外的资人条件格和出资例比等将,由中国人民银另行行规定报,国务院准批 。

据了解非,融机金在构得取支《业务付许可》证后,应当按照《支付务业许证可》核的业准范务围事从经营动活,不从事核得范准之围外业务,的不将业务外得。支付机包构不转让得、出租出借、支《付务许可业》。

证《而支业付许可务证》颁发之日起,自有期效5年,支机付构期后若继续满从事支业务,付应在期满当前6月向个所地中在人国民行分银机构提出续展申支请中。人国民银准行续展的予每,续展次的有效期为年。5

时同,《法办》要求支,机付构应公开当披其支露业付务收的项费和目费标收准并,按照慎经审营的要求,制支订付业办务及客户权益保障措施法建,立健风全管理险内部控和制度制。

另,《办外》法对非金除融机未来构从事付业支资务质行进了系列一定外,《办规》法还非金对机构融从事支付业务监督的管、以及理处罚出作了应相规定。

各方反应

支宝付关部负公责:

支付宝 对《于法》办出台非的欢迎和常支,持为认办法》对《规整范个业行市有场好、有作处,用表并示尽快会申请《支付业务去可证许》,一定会在规日期定内取许得可。 证

中国社

会学院信科化息研中究秘书心姜奇长:

采行取许可的业式方行进支行业付市场管监不利于民将营企业大,做于对业行规是范利,有是但于对个中整国付行业的支际国争力竞将是会严打重击而,由最大的此利获将是方ISA。 V

宝易支副总裁付晨:

易支付非宝常持支和迎《办欢法的出》,台内国三第支付方的管办理讨论法了那长么时,间于出终台一个了明确的理办管法部门。的监可以有管规效行范市业场将有利,于业的行持可发展续

。艾首瑞分析师曹席军波

在 办法《出》前,关台于外资进的入问一题是业界直论讨的焦,不过点伴随银着业对行资的外制的限放,支松市场付也会渐放逐宽对外资入进的限制。《办法中关于外资》入的规进定限制和然依很模,糊不这过说明也府政没禁有止资外进入付市场。支

范文五:央行网络支付新规7月1日起实行 投稿:吴鑷鑸

央行网络支付新规7月1日起实行,不实名只有1000元额度

21世纪经济报道[]包慧2016年07月01日07:48

央行《非银行支付机构网络支付管理办法》(以下简称:《办法》)将于7月1日正式实施,第三方支付平台的用户需要按照《办法》规定完成实名验证。 21世纪经济报道记者从支付宝方面获悉,支付宝目前的实名用户超4.5亿,虽然绝大部分用户都照常享受各项服务,但未实名验证的用户则需要完成验证。 蚂蚁花呗和京东金融的相关人士6月30日均对21世纪经济报道记者表示,央行的新规对于其消费金融产品的使用上并没有太大的影响。但是在还款时,部分大额或者频繁借款的用户可能还是要受到还款渠道的部分限制。

按照用户实名验证程度的不同,央行《办法》将第三方支付账户分为三类: I类账户,余额支付额度1000元/终身,可享受余额转账、提现、消费功能;

II类账户,余额支付额度10万/年。除了支持余额转账、提现、消费,除提现外,II类账户个人所有账户通过余额支付共享此额度,提现不受此额度限制;

III类账户, 余额支付额度20万/年,支持余额转账、提现、消费,投资理财功能,个人所有账户通过余额支付共享此额度,提现不受此额度限制;

“也就是说,用户的账户实名验证等级越高,功能就越多、余额支付的额度也越高。”蚂蚁花呗相关负责人表示。

《办法》对第三方支付的余额支付方式给予了最高20万/年的限额,也会对消费金融的还款渠道产生一定的影响。

“据央行的要求,20万是余额支付额度,银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等等,不受这个额度限制。”蚂蚁花呗相关负责人对21世纪经济报道记者解释称。

同样,如果用户借款还款太频繁,III类账户的用户年累计超过20万的额度,II类账户的用户如果年累计超过10万,就不能用支付宝账户余额还款,必须走银行卡快捷支付和网银的通道。

京东白条使用赊购模式,并不是贷款,京东商城外的白条是小贷公司提供贷款,资金往来都和京东钱包没有关系,所以受央行支付新规影响也较小。

“客户在还白条欠款的时候,可以通过京东钱包等方式还款,也可以走快捷支付及网关支付等方式。”京东金融相关负责人对21世纪经济报道记者表示。

所以,即使在年消费额度以内,用户可以选择第三方支付账户余额还款,那也将占用账户余额消费总额度。

总体而言,央行的监管思路是第三方支付不能扮演清算角色,且要回归“小额便民”支付本质,同时减少备付金规模和沉淀。如果还款渠道不畅,第三方支付公司在支付基础上去拓展消费场景的努力,则可能将受到一定的影响。

范文六:央行发布网络支付新规解读 投稿:毛膣膤

央行昨天傍晚(28日)发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,坚持个人支付账户要实行实名制管理。这种做法,无疑给网络资金安全加了一把保险锁,可是众多网购达人特别想知道,今后用网络支付会不会变麻烦了?临近新年、春节,微信发红包会不会受影响呢?

