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学生贷款原因描述

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【优秀范文】学生贷款原因描述

范文一:借款描述对P2P借贷行为的影响研究 投稿:严桅框

【问题探讨】

借款描述对P2P借贷行为的影响研究

王会娟1,张路2

(1.清华大学五道口金融学院,北京100083;2.北京工商大学商学院,北京100048)摘要:以人人贷平台上的交易记录为样本,研究借款描述对P2P借贷行为的影响。结果发现,借款人对借款描述的字数越多,越不容易获得借款,并且借款利率越高。这是因为,借款描述的字数虽多,但未能体现借款人的信用,无法增加出借人的信任和降低交易风险,因此,借款描述的字数越多,反而更不容易成功获得借款且借款成本较高。如想提高借款成功率和降低借款成本,借款人更应注重借款描述的质量而不是数量。关键词:借款描述;P2P借贷;借款成功率;借款利率文章编号:1003-4625(2014)08-0034-03中图分类号:F832.39文献标志码:A

影响P2P借贷行为的因素有很多,以往文献主要从财务信息(Herzensteinetal.,2008[1];Iyeretal.,

、社会信息2010)、人口特征(Pope&Sydnor,2011[2])

(Freedman&Jin,2008;Linetal.,2009)等方面考察其对P2P借贷行为的影响。未有文献研究借款描述对P2P借贷行为的影响,这为本文的研究留下了一定的空间。本文的研究不仅丰富了相关文献,同时对借贷双方的行为有一定的借鉴价值。

一、理论分析与研究假设相比传统金融借贷模式,P2P借贷模式更加公平、透明和高效。由于P2P借贷交易完全基于信用实现,因此信用风险成为这种借贷模式的主要风险。国外的信用制度相对健全,个人信用信息容易获取,因此,国外大多数P2P借贷平台都会要求借款人提供自己的财务情况(包括信用评级、每月的详细收入支出、债务收入比等),并且以此作为判断借款人信用的主要指标。Klafft(2008)基于美国最大的P2P网络借贷平台Prosper的数据,实证检验了借款人信用评级对借贷行为的影响。结果发现,信用评级对借贷行为的影响程度最大,信用评级越高,越容易获得贷款,贷款利率越低,并且逾期还款率越低。信用不对称理论认为,市场活动的参与者对于信息的掌握程度是不同的,信息掌握充足的一方较信息掌握不足的一方在市场活动中处于优势地位。信用评级能够从一定程度上降低借贷双方的信息不对称,从而促进交易的完成。然而在我国,P2P借贷平

收稿日期:2014-06-03

基金项目:本研究得到国家自然科学基金重点项目(批准号71232003)、国家自然科学基金面上项目(批准号71273013)和中国博士后科学基金项目(批准号2014M550036)的资助。

作者简介:王会娟(1982-),女,河北石家庄人,博士,博士后,研究方向:互联网金融;张路(1988-),女,河南商丘人,博士,研究方向:承销商声誉。

金融理论与实践

台无法纳入央行的征信系统,出借人无法直接判断

借款人的信用状况。P2P借贷平台依托自身的信用审核部门对借款人信息加工整理做出信用评级,供出借人参考。出借人是否做出放贷的决策不仅参考平台提供的借款人信用评级,还会参考借款人对借款的描述。当借款人信用评级较差时,借款描述对于出借人来说尤为重要,因为借款描述可能解释了借款的用途和借款人过去的经历、现在的状况和未来的希望,这在一定程度上减轻出借人对于借款人的不确定性,降低了交易风险。因此我们预测,借款人对借款描述越详细,越能缓解借贷双方的信息不对称问题,进而提高借款成功率。此外,借款描述越详细,越能增加出借人的信任,从而降低交易风险,减少借款成本。据此,我们提出假说:H:借款描述的越详细,越容易获得借款,且借款成本较低。

二、研究设计(一)样本来源及处理

本文采用2012年3月1日到2013年9月1日人人贷网站上发布的全部借款作为初始样本,初始样本为64831个观测,我们对样本做了如下处理:(1)剔除信息不全的5305个观测;(2)剔除借款人的年龄小于22岁的2643个观测;(3)剔除机构担保的3230个观测;(4)剔除实地认证标13763个观测,最终样本观测为39890个。

(二)研究模型与变量定义为了检验本文的假说,我们借鉴现有文献(Mi-

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【问题探讨】

chels,2012[3])的做法,构建如下模型:

Success=β0+β1MS+β2CRDG+β3Rate+β4Lterm+β5Log_Money+β6Sex+β7Age+β8Marry+β9Edu+β10Income+β11Worktime+β12House+β13Car+β14House_D+β15Car_D+β16PR_G+ε

(1)

Rate=β0+β1MS+β2CRDG+β3Lterm+β4

Log_Money+β5Sex+β6Age+β7Marry+β8Edu+β9In-come+β10Worktime+β11House+β12Car+β13House_D+β14Car_D+β15PR_G+ε

(2)

模型(1)中因变量Success为借款是否成功,当借款人借款成功时取1,当借款失败时取0;MS为借款人对借款详情的描述,我们用描述的字数取自然对数来衡量;CRDG为借款人信用评级,共有7个评级,当信用评级为AA时取1,A时取2,B时取3,C时取4,D时取5,E时取6,HR时取7;Rate为借款利率;Lterm为借款期限,按月衡量,最短的借款期限为1个月,最长的借款期限为36个月;Log_Money为借款人预期的借款金额,我们对其取自然对数;Sex为借款人性别,当借款人为男性时取1,女性时取0;Age为借款人年龄;Marry为借款人的婚姻状况,当借款人已婚、离异或丧偶时取1,未婚时取0;Edu为借款人的学历,当学历为高中或以下时取1,专科取2,本科取3,研究生或以上取4;Income为借款人的月收入状况,当收入在1000元以下时取1,1000—2000元取2,2000—5000元时取3,5000—10000元时取4,10000—20000元时取5,20000—50000元时取6,50000元以上取7;Worktime为借款人的工作年限,工作1年(含)以下取1,1—3年(含)取2,3—5年(含)取3,5年以上取4;House为借款人是否拥有房产,拥有房产时取1,否则取0;Car为借款人是否已购车,已购车取1,否则取0;House_D表示借款人是否有房贷,有房贷时取1,否则取0;Car_D表示借款人是否有车贷,有车贷时取1,否则取0;PR_G为借款人之前在人人贷网站的还款记录情况,借款人至少有一笔借款并还清的记录时取1,否则取0。

三、实证结果分析

表1列示了主要变量的描述性统计结果。从表1可以看出,样本中4%的观测借款成功。

借款利率平均为16.3%,最低的借款利率为8%,最高的借款利率为24.4%。MS的平均值为4.201,这表明借款人对借款详情描述的字数平均为77字。此外,样本中对借款详情描述字数最多的有

513字,最少的为0。CRDG的均值为6.963,中位数

为7,说明样本中借款人信用等级都较低。另外,全部借款的借款期限平均为12.635个月,最短的为1个月,最长为24个月。Log_Money的均值为10.228,最小值为8.006,最大值为14.914,即借款金额最小值为3000元,最大值为300000元。全部借款人中男性占86%,平均年龄为29.68岁,已婚的占51.9%,并且大部分的学历为大专或以下,月收入平均在5000—10000元或以下,工作年限在2年左右,表明大部分借款人为中低收入、工作时间较短、年轻的工薪阶层。此外,44.8%的借款人有房产,26.3%的借款人有车,11.3%的借款人有房贷,4.9%的借款人有车贷。3.1%的借款人在人人贷至少有过一次成功借款并全部还清。

表1主要变量的描述性统计变量观测个数均值中位数标准偏差最小值最大值Success398900.0400.0000.1970.0001.000Rate398900.1630.1500.0350.0800.244MS398904.2014.2050.7120.00006.242CRDG398906.9637.0000.3461.0007.000Lterm3989012.63512.0007.7991.00024.000Log_Money3989010.22810.3091.3938.00614.914Sex398900.8601.0000.3470.0001.000Age3989029.67528.0006.47922.00085.000Marry398900.5191.0000.5000.0001.000Edu398901.7992.0000.7891.0004.000Income398903.8534.0001.1751.0007.000Worktime398902.3802.0000.9941.0004.000House398900.4480.0000.4970.0001.000Car398900.2630.0000.4400.0001.000House_D398900.1130.0000.3170.0001.000Car_D398900.0490.0000.2160.0001.000PR_G398900.0310.0000.1740.0001.000表2列示了借款描述对借贷行为影响的回归结果。表2中的(1)显示借款描述对借款成功率影响结果,结果发现MS的回归系数为-0.0218,并在1%的水平上显著。表明借款人对借款描述的字数越多,反而越不容易获得借款,跟我们的预测相反。本文的解释是,根据以往的研究,决策者收集信息的行为本质上是一种减轻风险的策略性行为,并且,他们在信息不充足的情况下会倾向于风险厌恶(Cox&Rich,1964)。如前文所述,P2P借贷平台虽然比传统金融机构更加透明和公平,但借贷双方仍然存在

