农村金融改革_范文大全

农村金融改革

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【专家解析】农村金融改革

【优秀范文】农村金融改革

范文一:农村金融改革将好戏连连 投稿:郑午卉

在今年1月19日召开的第三次全国金融工作会议上,温家宝总理提出要“加快农村金融改革发展,完善农村金融体系”,大政方针已定,为今年农村金融的发展搭建了更加宽阔的舞台,农村金融大戏在锣鼓声中揭开了新的篇章。整台演出将弘扬“改善农村金融服务,为新农村建设营造良好的金融环境”的主旋律,市场机制和可持续发展是演出的指挥棒,农信社、邮政储蓄、农行和农发行是演出的主角,村镇银行、信用合作组织和贷款子公司这些小娃娃们将为演出注入生机和活力,农业保险和农产品期货的戏份将会有所增加。

  在这场大戏中,农信社作为农村金融的主力军,仍是演出的台柱子,在成立了一批农村商业银行、农村合作银行和县联社后。其市场定位是社区银行,贷款将实行以五级分类为主、两种数据共同报送的“双轨运行”制度,今年将有更多的农信社披上商业银行的“洋装”,而如何理顺省联社同县联社、信用社的管理体制,确保基层农信社的独立性,则是今年的看点;邮政储蓄银行被银监会批准挂牌成立后,就像个小媳妇,在邮政集团这个强势的老婆婆指挥下,羞答答地迈着小脚谨慎前行,在试点的基础上,逐步将小额质押贷款业务在全国铺开:农行虽还没有获得政府注资,可也总算吃了个定心丸,“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革基调已经确定,今年将积极筹备股份制改革,发挥县域金融主渠道的作用,重点满足农业产业化龙头企业、农业科技园区、农村基础设施建设和县域工商企业的资金需求,真可谓志得意满,斗争昂扬;农发行也不甘寂寞,将改善经营机制,雄心勃勃地拓宽业务范围,在确保农发行粮棉油购销储备信贷业务的同时,积极探索农村开发性金融的路子;放宽农村金融市场准入后,将出现一批按照商业化原则运营的村镇银行、信用合作组织和贷款子公司,英雄辈有人才出,这些新生的小娃娃们会给农信社老大哥们带来压力,农村金融的竞争性将有所加强;农业保险将获得中央和地方政府的保费补贴,立法工作也将取得一定进展,但由于农业再保险和农业巨大风险基金等配套措施不健全,今年的农业保险还很难成为演出的当家花旦:随着现代农业的发展和农民组织化水平的提高,农产品期货的市场价格发现、套期保值和资源配置功能将得到更好发挥,期货这种洋玩意将走进更多的寻常百姓家。

  机构是载体,管理是灵魂。农村金融改革大戏的舞台和主角已经确定,演出的水平则主要取决于演员的内涵和实力。农村金融领域的各个角色都需要进一步苦练内功,建立科学严密的管理体制,努力提高自身的风险防范和控制能力,并根据农村金融的需求,不断开发出适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品,为新农村建设提供优质的金融服务。并实现自身经营和财务的可持续发展。唯有如此,才能融入农村金融大戏的主旋律。

  没有规矩不成方圆。放活农村金融市场降低准入门槛后,多种形式的小额信贷组织即将粉墨登场,农村金融主体的多元化也对金融监管提出新的挑战,这就要求尽快建立有效的市场退出机制和存款保险制度,加强审慎监管,规范演员们的行为,甚至将严重违规的演员从舞台上清理出去,这是提高农村金融服务的质量和覆盖面的重要保障。人民银行作为农村金融的娘亲,今年将加强农信社等各个机构的支付结算管理,在解决农村资金汇划难、汇兑难问题的同时,也要对其资金清算中心实施必要的监督管理,规范清算行为。防范风险隐患。

  2007年农村金融的商业化趋势将更加明显,会有更多的银行资本(包括外资)流向经济发达地区的农村。农行、建行等国有银行的分支机构走进富裕村将不是什么新鲜事,澳新银行入股上海农商银之类的剧目还会重演。在农村商业性金融是必需的,但不是全部,也无法包打天下,否则将使演出清一色而难以满足众人需求。商业性金融的生存需要一定的金融环境,要求至少获得社会资本平均利润,在经济发达地区的农村发展商业性金融不是难事,但很难让它在经济欠发达地区扎根落户,如何改善偏远落后地区的金融服务仍是今年农村金融工作的难点。农村金融的供给要以需求为导向,这是构建和谐的农村金融的根本和出发点,如果少了农民兄弟的喝彩和认可,即使你演得再卖力,也很难成功。现代金融企业演出的“西洋剧”不一定能让农村老大爷、老大妈们满意。而土生土长、不以盈利为目的、真正的合作金融演出的原生态剧目,也许更能满足农民兄弟的口味。在推进农村金融改革的具体工作中,要充分考虑各地的不平衡性和差异性,不能将建设城市金融体系的方针政策简单地套用于农村。改善农村金融服务是一项系统工程,从来都离不开财政、税收政策的扶持,引导资金回流农村虽是老生常谈,却时刻牵挂着社会各界的心。在金融工作会议上,温家宝总理特意强调要“加大对农村金融的政策支持”,相信今年的农村金融大戏在“多予、少取、放活”方面定能出彩。

  2007年是农村金融发展的关键之年,我们坚信在全国金融工作会议精神和中央一系列政策的指导下,农村金融改革这场大戏必将精彩纷呈,引人入胜。

范文二:农村金融改革 投稿:田燏燐

农 村 金 融 改 革

---对村镇银行的一些建议

摘 要: 村镇银行是以民营社会资本进入农村正规银行业为特点的新型农村金融机构, 被视为是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举,标志着中国农村金融改革获得实质性推进。然而, 在运行四年后,村镇银行普遍遭遇了发展困境。本文对村镇银行试点所存在的主要问题进行了分析 ,对村镇银行的发展提出了一些建议, 以更好地为农村金融改革服务。

关键词:村镇银行 农村金融改革 可持续发展

一、问题的提出

为了改进和完善农村地区金融服务, 更好支持社会主义新农村建设, 2006 年底中国银监会发布了农村地区银行业金融机构准入政策, 国家允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织、贷款公司等三类新型农村金融机构。

根据规定, 村镇银行在缴足存款准备金后, 其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的, 其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。村镇银行等新型金融机构的诞生标志着我国农村金融改革开始了破冰之旅。目前, 村镇银行的设立地点主要在中西部、东北和海南省

的县(市) 及县(市) 以下地区, 以及其他省(区、市) 的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。设立村镇银行等金融机构被认为是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举,是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。然而, 在实际运行中, 各地成立的村镇银行也相继暴露出新的问题, 这些问题能否很好地被解决, 将关系到村镇银行能否实现可持续发展。

二、村镇银行产生的必要性

村镇银行的产生并不是农村资金缺乏, 而是为了控制大量农村资金流向城市和非农产业。我国农村目前主要的金融服务提供者包括国有商业银行特别是中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行、邮政储蓄银行和农村民间金融等, 由于历史原因, 这些金融机构接收了农村金融服务社和农村合作基金会的部分不良贷款,使其不良资产比重进一步上升, 亏损面和亏损额增加。于是, 这些银行在处理贷款问题时更加小心翼翼。再加上城市业务的吸引, 使得这些银行越来越向城市发展, 背离了创办的初衷。在农村金融市场网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的大背景下, 贫穷农民需要通过贷款进行生产来摆脱贫困, 而农村各金融机构却以农民穷, 风险高, 没有物品可抵押为理由而不予贷款, 这就使得农村的金融服务陷入了一个恶性循环中, 于是, 村镇银行便应运而生。

首先, 从村镇银行的公司治理结构来讲, 根据银监会5 村镇银行管理暂行规定,村镇银行为一级法人银行金融机构,出资人可由以

下法人和自然人组成: 境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人, 同时规定,村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%, 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。所以, 村镇银行至少有一家持照金融机构作为发起人,且必须作为最大股东或者单一股东, 这就保证它有较雄厚的技术力量和较丰富的管理经验, 能够按照商业银行的模式经营许可范围内的业务, 可以较有效地防范一些以逐利为主要目标、吸储冲动异常的入股民间资本借壳生蛋、挂牌卷款,滋生类似当年农村合作基金会的一些混乱事件。另外,让境内非金融机构企业法人和自然人参股到村镇银行中,可以吸收这部分企业资金、社会资金、民间资本和国际资本参与到新农村建设中,到农村创业投资, 增加农村资金的供给,可以有效缓解金融供给不足。其次,与其他金融机构相比,村镇银行具有决策链条短、反应迅速等特点,能够按照市场化的原则,形成贴近农村实际的业务流程。根据银监会的规定,村镇银行可只设立董事会,行使决策和监督职能;也可不设董事会,由执行董事行使董事会相关职责。这就决定了村镇银行机构小、人员少,经营机制较灵活。比起大银行,村镇银行决策链条短、经营灵活,对于稍大额度的贷款村镇银行有权降低贷款利率,这有助于从事休闲农业项目的农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机会争取资金支持,相对于大银行的层层上报审批耽误时机,村镇银行可以适当提

高存款利率、降低贷款利率的特权在方便客户的同时,也留住了身边的客户,由于村镇银行只能将本地市场吸收的资金主要运用于本地市场,在相对封闭的区域内运作的模式,有利于防止休闲农业发展中需要的资金流失到其它地区。

第三,村镇银行的成立能够打破农村信用社在农村信贷市场的垄断地位,提高农村金融效率,促进更加合理的贷款利率定价机制形成,农民将得到更多实惠。现有农村金融机构中,农信社一股独大, 占据垄断地位,竞争不充分。而只有在充分竞争的前提下,才能有效扩大金融服务( 包括数量和品种), 满足农村融资需求;只有在充分竞争的环境中,才能有足够的信息比较判断不同金融机构的经营业绩,从而解决由于信息不对称所导致的道德风险问题。村镇银行等新兴农村金融机构的设立,打破了农村金融市场的垄断。在新的形势下,包括村镇银行在内的所有农村金融机构特别是农村信用社都要树立风险意识、忧患意识和竞争意识, 以积极的姿态迎接挑战,加快经营机制转换, 加强内部经营管理,加大金融创新力度,不断提高核心竞争力,一起在竞争中发展、完善、壮大。

三.村镇银行发展中出现的主要问题

1.盈利方面

由于村镇银行要求发展必需遵循正常的市场规律运行并持续发展, 而贷款人也不至于对银行产生依赖。适当的利润, 无论对村镇资金的提供者和接受者, 都有着重要而有益的作用, 它是决定村镇银行能否可持续发展的关键。

然而由于村镇银行设立的初衷是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题, 因此, 贷款覆盖面要求尽可能通过提供小额、灵活的信贷服务来满足更多农民的金融要求, 而小额、分散的服务成本相对较高, 这就需要相对较高的贷款利率来覆盖成本和风险。但是, 面对发放给农民的贷款, 如果利率太高, 农民难以接受; 而如果贷给那些已经脱离了基本农业的有高盈利机会的人, 可能短期会赚钱, 但风险会很大。尤其是种植业和养殖业贷款, 利润率本身比较低, 风险却较高。成本高、利润低, 只有做上规模, 才能有效益。大部分新成立的村镇银行仅依靠储蓄存款作为资金来源, 而新成立的村镇银行普遍面临存款增长缓慢、资金来源不足的问题。由于村镇银行坐落在农村地区, 面向的是农村居民, 农村居民收入水平不高, 手头闲臵资金不多, 加之对新成立的村镇银行, 农民对其认知还有个过程, 很多农民不清楚村镇银行的运营, 从而导致村镇银行在组织存款上存在困难。并且现行法定存款准备金利率及上存资金利率,均远低于原老转存款利率,致使其转存款利息收入日益减少。

2.政府政策扶持不足

公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策, 如对村镇银行征收比农信社还高的营业税及附加, 使村镇银行利润进一步缩水。此外, 支持村镇银行发展的政策性保险也没有开展起来。如养殖业贷款, 如果没有国家政策性保险, 村镇银行进行这类贷款的风险会比较大。并且自2007年以来央行多次上调存款利率,存款利息支出相应

增加,从而降低了村镇银行的盈利水平。

3.相关人才缺乏

拥有足够多的高素质人才是保证村镇银行实现可持续发展的基础。根据已有农村金融机构的成功经验, 银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神是其正常运转的前提。而村镇银行对人才的要求比一般的金融机构更高, 村镇银行急需的人才不仅需要懂金融业务, 还需要十分熟悉当地农村农民情况。合适人才的缺乏制约了村镇银行业务的发展。而且信贷人员普遍不足, 高素质的人才更是紧缺。并且熟悉当地农户情况的工作人员更极其缺乏。