  新规一出,很多人不明白的是,央行为什么要坚持“实名制”管理?其实,就支付账户的性质而言,不难理解。支付账户跟银行账户完全不同,它只相当于你用人民币购买的预付费卡,银行存款有保障,支付账户未必如此。简答来说,银行破产了,有人赔偿,可网络支付机构倒闭了,你的钱就打水漂了。央行支付结算司副司长樊爽文解释,这是新规的监管底线。

  樊爽文:一个是确立了支付账户的法律地位,并且特别强调支付账户要实行实名制的管理要求,这也是《办法 》在支付账户方面的底线。

  根据新规,个人账户分为三类,一类账户的余额付款上限是自账户开立起累计1000元,至少需要一个外部渠道来验证身份,比如验证身份证,二类账户的上限是年累计10万元,需要验证的东西就多一些,比如银行卡、电话号码加上身份证,三类账户年累计上限有20万元,需要更多渠道验证身份。不过,樊爽文的说法消除了消费者的某些担心,验证的活儿交给支付机构去做,消费者只要提供资料即可。

  樊爽文:客观的讲这方面的相关规定并不会过多的增加消费者的负担,但是对支付机构的能力和要求是提高了。消费者只需要按照支付机构的要求提供必需的信息资料,但是并不需要消费者自己去证明“我是我”,支付机构拿到这些资料以后,需要通过不同的渠道和方法去核实真实性。

  说到这就有人会问了,支付上限的规定会不会影响网购或者发红包?樊爽文回答不会。

  樊爽文:既考虑到了目前网上支付的实际情况,也为未来一段比较长的时间留下了空间,有关的限额规定并不会影响到消费者购物,只会让大家更放心的去完成支付。

  拿微信红包打个比方,如果发800块的红包,只要开通一类账户,如果要发1000到5000块的,就开通二类或三类账户,发5千到1万元的,除了开通等级高的账户,还要选择实名制落实得好的平台,则不受影响,如果要发1万以上的红包,额度不够的部分,可以通过网关或者快捷支付方式发红包。

  此外更要让大家放心的是,实名验证不会影响便捷性,而是为了防范不法分子开立匿名或者假名账户从事欺诈、套现、洗钱等非法活动。

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范文七:央行网络支付新规的问题与根源 投稿:孙鎳鎴

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)主要明确了3方面的内容:网络支付行业的经营范围、反洗钱和金融消费者保护。为什么会招致业界的一片批评呢?其根本原因在于,中国的社会环境、金融市场结构和金融制度与欧美发达国家是不同的,央行的思路一定程度上将强化银行对支付机构的议价能力,不可避免地让人质疑其偏袒银行。

  央行于7月31日在官网发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)(下称《意见稿》),向社会公开征求意见。在此两周前,央行牵头十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》),分类监管中,央行负责网络支付行业。央行推出的《意见稿》也是互联网金融6个子行业中最先出台的管理办法。

  有意思的是,《指导意见》发布时,互联网金融行业一片乐观,看好互联网金融的发展;而《意见稿》公布以后,行业里大多是批评之声,认为过于偏向传统金融机构,央行的管理过于严格。

  1 《意见稿》三大内容解读

  笔者认为,《意见稿》主要明确了3方面的内容:网络支付行业的经营范围、反洗钱和金融消费者保护。

  1.1 明确网络支付行业的经营范围和从业内容

  《意见稿》第十条、第十三条和第十六条非常明确地表明了央行的态度:首先,支付账户余额不是银行存款,不受《存款保险条例》的保护,支付机构只能做通道和平台,不可以从事任何信用中介、增信等业务;其次,尽管央行明确支付账户余额不是存款,但用户不一定这么认为,如果全行业支付账户余额规模太高,就会产生类存款机构效应,在特定时点,其充值、提现、消费、转账的集体行为可能会引发支付行业的挤兑。而今唯一的办法就是限制行业的支付账户余额总量。

