理财规划案例分析_范文大全

理财规划案例分析

【范文精选】理财规划案例分析

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【专家解析】理财规划案例分析

【优秀范文】理财规划案例分析

范文一:理财规划案例分析 投稿:陆啤啥

综合案例

马先生与董女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩,马先生每月税前收入20000元,董女士每月税前收入14000元。2010年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元;家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣,马先生有每年举家外出旅行的习惯,约12000元左右。

夫妇俩对保险不了解,希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后(2021年)送孩子出国读书,综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出,共6年(本科加硕士)。

问:马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议?应如何规划?(不考虑通货膨胀因素,假定各项贷款利率均为5%。)

一、 客户财务状况分析:

1.编制客户资产负债表

客户资产负债表

2.编制客户现金流量表

税后收入 马先生 16880 董女士 12380 年总收入 351120

客户现金流量表 (等额本息)

客户现金流量表 (等额本金)

3.客户财务状况的比率分析

○1客户财务比率表

等额本息

等额本金

○2客户财务比率分析

从以上的比率分析中,我们可以看出,客户的各项指标较好。

等额本息结余比率高达63%,等额本金结余比率高达60%,说明客户有很强的储蓄和

投资能力。

投资与净资产比率一般在20%左右,这位客户高达56%。 清偿比率高达68%,处于60%—70%的适宜水平。 负债收入比率为14%,远低于40%的临界点。 客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加。另外,购车后,每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越小。考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销,未来会面临一定的资金压力。

客户财务状况总体评价

总体看来,客户偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高,投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

二、确定客户理财目标

1.理财目标的规范化与分类(按期限分)

(1)保险规划:增加适当的保险投入进行风险管理。(短期) (2)消费支出规划——购车:近期内购买一辆总价在30万的车。(短期)

(3)消费支出规划——购房:在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。(中期)

(4)子女教育规划:十年后(2015年)送孩子出国念书,每年需要10万元各支出,大约6年(本科加硕士研究生),共需要60万元。(长期)

2.理财目标的可行性分析

(1)建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用,具体如下:

A.寿险:寿险保障约500万,预计年保费支出30,000元。

B.意外保障保险:保障额约250万(意外保障额度等于未来支出的总额)。预计年保费支出5,000元 C.医疗保障保险:(主要是重大疾病保险,额度按住院每天80元的标准,收入按照每人每次1万元,其他费用保障依据依据具体需求分析)。

D.住院医疗和手术费用保障(作为重大疾病的保险补充保险,额度按住院每天80元的标准,收入按照每人每次1万元,其他费用保障依据依据具体需求分析)。

(2)以客户目前的经济壮况来看,建议客户在半年内买车,可以从存款中支取200,000元,另外100,000从股票中支取。

(3)子女教育总共需要600,000元的资金,假定投资回报率为6%,则每年投入50,000元即可。

(4)由于客户每年结余较大,建议五年后一次性付清第二套房的房款80万元,缺额30万元从股票中减持取得。

(5)预计每年的汽车花费为30,000元。

(6)这样,在等额本息法下每年会有95,000元的现金结余。在等额本金法下,第一年剩余85,000,在后续会剩余更多。

三、制定理财方案

1.客户资产配置方案

客户现有资产配置中,现金/活期存款额度偏高,一般来说保持三个月的消费支出额度,建议保留50,000元钱的活期存款,将其余的200,000用于购车。

由于客户收入较高,每年有大量结余,考虑到要一次性买房,需动用现有金融资产才可实现其理财目标。由于个股风险比较大,建议改为投资于指数型基金。客户人处中年,建议采取较为保守的投资策略,考虑到客户收入较高,因此,将剩余的30万股票保留,预计年均收益率5%

2.客户理财组合方案

客户新增资产理财组合方案

四、理财方案的预期效果分析

等额本息法:

假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为3%,股票投资收益率为5%. 在实行此规划后,第一年末,客户买车之后,有5.15万活期存款,95000现金结余,63.5万股票资产;第五年,客户有6.38万活期存款,50万银行存款,77万股票资产,买房之后,客户有6.38万活期存款,47万股票资产;再五年之后,客户有8万活期存款,50万银行存款,60万股票资产;十年之后,房贷还完,此夫妇有活期存款13万,银行存款177万,股票资产98万,此后如果继续工作,每年收入增加4.8万。

等额本金法:

假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为3%,股票投资收益率为5% 在实行此规划后,第一年末,客户买车之后,有5.15万活期存款,85000现金结余,63.5万股票资产;第五年,客户有6.38万活期存款,45万银行存款,77万股票资产,买房之后,客户有6.38万活期存款,42万股票资产;再五年之后,客户有8万活期存款, 45万银行存款,54万股票资产;十年之后,房贷还完,此夫妇有活期存款13万,银行存款158万,股票资产88万,此后如果继续工作,每年收入增加5.9万。