《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:民间借贷的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院①最高人民法院

可以根据本区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。

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金融理论与实践

【问题探讨】

信息不对称。信用评级较低的借款人添加字数冗杂的借款描述,则更像是对于自己以往不令人满意的状况的掩饰,是借款描述低效率的体现,同时更暗示了一种高风险,所以贷款人不愿意向这样的借款请求投标,这符合中国传统文化中“言多必失”的文化心理。CRDG的回归系数为-0.0324,并在1%的水平上显著,表明信用评级越差,越不容易获得借款。Rate的回归系数在1%的水平上显著为负,表明借款人的利率越高,越不容易借款成功,这主要是因为借款利率越高,表明借款风险越大,出借人则不愿意借给风险较大的借款人。Lterm的回归系数在1%的水平上显著为正,说明借款期限越长的,借款成功率越高。Log_Money的回归系数为-0.0161,并在1%的水平上显著为负,表明借款金额越大,越不容易获得借款。另外回归结果表明,借款人年龄越大、已婚、收入越高和工作时间越长的越容易获得借款,而借款人性别对借款成功率无显著影响。此外,有房产的人更不容易获得借款,而在人人贷网站至少有一次还清记录的借款人其借款成功率较高。

表2借款描述对借贷行为的影响(2)(1)

因变量:Rate因变量:Success

变量系数p系数p

0.4421***0.00000.1193***0.0000Constant

-0.0218***0.00000.0018***0.0000MS

-0.0324***0.00000.0055***0.0000CRDG

-0.2167***0.0000Rate

0.0004***0.00000.0008***0.0000Lterm

Log_Money-0.0161***0.0000-0.0016***0.0000

0.00170.32830.0033***0.0000Sex

0.0008***0.00000.0001***0.0008Age

0.0037**0.0146-0.00060.1327Marry

0.0030***0.0001-0.0026***0.0000Edu

0.0111***0.00000.0016***0.0000Income

0.0053***0.0000-0.0007***0.0004Worktime

-0.0042***0.00580.00050.2847House

-0.00150.3692-0.0014***0.0037Car

0.00210.3204-0.0037***0.0000House_D

0.00220.47490.0016*0.0713Car_D

0.7580***0.0000-0.0151***0.0000PR_G

2734877738LogLikelihood

3989039890样本量注:***、**、*分别表示l%、5%、10%的显著水平。

表2中的(2)列示借款描述对借款利率影响的回归结果。结果显示,MS的回归系数为0.0018,并在1%的水平上显著,表明借款描述的字数越多,借

金融理论与实践

款利率越高。正如前文所述,借款人对借款描述使

用的字数越多,并不代表向出借人传递的借款人质量越高,反而是一种低效率的表现,并没有降低交易风险缓解借贷双方的信息不对称问题。因此,借款人对借款描述的内容一定要反映借款人的信用,从而增加出借人的信任,降低交易风险,进而降低交易成本。另外控制变量的回归结果表明,借款人信用等级越差,借款利率越高。借款期限越长的借款利率越高,而借款金额越大的借款利率越低。男性的借款利率低于女性的借款利率,年龄越大的借款人其借款利率越高。此外,教育程度越高、工作时间越长、有车和房贷的借款人其借款利率较低,而有车贷的借款人其借款利率较高。最后,借款人如在人人贷网站上至少有一次还清记录,则借款利率较低。

四、结论

本文使用人人贷2012年3月1日到2013年9月1日期间的交易观测作为研究样本,考察了借款描述对P2P借贷行为的影响。首先,我们考察借款描述对借款成功率的影响,结果发现借款描述的字数越多,越不容易获得借款。这主要是因为借款人对借款描述使用字数越多,表明描述的效率越低,未能体现自身的信用和降低双方的信息不对称,因此,借款描述的字数越多,反而越不容易获得借款。其次,我们考察借款描述对借款利率的影响,结果发现,借款描述的字数越多,借款利率越高,再次证明了借款人对借款描述不只是重视数量,还要重视质量,单纯地描述一些没有信息含量的内容,反而会提高借款成本。基于此,我们建议信用评级较差的借款人,应注重借款描述的质量,充分反映借款人的品质和信用,以此增加出借人的信任,降低交易风险,从而提高借款成功率并降低借款成本。

参考文献:

[1]HerzensteinM,RLAndrews,UMDholakiaandELyandres.TheDemocratizationofPersonalCon-sumerLoans?DeterminantsofSuccessinOnlinePeer-To-PeerLendingCommunities[R].Workingpa-per.2008.