4.监管资源不足

由于对农村庞杂的金融体系进行监管面临信息不充分、监管力量不足等问题, 目前监管部门难以对村镇银行实现有效的监管。虽然银监会文件谈到对村镇银行要实行低门槛、严监管, 但监管资源的不足无疑将在一定程度上弱化对村镇银行的监督机制和监管力度。并且由于监管人员风险意识淡薄,内部稽核力度不够,规章制度没有落到实处,因此挪用资金现象比较严重,资金案件也时有发生。

四.对村镇银行的建议

1.盈利问题

目前令人担忧的就是村镇银行被限定于所属县市或乡村的地域范围内, 不得发放异地贷款, 市场狭小,并受制于当地经济发展状况和居民收入水平,这样是否能保证其商业利润的实现是个问题。银监会出台不得发放异地贷款的目的是为了防止本地农村金融资金流出,

让本地资金更好地为本地区农村的经济发展服务。从短期来看,这无可厚非。但是从长远来说,这种带有地方保护主义色彩的规定必须打破,将一个金融机构的服务限制在本地无疑是违反现代金融发展规律的,不利于村镇银行的进一步发展。当然为了保护本地区农村资金的利用,我们可以规定一个合适比例,要求这些资金必须投入本地,不得流出,剩余部分的资金可以自由流动。一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。二是争取早日进入全国银行间拆借市场, 以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策, 争取多向央行申请支农再贷款。四是在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。

2.政府政策问题

农村金融发展的经验表明, 要使村镇银行实现商业可持续发展, 最关键的是利率的高低。由于村镇银行贷款有额度小、成本高的特点, 有较高的存贷差才能弥补操作成本, 因而建议放开对村镇银行小额存贷款的利率限制, 允许村镇银行根据当地实际情况制定存贷款利率。储蓄利率根据存款额确定,存款越多, 利率越高。贷款利率不能过低, 低利率政策会抑制储蓄, 并对民营金融机构具有排挤效果,而且当信贷资金被农民更多地视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候, 会导致较低的还款率, 破坏农村信用环境; 贷款利率也不能过高, 由于农业成本高、利率低的特殊性, 过高的贷款利率会使得农民难以接受。从目前村镇银行试点的情况来看, 一是争取税收缴交义务方面的优惠政策。比如,比照农村信用社税收优惠政策,在营业税、

房产税、土地使用税和相关行政性、事业性收费减免方面予以支持。二是实行差别存款准备金政策。在村镇银行信贷业务未完全开展起来并达到一定规模之前,应暂时免交存款准备金。三是介于民间借贷和商业银行基准利率之间, 比商业银行基准利率要稍高, 比民间借贷利率要低一些。这样, 既能保证村镇银行有适当的利润, 又可以体现“支农”的业务特色。我国经历了多轮金融体制改革,虽然银行体系比较庞大,但从经营规模上看缺少小银行,主要的原因就是金融业的高度垄断性,行政力量介入较深,受国有产权间接控制的金融机构难以摆脱对行政隶属的上级领导的“惟命是从”,缺乏经营自主性;而村镇银行实行政银分开,摆脱了集体经济组织的操控和地方政府的垄断,村镇银行本身是独立核算的一级金融法人,地方政府不能直接干预村镇银行的经营管理,填补了农村金融组织体系中基层小银行经营独立性的缺位,从组织形式上可以更灵活地服务当地的农业。

3.农村金融人才问题

一是加大现有人员培训力度。具体可以采取到其他商业银行挂职培训、脱产进校学习、在岗岗位练兵等多种方式。二是严格新招员工的准入条件,大力引进人才。具体可以考虑从大学校园里招聘金融、财经类毕业生;也可以采取通过向社会公开招聘,吸引部分有经验的金融从业者。三是深化劳动用工人事制度改革,建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制,真正做到引进人才、用好人才、留住人才。四是建立有效的薪酬激励机制, 对业绩优良的员工提供较高的薪酬和福利待遇, 以吸引素质高的人才。

4.监管问题

一是虽然银监会一再强调对村镇银行等新兴农村金融机构应当实行审慎监管, 但由于其监管资源有限,实际上很难做到的。因此, 在实际监管中银监会应当根据村镇银行的实际情况实行差别监管, 不一定要采取现场检查的办法, 可以采取非现场检测办法。注重风险防范和控制是实现村镇银行可持续发展必不可少的一环。二是村镇银行面临的风险主要是信贷风险。为了防止信贷风险的发生, 村镇银行应做建立完善的内部风险管理制度和信息管理系统, 尤其是信息监测系统, 包括贷款跟踪状况与其他各个类型的金融业务的相关信息。建立农户个人、联保小组资信信息库, 在信用等级评定的基础上, 核定贷款额度。对农民加强信贷政策宣传, 增强信贷工作透明度。村镇银行应当利用各种媒体全面介绍信贷政策, 最直接有效的方法是在农村张贴宣传资料, 让农民了解信贷工作制度和贷款流程; 了解什么是可以信用贷款, 什么贷款需要担保, 什么样的人或物可以作担保; 了解贷款种类、期限、利率及逾期处罚措施等信贷政策。只有让农民了解了信贷政策, 农民才知道村镇银行是为“三农”服务的金融机构, 是农民自己的银行,才能信任村镇银行, 在时间上和数量上合理安排使用资金。三是应按照国际先进的授信管理制度,建立一套严格的管理制度体系。通过完善业务制度、岗位责任制度,建立风险防范及责任追究制度,对那些违法违规人员,依法追究责任。在村镇银行资金自主运用过程中,采取交叉、分离、监控的原则,降低风险。完善风险防范机制。将构建全面风险管理体系作为今后一段时期村镇

银行规范、健康、可持续发展的头等大事。当前主要任务是组建一只独立的风险管理队伍。按照银监会《商业银行内部控制指引》,以流程控制的理念为指导,将风险管理融入业务流程,同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线,形成有效的机制。加强学习。积极创造学习机会,努力提高风险管理人员自身管理水平,提高应对新型业务风险的能力。

范文三:加快农村金融改革改善农村金融服务 投稿:吴喓喔

加快农村金融改革 改善农村金融服务

■ 

汪小亚

金融服务水平”上来,这就意味着2010年的要求更高;2010年还增加“质量”二字,主要强调是要用好现有政策资源和支农资金,不能只抓政策制定而不抓政策落实。

二是内容丰富。2010年一号文件的金融部分共有15+3条(有15条集中在第3部分,另外3条分别在第5部分和第21部分),比2009年多了6条。因各年度一号文件不要求内容全面,而强调重点突出。与2009年一号文件相比,2010年一号文件着重强调了资金投入、机构新设、政策扶持、产品创新、保险跟进等方面内容。有的政策要求已得到落实,就不再提及,如抓紧出台对涉农贷款定向实行税收减免和

村金融始终是党中央国务院十分关心的问题。自2004年以来,连续7个中央一号文件都专门有

费用补贴、农业专业合作社开展信用合作试点的具体办法、放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件等;有的政策意向已在积极推进,就不再强调,如扩大有效抵押担保物范围和探索建立银保互动机制等;有的政策措施亟待进一步健全和完善,就继续重申,如县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地、加快发展多种形式新型农村金融组织、大力发展小额信贷、创新金融产品和服务方式、扩大农业保险

与2009年相比,2010年一号文件的金融部分有三个特点:

一是主题鲜明。从金融部分主题看,2009年是“增强农村金融服务能力”,2010年是“提高农村金融服务质量和水平”,都强调农村金融改革发展的根本目的是为“三农”服务。近年来,农村金融为支持农村经济社会发展发挥了重要作用,但也出现了农村金融机构脱农和信贷非农现象,故坚持服务“三农”的基本原则,是农村金融发展的永恒主题。而强调“增强农村金融服务能力”最终要落实到“提高农村

保费补贴范围,加大中央财政对中西部地区保费补贴、健全农业再保险体系、建立财政支持的巨灾风险分散机制和完善林权抵押贷款办法等;有的政策安排需要更加明确,就具体化和细化,如2009年提出“积极扩大农村消费信贷市场”,2010年进一步明确为“鼓励农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷,加大对兴办农家店的信贷投放”;有的政策方向需要发展或探索,就拟出新政策建议,如抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法、建立农业产业发展

基金、鼓励各地对特色农业和农房等保险进行保费补贴、发展农村小额保险、支持符合条件的涉农企业上市等。

三是亮点突出。2010年一号文件金融部分至少有四个亮点。第一,明确提出三年内消灭金融服务空白乡镇。截至2009年末,全国有2792个乡镇零金融机构网点,其中,云南、贵州、四川三省占比高达45%;全国有342个乡镇没有金融服务。如何实现农村金融服务的广覆盖目标,让更多农民获得贷款和金融服务,这是当前急需解决的重大问题,是普惠金融的体现。2010年一号文件第一次明确提出了解决问题的政策思路,即“抓紧制定对偏远地区农村金融机构费用补贴办法,确保三年内消除基础金融服务空白乡镇”。第二,建立农业产业发展基金。这是一个新设想,旨在开拓更多的支农资金投入渠道。至于如何发起募集、是否主要投向龙头企业、是扶优扶强还是扶弱扶贫等问题都有待深入研究。第三,加大政策性金融对农村重点领域和薄弱环节的支持。这不是一个新的内容但却是亮点。2009年一号文件提出要出台政策性金融对农业中长期信贷支持的具体办法,2010年一号文件强调“加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度,拓展农业发展银行支农领域,大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务”。近年来农业发展银行一直在积极扩大业务范围,由过去单一支持粮棉油购销储业务,逐步转变为以粮棉油收购贷款业务为主,以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼,以中间业务为补充的多方位宽领域的支农格局。但由于存在定位不明、资金不足、机制不畅等原因,农业发展银行在政

一段阐述有关加快农村金融改革发展和改善农村金融服务的重要政策要求。每年一号文件的出台都是对农村金融工作一次有力的推动。

2010年一号文件金融部分解读

策性金融支农方面难以发挥重大作用。另外,农业开发和农村基础设施建设投资属于公共品或准公共品,商业性金融一般不愿涉足,主要依靠政策性金融投入,而关于农村政策性金融改革的政策尚未出台,只有再次强调利用现有的政策性金融体系,加大对农村中长期信贷支持力度。第四,强调财税政策与农村金融政策的互动。虽然财税政策与金融政策相结合这一提法不算新内容,但过去更多强调财税政策对农村金融的扶持和撬动作用,这次着重强调双方政策的有机契合。农业收益率低,自然和市场风险大,农村金融网点小、规模小、抵押担保品少,这些问题是困扰农村金融商业性可持续发展的世界性难题,运用财税政策支持农村金融发展是各国普遍的的实践。过去我国在农信社改革、扶贫贷款发放等方面都得到过财税支持。2009年为落实一号文件,财政部出台了涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等多项政策,即《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》和《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。2010年之所以再度提出“加快财税政策与农村金融政策的有效衔接,引导更多信贷资金投向‘三农’,切实解决农村融资难问题”,是因为在财税政策与金融政策的有机结合上还有待提高,在政策支持方向、力度和政策结合方式、时机等方面需要进一步加强配合、形成合力。

万亿元。从贷款用途看,农林牧渔业贷款在全部涉农贷款中占比为21.3%,从受贷主体看,农户贷款、企业贷款和各类非企业组织贷款在全部涉农贷款中分别占22.02%、69.75%和8.22%。

涉农金融机构的改革和组织创新继续推进。农村信用社改革试点取得重要的阶段性成果,服务能力有所提高。其资产质量明显改善,支农投放不断增加,法人治理架构初步建立。农业银行改革已取得阶段性成果,农业银行股份有限公司已于2009年初正式挂牌成立,三农事业部制改革试点稳步推进,面向“三农”的农村商业性金融可持续发展模式正在积极探索。村镇银行等新型农村金融机构试点稳步推进,为构建适度竞争的农村金融体系进行了有益尝试。小额贷款公司也在各地地方政府主导下积极开展试点。

