小额信用贷款_范文大全

小额信用贷款

【范文精选】小额信用贷款

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【专家解析】小额信用贷款

【优秀范文】小额信用贷款

范文一:小额信用贷款 投稿:李紁紂

小额信用贷款

百科名片 小额信用贷款(micro-credit loans)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,以降低风险。

小额信用贷款的条件

从目前实际看,小额信用贷款的基本条件是:

一是中国大陆居民;

二是有稳定的住址和工作或经营地点;

三是有稳定的收入来源;

四是无不良信用记录,贷款用途不能作为炒股,赌博等行为。 申请小额信用贷款的证明材料

1、提供个人身份证明,可以是身份证,居住证,户口本,结婚证等信息;

2、提供稳定的住址证明,房屋租赁合同,水电缴纳单,物业管理等相关证明;

3、提供稳定的收入来源证明,银行流水单,劳动合同等。 小额信用贷款在国内的发展:

自2004年以来,为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白,国家陆续推出了一系列支持性的政策,发展小额信贷。其中,涌现出了一些专业的小额信贷公司,如中安信业等,接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题,在行业的前期发

展阶段,市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款,最好咨询专业有实力的公司。

范文二:小额贷款信贷合同 投稿:沈簄簅

小额贷款有限公司

借款合同书

合同编号:

本合同根据《中华人民共和国合同法》的规定,经贷款方、借款方协商一致,通过传真签订本合同,共同信守。贷款方发出的偿付利息及归还本金通知及其他合同附件通知具同等法律效力。

第一条:贷款种类:个人无抵押贷款

第二条:借款金额

借款金额为人民币(大写):

第三条:借款用途

借款将用于:

第四条:借款利率

借款利率为月息 %,按月收取利息,到期还本,固定利息,利随本清 注:借款方还款还息,汇款凭条或网银转账记录妥善保存好,作为日后争议的法律依据

第五条:借款期限

借款期限自____年___月___日起,至____年___月___日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。

第六条:还款资金来源及还款方式

1.还款资金来源:___________________________________________________

2.还款方式: 公司银行帐号: (公司指定帐户归还 利息 本金)

第七条:保证条款:

借款方请深圳市领达小额贷款有限公司作为借款保证方,经贷款方审查,证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力,保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时,由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时,贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。

第八条:合同变更或解除

除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外,任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时,应及时采用书面形式通知其他当事人,并达成书面协议,本合同变更或解除后,借款方占用的借款和应付的利息,仍应按本合同的规定偿付。

第九条:违约责任

1.签订本合同后,贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款放出,转入借款方帐户或由贷款方(银行转账)放给借款方。如贷款方未按期发放贷款,应按违约数额和延期天数的贷款金额的50%向借款方偿付违约金。

2.借款方如不按合同规定的用途使用借款,贷款方有权收回部分或全部贷款,对违约使用部分,按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营,贷款方不负任何责任,并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金,贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。

3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延,应在借款到期前5日向贷款方提出申请,有保证方的,还应由保证方签署同意延长担保期限,经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款,贷款方有权限期追回贷款,并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏,危及贷款安全时,贷款方有权提前收回贷款。

4.合同当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定时,应按违约数额和延期天数的贷款金额的50%向贷款方偿付违约金。

第十条:本合同经双方签字生效,借款方必须自己承担办理合同保险事务。本合同保险费为人民币贰仟伍佰玖拾圆整,保险费在借款方合同期满归还本金后直接退还借款方,借款方办好一切手续后贷款方应在半小时内将贷款放出。

第十一条:解决合同纠纷的方式,执行本合同发生争议,由当事人双方协商解决。协商不成,由当地仲裁委员会仲裁或向当地人民法院起诉。

贷 款 方 借 款 方

单位:深圳市领达小额贷款有限公司 借款人(签名,盖拇指)_____________

经手人: 证 件 号:

工商注册号: 居住地址:

公司电话: 联系电话:

传真号码: 开户行名称:

公司地址: 银行账号:

签订日期: 年 月 日

范文三:小额贷款和小额信贷的区别 投稿:邓戦戧

小额贷款和小额信贷的区别

为了解决人们在日常生活中对小额资金的需求,很多贷款机构推出了小额贷款业务,不过这里所说的小额贷款根据服务对象、申请条件的不同,又分为小额信用贷款和传统银行小额贷款,那么,小额贷款和小额信贷的区别是什么呢?请看淘钱宝以下的讲解。