  基于前一条的定位,限制支付账户余额支付的规模,规定超过限额需要通过银行操作,以此使用户不再将过多的资金放在支付账户中。央行意图通过这一措施,确保全行业支付账户余额整体不会过高,也不会出现大起大落甚至是挤兑现象。

  央行的态度很明确,网络支付行业可以做小额支付的事情,但要想做跨界业务就须申请其他行业的牌照,如基金、银行等。这一条款对于很多网络支付机构的业务拓展是致命的。多数支付机构本来就是凭借做多账户、做大规模、让用户留存更多的资金,以进军理财、配资等行业的业务。余额上限被限定,这些方向的拓展也就无从谈起。

  1.2 强化反洗钱,强化实名制

  《意见稿》颇受诟病的另一点就是对个人客户的身份核实的要求,即央行所谓的“了解你的客户”的要求。对于网络支付机构,面对面身份核实不实现,因此主要采用非面对面的方式进行身份核实。央行要求,开立账户需要3个及以上合法、安全的外部渠道进行多重交叉验证,而支付账户余额要能消费、转账和购买理财产品,需要5个及以上的外部渠道交叉验证。此举不仅增加了支付机构的义务,也降低了用户体验,增加了支付机构扩张的难度。

  反洗钱是全球银行业的重要义务,也是监管机构的核心职责。前美国财长、前纽约联储主席盖特纳在初任纽约联储主席时,发现在金融危机没来临的时候,监管机构对银行的审查内容中70%是反洗钱和消费者保护。尤其在“9・11”之后,反洗钱成为银行业最为重要的义务之一,美国监管机构对银行的天价处罚多半是缘于银行业在反洗钱上的失责。

  相比之下,中国金融市场中的个人客户自由度很大,资金来源的合法性审查、转账往来的合规审查基本阙如。中国个人账户实名制启动较晚,2000年才出台《个人存款账户实名制规定》,2004年央行才成立反洗钱局,但这并不意味着央行及相关部门不重视反洗钱。在涉税审查、反恐、商业罪案调查、反腐等方面,反洗钱的作用都会越来越重要。互联网金融因其便利和低门槛,设立账户、转账等的难度大大低于银行,对疑似套现、欺诈、非法融资、洗钱、恐怖融资等交易的审查标准也远低于美国的Paypal等机构,此次被收紧并不奇怪。虽然,反洗钱的必要性还有待进一步讨论,但在既定的政策下,央行落实实名制、提高实名制的标准的行为,应该是可以预期的,具体如第十九条、第二十条、第二十一条。

  1.3 消费者保护是金融监管机构最为普通的监管责任,也是《意见稿》的重要内容

  中国监管机构对金融消费者保护一直滞后,一行三会近年才成立了金融消费者保护局,互联网金融行业在收集用户隐私、保护用户数据等方面也是问题颇多。考虑到中国民事案件立案、执行方面的落后,消费者在面临欺诈等侵权行为时,一直缺乏有效的追偿机制。

  《意见稿》中,央行除了规定支付机构义务以外,对用支付账户余额付款的交易进行限额管理,强行按金额大小划分,将大额支付划给银行,以此降低用户的风险。这也就是《意见稿》被批评最多的“5000元限额”,即支付账户中的余额,用手机短信一次性确认的方式只能转出5000元。

  通篇看下来,央行的《意见稿》基本还是在之前十部委的《指导意见》的框架之内起草的,与一年前披露出来的版本差别不大,门槛甚至还略有降低。既然如此,那为什么这一《意见稿》还会遭到业界的一片批评呢?是市场可以自动运行、央行管的多了,还是市场太乱、央行管得好?

  2 《意见稿》中有待改进之处

  从央行的角度和十部委的文件来看,《意见稿》并无问题。不管是限制网络支付留存客户资金,还是强化实名制、落实反洗钱,抑或消费者保护,央行的处理都不算过分。具体来看,在经营业务限制上,银行可以吸存放贷、做信用中介,也受到更多的管制,互联网金融机构要想做信用中介,应该去申请银行牌照,而不是绕过银行,做银行体系外的影子。在反洗钱上,互联网机构如果要从事和银行一样规模的转账业务,自然也要有和银行一样强度的实名制要求。

  央行提出的这些要求都没有问题。但问题是,中国的社会环境、金融市场结构和金融制度和欧美等发达国家是不同的。

  2.1 转账限额问题

  中国金融市场是由银行主导的,融资并购、支付清算、资金托管、投资理财等金融活动严重依赖于银行。例如,中国监管机构对各类非银行金融机构的信任度很低,对证券基金、私募基金、信托、P2P、支付机构等,都不允许他们自行管理资金,而需要委托第三方(主要是银行)托管。券商、信托等机构受制于此,很难做大,无法动摇银行的地位。