农村金融产品和服务方式加快创新。针对农村地区金融产品少、服务方式单一、金融供给不适应农村金融需求的问题,2008年10月,人民银行联合银监会在中部六省和东北三省选择部分县(市),开展农村金融产品和服务方式创新试点,试点内容包括:大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款,创新贷款担保方式,探索发展基于订单与保单的金融工具,在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券,改进和完善农村金融服务方式,积极推进农村金融服务电子化、信息化和规范化。一年来创新试点工作进展顺利,因地制宜地开发出一批金融创新产品,促进了试点地区的“三农”贷款投放明显增加,农村金融覆盖面有效扩大,为全国范围内开展农村金融创新积累了有效经验。

农村金融基础设施明显改善。一是大力推进农村信用体系建设。加强对农村地区信用及相关金融知识的宣传,稳步推进农户电子信用档案建立和农户信用评价工作以及进一步将企业和个人信用信息基础数据库运行范围扩大到全国农村地区。二是加强农村地区支付体系建设。通过设计灵活多样的支付系统和支票影像交换系统接入方式,方便农村信用社、农村商业银行等农村金融机构接入,有效畅通农村金

融机构资金汇划渠道。同时,人民银行还督促和指导农村信用社电子化建设,加快农村信用社和上级联社间网络建设速度,逐步建立农村信用社内部支付结算网络,改善支付结算渠道。三是开展农民工银行卡特色服务,满足外出打工的农民资金汇兑、存储等方面需求。

扶持农村金融发展的货币信贷政策逐步完善。一是稳步推进农村金融机构贷款利率市场化。信用社贷款利率浮动上限可以扩大到贷款基准利率的2.3倍。对新型农村金融机构贷款利率已实现下限管理。二是实行正向激励政策,对支农贷款比例高的农村信用社执行较低的存款准备金率。人民银行对农村信用社、农村合作银行执行的存款准备金率,比大型商业银行存款准备金水平低4.5个百分点。而对资产规模较小、支农贷款比例较高的1379个县(市)农村信用社(农村合作银行)(A类社)执行更低的存款准备金率,村镇银行也比照当地农村信用社执行。三是增加中西部地区和粮食及大宗农产品主产区支农再贷款额度。1999年以来,人民银行通过办理支农再贷款业务增加金融机构可用资金,支持扩大涉农信贷投放,引导增加农户贷款。四是优化信贷结构,鼓励金融机构加大支农力度。信贷指导政策强调合理优化信贷结构,优先保证“三农”信贷需求。对金融机构持有的涉农商业票据优先办理再贴现,支持增加涉农资金投入。

农村金融发展面临的主要问题农户贷款难问题主要不是因为获得机会少,而是满足程度低。在人民银行支持下,农村信用社推广小额农户信用贷款和联保贷款已经十年有余。而且,不断涌现的农村新型金融机构和新设立的邮储银行也在探索各种形式的小额信贷业务,农户获得小额信贷的机会和途径日益增多,3000~5000元的农户小额信贷一般容易获得。但农户借贷需求的满足程度并不高,因为随着农业生产规模扩大和专业化程度提高,农户期望的贷款额度远远高于农村金融机构给予的授信额度。而2万元以上的农户贷款大都需要抵押担保物,农户缺乏有效的抵押担保物,在较大程度上制约

农村金融改革发展的成效与问题

近年来,在各部门的共同努力下,金融支农的意识增强、资金投入增多、基础条件改善、创新积极性提高,虽然农村金融发展依旧滞后于农村经济发展需要,真正破解农村金融难题尚待时日,但我们应该充分肯定农村金融的不断发展和创新。

金融支农力度不断增大

涉农贷款较快增长。截至2009年末,全部金融机构涉农贷款余额为9.14万亿元,占全部金融机构贷款总额的21.5%,同比增长32.3%;当年新增涉农贷款2.36

了农户贷款增长。

农村信贷不仅缺乏抵押担保物,更多的是缺乏与抵押担保物相配套的中介和市场。近年来,为解决农村经济主体由于缺乏有效抵(质)押物品达不到金融机构信贷标准造成的贷款难问题,一些地区的涉农金融机构根据本地区农业发展情况和农村经济特点,创造性地制订或改进了抵(质)押物品管理办法,扩大抵(质)押物品范围,例如,湖北、江西开办了农业企业货物抵押贷款和仓单质押贷款,陕西开展出口商业发票融资、电费收费权质押贷款等。各种扩大抵(质)押物品范围的金融创新,有效地解决了农民与农业企业抵押担保难问题。但由于农村地区与扩大抵押担保物相配套的登记、评估、定价等中介机构和流转市场仍相当贫乏,农村抵押担保物的价值难以形成,从而阻碍了抵押担保物的作用发挥。

撤并农村金融网点问题有所缓解,但金融服务空白点问题依然存在。前些年,许多国有商业银行大量撤并农村地区的金融网点,2007年末,全国县域金融机构网点数为12.4万个,比2004年减少9811个;县域国有商业银行机构网点数2.6万个,比2004年减少6743个。目前,商业银行撤并网点趋势得到缓解,同时新型农村金融机构(组织)不断兴起。截至2009年底,全国新型农村金融机构约172家,其中,村镇银行148家,贷款公司8家,农村资金互助社16家。全国各地小额贷款公司近1100多家。但是,零金融机构乡镇问题仍较为突出。

农村信贷投入不足与相关配套和扶持政策不到位的问题同时存在。近年来,农村信贷投入逐步增加,但与建立现代农村金融制度的总体要求相比还有较大差距。一是在促进现代农业发展过程中,金融服务范围过窄。目前,农村金融服务主要以满足农户的基本金融需求为主,还包括农村龙头企业贷款和粮食收购贷款,而针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。二是金融支农的资金来源较为单一,金融服务能力受到限制。与其他产业

相比较,农业产业资金来源渠道狭窄,作为重要融资渠道的资本市场没有发挥应有的作用。三是与金融相关的其他政策措施不尽完善,影响了金融支农作用的发挥。作为重要保障手段的农业保险、农产品期货和金融衍生产品在农业生产中的作用还远未发挥;农村金融机构发展“三农”业务缺乏外部激励和风险补偿的长效机制;与农村金融发展相联系的土地制度改革、投资环境、司法环境、信用环境、公共基础服务设施建设等改革尚未到位。

链和鼓励龙头企业走出去提供全方位金融服务。

建立多元化农村金融机构(组织)体系要针对上述四个层次农村金融需求,加大组织创新力度。一是引导社会资金设立适应“三农”需要的各类新型金融组织,建立适度竞争的农村金融体系;二是将已有政策做实,如大力发展以服务农村为主的地区性中小银行、支持农村专业合作社开展信用合作;三是探索建立与农村金融发展相配套的组织机构,如有关农村地区抵(质)押物的中介机构、支持发展跨国农业的金融服务机构等;四是用创新思路推进现有涉农金融机构改革发展,如深化农村信用社改革、推进农业发展银行改革、做强农行三农事业部、加快村镇银行建设,有序引导小额贷款公司发展等。

探索多样化财税+金融的政策衔接方式坚持农村金融以商业性运作为主的方针,按照市场化原则经营,建立有效的风险防范机制,努力实现可持续发展。要综合运用贷款贴息、担保、税收减免、费用补贴等财税杠杆和支农再贷款、存款准备金率、贷款利率等货币政策工具,同时要发挥好市场准入、金融监管、地方支持等各项政策的作用,探索更为有效的多样化的金融支农政策手段。另外,对于具有政策性特点的农村金融业务,财政给予补贴的方式可根据业务和机构运作特点进行选择(可采用招标的方式),要事先明确补贴机制和内容,提高补贴资金的运用效率。只有在明确责任和锁定风险的机制下,财税手段才能既调动金融机构从事该项业务的积极性,又没有降低在整个贷款业务过程中管理风险的责任心,不会造成道德风险。■作者系中国人民银行研究局副局长

(责任编辑 赵雪芳)

加快提高农村金融服务水平的思考

党的十七届三中全会提出了建立现代农村金融制度的总体要求,2010年一号文件强调了提高农村金融服务质量和水平的各项政策。如何加快建立起以服务“三农”为原则,多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,突破农村金融服务难题呢?其根本方法是加大农村金融创新。因为中国正处于从传统农业向现代农业转型时期,要提高金融服务水平,就需要从认识观念、组织形式、信贷产品、服务方式等多方位多角度进行金融创新。

推进多层次农村金融服务工作第一层:零金融机构和零金融服务地区。或是增设机构网点,如设立村镇银行、资金互助组织或小额信贷组织;或是提供流动性服务柜台,如农村信用社或村镇银行下村入户,在村组设立流动柜台;或是设立“两点两机”,即便民简易网点,定时定点服务;安装POS机、ATM。第二层:传统农区小额信贷。要在加快建立农村地区信用体系建设的基础上,加快发展小额信用贷款,提高授信额度。第三层:专业化、社会化的合作组织与种养大户的金融需求。拓宽资金来源,发挥直接融资;增加金融服务,如开户转账和票据贴现;提供产前产中产后全过程的金融服务。第四层:支持现代农业。一是对农田水利建设、中低产田改造、农业科技进步、道路卫生等公共基础设施等投资活动提高金融服务。二是为农业和农民提供风险管理的金融服务,如期货、保险。三是为延长农产品供给

范文四:农村金融发展的怎么样?怎样农村金融改革? 投稿:朱鑽鑾

年今随来着联网互融金快速的发,农展金融也村渐走向规范逐、化正化,在规村金农融产品创的新农村金融、道渠拓展的至农村乃融金覆盖面和人民生在中的影响力都在活呈多元现化的趋势。村金融农然虽旧是依国我融体系中比较金薄弱的节。关环中于农国村融的金展发我想谈谈以下,个几方面。

  第一, 展发微金融型组。织然虽年来近村农城镇行、小贷银司公融、资担性公保司等微型融机构金发展速迅但,国金中融构机还在存对开内资放本问的,即如何题吸民间引资本参中与微国金型融的发展。村微型农融服金务信息、在成以及效本方面,毫益疑无问很有大优势,现在大但比较家心担的问题是微小金机融构风险的。中在国历史上农村金,融机构曾生很产风险,所以大直到现在大家还心有悸余并,且现很在多微金型融机构确存在的些一题。比问如些一小微融金机构抱金持暴融的富心态,意图通过小微金机融构从中赚大,钱导了很多违规经致行营为发的,生扰乱了融金序,秩一现象在微小金这融机中构比普遍较。因,发此微型金融机展构还需要善相关配套机完,比制存款保如制险度可对,微型融机金会构产征生信作的用否,一旦实行则率市场化利小,微融金构机吸收存的能款较力。另弱外,要立建市场退化机制出,对即一些发于不展良农的村金融机构,何如市在上有序场退出,这一的点还进一需考虑。步同,时必还限制须小金融机构的微营经范,围不允许旦做一大做就从农强转移到城市。 村  第二

创新金,融品产服和。务重点讲我关讲农于户融的问题。农金金融对金户融品和服产的务求强度需不同如果,将其成几分大类第,,一本金基融务,包括服款存取、、结算。第款二小额信贷。,第三投资理财,。中在国这,三类金融务服的受益群,人农在村地的需区求围范和强是度递减。首的,先本基融服金务是所的有民农需都的。要第二小,信额不是贷所有民农需都要第。,投三资财,理能东可地区部富裕的农民有方这的面需求。总而言,体年来,金近监管融部门相关金和机构融在本基金服融方务做了很面的多工,也取作得一了成些。

绩  三,第善农村完金发展融政的策体系生态和环境。近来年,人银民、银行监以会财政及部在,村农金融方面出台了不少政策,些这策政要需行进估,评中有些其政需要策形成期化长的度制的化策安排政以,稳市场定期。在预完善农村金生态融统建设系面,要方极积推农业保险体系,这动中其包农业括灾的害风转险分移摊制机和村农的担体系保目。全国前融的性资担公司保800多0家,是它但绝 们

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   第四,于农村金融关监体管。十几系前年,国农村中金机构融少很,农金村业不融活跃,而银监会和人在银民拆行之分,后银会有监管监权力,的但是在县地域没有区相关员人执行监管责职,近一最年,每两县个里有一只两名人,还员是有没够足监的管量。现在各个金融力构在农村机区数量地多,农村很民间的资融也常活跃,非村金农的监管融制问体日题益凸其显重要。性

  第,五建农立村融发展金金基农。村金融务服供的给如,果完基全于场机市,难以制形成有效盖和覆普惠制金融服务的体系,因而需要表公共利益和拥代有公资共源的府介入政,府的政入有介种方式两,种一直接是供金提服务融比如农,发业展行银为作策政性行银,直提接供融金务服第二。是种委商托银行提业金融服务,供府政给予必要政策支持。比如在的币政策货方面,农村为区地的微型金融机所构供的提较的低存款备金率。还准有在农,金村流融性动足不,政府时可以提涉农贷款。供税在政收方策,政府对面农地区村融金机构也有一优惠政些策。  