范文二:理财规划案例分析 投稿:吕枲枳

理财规划案例分析

[家庭基本情况]

王先生现年30岁,在一家金融企业任职,税后月收入10000元。王太太29岁,在外企工作,税后月收入8000元。两人都有社会保险,无任何商业保险。结婚3年,目前有一个1岁的女儿。夫妻俩于3年前贷款购买了一套价值150万元的住房,贷款余额50万元,月供2300元。拥有价值10万元轿车一辆,1年

期定期存款10万元,基金5万元。

夫妻双方父母均有稳定的退休工资,目前能够自行支付日常生活费用。家庭每月支出包括:物业费每月300元,交通费1000元,通讯费200元,医疗费200元,衣食费2000元,其他支出500元。孩子每月

相关支出1500元。

理财目标:1.保证日常生活的稳定性。2.拟定王先生家庭的商业保障计划。3.3年内更换一辆价值20

万元汽车。4.准备女儿大学费用30万元。5.为父母准备大病医疗基金。

假设条件:投资平均报酬率7%,通货膨胀率4%,房价成长率5%,房屋折旧率1%,贷款平均利率7%。

[王先生的家庭财务报表]

(1)家庭结余比例为55.5%,说明王先生对于家庭日常支出有比较合理的计划,可支配收入空间较大,

应该加强这部分资金的理财规划。

(2)资产负债比率为26.7%,这个比率较为合理,同时也有进一步提高的空间。王先生可以有效利用财

务杠杆来达成理财目标。

(3)紧急预备金倍数为15,该数据偏高,降低到3~6倍较为合适,建议适当降低流动资产金额,提高

资产使用效率。

[专家理财规划]

王先生家庭目前处于理财规划中的已婚青年期阶段。这一阶段收入水平较为稳定,同时家庭的日常消费、孩子的抚养和教育费用、住房按揭等都集中在这个时期,消费支出较高。所以,这个时期的理财目标应该注重:①确保一定的流动性;②配置适当的保险计划;③积累孩子的教育经费;④正常偿还按揭贷款。

[中国理财专家提供的目标方案]

(1)为了保证日常生活质量,需要准备能够满足3~6个月生活支出的应急资金。这部分资金的重点在于

流动性,建议以银行活期存款和货币型基金为主。

(2)王先生和太太目前都只有社会保险,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%~15%为佳。可以为女儿考虑一些少儿险。由于王先生收入高于王太太,是家庭收入的主要来源,王先生、王太太、女儿建议按照5:4:1的比例来分摊保费。

(3)目前,王先生家庭资产负债比较低,建议采用贷款的方式来购买第二辆汽车。出售旧车获得收入4万元,赎回基金获得收入约6万元,作为首付,剩余10万元贷款,贷款期限3年,月还款约3000元。

(4)女儿目前年纪尚小,有足够的时间为其准备大学教育基金。建议采用基金定投、教育保险的方式准

备教育基金。基金定投以股票型和指数型基金为主。

(5)虽然,父母目前生活费用能够自理,但随着年龄的增加,身体状况会逐渐变差,提前准备父母的医疗基金十分必要。贷款还清之后,应该加大积极型理财产品的长期投入。在可投资资产中储蓄型产品,银

行稳健理财产品、基金、股票建议按照1:3:4:2比例投入。

理财规划是在保障家庭财产安全性的基础上,为了达到合理目标而进行的一系列计划和投资的活动,这是一个动态的过程,其中用到了很多的假设条件,我们需要不断地根据实际情况对其进行修正和改进。

范文三:理财规划案例分析 投稿:邵岊岋

理财规划案例分析(一)

客户资料:

李女士,今年30岁,某股份制私营企业中层干部,其夫大学教师,有一个2岁的女儿,家庭年收100200元(年终奖约30000元),居住在重庆。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。 平时家庭开支(含房屋按揭):4500元,个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。

理财目标

保险规划:买教育基金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险 投资规划:用2万元进行投资理财

购房计划:三年后换面积130平方单位的集资房总价为26万元 创业基金:女儿25岁时创业基金2万元

理财分析:

经过对李女士家庭的分析,我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短,对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比较小,比较稳健,

收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后,对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。

损益分析财务现状

(一)负债比率: 17.5% 负债比率=负债总额/资产总额

李女士家庭的负债比率为17.5%,处于健康的水平.