  在转账限额问题上,央行仍然延续这了这一思路,超过限额资金必须走银行而非支付账户余额。这里隐含了一个假设:相比支付机构,银行更遵守反洗钱的规则,会进行尽职操作。但这一思路显然是有问题的。

  如果我们认可反洗钱的思路,那应该有两条路可选:支付机构要么接受和银行一样的反洗钱义务,接受监管机构的审查,要么支付机构让银行进行大额支付清算。央行的这一思路势必会强化银行对支付机构的议价能力,让人质疑其偏袒银行。

  2.2 身份识别问题

  中国的金融市场和社会信用结构过于扁平、单一,离多元化还很远。社会最常用的身份认证就是“带照片的ID卡+面对面”这种简单的双因素识别,用两个不同领域的ID号码同时指向一个人来鉴别一个人。但关键问题在于中国的身份证及身份证号码在社会管理中的使用被泛化了。在绝大多数的身份识别中,政府、商业机构只认身份证,身份证号码覆盖了大部分主要的个人身份识别机制,如社会保障号码、驾照、纳税号(未来的)、各地发的居住证等,都采用了身份证号码。

  这意味着即使全采用政府不同领域的ID号码,也无法通过交叉识别来鉴别一个人,非面对面识别一个人的困难大大提高。尤其中国的身份证号码还透露了生日、出生地、性别等关键信息,支付机构缺乏足够多的可靠数据库来完成这一任务,而只能依赖于银行数据库。眼下,哪怕是央行主导的个人征信系统,其强实名认证步骤都是通过银行账号完成的。显然,这个问题不是央行所能解决的。

  收稿日期:2015-08-07

范文八:网络支付新规发布央行新金融管理思路浮现 投稿:刘褟褠

网络支付新规发布 央行新金融管理思路浮现

作者: 谭志娟 | 发表时间:2016.01.11

刊发于总2143期《中国经营报》[财经]版 0条评论 被230次查看 收藏

网络支付新规落地。

央行公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》),于2016年7月1日起施行。

“《办法》作为中国人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的配套制度,按照‘鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展’的互联网金融发展总体要求,对非银行支付机构(以下简称支付机构)网络支付业务进行了规范,旨在促进其健康发展。”央行称。

受访业界人士称,新规或旨在保护消费者合法权益,可能对支付行业产生一定影响 ,自此央行针对互联网金融等新领域的区别化管理思路也浮出水面。 新规或旨在保护消费者权益

“网络支付新规的监管核心是消费者权益保护。从禁止支付机构为金融机构和从事金融业务的其他机构开立支付账户来看,央行对互联网金融的风险防范升级,在鼓励创新和防范风险之间,更倾向于防范风险。”对于上述新规,中关村互联网金融协会副秘书长、网贷天眼副总裁潘瑾健对《中国经营报》记者分析称。 此前2015年7月31日,央行曾发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。在业界看来,此次《办法》较征求意见稿有两大亮点:一是优化了个人支付账户分类方式,从两类扩充为三类;二是新增对支付机构实施分

类管理和差别化监管措施。

懒投资副总裁邓一硕对《中国经营报》记者表示,“《办法》主要思路可能是审慎监管、保护用户合法权益、避免金融风险在支付机构和银行间进行传递,总体来说是好事。”

官方统计数据显示,2015年前三季度,支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔,金额32.97万亿元,同比分别增长128.95%和98.80%。

但是,支付机构的网络支付业务仍面临不少问题。一是客户身份识别机制不够完善,为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机;二是以支付账户为基础的跨市场业务快速发展,沉淀了大量客户资金,加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险;三是风险意识相对较弱,在客户资金安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺;四是客户权益保护亟待加强,存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。

该央行有关负责人表示,为规范网络支付业务,防范支付风险,保护客户合法权益,同时促进支付服务创新和支付市场健康发展,进一步发挥网络支付对互联网金融的基础作用,人民银行从2010年开始启动网络支付发展与规范相关研究工作。

新规对支付行业或有一定影响

最受市场关注的是:《办法》规定,“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。” 在邓一硕看来,这意味着第三方支付要回归通道本质,不再能承担托管和系统内的转账功能。所以,目前通过第三方支付加银行托管模式,或者直接演变成银行存管或者托管模式,不满足银行存管或托管接入要求的平台可能会受到影