一、主营业务不同

通常而言,小额信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称,包括存款、贷款和结算业务。所以应该理解为:小额信贷包括贷款和存款两个业务,而小额贷款只是其中的一个业务:放贷款。

二、服务对象不同

小额贷款:

客户集中于各类正规企业及工薪阶层个人,这些客户通常拥有较多证明起资信状况的正规文件,比如财务报表、工资单等,同时其客户的地理分布较为分散。 小额信贷:

客户则是以低收入企业主、拥有处于初级阶段的家庭企业、农户等为主。这些客户通常没有太多正规文件,客户多定位于特定的地理区域。

三、申请条件不同

传统小额度贷款通常需要抵押或担保以及一系列正规文件(比如反映企业财务状况的报表、个人收入的工资证明等),这些通常是低收入者难以提供的。小额信 贷的贷款方法与此不同,它通过现场调查,通过对贷款者人品或者其未来预期的收入情况的分析来确定贷款对象,采取的是灵活的抵押担保方式或者不用抵押担保的信用贷款。

四、贷款利率不同

小额信贷利率相对传统银行小额贷款利率来说,前者要高一些,因为银行在没有抵押的情况下发放贷款,信贷风险很大;而后者因借款人提供了抵质押物,贷款利率相对要低一些。

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范文四:小额信贷与小额贷款有什么区别 投稿:周媩媪

小额信贷与小额贷款有什么区别

为了解决人们在日常生活中对小额资金的需求,很多贷款机构推出了小额贷款业务,不过这里所说的小额贷款根据服务对象、申请条件的不同,又分为小额信用贷款和传统银行小额贷款,那么,小额信贷与小额贷款有何区别呢?

1、服务对象不同

小额信贷主要是针对银行特定优质存量客户群体发放的;而传统银行小额贷款主要是针对广大个体工商户、小作坊、小业主发放的贷款。

2、申请条件不同

小额信贷是借款人凭借个人信用贷款获得的贷款,因此贷款机构对借款人的信用要求较高;而申请小额贷款时,借款人可以以保证、抵押、质押等多种方式申请。

3、贷款利率不同

小额信贷利率相对传统银行小额贷款利率来说,前者要高一些,因为银行在没有抵押的情况下发放贷款,信贷风险很大;而后者因借款人提供了抵质押物,贷款利率相对要低一些。

范文五:信用卡之中的小额贷款 投稿:孟抸抹

信用卡之中的小额贷款

随着小额贷款概念的不断涌入,越来越多的企业关注小额贷款,不管是对企业还是对个人都是有利的,紧接着不少信用卡也将触角伸向了小额贷款,与民间借贷不同的是,信用卡在授信额度下资金随借随还是其最大优势,不过,在授信额度高低、审批速度方面还要视实际情况而定。

能为小微企业提供贷款的渠道越来越多,如民间借贷、信用卡等,而且信用卡有着风生水起的苗头。究其原因,有银行专家认为,阿里金融带给传统银行业的冲击是巨大的。阿里金融基于阿里巴巴交易平台,能够掌握客户交易信息和信用情况,发放小微贷款既准又快,因此会“瓜分”不少银行资质较好的小微客户。为了在这场争夺战中立于不败之地,银行必须拿出新的应对之策。

而另一方面,从成本效率角度看,通过信用卡发放小微贷款也是一个不错的途径。小微贷款的额度一般不大,但有着需求迫切、频率较高的特点,如果以传统审批模式对待,审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本,同时效益没有高出多少。而信用卡则具备一定优势。一是基本上小微企业主都有信用卡,透过信用卡能看出其信用情况,不同于民间借贷形式,这就解决了小微企业贷款经常缺乏抵押担保的问题,而且信用卡使用便捷,只要在额度内,持卡人就能轻松贷款,无需繁琐的审核流程。

据了解,除了知名的一些小贷公司如仟邦资都等之外,各大银行也相继开发相关产品,目前包括广发银行、光大银行、民生银行、招商银行在内的多家银行。通常只需要经过一次审查授信过程,客户就可获得3-5年的循环额度期限,而且无担保无抵押。客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息。授信额度一般根据客户实际情况而定,若有一定担保,在额度、期限方面可以更为宽松。