(二)净资产比率:00.49 净资产比率为=生息资产/净资产

李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款抽资报酬率太低需要进行调整和搭配。

综合指标

流动性比率 6.67 流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额

李女士家的流动性比率比较高,一般来讲,像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可,这样既可以保证资金的灵活性,又可以提高投资报酬率.假如生活中出现急需用钱的状

况,会很从容的应对过去,流动性比率过高,说明把大量的资金放在了变现性好的资产上,而这部分资产的收益性是比较低的,这就给资产的增值带来的压力。所以这个比率不宜过高。

家庭财务状况综合评论

1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出,李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。

2、 李女士家庭负债比较小,没有什么压力。在必要的情况下,可以适当的运用一下自己的信用额度,来更好的实现生活目标。

3、李女士家庭的资产变现能力不强,灵活性也不高,但增值和保值作用明显,现在双方工资又都十分稳定,且通货膨胀率也处于较高的情况下,暂时维持现有的资产状况。

家庭理财规划建议:

目前李女士家庭资产中,流动性资产和流通性投资总额为4万,全部为存款11万元。 鉴于李女士目前的资产情况,并且计划:为女儿购买保额为50000元意外伤害保险,三年后年后换房,13年后准备现时每年3500元的高中教育金,16年后准备现时每年8800元的大学教育金,23年后准备现时20000元的创业基金,同时李女士准备现在用20000元进行理财投资。由于目标众多,为此我们建议李女士对自己的资产状况作如下调整:

1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额。 我们首先建议调整自己的现金和存款的数额,目前的现金和活期存款的数额为40000元,其实李女士没有必要留出如此多的灵活性资金,建议李女士的存款调整为20000元作紧急预备金。

2、调整出来20000元用于李女士进行尝试性的投资理财。由于李女士家庭对理财方面不熟悉,为此我们建议开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作,货币式基金在保证灵活性的同时,收益性也高于活期存款,资金的安全性也比较高,待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

3、每年用5800元为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。每年用4800元缴费15年,为女儿购买《未来之星少儿险》,在女儿15岁时可领到每年5000元(现时3500元)的高中教育金,

18岁时可领到每年15000元(现时9400元)的大学教育金,25岁时可领到40000元(现时20000)创业基金。则时用1000元为女儿购买意外伤害及住院医疗保险,保险金额为50000元,可完全得到了保障。

4、三年后换房的目标。现在每年节约35800元,为其女儿购买了保险后还节约30000元,按5%成长,3年后应有现金及现金等价物95000元。同时还有理财投资收入及存款共计45000元。3年后的总房价为26万,可贷款为18万元,贷款年限20年,每月还款1230元,年还款14760元。自备款为8万元。由于自备款需要8万元,而李女士家庭届时应有13万元,扣除8万元后,家庭节约5万元,再扣除2万元紧急预备金,节约3万元,从家庭责任及需要出发,为此建议李女士及其先生应购买一定数量的保险,对家庭起到一个规避风险的保障作用,需求量根据家庭遗嘱需求法计算。

家庭理财规划风险提示:

投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险;另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动、不可抗力等。

作为以保护客户利益为前提的理财计划,首先考虑的是客户投资

本金的安全,还包括流动性风险等,其次要符合客户对于风险的承受能力,并根据不同的年龄、职业和收入状况来制定相应的理财计划。本计划在充分考虑王先生家庭的实际收入、所处的人生阶段等各个方面制定的理财方案。

本规划的主要风险及其防范:1、开放式基金投资的收益的不确定性及风险较大,收益率可能达不到预期的风险,但考虑到开放式基金是由专家进行理财,并有其业绩记录加以例证,相信随着中国经济和证券市场的成长,这方面的风险将有所稀释。2、外部环境的变化会引起收益的不确定和风险的增大。鉴于以上两点,本机构将与王先生一起其同监控其方案的实施,一旦有变化时务请王先生及时和本机构保持联系,经王先生同意及时为王先生修改理财规划方案。

范文四:《个人理财规划》答案案例分析 投稿:贺檕檖

1、工艺矿物学主要研究对象为:由用物理手段无法进一步分割的单一无机晶体所组成的集合体。

2、混匀常用的方法:铁锹拌匀法、环锥法、滚移法、槽型分样器法。

3、单体解离度是衡量磨矿效果的重要指标。

4、显微镜可分为偏光显微镜、反光显微镜、透射电子显微镜、扫描电子显微镜。

5、油浸物镜分辨力比干燥物镜分辨率强,易于观测矿物的双反射、非均质性、内反射等光学性质。

6、矿物的颜色可分为体色和表色,两者大致互补。

7、按中矿物间的结合关系,可将连生体分为毗邻型、细脉型、壳层型和包裹型。

8、内反射测定的常用方法:斜照法、正交偏光法。

9、矿相显微镜下除了光学性质外,还可以观察和测定矿物的硬度、磁性、导电性、脆性与塑性、浸蚀鉴定特征以及矿物的某些结晶习性等。

10、元素在矿石中存在形式主要有三种:独立矿物、类质同象、离子吸附。

11、矿物粒度按分析目的不同,可分为:单晶粒度、集合体粒度、标准粒度、工艺粒度。

12、观察抗磨硬度时,提升镜筒(或物台下降),亮线向低硬度矿物方向移动;下降镜筒(提升物台),亮线向高硬度矿物方向移动。

范文五:《个人理财规划》答案案例分析 投稿:杜糆糇

案例分析(一)已完成

1

关于理财方案制作需要注意的事项,不正确的是()。

 A、抓住问题的关键症结所在,突出重点,同时考虑全面 B、对客户的财务状况审慎地加以分析,提出存在问题,对客户提出目标检查合理性如何 C、计算,避免使用经济指标和数据 D、合理入理,同现实生活比较吻合一致