响。

对于该政策的制定,央行有关负责人解释称,“鉴于金融机构和从事网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等机构本身存在金融业务经营风险,同时支付机构的资本实力、内控制度和风险管理体系普遍还不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱,为保障有关各方合法权益,有效隔离跨市场风险,切实守住不发生系统性和区域性风险的底线,《办法》规定支付机构不得为金融机构和从事金融业务的其他机构开立支付账户。” 对于新规的影响,潘瑾健认为,“对于P2P平台而言,第三方支付的托管业务不再具备信用背书价值,相比第三方支付托管的几乎零门槛,商业银行尤其是大型银行存管门槛很高,草根P2P平台可能被排除在外。”

聚爱财CEO任衡对记者表示,“此新规会对互联网金融行业产生一定影响,但该新规对行业产生的影响还有待市场和行业的检验。” 而在他看来,行业的发展除了政策的监管,更要靠企业的自律。上述央行有关负责人称,《办法》规定并不影响支付机构为金融从业机构提供网络支付服务,还将进一步支持互联网金融的健康发展。支付机构尽管不能为金融从业机构开立支付账户,但仍可基于银行账户为其提供网络支付服务,以有效支持互联网金融的创新需要。

目前,人民银行鼓励支付机构按照《指导意见》有关原则,与银行深化合作,实现优势互补,建立良好的网络支付生态环境与产业链,进一步提升业务创新。

范文九:央行第三方支付新规解读 投稿:白韚韛

据央行12月28日消息,为鼓励支付创新,防范系统性风险,规范支付服务市场秩序,切实保障消费者合法权益,促进网络支付业务健康发展,中国人民银行日前公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》),于2016年7月1日起施行。

  《办法》作为中国人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的配套制度,按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求,对非银行支付机构(下称支付机构)网络支付业务进行了规范,旨在促进其健康发展。《办法》依据互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨,充分考虑支付服务市场创新和发展需要,清晰界定支付机构网络支付业务的内涵和边界,明确了监管标准和规则,从业务和风险管理、系统和信息安全、信息披露和风险提示、客户权益保护和法律责任等方面作出系统性制度安排,对互联网金融跨市场风险建立了必要的隔离机制,统筹把握现阶段便捷和安全的合理均衡。

  《办法》建立了支付机构网络支付业务分类监管机制。根据支付机构的分类评级情况和支付账户实名制落实情况,对支付机构实施差别化管理,采用扶优限劣的激励和制约措施,引导和推动支付机构在符合基本要求和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新,将在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时,进一步激发支付机构活跃支付服务市场的动力。

  《办法》坚持支付账户实名制底线,要求支付机构遵循“了解你的客户”原则,建立健全客户身份识别机制,切实落实反洗钱、反恐怖融资要求,防范和遏制违法犯罪活动。同时,《办法》着重突出对客户权益的保护,在客户资金安全、信息安全、自主选择权、知情权等方面提出了一系列管理规定,并要求支付机构健全客户投诉处理、客户损失赔付等机制,提升客户服务水平。对于权责关系相对较为复杂的银行卡快捷支付业务,《办法》还明确了业务授权等相关要求,在确保支付便捷性的同时充分保障客户合法权益。

  《办法》作为《指导意见》的配套监管制度,是进一步建立健全互联网金融监管法规制度体系的重要举措,对规范我国支付服务市场、维护公平有序竞争、平衡支付安全与效率、保障消费者合法权益、促进支付服务创新和互联网金融健康发展具有重要意义。

  互联网支付是互联网金融发展的基础。今后,人民银行将进一步研究改革客户备付金集中存管制度,整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动,切实保障客户资金和信息安全,坚定维护支付市场秩序。同时,针对互联网金融领域的其他问题,人民银行将在党中央、国务院领导下,牵头会同其他金融监管部门加快转变监管理念,抓紧开展互联网金融领域专项整治,强化风险监测,加强警示教育,并着手建立长效机制,实现新型金融业态监管全覆盖,有效防范和化解互联网金融风险,推动互联网金融规范有序发展,切实维护金融稳定。

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  网络支付新规千呼万唤地出来了,在开户、网购、消费、转账等方面有哪些新变化,究竟会对包括小编在内的普通用户带来哪些影响,大家表示很关注。为了便于理解,小编整理了全白话解读版,简单明了地扯一下这个新规和咱老百姓有些什么关系。

  1、支付账户与银行账户傻傻分不清?