范文六:信用卡的小额贷款 投稿:洪娸娹

信用卡的小额贷款 核心本质是信用卡现金分期

近期,工薪族小陈急需10万元买车,可手上没闲钱,又不好意思向亲友借,房产已抵押在银行更不能申请抵押贷„„资金周转的困难压得小陈一筹莫展,直到朋友告诉他,可用信用卡小额贷款筹集资金,再分期慢慢还款,才解其燃眉之急。 据悉,作为信用卡现金分期延伸产品的信用卡小额贷款,集信用卡与贷款两种业务的优势于一身。其客户不仅能坐享信用卡的快速办卡通道,还能预借到和贷款相当的金额,非常适合急需资金、收入稳定、无房车抵押物的客群。 目前,华夏、平安、民生银行可提供这一服务。

贷款金额暂无最高上限

近期,华夏、平安和民生推出的信用卡小额贷款收获不少白领阶层拥趸,原因在于该业务办理、放款速度快,无需抵押担保,避免了普通贷款繁杂的手续和漫长的放款时间。“可以说,信用卡小额贷款是为收入稳定、急需用钱的客户量身打造的。”华夏银行一位工作人员说。

据该工作人员介绍,作为华夏银行最新推出的信用卡小额贷款业务,“易达金”的申办手续很简单——只需提供身份、工作及收入证明等材料即可,且不限制户籍。易达金放款速度一般为5天,费率远低于具备同样功能的信用卡取现。费率方面,不收利息,只收占总贷款金额0.75%/期的手续费。额度方面,目前未设最高限额,只视客户的资料而定。期数分为3期、6期至36期,贷款金额打入持卡人的华夏银行借记卡或其他行借记卡中。

与易达金类似的产品还有平安银行旗下的个人信用贷产品“新一贷”,只收利息,免手续费。据该行工作人员介绍,针对不同客群,新一贷有不同的费率标准:教师、公务员等利率为1.49%、普通工薪客户为1.69%、个体户等为1.89%,还款方式为等额本息或等额本金。除放款时间最晚不超过3个工作日等卖点与易

达金相似外,新一贷的不同之处还有,预借金额限制为3万-50万元,期数只分12期、24期、36期。

那么,易达金和新一贷,到底谁更实惠?导报记者以普通客户贷10万,12期为例算了笔账。易达金的利息为9000元,新一贷的利息为11322.28元(等额本息)/10985元(等额本金)。可见,易达金的贷款成本更低。

本质是信用卡现金分期

“信用卡小额贷款是从信用卡现金分期延伸出来的,因此二者略有相似。”华夏银行工作人员说,“虽然现金分期声称不收利息,但却要收手续费,两种业务只是费率名目不同,其实一样。”二者的区别在于,现金分期的预借额度是以持卡人的信用卡额度为参考,且较少接近信用额度的100%,因此发放额度一般低于小额贷款。

市面上常见的信用卡现金分期业务有兴业银行的“随兴贷”,分为3期至36期,预借金额为2000元—50000元,预计一个月左右到账,手续费提供分期或一次性收取两种方式;中信银行的“新快现”,分为1期至36期,预借金额为1000元—30万元,最快实时到账,最慢3个工作日内到账;建行龙卡信用卡现金分期业务,分为3期至24期,预借金额累计不超过5万元;招行信用卡现金分期业务,分为3期至24期,预借金额为2000元—50000元。

举个例子,蒋小姐要预借3万元,12期。建行龙卡信用卡现金分期的利率为7.8%,她要支付的手续费为30000×7.8%=2340元;某股份制银行信用卡现金分期的利率为9.0%,她要支付的手续费为30000×9.0%=2700元。可见同样条件下,前者比后者优惠360元。

“现金分期额度较小,资金用途为日常生活中的小额消费。小额贷款额度较大,资金用途限制为装修、留学和医疗等不太方便刷卡的场合。”一位银行人士说,“二者的借贷成本都不低,建议客户尽量选择6个月以内的还款期限。”