除 此以外,曾经提出我政过府以可动发有银所行金业机融构同共资出立建一普个的服遍务基。金这设一的想论理支撑什么是?首先,享受本基金服融是务个每民的基公本利,权这与平等权政、权治、产权、劳财权动受教、育一权样公,民有享款、存款贷购、买险和证保投券等金资服务融基的本权。利二第金融,资源一是公共种源,资与炭资源等煤产矿资一样。源的有融机金构只城市而不愿在意到农开村业务展,而只针且城市对中的裕客户,富忽视贫而穷户客基于。业原则来商说这,这是可行的。种对于公但共资源的发,只愿意开在城市开展务业的融机构,政府金收取资源税要愿意,到村地区农供提融服金务机的构。政府应给则补贴。农村予融金发展基交金存的体主以是所可银行有业融金构,机别是特中在中西部的国农村区提供地金服务融金融机构的基,的金交可存其营业收入作为基数来计以算按,不照同行银县在地域区、村地农提区供务的服例比来,定其确差异的交存比。化然,基金也当以采可市场取化的作运式方。

范文五:试论农村金融体制改革的对策 投稿:白媆媇

【摘 要】建设社会主义新农村,必须加快农村金融体制改革,改善农村金融服务,加大信贷支农力度。农村金融体制的进一步发展与完善,必然受到政治制度、经济制度和农村社会、经济发展水平的制约,因此,选择农村金融改革的目标模式与推进方式,既要考虑当前,又要立足长远;既要考虑需要,又不可超越可能;既要借鉴国外经验,更应结合国情、消化创新。根据社会主义新农村建设的要求,从根本上解决我国农村金融存在的问题,不能依靠对农村金融体系的修修补补,必须以促进农村金融市场的发展为目标,站在统筹城乡发展,建设社会主义新农村的高度,从农村发展,农民的实际需求出发,对农村金融体制进行整体性、综合性战略改革,重构农村金融体系。

  【关键词】农村金融;金融服务;农村发展

  加快农村金融改革,强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能,继续深化农村信用社改革,积极推进新型农村金融机构发展。为此,本文认为,未来一个时期,我国农村金融的发展与完善应该是在保证农村金融稳定运行的前提下,以支持和促进新农村建设为目标,以调整组织体系、改革治理结构、塑造承贷主体、改进信贷方式、完善外部环境为手段,构建政策性金融、合作金融、商业金融并存,分工明确、功能互补的农村金融体系和高效运行的农村资金流转机制。

  1.合理布局农村金融机构

  根据农业产业化发展的实际需求调整金融机构的数量、结构、职能、业务范围。

  1.1确立农村信用社在农村金融中的主渠道作用

  就我国目前的现状而言,农民无论是脱贫致富还是调整产业结构都离不开农村信用社的金融服务。农业产业化更需要信用社提供信贷支持。农业产业化是我国农业发展的方向和目标,是提升农业经营层次、提高农产品竞争力的必由之路,其方法是培育强大的、富有竞争力的农业生产和经营组织体系,包括大规模的农产品生产、深度加工及营销龙头企业。我国农村幅员辽阔,人口众多,对资金的需求量巨大,国家财政目前对农业的投资尚不能满足,依靠农民自身积累和自发组织也不太可能,即使可能进程也将会很缓慢,只有依靠农村信用社把农民的资金组织起来并运用各种工具进行融通,并不断壮大,滚动发展。和农行在农村的营业所相比,农村信用社具有相当的优势,和其它金融机构相比优势更加突出:一是信用社始终和农民保持着密切的联系;二是信用社面向千家万户,每村都有代办员,能够应付较大的业务量;兰是信用社对农村、农民、农业有相当程度的熟悉和了解,保持着信息对称的状态。因此应确立农村信用社在农村融通资金的主渠道作用。

  1.2遏制农业银行的机构、业务过快过度收缩

  农业银行几十年来一贯是为农业提供金融服务,近年受利益的驱动,撤销了一大批效益不太好的基层机构,业务大幅收缩,基本不对农户贷款。在广大的农村仅依靠农村信用社一家金融机构,不利于建立公平的竞争机制,长期以往形成信用社垄断,应为信用社保留必要的竞争对手,才有利于信用社的友展,有利于农村经济的发展。

  1.3降格工、中、建行的县设机构

  事实说明,三家国有商业银行庞大的县设机构实无必要,应实施紧缩,推行扁平管理,按经济区设立支行,县支行降格为分理处,待将来经济发展有了实际需求再行升格。资产质量特别差又不发放新贷款的县级支行,可转为资产管理机构,专门管理经营存量信贷资产。

  2.放开农村金融市场准入,实行金融机构多样化

  农村经济发展地域上的不平衡以及各产业共同发展的要求,需要多元化的农村金融机构提供不同层次的金融产品和金融服务。裘品姬,张立平建议从新疆农村的实际出发, 加快推进农村金融体制改革,确保支农资金稳定有效供应, 建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,如针对新疆农村经济主体对信用资金的需求可建立多种小型农村金融机构, 加快发展小额信贷,开放新疆农村金融市场, 发展非正规金融。农村金融服务的特殊性, 决定了农村金融机构必须要进行金融产品和服务的创新, 同时还要为农村金融机构可持续运作创造良好的制度环境。因此, 最重要的举措是要引入竞争机制,要进一步放松金融市场的管制, 允许更多金融机构进人农村金融市场,逐步建立能够为农村经济主体提供不同类型服务的多种所有制金融组织,如村镇银行、社区性信用合作组织、贷款子公司、小额信贷组织、小型金融担保公司等。

  3.拓展农村金融服务种类

  (1)开拓农村保险市场,建立保险市场体系。现有的保险机构要增开农业险种。当前,各家保险公司在农村基本没有开办农业险种,自封了发展空间,不符合农村经济发展的需要。应逐步开办农业险种,补偿灾害和事故给农民带来的损失,维持农民的再生产能力。同时,可以设立农业保险公司。现在设立农业保险公司的最大障碍是能否有收益的问题,如果费率太高,农民不愿投保,费率太低,在发生灾害时又没有实力赔付。因此首先要解决对农业险种的恐惧心理,先从风险较少的险种开始,逐步积累经验,随着农业生产力的发展,抵抗灾害的能力不断增强,赔付的概率会不断降低。

  (2)筹建各类基金,建立农村基金市场体系。要设立农业产业化投资基金。中央财政预算增加农业产业化投资项目,地方财政也要挤出一部分资金,共同建立农业产业化投资基金,组织各方农业、金融、经营人才,建立投资基金管理公司,绝不能将基金当作扶贫救助资金,无偿使用,要尽可能保持投资基金的保值增值,发展壮大;要运用资本市场,筹资建立农业风险投资基金。农业高科技、高风险项目,应通过资本市场筹集风险投资基金,实行产业化运作。

  (3)是引导新型农村合作金融组织发展,解决农业产业结构升级和农业生产组织方式变革所带来的资金需求问题。农民只有联合才能走向市场,只有走向市场,农村才能发展、农民才能富裕,因此打破以联产承包责任制为主要表现形式的原有的农业生产组织方式,形成以家庭承包经营为基础、以“互助组+农户”或“公司+农户”为形式的新型农业生产组织方式,将是大势所趋。

  (4)农户小额信用贷款和农户联保贷款是目前情况下较为适合新疆农村实际情况的农村金融产品。应鼓励包括农村信用社、邮政储蓄银行及国有商业银行、股份制商业银行等利用多种方式积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款,扩大农户贷款覆盖面,提高贷款满足率。

  4.金融企业应加强宏观调控

  新疆农村金融需求存在较大的结构性、层次性差异,需要政府引导建立农村融资机制,综合运用多种货币政策工具,逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。金融企业应加强宏观调控,对南疆地区保持一定的信贷增幅,为其经济加快发展提供动力保障。

  5.结论

  新疆是经济欠发达的少数民族地区,具有较明显的农业经济和农村社会特征,其财政支农占农业GDP 比重一直处于较低水平,农村经济对金融的依赖程度较高。为使农村金融体系适应新农村建设的全方位、多层次金融需求的需要,必须创新农村金融体系,整合金融资源,发挥资金在农业发展与农民增收中的重要作用,强化农村金融体系对新疆新农村建设的支撑能力。新疆农村金融的发展离不开政府的支持,应继续加大财政、金融政策支持力度,培育相关联的农村金融市场,还应继续优化农村金融生态环境,转变农村金融机构的制度设计与运行机制。

  【参考文献】

  [1]朱守银,张照新,张海阳,汪承先.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例[J].管理世界,2012,(03).

范文六:农村金融改革丽水破冰 投稿:孟犼犽

在温州抢得全国金融综合改革先机后,浙江丽水也被中国人民银行批准成为全国首个农村金融改革试点区。作为首个所有行政村都完成了信用评价的地级市,丽水还在全国率先形成了林权抵押贷款“丽水模式”,为此,中国人民银行、浙江省人民政府在全国首次采取“行省共建”模式,在丽水开展农村金融试点工作,探索农村金融服务的新途径和新模式。

  

  农民受惠信用贷款

  

  叶忠友是丽水下辖云和县云坛乡沈岸村果木种植大户,他2001年买下47亩山林种植雪梨,2005年又租56亩山林,种植杨梅。照料几千株果树,需雇5个“长工”,忙时还要雇10多个“小工”,人工加肥料,每年花在果树上的成本要20多万元,叶忠友只能借助信用社小额贷款。“我一直贷,一直还,2005年就贷了8万元,两年还清。后来又贷了两三次,也都还掉了。”叶忠友告诉时代周报。

  

  2007年,在云和县近年开展的信用评价活动中,良好的借贷记录让叶忠友被评为最高级的“3A”级信用农户,他的贷款更为便捷,“有了3A信用证,创业筹资就和直接从银行取钱一样方便”。当年,他即以自己的林权为抵押,申请到10万元贷款。今年,他继续申请贷了10万元。

  

  “我还想扩大规模,再买或者租20几亩山林,还没谈好。要是谈成了,信用社说我还能再贷十几万元,一共有20多万元的贷款额度。”叶忠友踌躇满志。

  

  叶忠友的种种方便,得益于丽水在林权抵押贷款、农村信用体系建设、银行卡助农取款服务及保险服务地方民生等方面的创新,被称为山区农村金融改革的“丽水模式”。日前,中国人民银行、浙江省人民政府联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》(下称《通知》),决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作,并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。5月17日,浙江丽水召开农村金融改革试点动员大会,农村金融改革试点正式启动。

  

  《通知》指出,通过实施农村金融改革创新,将在浙江丽水率先完善资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融制度,加快建立一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的现代农村金融服务体系。

  

  在试点动员大会上,云和县荣膺“信用县”称号,成为浙江省首个“信用县”。

  

  截至2011年7月末,丽水在2114个行政村设立了助农取款服务点,在全国率先实现了“银行卡助农取款服务”农村全覆盖,农民都可以在家门口的POS机取钞验钞。

  

  丽水市缙云县丹址村地处偏远山区,自缙云县城搭中巴,行30里路至新界镇,再沿环山公路上攀30里,方抵达。丹址村的3000多农民,之前取款得一路颠簸到新界镇,殊不易。如今,村中的联华超市即设立了邮政储蓄银行的助农取款服务点。超市老板王万春告诉记者,村里山民取款,只需到超市安装的改装过的POS机上刷卡,打印凭条,在银行卡助农取款服务台账上登记,王万春即垫付资金,然后每月去新界的邮储行进行结算。“去年8月装好POS机,到年底就支了100万元左右,到现在,一共支出了200多万。基本上每月要支出10多万元,银行每次只放2万元在我这里,我一个月得跑四五次银行。”

  

  取款之外,该POS机还可进行余额查询,另有配套的验钞机。王万春说:“今年,会重新换台机器,可以存款。”

  

  人民银行丽水市中心支行行长孔祖根介绍,丽水市涉农银行机构按乡镇分片包干,按照“同一区域(乡镇)一种卡”的原则办理借记卡,该卡将作为各种涉农补贴发放、小额提现的专用卡,农村居民也可通过该卡缴纳各种费用,实现了各种涉农补贴发放、农村缴费和购物消费“一卡通”。

  