  在第三方支付机构开立的账户叫支付账户,与银行账户还是有区别的。第三方支付机构就是一般企业,向支付账户充值,就相当于把钱存在了普通企业,好比是某浪迹江湖的大侠把银子存在酒楼柜上,酒楼承诺可以随时去喝酒。但是支付账户不是银行账户,把钱存在企业安全,还是存在银行更安全,大家心里都应该明白吧,毕竟大侠遇到酒楼关门,银子被卷走的情况也是不少见的。央妈考虑到大家挣钱都不容易,为了防范支付风险,更好地保护老百姓口袋里Money的安全,出台了网络支付新规,对老百姓存在第三方支付机构的钱,给予了更多保护性措施。

  2、限额了,不能随心所欲“买买买”?

  不是这样的。5000元、7500元、1万元的单日限额,以及10万、20万的年累计限额不是针对银行账户,更不是针对网购,而是针对支付账户,所以大家不要误解了,不可能有钱不让花。也就是说,限额仅针对支付账户,对银行账户并无限制,超出了完全可以通过银行网银、快捷支付等方式付款,不会影响大家淘宝。搞限额也是为了大家支付账户的钱更安全,毕竟现在网络诈骗的十八般招数,招招要钱,就算不幸中招,损失也是有限额的吧。

  3、还能愉快地充值、转账不?

  对于充值、转账大家注意啦,央妈对不同信誉的第三方支付机构实行分类管理,对于在一般支付机构开的支付账户,充值就只能用自己的银行卡买单了,转账(提现)也只能转到自己的银行卡里面。但是,在实力强、信誉好的第三方支付机构(注:需要央妈认定,小编说了不算)注册的支付账户,大家可以用自己的银行卡充值,也可以愉快地让其他人帮忙充值。支付账户的余额,可以向自己的银行卡转账(提现),也可以向其他人的银行卡转账。

  4、常用的快捷支付还有没?

  快过节了,想抢单价超过200块的东西,就不能用银行卡快捷支付了吗?当然不是。快捷支付不但能继续用,而且更有保障了,因为新规规定了,如果快捷支付发生了风险损失,银行要承担先行赔付的责任,太开心了。

  5、网上经常出现个人信息泄露,好担心怎么办?

  在个人信息保护方面,新规更加明确了第三方支付机构的责任。网购最害怕的是身份证、银行卡等个人信息泄露,现在有明确规定了,如果是第三方支付机构或卖家泄露了个人信息导致资金损失,那么账是要算到第三方支付机构头上的,第三方支付机构是要承担损失和责任的,“宝宝”们不但要管好自己,还要管好自己的商户啦。

  6、账号被盗,哪个来赔我哟?

  “你敢付、我敢赔”成为第三方支付的新常态,支付更加放心了。以后无论在哪个支付机构,如果你的账号被盗了,资金损失了,不用再去跟支付机构扯皮了,只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因造成的,它就得赔给你。

  总的看来,新规对咱老百姓来说,权益更加有保障了,不会影响到大家的日常网购、消费等,希望新规来阻止家里那位“败家的”,呵呵,恐怕要失望了!

范文十:腾讯回应央行支付新规 投稿:江癃癄

今日,中国人民银行日前公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》),于2016年7月1日起施行。

  腾讯财付通工作人员表示,腾讯非常关注央行最新推出的《非银行支付机构网络支付管理办法》(以下简称管理办法),正在组织相关部门学习消化这一新规。和上周出炉的、同样表明央行创新和开放态度的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》一样,两者均为央行给互联网金融业2016年的“新年礼物”。

  以下是回应全文:

  腾讯公司非常重视移动支付业务,公司董事会主席兼首席执行官马化腾多次提及已将移动支付业务上升至公司战略高度。

  腾讯非常关注央行最新推出的《非银行支付机构网络支付管理办法》(以下简称管理办法),正在组织相关部门学习消化这一新规。和上周出炉的、同样表明央行创新和开放态度的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》一样,两者均为央行给互联网金融业2016年的“新年礼物”。

  腾讯公司注意到央行从保护消费者权益角度出发,恪守金融监管义务,为防范降低风险、杜绝各类金融案件所做的努力,我们感受到一个既开放又审慎的监管部门在严防风险前提下的创新态度。腾讯公司一直对金融有一颗非常敬畏的心,认为这是一个专业度非常高的行业,它最核心的竞争力应该包括对风险的控制能力。

  因此,腾讯公司高度认同央行一直以来为坚持落实支付账户实名制所做出的努力,这些努力在本次管理办法中有重要体现。这对于保护存款人的合法权益、打击各类金融违法犯罪、遏制贪污腐败将发挥积极作用,对构建良好的支付结算环境、促进社会信用体系建设、维护国家金融发展和社会稳定具有重要意义。