我的答案:C

2

民间集资的利率一般是多少?()

 A、 B、 C、 D、

我的答案:B

3

理财方案制作时的注意事项不包括()。

 A、 B、要全面考虑 C、 D、整个理财过程很少用到数据

我的答案:D

4

下列说法错误的是()。

 A、家庭理财中投资是为了增加收入 B、投资须符合法律规定 C、丁克家庭不用为养老付出心血和金钱 D、丁克家庭只需规划养老生活就可以了

我的答案:C

5

理财方案的制作中要设想全面,对案例中包括的事项尽量做多方面估量,但无需考虑客户的家庭、亲属等。()

我的答案:×

6

理财规划师对理财案例及客户提出的要求,首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视。()

我的答案:√

案例分析(二)已完成

1

被誉为中国“铁娘子”的是()。

 A、沈力

 B、杨澜

 C、吴仪

 D、宋美龄

我的答案:C

2

目前,中国的外汇储备是()亿。

 A、

 B、

 C、

 D、20000多

我的答案:D

3

一个普通的三口之家,孩子读小学后应该继续请保姆。()

我的答案:×

4

2010年国务院提出的十二五规划重点是拉动内需。()

我的答案:√

5

收入较低的时候不应该进行投资。()

我的答案:×

6

丁克家庭唯一的养老方式是“以房养老”。()

我的答案:×

案例分析(三)已完成

1

以下哪种投资收益最高?()

 A、股票 B、 C、银行储蓄 D、

我的答案:A

2

保险返还是没有利息的。()

我的答案:×

3

为小孩投保重大疾病险是没有必要的。()

我的答案:√

案例分析(四)已完成

1

以下哪项投资不太合理?()

 A、

 B、购买基金 C、50岁左右时考虑购买多项社保 D、购买股票

我的答案:A

2

80年代留学的基本都是精英。()

我的答案:√

3

经济条件好的家庭一般才能考虑换大房子。()

我的答案:√

案例分析(五)已完成

1

“子女已经结婚成家,但和父母生活在一起,且子女也有了自己的子女”这样的家庭叫做()。 

 A、两代同堂 B、三代同堂 C、四代同堂 D、五代同堂

我的答案:B

2

老年人很有必要购买医疗保险。()

我的答案:√

范文六:理财规划实例分析方案 投稿:贾烀烁

李先生今年38岁, 在金融部门任职,月收入10000元;其妻子36岁,公务员,月收入3000元。他们有一个五岁的孩子,孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活,均有退休金,但家庭需付双方父母生活费每月500元,共计1000元。家庭每月的基本生活开销为5000元,朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。此外,每年年终,李先生还会有一笔年终收入2万元。丈夫每年住房公积金余额为3万元,妻子住房公积金为1.8万元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游,约需1万元左右。另外,家庭有3万元定期存款(还有3年到期)和2000元活期储蓄。宋先生一家居住一套四室两厅房子,市值100万元,已付全款。另购两室一厅房子一套,未交房,市值50万,已付全款。夫妻二人都参加了社会养老、医疗、事业保险,但未购买任何商业保险。请对李先生的家庭财务状况进行理财分析并为其家庭设计理财规划综合方案

一、 客户财务状况分析

(1) 客户资产负债表

资产负债表

(2)客户现金流量表

现金流量表

(3)客户财务状况的比率分析 1. 客户财务比率表

2. 客户财务比率分析:

从以上的比率分析中,我们可以看出:

结余比率为54%,高于参考值30%,说明客户有较强的储蓄和投资能力。

该客户没有投资,投资与净资产比率为0,一般情况下投资与净资产在50%左右,这位客户需要进行适当的投资。

该客户没有负债清偿比率为1,一方面说明客户的资产负债情况非常安全,同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

负债收入比率为0,低于参考值0.4,说明客户的短期偿债能力可以得到保证。 即付比率为0,客户随时变现资产偿还债务的能力很强,但过高的数值显示该客户过于注重流动资产,财务结构仍不尽合理。

流动性比率为3.7,略高于参考值3,说明李先生家庭资产流动性较高。

(4)客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段,预期可能收入会有稳定的增长,可以进行适当的投资,增加投资收益。同时,现有的支出也会增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加,孩子的教育经费也会有所增加。另外,购车后,每年会有一笔较大的开销。目前没有负债,日后应该也不会产生负债。