  小小创新,也许并无太多制度的“爆破力”,但这些细节对制度性的改革也是一种必不可少的支撑,补上了金融体系城乡统筹发展的一块“短板”。

  

  林权可抵押贷款

  

  素有“浙南林海”之称的丽水,森林面积达2100多万亩,约占浙江省的四分之一。如何将林农的“叶子变票子、青山变金山、资源变资本”?丽水从建立农村信用体系、实行林权抵押贷款破题信贷支农,渐成“丽水模式”。

  

  农民抵押物匮乏、信用体系缺失、贷款风险大是发展农村金融的瓶颈所在。农民重要的生产生活资料,如土地承包权、林权、住宅,由于产权所限,难以抵押、流转。制度的突破始于2006年。当年颁布的《丽水市林业发展“十一五”规划》,规定“实现森林资源的市场化配置,林地、林权可以依法有序进入市场,可以交易、流转,其市场价值才能得以体现,资源才能变成资本”。

  

  “规划”为林权抵押贷款提供了依据。丽水在全市9个县(市、区)创设林权管理中心、森林资源收储中心、林权交易中心和森林资源调查评估机构,全面推广“林权IC卡”,建立从林权评估、登记、抵押担保到发生不良贷款处置的一整套制度。

  

  2007年4月,丽水市第一笔林权抵押贷款以试点方式在庆元县发放。截至2012年4月末,全市已累计发放林权抵押贷款7.25万笔,金额50.55亿元,贷款余额26.62亿元,居浙江省首位,惠及林农20余万。

  

  丽水市云和县紧水滩镇外垟村村民廖永祥,评上了农户最高信用级别“3A”级,获取一纸浙江省农村信用社(合作银行)的丰收卡。“凭这张卡,最少可以贷到5000元,不需担保。3A级别最高可以贷5万元,不过要有人担保,或者用林权抵押。”廖永祥告诉时代周报。

  

  廖永祥一家三口,拥有20多亩山林,种植山油茶,每年都可出产100多斤山茶油,获利数千元。廖永祥称,林权抵押贷款利率最低是八厘多,最多可贷三年,抵押期间,山林的出产还是归农户,只是到期要赎回,赎不回将可能面临拍卖。“在云和,30%左右的农户贷了款,一般用来种香菇、开小型的木玩具厂,或是建农家乐,也有用来建房、买房的。”

  

  云和县各涉农金融机构对3A级信用农户的最高综合授信额度从原来的1万元提高到5万元;信用贷款在授信额度内可以凭“信用证”随用随贷,林权和房产抵押贷款,其抵押物可一次评估登记、三年有效;对1A-3A等级的农户实行差别化利率优惠,对信用村和信用乡镇的信用农户则在原有优惠利率的基础上实行再优惠。

  

  “从信用管理来说,城乡有很大差别。可能绝大多数农民拿不出足够的抵押质押品得到信用贷款。丽水试点对农民网开一面,即便常规来讲信用基础并不可靠,也可得到一定额度信用贷款,这对支持农民发展新兴产业,尤其是实现产业结构调整与升级确有助益。这是金融体系的创新,试点很重要,毕竟是针对农村实际情况提出的金融创新举措,不应完全参照城市信用管理体系。当然,信贷额度不能太大,但比之前的额度可适当提高。之前地方信用社过小的信贷额度什么问题也解决不了,实际上是浪费了信贷资金。”复旦大学经济学院党委书记石磊对时代周报评价称。

  

  扩大贷款抵质押担保物范围,也是试点总体方案要求之一。对此,温州管理科学研究院院长周德文向时代周报表示:“在林权抵押之外,农村应该更进一步放活,比如小产权抵押应该有所突破。农民拥有的住房和土地,也应该允许它进行合理的评估和抵押,这样金融改革会取得更大的效果。”

  

  风险担保机制需改善

  

  为健全农村金融市场体系,《方案》提出,综合运用信贷、证券、保险、信托和担保等金融资源,提升直接融资比重。

  

  “农业企业当然可以上市。目前生产种子的企业有过上市的先例,这些都可以尝试,只要符合国家相关规定,投资者认可。目前,农业的产业化、农村的城镇化、农民的居民化都在疾速推进,金融服务的方式要适应这种动态的变化,立足于现在试点,但要面向未来。为三农服务提供金融支持,一定要敏锐地观察到市场和农民需求的变化,据此快速地进行业务、服务的创新,这才是真正的把政策落到实处。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对时代周报表示。

  

  据媒体报道,央行丽水市中心支行行长孔祖根、丽水市农村金融改革试点办负责人李建成均表示,社区银行、农企上市融资等项目,都还在研究中,何时启动尚无时间表。央行丽水市中心支行办公室负责人称,目前各项准备工作都在进行中,下一步政府将落实“项目部门负责制”。

  

  农村信贷的高风险,使得为涉农金融机构完善风险补偿机制,可能更是眼下的当务之急。对此,《方案》要求,推进多元化的农村融资担保体系建设,鼓励有条件的地方设立涉农担保基金或涉农担保公司;积极搭建政银农合作平台。

  

  “从银行、信贷机构来说,事情并不那么简单。如果农户不足以承担风险,那谁来为他转移风险,总得有个承载主体。到目前为止,我还没有看到正式出台的文件,由谁来承担最终的贷款风险,总不能稀里糊涂全部推给贷款机构。应该有代表农民利益的组织,或者是市场化操作的保险公司、保险机构来为农户承担风险。一旦出现贷款风险全由贷款机构承担,美好的愿望就会化为乌有,因为谁也不愿意做长期亏本的事。”石磊表示。

  

  在石磊看来,风险担保的机制必须改善。“国家应该设一个风险担保基金,为农村试点提供政策性资金支持。制度创新是有成本的,成本不能简单地由试点地区单方承担,应由国家承担。设立风险担保基金,便带有制度创新成本之意。”

  

  而在农户的贷款需求与其抵押物所相应的贷款额度之间,可能也会存在缺口。“比如农户需要20万元贷款,而林权及其附着物所能提供的贷款只有10万元,这里面的10万元缺口,关联的风险由谁来承担,我也没想好。这个缺口如果没有托底担保,风险很可能就转嫁到贷款机构头上。”石磊称。

  

  丽水农户以林权抵押获得的贷款中,有不少即用于结婚、看病等消费需求。此种消耗性支出,无疑也加大了金融机构的贷款风险。廖永祥告诉记者,农户确有贷款到期还不出的,无奈只得找亲友四处求借,凑足钱款还上,以赎回山林。

  

  “银行不能无区分地提供消费贷款。如果农民目前没有消费能力,但需求是刚性的,可以借助于托底担保方式发放贷款,比如盖房,可以用未来的房子作为现在的抵押品。但,如果结婚办喜事也贷款,这是消耗性支出,不应支持。贷款协议合同中应注明,哪些消费性项目不能贷款。”石磊表示。

  

  “对生产型贷款,要根据农户的需求来发放,不能超前,也不能落后。如果说生产型贷款偏少,来点政策刺激,显然是不合适的。需求那么少,刺激它干嘛?”赵锡军称。

  

  “丽水的试点是很有价值,但由于我国农村太大,发展参差不齐,一地经验并不能放之四海而皆准,还是要各地进行探索,提供与各地三农发展相适应的金融服务。”赵锡军最后表示。

  语录

  

  不懂穷人就不懂政治

  

  “一个领导人不懂得农民,不懂得占全国大多数的穷人,就不懂得政治,不懂得经济。”

  

  国务院总理温家宝19日回到母校中国地质大学(武汉)即兴演讲50分钟。他透露当年在地质队工作时,看到很多农民为买瓶酱油要跑很远的山路,拿几个鸡蛋到地质队换钱,他因而决定将自己献给人民。

  

  9500万人与13亿人打拳?

  

  “菲律宾如何以9500万人和中国大陆的13亿人打拳?所以这不是我们的路线。”

  

  菲律宾总统阿基诺三世近日表示,菲律宾乐见“整个地区”从南海丰富资源获益,但不会允许其它国家夺走依法属于菲律宾的疆域。

  

  他重申菲律宾政府透过外交手段解决争议,称菲律宾不能和中国发生武装冲突。

  

  少点菜减油烟

  

  “吃饭不要点太多菜,吃饱就算了,点少一些菜,可以减少餐饮油烟。”

  

  广州市环保局长罗思源近日表示,广州餐饮业日均排放油烟废气70亿立方米,对环境造成污染,当局年内将立法整治餐饮油烟,同时亦需要每个家庭共同参与。他提倡市民要养成好习惯,“外出就餐不妨少点一些菜”。

  

  官员要面对批评做好自己

  

  领导干部是为老百姓服务的,因此老百姓有意见有情绪只能对干部诉说;领导干部又要接受老百姓监督,所以批评多于表扬也正常。重要的不是老百姓说了什么,而是要面对批评指责做好自己。

  

  《人民日报》的文章称,对待指责,态度很重要。包容挑剔、消化意见中有益成分,干部需要这样的胸怀和气度。即便心头辛酸苦楚,心态也得平和如水,不能让情绪波动影响工作。这也是领导干部的修养和能力。

  一周要闻

  

  马英九连任台湾当局领导人

  

  马英九5月20日在台北就任新一届台湾当局领导人,开始第二个任期。他在就职演说中表示,过去四年,我们改善两岸关系,降低台海紧张,带来和平与繁荣,获得广大民众的支持。

  

  马英九强调,两岸人民同属中华民族,都是炎黄子孙,拥有共同的血缘、历史与文化,也都同样尊崇孙中山先生。未来四年,两岸要开拓新的合作领域,继续巩固和平、扩大繁荣、深化互信。

  

  中央单位须带头购国货

  

  财政部在5月22日出台了“关于加强中央预算单位政府采购管理有关事项的通知”,称今后原则上国内产业已经成熟的产品即不得再采购进口产品。

  

  通知要求,中央单位要带头实施政府采购支持节能环保、采购正版软件以及采购本国产品等政府采购政策。要严格执行政府采购进口产品管理规定,原则上国内产业已经成熟的产品不得采购进口产品。

  

  中国假货威胁美军

  

  英国《独立报》5月23日的报道说,美国参议员军事委员会一项历时一年的调查发现,美国军人使用的硬件产品正在受到假冒电子零部件的侵害,而这些假货大多数源自中国。

  

  该委员会发现了1800起假冒零部件事件,涉及从直升机到夜视镜等众多美军装备。参院军事委员会的调查报告说,70%的假冒电子零部件都可追踪溯源到中国。

  

  访民持刀劫女副县长

  

  5月22日上午,浙江丽水市云和县县委常委、常务副县长李一波遭人持刀劫持,当地警方经过9个多小时的劝说无效后,特警被迫采取营救措施,劫持者张某被击伤,李一波被成功解救。

  

  当地官方通稿称,在人质生命安全受到严重威胁时,参加处置的特警果断采取行动,击伤疑犯,被劫持的人质成功获救。据报道,李一波被劫持的地点位于县委大院,是遭上访户堵住后被劫持。

  数字

  

  20人

  

  湖南株洲市炎陵县一辆载有炸药的农用车在5月19日8时30分左右,进入正在施工的炎陵至汝城高速公路一条隧道地盘内卸货时,炸药突然爆炸,到昨晚已知造成20人死亡。

  

  爆炸发生时,初步统计隧道内有24人,仅4名伤者获救,其中1人重伤。搜救队伍曾利用生命探测仪等进行搜救。爆炸原因尚不确定。

  

  3亿

  

  广东揭阳市中级法院近日对被控伪造巨额人民币的两名女犯宣判死刑,并押赴刑场立即执行。判决指,2007年底至2009年初,方瑞凤、吴玉玲两人合谋,纠集他人伪造人民币共计2.8648亿元,其行为构成伪造货币罪。

  

  伪造人民币数额特别巨大,致使大量假币流入社会,社会危害性严重。获最高法院核准后,两女犯分别被判处死刑,并没收个人全部财产。

  

  3.8亿

  

  浙江“富姐”吴英的“集资诈骗案”近日重审,浙江省高级人民法院宣布原判死刑不变,但缓期两年执行,并没收个人全部财产,意味着吴英将可免死。

  

  吴英被控2005—2007年以高额利息为饵,非法集资金额3.8亿元人民币,一、二审被判死刑,曾引发争议,指她仅涉民间借贷,罪不至死。

  

  180亿

  

  希腊的银行稳定基金周二批准挹注180亿欧元资金,援助该国四家最大型银行;一名官员表示,这些银行最快在5月23日将获得亟需的资金。

  