  管理办法在原征求意见稿的基础上,充分征询业界及市场的意见和建议,并做出了积极调整。腾讯公司非常欣赏央行尊重行业意见,关注用户便捷体验和行业创新的态度。其中非常重要的调整之一是管理办法中提出对支付机构进行分级分类管理,针对评分高、且支付账户实名率落实好的支付机构,执行较为宽松的监管政策,给予监管弹性和灵活性。另一个调整是管理办法增加了I类账户,用于小额的消费和转账,让支付机构可以向用户提供更便捷的支付服务。

  按照央行一直以来的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”原则,腾讯公司也在积极研发新技术以及探索新技术应用于金融领域的可行性,尤其是在为金融领域提供更多核验身份信息的渠道方面。与此同时,腾讯也建议央行是否可以考虑将指纹验证纳入到高级别验证渠道中,此外,是否可以初步尝试依托于社交关系链完成实名验证的新模式。腾讯希望与业界、监管部门一同探索更具技术前瞻性的创新模式。

  第三方支付机构作为互联网金融的基础,一直以来备受关注。在央行及各监管部门的有效指导和监管下,第三方支付行业在过去十年间获得了井喷似的增长。腾讯公司目前微信支付和QQ钱包两大产品的绑卡用户总数已超过两亿,移动支付的量级还在持续增长。风险可控、日趋成熟的第三方支付机构,对于服务小微企业、创新经济以及拉动内需将起到积极作用。

  我们有理由相信,监管的进步和实践的创新,以及两者的互信合作将更好地促进行业的规范发展。腾讯将积极拥抱监管,遵守央行法规,在风险可控的前提下创新发展,为消费者提供更加安全、快捷、便利的支付金融服务,为第三方支付乃至互联网金融行业的健康发展树立标杆,推动普惠金融发展。

[腾讯回应央行支付新规]

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  尚阳: 第三方支付新规强化保护消费者权益

  12月28日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)。与2015年7月至8月挂网向社会公开征求意见稿相比,新《办法》主要有哪些变化?对行业将产生什么影响?中国电子银行网第一时间邀请中国电子银行网专栏专家对《办法》进行独家解读!以下是上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理尚阳的文章。

  12月28日,央行发布了《非银行支付机构支付业务管理办法》(以下简称《办法》)。这标志着央行已经初步构建起了涵盖传统支付结算业务和新兴支付手段、线下支付和在线支付、传统银行机构和非银行支付机构在内大支付的制度管理体系和监管格局。此次央行对非银行支付结构业务管理新规出台,在当前互联网金融的支付领域中,为切实保护金融消费者权益、有效隔离金融业务的跨市场风险和维护金融秩序稳定等方面迈出了重要的一步。比如要求:生物识别造成的客户资金损失将由支付机构先行赔付;验证要素不足两类,1000元以下由支付机构无条件赔付。

  生物识别造成的客户资金损失将由支付机构先行赔付

  从近期互联网金融发展的中不断暴露出问题和风险事件中,我们也可以看出:央行在互联网金融中对新兴支付机构、渠道和方式的出台的监管文件最多、监管力度最大、监管系统建设最完善。在实施监管中,对违反政策法规、侵害消费者权益的机构也出手最快,吊销了个别严重违规、侵害消费者权益的支付机构牌照。正因为如此,在互联网金融中最容易出风险事件的网络支付领域近年来是波澜不惊,没有出现类e租宝、大大集团这样对成千上万的客户造成较大资金损失的群体性风险事件发生。

  2013年,一行三会均成立了保护金融消费者权益的专职部门,其中央行金融消费者权益的主要职责是:建立并完善金融消费权益保护机制和保护措施,会同有关方面拟订金融消费者保护政策法规草案和规章制度,协调处理跨市场、跨行业的金融产品与服务涉及的消费者保护问题等。

  本次出台的《办法》在保护消费者权益方面第一次较为系统地对第三方支付机构提出了具体的要求。

  一是《办法》规定支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。从加强对各类金融业务监管、有效隔离跨市场风险方面做出了明确的要求。

  二是鉴于客户的指纹、面部比例等生物特征一般比较固定,存在被非法窃取、复制、存储等风险,支付机构如果采取客户生理特征作为验证要素的,必须符合国家、金融行业标准和相关安全管理要求。否则,造成的客户资金损失应当由支付机构先行赔付。

  三是对不同安全级别的交易验证方式规定了不同的支付额度。尤其是支付机构采取不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有账户单日累计金额不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