(5)客户财务状况总体评价

总体看来,客户偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于没有进行投资,没有购买保险。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

2、确定客户理财目标

(1)现金规划:保持家庭资产适当的流动性

(2)保险规划:增加适当的保险投入进行风险管理。(短期)

(3)消费支出规划——购车:近期内购买一辆总价在10万的车。(短期)

(4)子女教育规划:孩子,每年需要10万元各种支出,大约6年(本科加硕士研究生),共需60万元。(长期)

(5)李先生夫妇的退休养老规划。(长期)

(6)投资规划:进行金融产品的投资,增加额外收益。 (7)房产规划:将第二套房出租或者转卖。 3、制定理财规划方案 (1)现金规划

客户现有资产配置中,只有2000元的活期存款,金额较少,建议活期存款金额增至该家庭3到4个月的月支出金额即20000元,以备应急时提前取定期存款造成定期存款利率的损失。

(2)保险规划

建议客户每年购买不超过33600万元的保险费用(家庭可支配收入的15%),具体如下: A. 寿险:保额为40万,预计年保费支出20,000元。 B. 意外保障保险:保额为10万,预计年保费支出2,000元。 (3)消费支出规划—购车

以客户目前的经济状况来看,建议客户在1年内买车,可以从存款中支取20,000元,另外80,000从半年的收入结余中支取。购车后,预计每年的汽车花费为15,000元。 (4)子女教育规划

儿子接受高等教育共需要100,000元的资金,从未来的投资收益中支付。 (5)退休养老规划

未来10年,每年支付20,000购买了人寿保险。 4、理财方案的预期效果分析 (1)现金流量预测

(2)资产负债情况预测

客户资产负债表

(3)财务状况变动的综合评价

通过以上规划的执行,客户的理财目标基本可以得到实现,财务安全得到保障的同时,整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定,客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。

范文七:个人理财规划案例分析 投稿:石蹮蹯

个 人 理 财 规 划 案例 分 析 
王 俊 艳 



要 :个人理财其 实是一种理念 ,更是 一种生活方式。通过对财 富的梳理与 管理 实现 资产的保值 与增值。 文章通过分析 个人 或 家庭 

在 人 生 发 展 的 不 同 时期 进 行 理 财 规 划 , 实 现人 生 各 个 阶 段 的 目标 。   关 键 词 :理 财 ; 时期 ;规 划 





单 身 期 理 财 规 划 

此期处 于单身阶段 ,收人低 ,花销大 。理财 目 标 是提高 收入 及购房  筹款 ;注重 积累 ,选择合适的投资工具和方式 , 增加 储蓄 ,从 细节开源  节流 、定期定 额买 基金 。均衡成 本 、分 散风 险。 陈先生 ,2 7本 科 ,石  家庄市某房地 产策 划部经 理。 目前住公 司 宿舍 。家庭 资产 总计 3 0 0 0 0 ,   负债总计 1 0 0 0 0 ,收入 合计 4 0 0 0 0 ,支 出合计 2 4 0 0 0 ,有 单 位提 供 的社  保 ,理财 目标 是 3年后买房结婚 ,清还债务 ,5年后打算每月 1 0 0 0元做  基金定投 ,1 0 0 0元做银行存款 。   分析 陈先 生理财规划 :从陈先生提供 的个人财务 报表看 ,家 庭的 日   常消费开 支占比不大 ,储 蓄意识很强 ,家庭资产 的可 规划空 间很 大。陈  先生年轻 ,抗 风险能力强 ,喜欢高风险 的一些投资 。可以拿一部 分资金  做一些股票投 资。但建议 投 资货 币 市场 基 金、权证 、黄 金 ,以分 散风  险 。房产方 面,2 0 1 4年 随政府政 策变动 ,出现大城 市房价 下跌 的现象 。   自住购房消 费 ,仍将 会受到政 策 的影响。陈 先生主 要购房 主要是 居住 。   根据他 目前 收入分析 一年 后购房 没有 问题 。石家 庄市 目前 房价 大 约在  6 0 O 0元/ 平米 ,以购买 8 0 平米 的房子 ,首付 3 0 %, 按揭 2 0 年 ,等额本  息还款为例 :房款总额 = 6 0 0 0元/ 平米 十 8 0平米 = 4 8万首 付 4 8¥ 3 0 %   1 4 .4万元 。每月还贷 2 5 l 5 .0 3 。陈 目 前 收入 以工 资收入 为主 ,收入  结构相对 比较 单一 。抗风险能力较弱可 以利用保险 的杠杆原理 ,规避家  庭及人身 的重 大风险。尽量增加意外伤害保险及重大 疾病保 险。房贷是  家庭 的重大支 出项 目出 ,风 险大 。所 以他一旦 买房 需要购买 定期 寿险 。   他 目前有负债 1 0 0 0 0元 ,其 中信用 卡负债 5 0 0 0元 ,应 尽快 归还 ,然后  再进行其它理 财投 资。陈先生资产结构过于单一 ,应增加 家庭 主动收入  部分 ,改善家庭 收入结构 ,增加家庭抗风险能力 。另外家 庭结余 可购买  理财产 品。陈先 生没有
投 资经验 ,应选择一些基础性理 财产 品,比如银 