  希腊金融稳定基金称,已批准一项释出资金的协议,资金将以欧洲金融稳定机构所发行债券的形式提供。

  

  HFSF将把这180亿欧元EFSF债券分配给NationalBank、Eurobank、Alpha和Piraeus四家业者。HFSF已接获250亿欧元EFSF债券,用做资本重整。

范文七:农村金融改革的破冰之举 投稿:胡銊銋

农村金融问题一直被视为我国金融改革中最难啃的骨头,自1978年农村金融体制改革以来,虽然历经了四个阶段的政策演变,始终保持着自上而下、政府主导、强制性、渐进式的改革途径,但农村经济主体信贷需求难的核心问题,却始终无法得到根本的解决。

  农民融资难,是困扰我国农村和农业健康发展的问题。农民融资难,不是难在农村金融机构少,而是难在为农民服务的金融机构少。目前,我国农村的金融机构除农业银行外,还有农村信用合作社、农业发展银行及邮政储蓄银行等,一些地方还建有农村合作银行,农村的金融机构可谓不少。关键是这些金融机构很少在农村发放贷款,却将农村的大部分资金抽调转移到城市,成为抽走农村资金的“吸管”。据业内专家估算,近几年各类金融机构从县、乡、村抽走的资金,平均每年约有3000亿元。

  为打破这一困境,构建一个适合农村特点,为农民服务的农村金融体系,2006年12月,银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策的若干意见》,首次允许产业资本和民间资本到农村地区开设银行,并提出要在农村建立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。此举除了意在解决农村金融机构所有权不清、治理不善、管理水平较低、缺乏有效的激励机制和加强监管外,还要在农村和农业中形成一个资金借贷流动的内循环机制,以防止农村自己积累和在外务工流入的资金不通过银行而被城市抽调转移;需要国家给予特殊的政策支持,以解决农业和在农村的产业资金利润率较低的问题;要利用当地农村的土地和企业等资源,形成抵押体和融资体;建立起真正产权清晰的属于农民自己的合作金融组织,以更好地为农民服务。因而,这一举措被金融业界视作新一轮中国农村金融改革的破冰之举。

  村镇银行的建立正是肩负着这一特殊使命,虽然其性质也是商业银行,但其目的是为了满足农村金融需求,它明确了民间资金可以入股,这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来,正规金融机构再次对民间资金打开大门,它将成为服务社会主义新农村、支持县域经济发展不可或缺的力量。

  

  村镇银行的定义与发展

  

  我国村镇银行是指经银监会批准,依据有关法律、法规由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、自然人出资,在农村设立的银行业金融机构。它有别于其他银行的分支机构,属于一级法人机构。它不发放异地贷款,而且入行门槛低,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本只要高于300万元,在乡(镇)设立的村镇银行,只要不低于100万元,即可注册。

  2007年3月,四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌营业,成为我国首家村镇银行,由此拉开了村镇银行发展的序幕。至5月底,全国已成立村镇银行300余家,覆盖29个省、自治区、直辖市,占银监会2009年至2011年发展总体计划的1/4。据中国村镇银行发展论坛组委会提供的数据看,目前,新建村镇银行的规模呈逐渐增大趋势,注册资本远远超过最低限额,大都在1000万元至5000万元之间。其中,规模最大的为广东中山小榄村镇银行,注册资金达2.5亿元。注册资本在1000万元以下的只有9家,且大都是首批试点时建立。目前,这些村镇银行正在通过增资扩大规模。

  值得关注的是,外资银行对建立村镇银行表现出了浓厚的兴趣,仅从去年底统计的数据看,如汇丰银行已发起组建了5家村镇银行,并计划在未来三年,每年增加4家;同时,该行还在村镇银行之下开拓网点,建立分支机构,如随州曾都汇丰村镇银行已开设了三里岗等3家支行。另外,渣打银行、澳新银行也于去年挂牌成立村镇银行;而其他外资银行,如花旗银行的村镇银行亦在筹建之中。

  与此同时,国有银行以及全国性股份制商业银行也开始重视并着手推进村镇银行的筹建工作。以去年底已营业的120家村镇银行中,除国开行发起设立7家、农行2家、建行2家、工行1家外,股份制商业银行中交行、光大、民生和浦发银行发起设立9家村镇银行。从数量上看,虽然占比仅为18%,但随着国家政策支持力度的加大,以及银行自身盈利结构的调整,未来国内外大中型银行对村镇银行的投资力度还会加大。

  

  影响和制约村镇银行发展的因素

  

   村镇银行的设立顺应了三农发展的需求,在社会引起广泛的关注,同时,温家宝总理也多次视察村镇银行,并提出具体的发展要求,这都给民营资本创造了一个绝好的梦寐以求的投资机会。

   通过近年来的发展,各地相继出现了“政策扶持力度小,政策扶持兑现度低”“支付结算难,影响业务发展”“社会认知度差,经营成本高”“产品单一,中间业务发展难”“征信系统不完善”等问题。

   放贷容易吸储难,村镇银行闹钱荒。这主要表现在当地居民对于村镇银行的认可度不高,居民不敢将钱存入村镇银行,很大程度上是因为他们担心存款的安全。新型农村金融机构中,村镇银行是唯一能吸收存款的金融机构,除了储蓄外,村镇银行还可以通过同业拆借获得可贷资金。然而,相对于低廉的储蓄存款利息,拆借利息确实太高。

   缺乏配套扶持政策,制约村镇银行发展。譬如,行业歧视政策依然存在,政府财政性资金仅能在部分国有大银行开户,极大地限制了村镇银行吸储资金的能力;新机构开办费较高,如工商注册登记费、注册资本印花税等偏高,造成村镇银行设立初期压力较大,实现盈亏平衡难;营业税和所得税都没有减免政策等。

   针对上述问题,村镇银行都表示,希望尽快解决人民银行的大小额支付系统问题,落实更多的扶持政策,并给予村镇银行一定支农再贷款的支持,以扩大村镇银行的资金实力,建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务三农的正向激励机制,同时加快建立农业政策性保险机构,为他们摆脱“双手互搏”的困境注入更多动力。

   村镇银行可持续性发展亦面临一些制约因素:如生存发展的经济基础薄弱,而有关部门却没有给予其财政贴息待遇;银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策,入会费高达300万元,致使村镇银行的卡业务迟迟开办不了,客户对村镇银行“敬而远之”,存款来源困难;银行监管部门对村镇银行存放同业资金要否计入存贷比考核指标、村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务,以及投资城市中营利性好的优质资产项目、村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题,尚未作出明确规定。

   如何实现村镇银行可持续性发展,至关重要。为此,业内人士提出:首先,需要地方政府部门加大沟通力度,积极配合人民银行、银监会等部门开展的支持新型农村金融机构发展工作,同时继续积极争取国家有关货币政策和财税政策支持。第二,在村镇银行的建立和运行过程中,大力发挥人民银行、国家政策性银行和大型商业银行的引导作用。第三,在村镇银行的建立中注入民营资本。第四,加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实保障,如在村镇银行的建立和运行周期内引入保险公司,提供必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制。第五,鼓励村镇银行开创新金融工具、新金融技术、新金融产品、新金融服务、新金融机制来满足新农村建设的资金需求。

   (□本刊编辑)

范文八:农村民间金融改革探讨 投稿:袁嬩嬪

山东农业大学

课 程 论 文

题目:农村民间金融改革的讨论

学 院 经济管理学院

专业班级 农经专业1班

届 次 2013

学生姓名 李东

学 号 20132166

指导教师 温凤荣

二○一六年五月十八日

1 引言 .................................................. 2

1.1 研究背景和意义................................................ 2

1.2 国内外研究现状................................................ 2

1.2.1 国外研究现状............................................. 2

1.2.2 国内研究现状............................................. 2

1.3 研究内容和方法 ............................. 错误!未定义书签。

1.3.1 研究内容................................ 错误!未定义书签。

1.3.2 研究方法................................ 错误!未定义书签。

2农村民间金融发展现状 ................................... 3

2.1 中国农村民间金融发展现况...................................... 3

2.2 中国农村金融的发展存在的问题................. 错误!未定义书签。

2.3 中国农村金融的发展问题的解决措施............. 错误!未定义书签。 参考文献 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

农村民间金融是除了国有农村金融体系之外所发生的金融交易关系的总和,它既包括低层次、无组织的民间借贷关系,又包括较高层次、有组织地通过各类金融机构进行的金融活动及交易关系。因此农村金融是我国金融体系的一个重要组成部分。解决好农村金融是破解我国“三农”问题的关键

关键词:农村融资、农村正规金融、农村民间金融、财政支农

1 引言

农村经济的发展关系到整个国民经济,农村金融对农村经济至关重要。经过历次的农村金融改革,农村正规金融主要依赖农村信用合作社,难以满足农村景荣需求,农村民间金融的客观存在和不断发展壮大,是农村民间金融规范化、法制化意义重大。

1.1 研究背景和意义

今年来,我国高度重视“三农”问题,通过政策支持、经济体制改革等措施有力地推动了工业反哺农业、城市支持农村的发展战略,在农业发展、农民增收、新农村建设等方面取得了可喜的成绩。与此同时,随着农业产业结构的调整,农业市场化、产业化程度不断深入,农产品市场化程度不断提高,农村对资本的需求日益旺盛,但农村金融市场上资本极度稀缺,严重制约和阻碍了农业的可持续发展。再这样的背景下,改革农村信贷政策体制,加快农村金融发展,进一步促进农业经济发展是具有重要意义。

1.2 国内外研究现状

农村民间金融作为中国金融体系中重要的组成部分之一,有许多国内外的学者对其进行研究并产生了较为丰富的理论研究成果。

1.2.1 国外研究现状

国外学者麦金农和肖继海拉·明特( 1964) 提出二元金融结构之后,对非正规金融进一步解释,他们认为发展中国家农村金融呈现典型的二元结构。认为非正规金融是一种低效率融资机制,是金融抑制的产物,认为在短期内其对经济发展有一定的促进作用,但长期作用不大。所以他们主张通过金融深化来解决二元金融问题,实现金融自由化。但加纳、马拉维、尼日利亚国的实践证明,在金融

深化、自由化背景下,非正规金融没有消亡。发展经济学的新结构主义学派指出发展中国家正规信贷市场和非正规信贷市场并存的现状; Taylor( 1983) 肯定了非正规金融市场的重要性,有助于增加信贷总量; 而非正规金融市场在韩国、台湾、印度等新兴工业化国家和地区有成功的实践。Diagne( 1999) 认为正规金融市场与非正规金融市场不是完全替代关系,而是互补的; Seibel( 1997) 提出“自上而下”、“自下而上”、有效链接、制度创新等战略促进二者的有效融合

1.2.2 国内研究现状

近几年,中国学者们对我国农村金融在存在的意义、存在问题、发展方向等方面进行了比较细致深入的研究,产生了丰富的研究成果。

熊建国( 2006) 、廖霄梅( 2010) 、刘莉亚( 2009) 、魏源( 2010) 、曾学文( 2009) 、贺莎莎( 2008) 、朱守银( 2003) 、张杰( 2007) 等的实证研究表明,民间借贷是农户融资的主要渠道; 邵传林( 2011) 通过实证分析得出结论: 农村非正规金融的规模有利于农业总产值增长; 但农业经济的增长不一定促进农村民间金融增长; 农村非正规金融市场融资的人均规模越大,则农村的人均收入就越高,但农村人均收入的增长却不一定能促进农村非正规金融人均规模的增长; 郑耀群和周新生( 2007) 认为民间金融发展的核心问题是制度安排问题,要确立合法地位的同时完善各种制度如进入退出制度、存款保险制度、监管制度等,实施利率市场化改革。

1.3研究内容和方法

1.3.1研究内容

本文主要就国内外的农村金融的研究状况进行了综述,在农村金融发展现状,存在的问题以及解决的方法等方面进行了重点的探讨,并在此基础上提出一些自己的看法。

1.3.2研究方法

本文主要采用定性的研究方法,通过在中国知网上查找相关的文献,在进行了通读的基础上,对其进行综述,然后根据自己所掌握的一部分知识提出自己的看法,以此完成此文

2 农村民间金融发展现状

2.1 中国农村金融当前发展现况

众所周知,建设社会主义新农村是一项系统工程,通过建设新农村可以造福子孙后代,是一项全民支持的系统工程。而农村金融在新农村建设中起到非常重要的作用。因此,研究农村金融是非常有意义的。另外,农村金融也是我国金融体系的重要组成部分,它是促进我国农业的发展,农村人民生活水平的提高的重要影响因素。由此可见,农村金融的发展直接关系着我国农村经济水平的发展,具有重要的研究意义。