范文七:小额贷款信贷调查报告 投稿:廖璡璢

小额贷款公司调查方案

一、企业基本情况

1.企业概况:(主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、职工人数等)

2.经营情况:(企业规模、主营项目、年产值、在同行业中的地位和发展前景等)

3.行业情况:(行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等)

4.管理情况:(营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价,对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等)

5.员工信息反馈:(企业经营历史;企业是否正常运转;年产值/月产值;工资发放及时性;管理人员素质等)

二、企业借款原因:

企业申请贷款的原因、用途、用款计划的合理性,市场前景如何?预计效益如何?自有资金多少?尚缺资金多少?多长时能收回成本?什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

1.生意模式(上下游客户分析,应收款和应付款明细)

2.企业的财务分析(包括总资产、总负债、损益)

3.还贷来源及还款时间分析

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款,写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ;属于保证担保方式的贷款,写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况,分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等

五、企业侧面调查

企业经营历史;企业口碑;管理者信誉;企业和管理人员有无隐瞒负债情况;企业和其他金融机构有无债务纠纷

六、调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上,总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”,结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项: 1、贷与不贷;2、贷款方式;3、贷款金额;4、贷款期限; 5、贷款利率;6、还款方式等

范文八:小额贷款公司信贷制度 投稿:傅醄醅

敦化呈宇小额贷款有限公司

信贷管理制度

第一章 总则

第一条 为规范小额贷款管理行为,合理有效营运资金,防范信贷风险,根捃《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行《贷款通则》等法律法规,特制定本制度。

第二条 贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持服务“三农”方向,坚持小额、分散和安全性、流动性、效益性相统一的原则,依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险。在支持地方经济发展中,提高信贷资金效益。

第二章 贷款业务基木规定

第三条 贷款范围:公司市场定位以农村、农业、农民的生产经营所需生产费用和生产流动资金为主,在保证基础农业生产所需资金的前提下,重点支持农村特色产业、农产品精深加工以及个体工商业户、民营企业,努力扶持农业产业化经营,积极引导和发放城乡居民消费性贷款,根据资金能力发放其它类贷款。

第四条 借款人申请货款应当具备下列基本条件:

1、农户、农场主和农村企业,以及敦化市及乡镇的零售商、批 发商和微型企业。

2、有完全民事行为能力的自然人。

3、恪守信用,能按期归还贷款。

4、有贷款人认可的实可行的信用担保措施

5、自愿接受放款人的检查监督,及时上报各种放款人所需的资料。

第三章 贷款的种类和方式

第五条 贷款种类:按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款:

按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个体农户贷款、其他贷款。

第六条 贷款方式分为信用贷款、信用担保贷款、临时贷款、教育

贷款、抵押贷款。

第四章 贷款投向与投量

第七条 贷款的投向和投量应充分体现为“三农”服务宗旨,根据

国家产业政策、当地农村经济发展实际合理确定。

第八条 严格执行“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向

敦化市区域内的“三农”与小企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面,合理有效营运资金。

第九条 科学合理编制信贷计划,一般贷款额度按当地人均GDP

的倍数来衡量。鉴于城市和城市近郊农村的经济发展水平,可适当提高小额贷款额度。

第十条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则,建立有效信贷

进入和退出机制,努力优化信贷结构。

第十一条 严格控制单个借款人贷款投放总量,对同一贷款人的贷

款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

第五章 贷款的期限和利率

第十二条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力,由借贷双方协商确定。

第十三条 借款人不能按期归还贷款的,可在贷款到期日前十天内向小额贷款公司出具书面展期申请,担保贷款必须由贷款宁日保人(抵押人、保证人、出质人)出具同意展期并继续保证的书面证明,经贷款人审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限,中期贷款展期累计不超过原定期限的一半,长期贷款展期累计不超过二年。

第十四条 贷款的利率最高不超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定,并均在借款合同中载明。

第六章 贷款的程序

第十五条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、主管审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。

第十六条 贷款申请。由借款人向公司提出贷款申请。(借款人需提供包括个人和公司信、抵押品信息、拟申请贷款品种、贷款额、贷款年限、还款方式等)。

第十七条 贷款客户初步审核。由业务员向信贷1业务部提交贷款

人申请以及项目调查评估报告,公司信业务部对客户提交资料进 行核实,包括进行项目复查和实地调查。如企业的营业执照、税务登记证、资金借贷情况以及个人资料、婚姻状况、居住地址、电话等。