3 0 % ,1 6 .8 万元 的首付款 ,每月还款 2 9 3 4 .2 元 ,在刘先 生家庭 的承  受 范围内。另外 还应 准备 6 大 约万元 的装修 费用 。接下 来进行在退休 方  面理财规划 ,假设刘先 生夫妇 的寿命均 为 8 5岁 ,假设 市场投 资率 与通  货膨率相 当的情况下 。在刘 先生 5 8岁时大约 需要准备 超过一 百万 的退  休款 ;因此我们建议将旅游 费用一块 可以缩减开支 。综 合分析刘某一 家  没有投资经验 ,风险偏好较弱 ,承受风 险的能力也不 强。可以购买一 些  保本 固定 收益 的银行理财产 品。  
三 、成 熟 家庭 理 财 规划 

行理财产 品。  

二 、年轻 家庭 理财规划  处于 刚成 家阶段时 ,收入 增加 且 稳定 ,客户 的理 财重 心是 负 担家  计 、清偿放 贷 、教 育基 金 ;合 理控 制支 出 ,积 极投 资 ,做 好现 金 流管  理 ,保持资产 的流 动性 ,稳健的积累家庭资产 。这一 阶段 应着力培 养家  庭理财意识 ,耐心做 家庭 理财计 划 。3 0岁 的刘 某现 在一 家科 技公 司任  职 ,月薪税后 5 0 0 0元左 右。太太 从事 出纳 工作 ,月 薪税 后 3 0 0 0左 右。   由于刚结婚不就暂 时没有 购房租住居住 ,房 租 1 0 0 0 元/ 月。每月净 现金  流量 2 4 O 0元 ,刘某一家没有 购买保 险也没 有进行 投 资。刘某 理财 规划  的短期 目标是希望今 年去海南 旅游 大约需 要费用 5 0 0 0元 ;中长期 目标  希望 5年后生孩子 。5年后购置 住房 8 O平 米一套 ;长期 目标 3 0年 后退  休 ,可 以得 到有保证 的晚年生活。   根据刘先 生提供 的个 人财务报表分析 ,可 以对其进行 如下 的理 财规  划 :家庭备置一定 的流动资金以防不时之需大约 3万 元 ;孩子方 面 ,在  孩子 出生后到上大学前其 家庭的月支 出将增 加 2 0 0 0元 。1 9岁孩子 上大  学 ,若按照 2 万元/ 年 的费用水 平 ,考虑现 值 因素 , 2 4年后 方刘先 生需  要准备大约 2 3 万元 。住 房方 面,如 果刘先 生要 在 5年 后住 房 ,不贷 款  的情况下 ,每年将结余全 部投入 ,还要很高的实际投资 回报率才能 实现  理财 目标 ,因此建议方先 生采用 7成 2 0 年 的按 揭购房 ,不建议 完全 自   付。按照城市市价 7 0 0 0千元 ,购 置 8 O平 的房 产总 价 5 6万。5年准 备 