到2011年底的统计数据显示,全国农村地区共建立1000多家城镇银行,100余家农村资金互助社,以更好地服务“三农”,支持社会主义新农村建设。但是,这与庞大的农村农民的需求仍有较大差距,农村金融的发展仍面临一系列问题。

因此,本文从发展我国农村金融的重要性出发,提出了当前农村金融发展中存在的主要问题,并针对问题,重点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法。最后得出:金融经济的发展对于新农村的发展至关重要,中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施,来促进农村金融发展,为推进社会主义新农村服务。

2.2中国农村金融发展存在的问题

(一)金融机构不够完善

随着很多国有银行和部分商业银行过度的追求利益,很多的银行都在农村撤离,农村的银行网点也逐渐的减少,导致金融服务跟不上。现如今很多农村地区仅仅剩下农业银行和邮政储蓄银行,这些银行的资金供应难以满足农民的需要。另外,这些正规的银行为了避免各种商业风险,手续相对繁琐,要求比较苛刻,很多农民无法从中获得贷款,在这种情况下农村民间金融惜贷逐渐发展,很多农民也不得不采用农村民间惜贷的方式,但农村民间惜贷的贷款利率非常高,很多农民无法承受,同时农村民间惜贷不受市场政策的调控,具有较大的风险,经常会出现金融诈骗的现象。在这种情况下,政府开始严格控制借贷,这样民间金融就却少了合法的地位,难以生存和发展,给农村金融的规范发展带来了不利。

(二)农村金融供给垄断严重

农村信用社是农业信贷的主要场所,同时,我国的乡镇企业贷款大都集中在农业银行,这样就出现了农村金融基本上被农业银行所垄断。据统计,农业银行的业务量占了所有农村金融的一半以上。这种垄断形式在某种意义上讲,推进了金融的改革,但是总体上来说,其效果确是非常缓慢的,这种垄断形式也带了很多不必要的经济损失。另一方面,这种垄断还导致了农村金融市场竞争严重不足,没有竞争发展就会相当的缓慢,没有竞争金融服务质量就不能有效提高,这就导致了经营困难,短期内很难解决。

另外,我国的农村信用社在多年的发展中积累了很多弊端,各种设施和条件都不足,经常导致资金质量不高,同时内部的人员素质相对较低,这一些问题都导致农村信用社在服务经济发展的过程中显得力不从心。

(三)金融供给不足

众所周知,农村金融是我国金融的最薄弱环节,金融供给不足一直是制约农村金融发展的一个重要环节。查阅我国金融网的一组数据显示:2011年 我国农户贷款余额仅占各项贷款余额的6%,这远远无法满足我们不断扩大的农村金融市场。数据表明,农村金融供给不足现象非常严重,各种供需矛盾不断扩大。另一方面,我国农村农民的空余资金不多,也无法进行大量的存款业务,这样对于农村的金融机构没有较大的支持,金融机构也无法吸取更多的资金,所以也就无法满足农村的各项需求。

(四)农村金融环境不佳

农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为,环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐,好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来,我国农民的水平有了长足的进步,但总体来讲,法律意识、金融知识仍然欠缺,意识也相对淡薄,在农村没有形成很好的金融服务文化氛围,这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善,支农信贷风险增大,信贷资金的安全性和盈利性无法保障。

2.3农村金融问题解决措施

(一)完善农村金融体系

从上面我们已经看到,现如今我国农村金融体系不够完善是阻碍我国农村金融发展的一大因素。因此,要想促进我国农村金融发展,促进现代化新农村的经济快速发展,必须要在以后的金融工作中不断的完善农村金融体系。分析国外的农村金融体系,我们不难发现,像美国、法国这样的发达国家,他们除了有大量的商业银行作为金融服务中心外,还有独立的农村政策性金融机构,他们完善的农村金融机构通过长时间的实践证明,对农村的发展具有非常重要的作用,促进了农村的健康、可持续发展。其中他们的政策金融机构都是由国家扶持,重点都是为了农村经济的发展、技术革新以及农副产品收购服务。由此可见,国外的先进理念可以有效的给我们提供借鉴,在我国以后的农村金融发展中,我们要不断的汲取国外先进的理念,用于我国的农村金融发展,以此来促进我国农村的快速发展。

(二)建立合作金融体系

要想加快农村金融的发展,建立合作金融体系也是一项有效的方法。这从合作金融体系的具体表现中就能明显的看出来。总结合作金融体系及其内部结构表现主要包括以下几点:

首先,农村合作金融体系要保证和国家的金融体系保持紧密的联系,要受到国家金融体系的扶持和帮助,以此来保证国家金融机构对农村金融的扶持。这也是农村合作金融的关键。

其次,作为农村合作金融体系,必须有自己健全的金融结算系统,这样才能更好的处理各项事宜,以此方便融通、调度和清算。

再次,农村合作金融体系要有良好的运行机制,只有有了良好的运行机制,才能保证农村金融市场的良好运作。

最后,农村合作金融是按照合作原则建立起来的,将服务农民作为自己的根本宗旨,为农民调剂分散、小量的资金余缺的一种金融形式,其机构可以更好地满足农民生产生活的融资需求。

(三)加快农业保险的发展

农业保险是农村金融体系的重要内容,要想快速的发展我国农村的金融,就

必须要加快我国农村农业保险的发展。只有发展了农村农业保险,才能稳定我国农村金融,才能保证农村金融发展。为此,总结以下加快农村保险发展的策略:第一,对农业保险实施贴补政策,意思就是中央和地方政府应对我国的农民给予一定的补贴;第二,建立中央与地方财政支持的农业再保险体制;第三,合理考虑保额和保费,考虑农民的知识水平,保证条款通俗易懂,来量身定制满足农村实际需求的不同层次保障性农业保险产品。

(四)建立健全良好的筹资手段

要想更快更好的发展我国农村金融,就不能一味的依赖国家政府,从农村自身想办法解决农村筹资的问题。为此,我国农村金融机构,也就是指的农村信用社以及农村银行等等金融机构应根据自身特点积极有效的采取各种形式,包括发行股票、债券以及向其他银行借贷等方式来筹集更多的资金以帮助农村经济的发展。主要做法包括以下几点:

(1)大力支持农村金融机构加大对农业与农村的投入,全力发展小额信贷,积极引导社会资金投入农村;

(2)应当完善邮储资金的回流农村制度,积极拓展贷款业务的品种与金额,积极支持新农村建设;

(3)建设具有竞争性的农村信贷市场。只有这样,我国农村的金融筹资手段才能更加的多样化,才能筹集更多的资金,为农村的经济发展。另外,还可以鼓励各种小额贷款组织发展,来增加更多竞争,保证小额贷款组织的良性发展,能够在新农村发展中起到积极的作用。

(五)建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境

良好农村金融环境的运行,需要从政府到农民来共同努力,政府要加大金融知识的宣传,农民要不断的培养自身的金融意识,学习更多的金融知识,建立金融体系文化,保障金融的良性发展。另外,国家要提供良好的政治环境,通过对农村金融机构实行利率补贴、减税和贷款担保等政策,激活农村金融部门的创造信用功能,使其能够以降低利率、改善贷款条件、增加信贷额度、扩大贷款范围等方式,把财政对金融的补贴政策传导给农村经济部门。

参考文献

[1]李海申,苗绘.新农村建设中的金融支持问题研究[j].特区经济.2008(07)

[2]苗绘.规范和发展农村民间金融的政策建议[j].金融教学与研究.2008(01)

[3]人民银行朔州市中心支行课题组,康义,蔡如刚,梁恒山.民间金融:新农村建设的另类助推——山西省朔州市农村金融现状个案分析[j].华北金融.2006(s2)

[4]陈祥升.也谈如何促进我国农村金融的深化[j].北方经济.2006(10)

[5]王立娜.规范与发展民间金融 为新农村建设服务[j].经济研究导刊.2007(05)

[6]陈培.农村金融改革与新农村建设[j].芜湖职业技术学院学报.2006(04)

[7]田杰.民间金融亟待“阳光化”[j].东方企业文化.2011(10)

[8]汪洋.有效构建新农村建设的金融支撑机制[j].现代金融.2006(09)

[9]季学凤.中小企业选择民间金融的可行性分析[j].会计之友(下旬刊).2009(01)

[10]赵静静,傅俊,张卉.民间金融在我国新农村建设中的地位和作用[j].中国商界(下半月). 2010(09)

致 谢

本论文的写作首先要感谢温凤荣老师的在本学期有关农村金融学相关知识内容的讲授,没有温老师讲授农村金融的相关知识,我也不可能有完成这篇论文的理论基础。其次要感谢我的舍友,在其孜孜不倦的催促下,我方能及时的完成这篇论文,不至于错过上交时间。最后的最后,最最最重要的感谢中国知网这个资料库平台,因为有了这个平台,所以我才能查找到很多的参考资料最终完成这篇论文,十分感谢。

目 录

1 引言..........................................................1

1.1 研究背景和意义............................................. 1

1.2 国内外研究现状..............................................2

1.2.1 国外研究现状 2

1.2.2 国内研究现状 2

1.3 研究内容和方法 3

1.3.1 研究内容 3

1.3.2 研究方法 4

2 农村民间金融发展现状 4

2.1 中国农村民间金融发展现况 4

2.2 中国农村金融的发展存在的问题 6

2.3 中国农村金融的发展问题的解决措施„„„„„„„„„„„„„6

参考文献 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

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范文九:我国农村金融改革探析 投稿:冯量釐

我国农村金融改革探析

韩瑛 杨立社

(西北农林科技大学经济管理学院,陕西杨凌 712100)

摘 要:介绍了我国农村金融现状,分析了发展过程中存在的主要问题,从完善农村政策性金融制度、构建多层次农村金融体系、深化农信社改革、发展农业保险体系、优化农村金融生态环境和注重立法的保障作用等方面提出了深化我国农村金融改革的基本路径。 关键词:农村金融;问题;路径选择

1 中国农村金融现状

目前,我国的农村金融体系是一种典型的、不发达的,以银行中介为主的金融体系。目前构成我国农村金融组织体系的主体是中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社以及农村邮政储蓄,作为主要面向中国农业、农村和农民的金融机构,它们共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。其中农村信用合作社是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。2008年末,农村信用社的各项贷款为3.7万亿元,占金融机构贷款总额的比例由之初的10.6%提高到12.3%。服务“三农”的力度加大,年末,农业贷款余额为1.7万亿元,占其各项贷款的比例由改革之初的81%提高到96%。

2 我国农村金融发展中存在的主要问题

2.1 农村资金和农村金融机构双重供给不足,供求失衡

农业发展银行是政策性银行,仅承担粮、棉、油收储贷款业务,不与农民发生信贷业务关系;农业银行虽然有涉农贷款,但主要是面向农村基础设施和农产品加工企业等,也很少向农户贷款;邮政储蓄机构只提供储蓄业务而不提供贷款;为数不多的商业银行也因为经营理念的变化,不愿意对分散的、数额小的涉农贷款业务进行受理。众多农户及涉农企业只能从农村信用社申请贷款。而全国农村信用社只有4万多家法人机构,远没有形成金融网络,因此便出现了农村金融领域一贷难求的局面。

2.2 农村金融机构服务弱化严重,中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县(及以下)机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展”的基本策略后,包括农业银行在内的四大国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。工行网点数量从最高峰时的3万余个撤并到如今的2万个;建行从最高峰时的2.5万个撤并到如今的1.5万个;作为农字号的农业银行,从最高峰时的4万个撤并到如今的2.8万个。而商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下农村地区基本上处于空白状态。事实上,农村合作信用社成为了面向西部农村地区进行贷款的唯一正规金融机构。

2.3 农村资金流失严重

就农村金融市场来说,农村资金流失主要体现在:一是邮政储蓄规模迅速发展及其“只存不贷”,使其成为分流农村资金的主要渠道。二是国有商业银行采取丢卒保车的政策,开始从县域经济中实行战略性撤退,限制欠发达地区,尤其是对农业等弱质产业的信贷投放,将富余资金抽向发达地区,造成农村资金通过商业银行严重外流。三是在商业化进程中,农村信用社经营趋于以利润为导向,信贷投放出现了明显的非农化特征。许多资金流向非农项目,分流了一部分农村资金。从农村信用社存贷差额的数据,可见农村资金外流的严重状况(见表1) (单位:亿元)