第十八条 贷款客户资料审查。风险控制部严格审核其贷款合法性、安全性、盈利性、信贷合同文本规范性,严格审查贷款人员所提供资料的真实性。如:实地调查、客户业务情况调查、资产证明、财务资料、抵押品资料。

第十九条 公司实行审贷分离程序。由信贷管理部和风险控制部按照部门职能具体实施。信贷业务部具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权的程序办理审批贷款及日常贷款管理,对到期的贷款本金和本息的收回工作。风险控制部负责贷款的风险审查和贷款业务中、后期跟踪管理。

第二十条 贷款审批、发放。信贷业务部必须严格执行公司授权授信的管理规定,风险控制部进行审查,最终审贷委员会进行审议,审议通过后,由信贷业务部发放贷款。

第二十一条 签定借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

担保贷款应当由保证人和贷款人签订保证合同。保证人应当具备 保证资格和保证能力,并承担连带保证责任。

抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同,需要办理登记的,应依法办理登记;需要办理止付的,应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件,抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押

财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同,后登记的操作程序。

第二十二条 贷款归还。在贷款到期十日前,必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书,并取得相应回执,对于出现的高风险贷款,要及时向公司报告,上下联动保护债权。

第七章 贷款的监督管理

第二十三条 严格加强小额货款公司的风险监管。制定完备的规章制度,积极完善公司治理结构,有效加强内控风险管理,切实做好风险防范工作。

第二十四条 信贷业务部、风险控制部在各自的权限内按规定 操作程序,对贷款进行会办审批,严禁越权、超权办理信贷业务。

第八章 信贷风险防范与管理

第二十五条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度,每月测算贷款存量风险度,实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐,反映信贷企业资产、负债变动等情况。

第二十六条 坚持按月到企(户)检查制度。信贷业务部逐月及时向公司报送检查情况报告表,风险控制部每月对3-5个客户进行抽查,并对检查和前期检查中发现的问题提出处理意见和追究相关人员责任,同时将检查和处理情况向公司主管部门报告。

第九章 附则

笫二十七条 本制度由敦化呈宇小额贷款有限公司负责解释。

第二十八条 本规定自董事会通过之日起执行。

范文九:小额贷款如何做好信贷风险控制 投稿:姜獲獳

小额贷款如何做好信贷风险控制

2015-02-12 来源:国培机构

随着信用社的不断改革,信贷风险也逐渐显现。对信贷风险的风险管理也在逐渐的加强。在现在的农村信用社以及小额贷款公司中,提高信贷资产质量,有效的防范风险,已经成为不可不说的话题。那么,小额贷款信贷风险控制应该怎么做呢?下面,我们就一起来简单的看看。希望对大家有一定的帮助作用。

一、信贷风险管理存在的问题:

1.风险管理意识淡薄

贷款发放未严格执行信贷发放操作程序,贷款发放把关不严。一般借款自上而下,先取得上级贷款意向,再向下逐级办理,致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向,我们遵照办理。这种逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识,甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。

2.担保抵押流于形式

当前农村信用社除发放小额农户信用贷款外,一般为防范信贷风险,采用担保和抵押贷款。但在实际操作中,存在以下问题:一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。目前部份评估公司由于受利益趋势,在对客户资产评估时,未按其市场实际价值评估,而是根据客户的要求进行评估,评估价严重失实。在借款人第一还款来源不够处置抵押物时,其变现价值不足抵偿贷款本息,有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;

3.贷款管理不严、内控制度乏力

一是贷前调查不够深入,对借款人第一还款来源分析不准,重视不够,只片面注重第二还款来源(即借款抵押物的变现处理)。二是疏于贷后管理,重放轻收轻管理思想严重。农村信用社由于贷款笔数多,金额少,信贷员未实行客户经理制,有些大额贷款发放后根本无人问津,对借款人的经营、资金使用情况不了解,一旦贷款形成风险,不能得到及时发现和预防。三是信用社各岗位之间缺乏有效的监督和制约,比如审查人员在行使审查职权上就缺乏独立性、权威性。