该 阶段 自身工作能力 、工作经验 、经济状况都达 到高峰期 ,子女 自   立债务逐渐减轻 ,理财重点是增加 收人和退休基金 ;稳健 增值及准备
退  休 ;享受生活 和规划遗产 。以下理财规划案例 :   天津 的王先生今年 5 7岁 ,夫人 已经退休 。二个女 儿均 已 自立 ,王  先生 的家庭财务状 况如 下 :4 2万元 人 民币包 括活期存 款 2万元 ,2 0 1 6   年1 2月底到期的活期存款 2 O万 ;2 0 1 5年 1 O月底 到期 的两年 定期存 款  2 O万 ;黄金及收藏 品为 3 3万 。房 产大 约在 8 O万元 左右 。资产 净值 为  1 5 5 .5万元 ,王先生每月家庭开支大约 5 0 0 0元 。 .收入为每 月 4 0 0 0元 ,   年终奖金 5 0 0 0 、 存 款 、债券利息 8 0 0 0 。太太退休金 为 2 0 0 0元。年度 结  余2 5 0 0 0 。   理财规划分析如下 :年度收入总额为 1   1 0 6 0 0元 ,工资收入为 8 5 0 0 0   元 ;投资收入为 2 7 2 0 0元 ,占总收人 比为 2 5 % ,家庭 以工资 收人为 主。   年度可剩余 6 万元左右 的资金 。基本属于较高质量生活水 平。王先生 的  总资产 1 5 5 .5万元 ,没有 负债 ;其 中固定 资产 8 O万 元 ,占总资 产 的  5 1 .4 % ,房产资产流动性较 强 ,安全 系数 高 ,但是 受政府 政策 影响也  较大 ,尤其 当前房产环境下 ,建议可 以抛售 。王先生将 近退休 ,面临 的  问题是收入将大 幅缩水 ,退休后计划 出国旅游费甩 8 万元 。预计退休后  寿命都是 3 5年 ,每月的支 出 5 0 0 0元来 算 ,估计 需要 养老 金 1 3 3万元 。   以王先生 目前 的资产和退休后 的收入估算 ,可 以满足这些 要求 并 留下遗  产 。考虑老两 口没有子女在身边 ,医疗费用和看护费用会 大幅增加 ,还  需要通过合理 的投资 ,让资产增值 。王先生 的流动资金充 足 ,建议仍保  留2万元作为流动应急金 ,部分活期存在银行 、部分投资 于货 币市场基  金 ,作为生活保障用 的流动资金 。规划遗产时王先生为 了解决 后顾之忧  可 以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立 。手 中的黄金  产 品处于增值状态可 以继续持有 。   每个生命周期的特点不 同 ,因而每个 时期制 定的理 财规划也 不 同。   重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划 。购买相应 的  理财产品 。使得资产保值增值 。( 作者单位 :石家庄铁道大学)  

参考文献  [ 1 ]   齐天翔. 中国居民储 蓄的倒 “ U一 曲线假 说一 不确定性与居 民储  蓄研 究 [ J ] 管理现代化 ,2 0 0 2 ,( 2 )  

[ 2 ]   李江.王宏伟 商业银 行个人 理财 业务 的市场 细分 实践 [ J ]
. 洛 
阳师范学院学报 2 0 0 5( 0 4 )   [ 3 ]   李善 民、毛丹平,2 0 0 4 :5个人理财 规划理论 与 实践 6 ,中国财 
政 经 济 出版 社  

作者简介 :王俊艳 ( 1 9 8 8一);河北邢 台人 ;石 家庄铁道 大学在 读研 究生。  

B u  s I . 1 4 7 ・  


范文八:个人理财规划案例分析 投稿:郝潈潉

摘 要:个人理财其实是一种理念,更是一种生活方式。通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。文章通过分析个人或家庭在人生发展的不同时期进行理财规划,实现人生各个阶段的目标。

  关键词:理财;时期;规划

  一、单身期理财规划

  此期处于单身阶段,收入低,花销大。理财目标是提高收入及购房筹款;注重积累,选择合适的投资工具和方式,增加储蓄,从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生,27本科,石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000,负债总计10000,收入合计40000,支出合计24000,有单位提供的社保,理财目标是3年后买房结婚,清还债务,5年后打算每月1000元做基金定投,1000元做银行存款。

  分析陈先生理财规划:从陈先生提供的个人财务报表看,家庭的日常消费开支占比不大,储蓄意识很强,家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻,抗风险能力强,喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金,以分散风险。房产方面,2014年随政府政策变动,出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费,仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米,以购买80平米的房子,首付30%,按揭20年,等额本息还款为例:房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主,收入结构相对比较单一,抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出,风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元,其中信用卡负债5000元,应尽快归还,然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一,应增加家庭主动收入部分,改善家庭收入结构,增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品,陈先生没有投资经验,应选择一些基础性理财产品,比如银行理财产品。

  二、年轻家庭理财规划

  处于刚成家阶段时,收入增加且稳定,客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金;合理控制支出,积极投资,做好现金流管理,保持资产的流动性,稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识,耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职,月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作,月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住,房租1000元/月。每月净现金流量2400元,刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元;中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套;长期目标30年后退休,可以得到有保证的晚年生活。

  根据刘先生提供的个人财务报表分析,可以对其进行如下的理财规划:家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元;孩子方面,在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学,若按照2万元/年的费用水平,考虑现值因素,24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面,如果刘先生要在5年后住房,不贷款的情况下,每年将结余全部投入,还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标,因此建议方先生采用7成20年的按揭购房,不建议完全自付。按照城市市价7000千元,购置80平的房产总价56万。5年准备30%,16.8万元的首付款,每月还款2934.2元,在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划,假设刘先生夫妇的寿命均为85岁,假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款;因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验,风险偏好较弱,承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。

  三、成熟家庭理财规划

  该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期,子女自立债务逐渐减轻,理财重点是增加收入和退休基金;稳健增值及准备退休;享受生活和规划遗产。以下理财规划案例:

  天津的王先生今年57岁,夫人已经退休。二个女儿均已自立,王先生的家庭财务状况如下:42万元人民币包括活期存款2万元,2016年12月底到期的活期存款20万;2015年10月底到期的两年定期存款20万;黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元,王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元,年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。

  理财规划分析如下:年度收入总额为110600元,工资收入为85000元;投资收入为27200元,占总收入比为25%,家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元,没有负债;其中固定资产80万元,占总资产的51.4%,房产资产流动性较强,安全系数高,但是受政府政策影响也较大,尤其当前房产环境下,建议可以抛售。王先生将近退休,面临的问题是收入将大幅缩水,退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年,每月的支出5000元来算,估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算,可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边,医疗费用和看护费用会大幅增加,还需要通过合理的投资,让资产增值。王先生的流动资金充足,建议仍保留2万元作为流动应急金,部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金,作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。

  每个生命周期的特点不同,因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。(作者单位:石家庄铁道大学)

  参考文献

  [1] 齐天翔.中国居民储蓄的倒“U一曲线假说―不确定性与居民储蓄研究[J]管理现代化,2002,(2)

  [2] 李江.王宏伟商业银行个人理财业务的市场细分实践[J].洛阳师范学院学报2005(04)

  [3] 李善民、毛丹平,2004:5个人理财规划理论与实践6,中国财政经济出版社

范文九:个人理财规划案例分析题 投稿:龚溁溂

李女士,今年30岁,某股份制私营企业中层干部,其夫大学教师,有一个2岁的女儿,家庭年收100200元(年终奖约30000元),居住在重庆。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。 平时家庭开支(含房屋按揭):4500元,个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。

家庭理财目标:

1、保险规划。买教育基金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险。

2、投资规划:用2万元进行理财投资。

3、购房计划:三年后换一套面积为130平的集资房,总价约为26万元。

4、创业基金:女儿25岁时,留有创业基金2万元。

理财分析:

经过对李女士家庭的分析,我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短,对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比较小,比较稳健,收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后,对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。家庭财务状况综合评论

1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出,李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。

2、 李女士家庭负债比较小,没有什么压力。在必要的情况下,可以适当的运用一下自己的信用额度,来更好的实现生活目标。

3、李女士家庭的资产变现能力不强,灵活性也不高,但增值和保值作用明显,现在双方工资又都十分稳定,且通货膨胀率也处于较高的情况下,暂时维持现有的资产状况。

范文十:如何规划家庭理财?(案例分析) 投稿:郝莘莙

如何规划家庭理财?(案例分析)

都想钱生钱,家庭理财是主宰家庭经济命脉不可或缺的一件大事!那么,你是如何规划的?理财产品您都买对了吗?

保险专家指出,在你做出购买理财产品决定前,你一定要搞清楚几件事,产品的收益从哪里来,风险有多高,一旦发生风险,你可能的最大损失有多少,这样的损失你是否能承受等。不搞清楚这些问题,你就是在盲目投资,吃亏上当在所难免。在购买理财产品的时候,只要能保持理智的心态,不盲目迷信预期收益率,就不太容易被不合格的理财师忽悠。

【保险理财案例】

王先生,今年45岁,是一家私营企业老板,王太太40岁,为全职家庭主妇,儿子今年16岁,目前在国内上高中一年级。王先生税前月工资收入3万元,其名下的私营企业税后年净利润70万元,准备投资扩大经营规模,预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。王先生5年前开始参加社保,银行存款金额160万元,自住房产价值300万元,无贷款,目前公司资本额1000万元。

王先生表示,他打算2年后送儿子出国留学,另外想适当补充企业经营风险保障,希望在55岁左右退休,过幸福的退休生活。

【保险理财建议】

1、投资银行理财产品:

为了确保儿子两年后留学经费,建议以目前存款和王先生私营企业税后净利润为主,投资于银行理财产品、债券基金等。理财师建议可以将目前存款160万元做如下配置:预留6万元家庭紧急备用金,这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金。

2、保险规划不能忽视:

建议王先生应以意外保险为主,这是必不可少的基本保障,万一有意外发生,其家庭责任可以继续由此来承担,另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的,万一有不幸发生,可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。王太太是家庭主妇,无收入来源,建议以养老险+两全保险+重大疾病保险为主,虽然保费相对较高,但保障充足。给儿子买保险应以意外险和重大疾病险为主,另外,保险专家强调,家庭保险规划要坚持“双十原则”,所谓“双十定律”,指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”,以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。

3、养老规划提前布置:针对王先生需要稳定的养老生活的计划,为此他的养老规划应具有如下特征:持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此,以商业养老保险为代表的养老规划工具,非常适合作为王先生每月社会养老保险的一个补充。另外,保险理财专家表示,基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式,它的时间复利效果,将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。王先生还可每年购买100-200克黄金,做长期投资,增加配置的稳定性。

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