[2]PopeDGandJRSydnor.What’sinaPicture?EvidenceofDiscriminationfromProsper.com[J].Jour-nalofHumanResources,2011,46(1):53-92.

[3]MichelsJ.DoUnverifiableDisclosuresMatter?EvidencefromPeer-to-PeerLending[J].TheAccount-ingReview,2012,87(4):1385-1413..

(责任编辑:贾伟)

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2014年第8期(总第421期)

借款描述对P2P借贷行为的影响研究

作者:作者单位:刊名:英文刊名:年,卷(期):

王会娟, 张路

王会娟(清华大学 五道口金融学院,北京,100083), 张路(北京工商大学 商学院,北京,100048)金融理论与实践

Financial Theory and Practice2014(8)

本文链接:http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_jrllysj201408008.aspx

范文二:对学生贷款 投稿:史鑞鑟

对学生贷款

递交资料申请、审核、与借款人签订协议、放款

申请条件

1、大学专科以上毕业生或在校生;

2、毕业后6个月以上未就业,并在当地劳动保障部门办理了失业登记;

3、在申请此类贷款时,有三点比较重要:

第一,贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。

第二,营业执照及经营许可证,稳定的收入和还本付息的能力; 第三,也是最重要的一点,就是所投资项目已有一定的自有资金。 以下四项基本资料必须提供:

身份证

学生证

学位证书

毕业证书

常用存折或常用银行卡信息清单(六个月以上)

个人信用报告

建议提供的资信证明如下:

借书卡、宿舍卡

成绩单、奖学金证明

班干部证明、社团活动证明

各种荣誉证明、回报社会证书(如献血、义务支教等) 手机缴费、每年学费和住宿费扣款(或缴费)证明 勤工助学证明

信用卡对账单

范文三:大学生助学贷款贷后违约原因分析 投稿:莫縪縫

经 济 与 社 会

C hi n a   s c i e n c e   a nd   T e c h n o l o g y   t l e v i e w

大 学 生 助 学 贷 款 贷 后 违 约 原 因分 析

李 莉

1 6 3 0 0 0 )   ( 大 庆 职 业学 院

[ 摘 要] 国 家助 学贷 款 制 度是 对贫 困学 生 进行 资 助 的重要 途 径 。 对 我 国教 育机 会 均等 、 科 教 兴 国战 略等 国家 目标 的实施 提供 了有力 保 障 , 大学 生 助学 贷 款

是一种 无 担保 、 无 抵押 的纯信 用贷 款 , 本文 拟对大 学生 国家 助学贷 款 制度的 现状 和风 险进行 分析 和 阐述 , 并提 出一 些对策 和建议 , 以对完 善 国家助学 贷款制 度提 供

有效 的借 鉴 和支 持 。

[ 关键词 ] 助 学 贷款

信用 风 险 措 施  文 献标 识码 : A   文 章编 号 : 1 0 0 9 — 9 1 4 X ( 2 叭5 ) 0 9 — 0 2 9 9 一 O 1

中图 分类 号 : G 4 6 7 . 8

贷 后 违 约现 状

随着普通 高 等院校 的大 规模扩 招 , 大 学生 的数量 也随之 急剧 增多 。 大 学生

显得 没有 以前那么 “ 吃香” 了。 毕业生 中开始 流传着这 样一 句话 : 毕业 等于失 业 。

据 统 计截 至 2 0 0 9 年1 2 月底 , 全 国累计 审批 国 家助学 贷款 学 生2 0 8 . 8 万人,   累计 审批 合 同金额 1 7 2 7 4 5 元。 但是, 全 国助学 贷款 的违 约率 为仍然 高达 2 8 . 4 %。