4.不良资产的处置滞后,贷款责任追究不力

对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面,待处理时比较棘手,收贷费用成本过高,尽管资产保全部门通过多渠道努力盘活清收,由于农村资产流通性差,执行困难,结果多是本息难以清偿。由于对不良资产形成的原因未进行责任划分和认定,致使

对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理,有的只是简单的经济处罚,未采取行政或法律手段进行治理,有的根本没有实行责任追究,致使责任不清,加之信贷管理人员调动频繁,接任者不理旧帐,责任追究形同虚设。

二、信贷风险防范的建议:

1.强化信贷风险管理理念

信贷风险管理应坚持以人为本,信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则,每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养,深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程,素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。健全自我约束机制,制定严格的科学风险管理制度,建立和完善内部风险防范体系,及时掌握信贷风险状况。要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施,把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动,不断提高经营管理水平,从而有效防范和化解信贷风险。

2.坚持市场定位、立足服务"三农"

农村信用社在信贷投向上要始终坚持以"三农"为主,为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念,创新支农服务水平,占领和巩固农村阵地。在继续支持小额农户贷款的同时,加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大,扶强。龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场,是农业产业化链条中非常重要的关键环节,更是农信社贷款收入的"主阵地"。做好这一块工作,对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。

3.加强信贷管理、规范信贷业务操作流程

一是全面实行信贷项目责任制办法,分信贷经营主责任人和信贷经营岗位责任人对每笔贷款的发放及收回整个环节进行责任划分,该责任不受本人调离岗位的影响,为终身责任制,如果形成信贷风险按此责任划分后实行责任追究。根据审贷分离的原则,对贷款运作的不同环节,将贷前调查、贷时审查、贷后检查等职能分解为贷款调查岗、贷款审查岗、贷款审批岗、贷款监督岗、贷款检查岗。根据岗位的职责与权利,合理确定每个岗位应当承担的责任,对岗位不健全的贷款决策行为,由合并岗位承担,造成损失的,可由信用社主任、贷款责任人、信贷员、审查员共同赔偿损失。对委派审查员的信贷管理工作进行量化考核。认真执行委派审查员信贷监督管理制度,切实提高委派审查员素质,量化考核委派审查员的信贷管理工作。包括贷款户必要的资料审查与监督,贷款方式、期限和利率的审查与监督,贷款程序的审查监督,贷款责任落实的审查监督,信贷档案资料的归档保管。

4.建立农户信用档案制度,加强跟踪监管

针对农信社所辖范围面广人杂,对贷款户信息资料不全的缺陷,组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上,制定一个循

序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时,为有效地化解贷款风险,搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在内容上,应跟踪监管信贷资金的使用流向情况,主动掌握客户资金和生产经营状况,深入到客户中去了解信贷资金的使用效益,合理地分析其还款能力,并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。

5.真实反映贷款占用形态,提高风险识别预测水平,完善信贷风险预警机制

一是继续完善贷款五级分类制度,对政策风险进行明确的区分,使分类结果能够真实反映信贷风险的状况和成因,为采取针对性的管理措施提供依据。二是运用定性和定量的分析方法,对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定,它是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。

6.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力

对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门,资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任,对属于市场风险或违规操作进行定性,确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分,再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理,直至该笔不良资产执行终结完毕。同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断,采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核,逐步化解和盘活不良信贷资产,提高资产质量。建立存量贷款清收盘活责任制,严格考核奖惩兑现,实现权、责、利的有机结合,最大限度地降低贷款风险,提高贷款使用效益。

信用风险防范及应收账款管理

2015-02-12 来源:上海小额贷款公司协会

中国要大力发展市场经济就必然要发展信用经济,也就必须扩大市场的信用交易规模。企业为了规避来自客户的信用风险,就要求所有参与市场竞争的中国企业必须建立健全信用管理功能,在市场化的外部征信服务支持下,使信用交易的授信方守信,使企业的信用风险得到控制和转移,甚至做到防患于未然。

在发达国家,商账管理都是具有一定规模的征信行业分支,跨国追账、海外追账业相当发达,例如美国ACA追账者协会拥有上千商账管理机构会员,其服务覆盖全球65个国家和地区。发达国家的成功经验告诉中国企业,凡赊销或授信企业,都需要建立符合中国实际的企业信用管理机制,即对信用交易的事前、事中和事后各个阶段实施信用风险监控管理。商账管理是企业现代化管理手段中最重要的管理手段,它决定着企业的利益最大化的实现。