年份存款总额贷款余额存贷差额

2005 27 605.61 18 680.86 8 924.75

2006 30 341.28 20 681.90 9 659.38

2007 35 167.03 24 121.61 11 045.42

2008 41 529.10 27 449.01 14 080.09

资料来源:《中国金融年鉴》(2006-2009)。

注:存款是指农信社在农村地区吸收的存款余额,贷款是指农信社地区群魔乱舞的贷款余额。

2.4 民间金融活动缺乏规范

由于正规金融组织缺乏应有的活力,在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间,很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。民间金融活动虽然缓解了农村资金紧张的压力,但由于缺乏法律保护和监管约束,纠纷频发,增加了农民债务负担和农村金融风险。特别是一些民间投资人大量从正式金融机构贷款后又放贷,这种体系外的资金循环会对国家货币政策产生不利影响,会对金融秩序造成冲击,甚至引发社会安定问题。

2.5 农业保险难以适应农业的快速发展

从1982年中国人民保险公司开办以种植业、养殖业为主的农业保险到目前为止,我国农业保险经历了先发展后萎缩的过程。1982年到1993年,由于政府对农业保险实行财政补贴政策,农业保险出现快速增长,保费收入年均递增127%。而在1994年农业保险市场化后,由于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题,使得商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损,呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。农业保险的缺位,一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估,成为惜贷的重要原因之一,这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况,而且严重带约了农业现代化和农村经济增长的进程。据有关专家测算,我国农村自然灾害的平均损失率大约是粮食6.5%。经济作物6%,大牲畜10%。如果农业保险这个保护屏障没有建立,不管何种形式的农村金融机构,其潜在的金融风险都是巨大的。

2.6 农村金融生态环境亟待改善

从宏观层面看,有关农村金融的法律法规还不健全,没有一部《农村金融合作法》来保护农村金融机构的合法权益。缺乏完善的法制环境,导致金融债权得不到有效保护,必然损害债权人的合法权益,挫伤金融机构信贷投入的积极性。从微观层面上看,农村企业诚信意识和公众金融风险意识比较淡薄。一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念,通过各种手段逃废金融债务,借贷之前就不想归还的现象仍然存在,严重损害了社会公众的信用意识,造成社会信贷环境狭窄,对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。

3 深化我国农村金融改革的路径选择

3.1 完善农村政策性金融制度

在农村金融体系中,政策性金融是非常必要的,可以通过其弥补市场失灵。调整农发行职能定位,加大政策性信贷支农力度,是有效扩大农村金融供给,深化农村金融的重要手段。立足我国农业发展实际,借鉴国外政策性金融运作经验,在充分发挥其在粮食流通领域信贷支持作用的同时,应从单纯的粮棉油收购银行转变成为服务于农业开发、农村基础设施建设、农村生态环境建设、农业产业升级、农产品进出口的综合性政策性银行,在改善农业生产基本条件、实现农业产业化发展中发挥作用。

3.2 放宽市场准入制度,构建多层次农村金融体系

在一定范围内,允许和扶持其他形式的金融组织发展,构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存、竞争性的多层次农村金融市场体系。一是合理引导商业性金融。要引导以中国农业银行为代表的各类商业银行正确认识新农村建设过程中的投资机会,使商业银行服务农业变被动为主动。政府可以出台有关的优惠政策或财政补助,引导商业银行创新对新农村建设的金融支持策略。二是发挥邮储银行在农村的网点优势,改进农村邮政储蓄资金的运行机制,改变邮政储蓄“只吸收不贷款”的运作模式。三是在农村金融市场中进行民营资本参与试点,规范和发展民间金融,放宽农村的金融供给,引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展,使其合法化、公开化和规范化。

3.3 深化农信社改革,转换经营机制

改革的主要目标是把农村信用社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要为“三农”服务的金融机构。改革的重点:首先要解决农信社的目标冲突问题,坚持为“三农”服务的大方向,立足于为本地区发展服务,树立为农民服务的理念。其次要规范农村信用社的产权制度和组织机构,按照股权结构多样化、投资主体多元化原则,根据不同地区情况,进行不同产权形式的试点,把产权明晰与法人治理结构的完善和落实内部管理责任紧密结合起来。再次要规范农村信用社的内部管理,强化约束机制,增加业务品种,提高服务水平。最后是要规范对农村信用社的政策扶持,如免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款金、放松利率管制等,将政府扶持农业的意志落到实处。

3.4 发展农业保险体系,完善农业风险分散机制

一是把农业保险业务从商业保险中分离出来,成立专门性的政策性农业保险公司。二是实行强制保险和自愿保险相结合,政府对于关系国计民生的农作物和畜禽实行强制保险,其他保险项目实行自愿保险。三是建立健全涉农金融风险政策性补偿机制,通过税收优惠、利差补贴、提供低息和无息贷款资金、提供担保等方式对农村金融投入予以补贴,增强农村金融抵抗风险的能力和信用创造功能。四是建立农业保险巨灾补偿机制、设立巨灾风险基金和为农业保险提供再保险保障,以应对发生重大自然灾害时农业保险公司的赔付危机问题。

3.5 加强农村信用体系建设,优化农村金融生态环境

农村信用体系是确保农村金融生态不被污染的重要层面,要从诚信建设、信用诚信、信息披露和失信惩戒等多方面入手,全面建设农村信用体系。一是由政府主导建立信用信息库以及农村金融机构间的信息共享和协调平台,降低银行诚信成本。二是评定农户的信用等级,建立完整的农户资信档案,对符合条件的及时发放贷款,使农民能够从正当渠道得到足够的资金,真正享受到方便快捷的金融服务。坚决打击恶意逃废金融债务行为,促进农村信用环境的改善和优化。三是发展农村担保。对贷款的农户或企业提供担保,应当成为完善农村金融服务中的一项新业务。保险公司探索开办贷款保险业务,或在农村成立担保公司或担保合作社,由借款人(农户或企业)合资组建,当发生风险损失时,由担保公司或担保合作社负责补偿。

3.6 注重立法的保障作用,规范农村金融健康发展

完善的法律制度是农业经济发展的重要保障。一是加强保护农业方面的立法,以法律形式明确农业在国民经济中的基础地位以及中央与地方应给予的政策支持。制定农业投资法,使国家对农业的投入法律化,通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资责任。二是制定有关农村合作金融的法案,明确农村信用社支农的主体地位,深化产权制度和法人治理结构改革,形成完善的决策、执行和监督机制。三是制定有关中国农业政策性金融的法案,完善政策性金融功能。明确中国农业发展银行的资金筹措方式和业务范围,实现农发行自身的可持续发展。四是完善和规范各商业银行设在县级以下的农村经营网点的金融服务功能,取消单纯吸收存款的网点。明确在当地吸收的存款,必须按一定比例用于放款,控制资金通过商业银行大规模流出农村。五是大力推进诚信法制建设,进一步完善以保护金融机构为核心的相关法律和行政法规,改善执法环境,为农村融资扫除制度性障碍。

范文十:农村金融改革浅谈 投稿:顾縞縟

摘要:农村金融的体系一直存在不足,农民融资渠道相对过窄。农村金融市场的需求远远大于供给,这严重制约了农村的经济发展。“十二五”规划中明确提出扩大内需拉动经济增长,农村的需求将是下一个经济增长点。通过多渠道对金融体系进行改革,帮助农民富裕起来最终扩大内需。

  关键词:金融改革;经济增长;三农问题

  [中图分类号]F832.1 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646(2012)3-0015-02

  一、农民的消费结构与三农现状

  消费者的消费结构指的是消费的基本项目及所占比重。如果说收入分配等影响内需是外生变量的话,那么消费行为模式则是内生变量了。只有通过对居民消费的基本项目及其所占比重的研究,在来倡导居民如何健康理性的消费,进而对拉动内需产生反作用。从近几年的数据来看,农民支出在食品支出这一栏占到了比重最高,分别达到了8735.7亿元。和食品支出一样具有刚性的还有居住内支出,其中,在农村居民的消费支出中,食品支出和居住类支出分别为8735.6亿元和3867.7亿元。共占其总支出21261.3亿元的59.278%。这两类支出具有很大的刚性,在相当长一段时间类很难有较大改变。通过分析,我们可以发现,剔除这些刚性较大的支出类项目,其他类弹性较大的支出类项目所占比重相当有限。我们不难想象,如果我们在这些弹性较大的项目上多鼓励居民进行消费,我们的内需对经济账增长的贡献率将会上一个新的台阶。以此,我们将重点关注那些支出弹性较大的支出项目。从2006年到2009年的数据来看,银行服务消费支出则只有303.1亿、405.5亿、505.4亿和474.9亿,前三年的总量有所上升,但其所占总支出的比重分别只有1.425%、1.67%、1.838%、1.64%。可以说,这一比重是相当低的,还有很大的成长空间。

  “三农问题”的核心就在于农村的资金不足。因为种种原因,商业银行的业务很少向农民展开。农民就算有项目,但没有足够的启动资金,同样也无法致富。而没有收入来源就更难贷到款。这就形成了牧羊孩子的悲剧。恶性循环催生出更严重的贫困问题。而世界银行的调查早就表明,农民只要很少的启动资金就能改善他们的生产方式,从而达到改善生活的目的。对于中国农村现状,农民的温饱问题得到了解决,但若要实现小康,没有扩大再生产,这无疑是缘木求鱼。

  二、农村扩大内需金融革新与的可行性

  农村是一个广袤的市场,中国有13亿人口,农村人口占了8亿左右。这部分市场2009年全年消费支出却只有28833.6亿元,只占全年消费支出121129.9亿元的23.8%。可以说这不仅反映了中国贫富差距之大,同时也表明这部分的内需严重不足。对于这部分市场的开发对于现中国而言,势在必行。同时,随着人民生活的改善,人们手里是有闲暇资金的。也就是说,农村这个庞大的社会群体是具有消费能力的。只是人们穷怕了,手里有了些钱,不敢用。而现阶段的中国农村正经历着划世纪的城市化进程。在这过程中,需要大量的资金的支持。同时农民的生产方式也悄然发生改变,农村开展的扩大再生产,需要的资金也是很大的,而现在我国的农村金融体系根本没办法满足这些资金的需求。现在的中国农村,农民普遍可以从金融机构贷到小额类借款了,但这部分钱根本满足不了实际的资金需求。贷款缺口的一部分多是从亲朋好友出得到填补的。农民和中小企业一样,面临着贷款难,融资难的尴尬困境。同时,在我国由于经济转轨,农村和城市的发展不平衡。我国存在着明显的二元经济结构,并衍生出与此相适应的二元金融结构。我国某些银行拥有大量的存款,确苦于找不到资金的需求者。农村金融体系,此时不改革,更待何时?

  三、相关建议

  1.落实农村产权改革

  由政府牵头,开展落实农村产权改革的活动,尤其是确定农民不动产以及土地使用权的产权归属,并和银行展开合作,给每个家庭的资信进行评级,并给予相关证明。通过这一举措,并有政府公信力作为保证,消除金融机构的后顾之忧。农民持相关凭证到金融机构进行贷款,那时银行将十分欣喜开展农村业务。

  2.引入外资

  花旗等外资金融机构已有进军中国农村市场的意图。既然本土的金融机构畏首畏尾,就放手让外资去经营吧。政府就尽力做好相关法律法规的完善及其处理出现不利于构建和谐社会的事情就可以了。

  3.农村金融机构改革

  当前,政府应当鼓励金融机构向农村市场迈进。或者是由政府牵头,用财政资金成立新的国有控股型的农村商业银行,增大金融市场的有效供给。更或者,向进军农村金融市场的现有金融机构给予更加优惠的政策条件,帮助这些机构做大做强。同时也相应限制其向城市发展,让其只服务于农村农民。

  4.放宽对民间借贷的管制

  政府允许民间借贷活动的存在,并加以保护利用,农村金融就会活跃起来了。政府的职责就是制定借贷活动的准则规范,防范和监督民间借贷活动的风险就是了。

  总结:农村金融改革是一个艰巨的过程,本文简单的列举了诸如农村产权改革、引入外资、金融机构改革、放宽对民间借贷的限制手段,以图能够改革现有农村金融体系。

  [1]林毅夫.中国农村发展与挑战并存[J].创新科技,2010(10).

  [2]余丰慧.外资觊觎农村金融的启示[J].中国新闻周刊,2006(15).

  陈哲宇(1990.6-)男,汉族,云南大理人,四川大学经济学院金融学本科在读。

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