  四是对支付机构采集、使用、存储和传输客户信息,须告知客户使用的目的和范围;不经客户授权,支付机构不得存储客户银行卡的芯片信息、验证码、密码等敏感信息。

  五是要求支付机构提高信息透明度,按年公布客户投诉的数量、类型和处理结果,提高客户对各个支付机构的安全性认知,作为客户自主选择支付机构的参考。

  四、引用负面清单管理模式确定支付机构的经营范围

  纵观国内外,各国对提供公众服务机构,尤其是提供金融服务的机构监管都是比较严苛。一旦提供金融服务的机构出现问题,就会导致公众的资财损失,其破坏性之大、传导速度之快非其他行业可比,极易引发社会不安和群体性事件,引起社会动荡。我国金融业实行分业经营、分业监管,支付机构的支付牌照和经营范围均由央行管理,这次《办法》引入了负面清单的方式,要求支付机构要专注、专营支付业务,不得经营和变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。一方面体现了支付牌照经营范围限制的政策性和严肃性,更重要的是隔离支付业务与其他金融业务的风险,体现了审慎性的监管原则。

  五、体现了监管的原则性和创新的灵活性相结合

  近两年,由于部分互联网金融从业者、学者和媒体一直在互联网金融发展领域宣扬所谓“法无禁止则可为”的发展思路,而忽视了金融因其行业的特殊性、业务的专业性、违规经营的破坏性,以及对提供金融服务的企业在安全稳健、持续经营、消费者权益保护等方面的较高要求。金融,在世界范围内均作为特许行业的必须在一定经营范围内持牌经营。当今,国内互联网金融的发展业态和持续经营的可行性的确令很多有识之士担忧。

  央行基本完成支付结算领域内的监管制度体系构建

  改革开放以来,随着我国经济金融的快速发展,人民银行从上世纪90年代末开始,陆续起草经人大审议通过的《票据法》(后于2004年再次修订发布)、《票据管理管理实施办法》,发布《支付结算业务管理办法》以及后来推出的《人民币账户管理办法》等规章制度,基本上满足了对当时支付结算业务的经办主体—各商业银行的监管和服务客户的需要。

  进入到新世纪以来,尤其是2010年以后,以第三方支付机构为代表的新型支付机构和网络支付、预付费卡支付等新型支付手段的出现,对央行的支付结算监管提出了新的更高的要求。这两年各商业银行和非银行支付机构在电子账户开立、支付指令的传输和身份认证等方面都开展了多方面的创新和探索,客观上也要求央行对原有的支付结算管理制度体系进行补充、修订和完善。为此,央行也陆续推出了《非金融支付机构支付服务管理办法》及《实施办法》,以及《支付机构客户备付金管理办法》,对非金融支付机构的资格准入、业务行为规范及安全运营提出了监管要求和标准。

  2015年12月25日,央行又发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,既为商业银行电子账户的创新提出了监管指引,也对商业银行改进账户服务提出了要求。与上述该系列制度相呼应,《非银行支付机构支付业务管理办法》,也对非银行支付机构在账户管理、账户服务等方面做出了管理规定。

  至此,央行基本完成了支付结算领域内的监管制度体系构建工作。

  顺应互联网金融发展的监管需要

  2013年以来,国内以网络支付、网络信贷和融资为主要内容的互联网金融在风起云涌,发展迅速。众多不同专业背景、社会阶层和领域的人们纷纷投身到互联网金融的大潮之中。一时间,部分专家、学者、媒体和互联网金融的从业者开始热炒概念和趋势,造成大有颠覆传统金融之声势,以此提升互联网金融公司的名声、估值和为融资和上市铺路。

  今年中,央行牵头十部委发布了《互联网金融发展指导意见》,为各种业态的互联网金融业务提出了发展方向、监管责任、业务边界等。近日,央行连续发布对银行和非银行支付机构在支付结算和账户管理的两个办法通知就是贯彻十部委意见的具体体现。

  这次《办法》的出台,在隔离不同金融业务的市场风险、消费者权益保护、客户安全认证机制、支付机构与银行责任等方面提出了非常明确的监管要求,体现了监管的原则性和严肃性,约束了少数支付机构业务发展的任性和随意。

  同时,《办法》对支付机构实行分类监管,允许评级较高、实名制落实较好的支付机构,在支付账户的转账功能、快捷支付的验证方式、客户身份的验证方式、个人卖家管理等方面均展现出相当的灵活性,以鼓励支付机构落实客户实名制认证和提高机构评级,进而促进整个支付机构的健康发展。

  总之,这次《办法》的出台对必将保障中国支付业的健康稳定发展起到极其重要的推动作用。

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