二  贷 后 违 约原 因分 析  由于贷 后违 约率 居高 不 下 , 我 们对 其产 生的 原 因进 行 了分析 , 从 主观 和客  观 两个 方面 总结 如 下 :

( 一 ) 主 观 方 面

虽有 言过 其实 之嫌 , 但 也从 某种 程度上 说 明了 毕业生 就业 形势 的严 峻 陛, 很 多

毕业生 很难找 到理 想的工作 甚至 是找不 到工作 。 这些 毕业生 中当 然也包括 接受

国家 助学 贷款 资助 的贷款 学生 , 没有 工作 也就意 味着 没有 收入 , 这 些学生 将 不

得不 走上 贷款 违 约的道 路 。   第二, 就 业初 期工 资偏 低  目前 , 我 国普 通 院校本 科生 毕业 后基 本工 资 平均在 8 0 0  ̄1 5 0 0元 左 右 , 每  月 除去食 宿等 必要 的生 活费 用就所 剩无 几 了 , 而贷款 学生 都是 贫 困生 , 毕业 后  不仅 自己要准 备买 房 、 结婚, 还要考 虑为 家庭分 担经济 负担等 一系列 的 问题 , 工  资不 高 , 开支 又大 , 还 要面 对还 款压 力 , 这些 毕业 生显得 心有 余而 力不 足 , 往 往

羊毛 出 自羊身 , 贷 款学 生 自身的 问题是 造成 贷后违 约 的一个 重要 原 因。 主

原 因主要 是 由于贷 款学 生 因为 自身诚 信的缺 失 、 时 间观念 不 强、 对 还款 信息  的 不够 了解 等情 况造 成拖 欠或者 拒还 贷款 , 进 而导 致贷 款违 约 的出现 。 综 观各  种违 约 案例 , 主要 的主 观 原因 可 以归结 于 以下三 点 。   第一 , 诚 信 的缺 失  大学生 诚信贯 穿于 国家助学 贷款 的整个实 施过程 。 每位 大学 生在取得 国 家

会 出现 不能 足额 还贷 或 欠贷 问题 , 也 就是 违 约现象 。

第三, 还 款期 限 过短

助学 贷款 资助之 前 , 都须 以学校为 中介 , 同相 关银 行达 成贷款 协议或 合 同, 根据 ,   协 议或 合 同, 贷 款学 生须 承担 相应 的责 任和 义务 , 需 要在 规定 的期 限 内还 清贷

款。 可 一旦 贷款 学生 缺失 诚信 , 视道 德为 无物 肆意 地违 背贷 款 协议 , 不 履行 协

国际上 助学 贷款 的还 款期 限一般都 比较长 , 还 款方式 也较灵 活 , 并 且有 宽

限期 , 然而 , 我国在政策调整之前没有宽限期  2 0 0 4 年新政策才加了宽限期, 这

种修 正是 合理 而且必 要 的 。 在新 政策调 整 后 , 还款期 限虽 然延 长至 毕业后 6 年,

但是 与国外 相 比 , 依然 较短 。 还款 期 限过短 , 工作难 找 , 工资偏 低 , 都给 毕业生 的

议 中的 义务 , 故 意拖 欠 或 拒还贷 款 , 这 必将 导 致违 约 。

第二 , 时间 观念 不 强  根据 贷款协 议 , 贷 款学 生在进 人还 款期 后 , 须在每 年 的规定 时 间将足 额本

还贷 带来 了沉 重 负担 , 造 成 了违 约现象 层 出不 穷 。

第四 , 还 款方 式 和渠道 单 一狭 窄

金 和利 息打 人贷 款合 同所 指定 的银行 账 号 。 但有 的学 生因为 工 作较忙 , 常常遗

目前 , 国家助学 贷款 的还 款形 式主要 是指 贷款 生在进 入还款 期 后 , 每 年 定

忘还款时间。 等约定的时间过了, 才猛然想起 , 然后才将到期欠款补上。 钱是补

上了, 但 是违 约记录 却无法 抹掉 。 还有 一些学 生尽 管没有 忘记 还款 时间 , 但 却 因  为 当时 刚好 手头 较紧 , 于 是 自认为 晚一 些时 候还 也没有 关 系 , 可违 约记录 随 之

产生。   第三 , 对还 款信 息 的不 够 了解

期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。 除了此种还款方式之

外, 贷款生 没有其 他方 式可供 选择 , 再加 上前面 提到 的就业形 式严 峻、 还款 期 限

过短 等原 因 , 贷 款违 约率 居 高不 下也 就不 足为 奇 了 。

面对如 此 艰难 的还 款形 势 , 我 们该 何去 何从 ?