一、 信用风险防范

1、信用调查是加强应收账款风险管理的源头

企业只有取得了丰富翔实的客户信息,才能有效的分析评估客户的资信状况,制定合理的信用政策,从而才能有效地加强企业自身的应收账款管理。根据企业的需求,选择适合自身的渠道取得客户信息,比如通过工商、银行、法院等公共渠道取得客户信用;也可以自行收集,从信函、专业知识、客户的厂房及办公楼、家庭情况、交易记录、管理层

等收集客户信息;也可以委托专业的资信调查机构收集客户信息。企业可接合自身的规模根据客户的贷款金额,将其分为大客户、中等客户、小客户,这三种客户给企业所带来的收益和风险的程度是不一样的,因此我们可以依据获得收益的大小分配情况来做信用调查。

2、信用调查从5C入手

(1)品行-CHARACTER

判断债务人是否能按时还款;到期连利息都付不出来,到期无法偿还债务,连小数额都无法偿还;试想一下这些人的钱都到哪儿去了?债务人特证分析,包括债务人征信记录、银行还款记录、公司流水账、名下的固定资产和负债记录等,还要对债务人的生活习惯和品行做全面真实的了解。

(2)能力-CAPACITY

债务人及债务企业的偿债能力;债务人企业的经营状况。

(3)资本-CAPITAL

债务人及债务企业固定资本;流动资本,企业的现金流、应收款,企业的投资方式和投资收益;债务人企业投资额;借贷资本的效益等。

(4)抵押-COLLATERAL

现在有很多企业以为有了东西抵押物就万事大吉,但现实中80%的抵押物顺利变现非常困难。如果企业经常做房地产他项抵押,显得尤为突出。原因有该房是债务人唯一住所;该房子里有户口未迁出;市值1000万以下的房子不能算是豪宅,法院也不会通过以大换小的方式来处理。

(5)环境-CONDITION

债务人家庭发生变故,债务企业经营环境发生变化,人员减少,更换营业场所,销售业绩下降等。受宏观经济影响,比如现在银行银根紧缩,小微企业的贷款难度提高;政治环境及国家政策的变化;企业发展的前景等。

二、应收账款管理

1、应收账款账龄分析

这是美国商业法律联盟和中国企业信用管理的数据,逾期账款的账龄和催收成功率的比例,从表格中我们可以看到,逾期的时间和催收的效率是成反比的。基本上还款率是以每月10%的比例下滑的,越到后期,下滑的数字就越大。2年以上的逾期账款回收率已经只有10%左右了,这是在信用概念相对比较完善的欧美地区,到期还款率也不是100%的。 中国企业信用管理现状做出的统计,在抽样调查地数据中,我们可以看到,中国大陆的到期还款率只有83.5%,逾期30天的回收率是64.3%,逾期180天得回收率在50%,逾期6个月以上的回收率下滑是非常明显,因此对客户交易前、交易中、交易后的判断与监控显得更加重要,也为我们敲响了警钟。

2、应收账款出现的原因

(1)目前我国的商业行为中,大多数的客户属于无意识拖欠,他们习惯性的希望将现金流掌握在自己的手里,不到最后一分钟绝不付钱,有任何可以拖欠的机会,他们都会抓住。这类客户不是没有钱还款,而是能拖则拖。针对这类客户,采用准确迅速的施压方式,回款的可能性非常大

(2)客户在一开始就存在欺诈,企业在跟客户合作时缺乏信用风险意识,往往简单看过客户的背景资料后就开始合作,有时候甚至连基本的调查都没有,这通常表现在比较熟悉的客户身上。完成借款后又没有对借款客户进行有效跟踪,掌握其动向,最后产生逾期和损失。

(3)内部交易人员与客户勾结,缺乏信用体系的监管

3、应收账款管理方法技巧

逾期应收账款的出现是一个无法阻挡的事情,当账款发生逾期时,企业应根据账龄、客户情况、企业自身的利益来区分应收款、逾期款、催收款,并以此来强化应收账款的回收工作。为全力防范和化解信贷风险,最大限度的保证应收账款的安全和完整,企业应在分析、评估客户信息的基础上,采用多种方式防范和保全可能出现的各种风险。简单来说,前期:了解客户,预防风险;中期:监督客户,降低风险;后期:迅速补救,减少损失。

4、专业账款管理服务优势

快捷地处理拖欠账款;比法律诉讼更省时、灵活;能以“中间人”的角色作出调停;跨国界的应收账款管理咨询;作为公司财务部的延伸。

范文十:小额贷款信贷员好做吗?小额贷款信贷员怎么找客户? 投稿:罗荓荔

小额贷款信贷员好做吗?小额贷款信贷员怎么找客

户?

小额贷款信贷员好做吗?小额贷款信贷员怎么样?本文就各位正规贷款公司小额贷款信贷员聊一聊工作方法。众所周知,互联网已以不可阻挡的形势渗透进了人们生活,暂不论网贷发展如何或者到底客户是否相信网上信息,但人们都会习惯性地进行互联网搜索和查询,了解贷款的基本常识。而随着上网群体的年轻化,这种形势只会越来越明显。因此作为小额贷款信贷员,无法拒绝网络,相反要好好利用,尤其是新入行的小额贷款信贷员,可能这是你赶上甚至超越老信贷员的制胜秘诀。

小额贷款信贷员开展网络推广的优势和劣势一样明显。优势在于小额贷款信贷员对自身产品的了解,加上合理的定位和形象的塑造,依托正规贷款公司,就可以很容易为客户解答疑问,获得客户信任;劣势在于小额贷款信贷员对于网络推广知识的缺乏,有劲没处使。因此,我们要好好补习一下网络推广,下面给大家介绍一下小额贷款信贷员可以使用、实用、容易掌握的网络推广方法:

1、建立新浪博客:如新浪博客,加速贷建议可以撰写或者复制贷款相关的教程、指南、流程等文章,结合自身的贷款产品特点,合理插入相关产品信息,最后加上自己的联系方式。注意样式要清晰,行距要稍微大一点,最好加上图片。能够易于阅读,排版美观,一般一天只需要发三篇文章即可,坚持下去一定会有效果;

2、贷款平台推广:以上的方式可以说是自己主动出击,但出击后是否有稳固的后方?这就需要入驻贷款平台,让你的身份有理有据,更易获得客户信赖。目前大部分贷款平台不显示小额贷款信贷员联系方式,只显示某某经理,这种方式并

不能让客户确认是你本人,因此建议在加速贷发布贷款产品,可以直接展示联系方式,客户可直接免费咨询,而且最主要的是不像其他平台客户申请后还要收取推送费,加速贷价格非常低,作为以上推广方式的落脚点,可以大大提高成功率。另外,贷款平台之间并不是非你即我,在资金宽裕的情况下,可以按照自身情况选择推广。

3、百度知道推广:百度知道在百度搜索的排名较高,如果可以结合专业知识解答提问者的疑问,会有意想不到的效果。不过贷款主题较为敏感,需要琢磨一下,提高存活率,注意不要像一些小额贷款信贷员只发联系方式。加速贷认为解决客户问题,获得最佳答案的效果是最好的。

4、分类信息网站:分类信息网站当然是免费的,这是最大的优势,而且目标明确,只需发布所在城市信息即可。另一方面,信息太多,免费发布无法受到客户关注,加速贷认为最大的劣势在于分类信息不是专业的贷款网站,因此贷款公司层次不齐,甚至有骗子触摸,在信任感上无法与专业网站相比,对自身形象有一定的影响。但还是推荐使用的,毕竟多一次展示多一次机会。

5、本地论坛推广:论坛不建议小额贷款信贷员付费推广,目前论坛的人群并不精准,最终的效果还是发布的信息能在百度搜索结果中体现,因此加速贷建议只需分享专业知识,为客户申请贷款提供参考即可,论坛推广是以量取胜,多注册多发帖,最终引向博客或下面说的贷款平台,提高转化率。

以上是最实用最基本的网络推广方式,加速贷认为只要做好基础工作,每天做一点,慢慢的会有令人吃惊的效果,赶超师傅的日子很快就会到来。

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