三 总结

虽然贷 款学生 同银 行签订 了贷款 协

议 或合同 , 但有 些学生可 能从 没有认 真

助学贷 款关系 到 中国教育体 制改革 , 是支持 高等 教育发展 和维护社 会稳 定

阅读 过协议 上面 的 内容 , 对 国家助 学贷 款的相 关规定 也是一 知半解 甚至是 一无

所知。 这将 直接 造成 贷款 学生 对还 款信 息 的不够 了解 , 不 知道 应该 在什么 期 限

的重 要举 措 。 但是 , 由于贷 款学 生 自身和 外部环 境约 束 的诸多 原 因造成 了贷 后

违约 率的上 升 , 为 了解 决助学 贷款 违约现 象 , 针 对主观 和客观 两个方 面 , 本文 从

内以什么 样方 式来还 款 以及 应该 注意哪 些还款 事项等 , 这 些情况 都将 很容 易 导

致违 约 的产 生  另外一 些学生 自身 问题如 责任心 不强 、 态度 不端正等 也成为 个别违 约案例  的 主要 原 因 。   ( 二) 客 观 方 面  有的贷 款学 生反 映“ 心有 余 , 但力 不足 ” , 生 活压力 让他们 无力偿 还贷 款。 这

贷款 学生个 人和 外部制 度环境两 个方 面对相 应的对 策进行探 究 , 对贷款 学生 个  人、 政府 、 银行 以及 高校提 出具体要 求 , 希望对 解决居 高不 下的违 约率 的问题有

所帮 助 。

表明, 客观 方面 的原 因也 在很 大程 度上 造就 了居 高不 下的 违约 率 。 客观 方面 的 ‘

原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力, 如就 2 ' k N , 力大 、 还贷方

式和 渠道 狭窄单一 、 还款 期限过短 、 银 行和学 校 的贷后 管理不 完善等 , 引起 的一

系 列违 约现 象 。 外部 环境 因素 复杂 多变 , 不易把 握 , 但是 究其 本质 , 主要原 因 归

结于 以 下 四点 :

第一 , 就 业 形势 严 峻

科技 博 览 l   2 9 9

范文四:大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究 投稿:戴葇葈

本科课程论文

《大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究》

课程名称 金融学

姓 名 7 组

专 业 经济学

任课教师 林春回

开课时间

课程论文提交时间:2010年 06 月 13 日

大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究

一 贷后违约现状

据统计截至 2009年12月底,全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人,累计审批合同金额1727亿元。但是,全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。

二 贷后违约原因分析

由于贷后违约率居高不下,我们对其产生的原因进行了分析,从主观和客观两个方面总结如下:

(一)主观方面

羊毛出自羊身,贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款,进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例,主要的主观原因可以归结于以下三点。

第一,诚信的缺失

大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前,都须以学校为中介,同相关银行达成贷款协议或合同,根据协议或合同,贷款学生须承担相应的责任和义务,需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信,视道德为无物 肆意地违背贷款协议,不履行协议中的义务,故意拖欠或拒还贷款,这必将导致违约。

第二,时间观念不强

根据贷款协议,贷款学生在进入还款期后,须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙,常常遗忘还款时间。等约定的时间过了,才猛然想起,然后才将到期欠款补上。钱是补上了,但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间,但却因为当时刚好手头较紧,于是自认为晚一些时候还也没有关系,可违约记录随之产生。

第三,对还款信息的不够了解

虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同,但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容,对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解,不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等,这些情况都将很容易导致违约的产生。

另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。

(二)客观方面

有的贷款学生反映“心有余,但力不足”,生活压力让他们无力偿还贷款。这表明,客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力,如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等,引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变,不易把握,但是究其本质,主要原因归结于以下四点:

第一,就业形势严峻

随着普通高等院校的大规模扩招,大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前

那么“吃香”了。毕业生中开始流传着这样一句话:毕业等于失业。虽有言过其实之嫌,但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性,很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括接受国家助学贷款资助的贷款学生,没有工作也就意味着没有收入,这些学生将不得不走上贷款违约的道路。

第二,就业初期工资偏低

目前,我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在800—1500 元左右,每月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了,而贷款学生都是贫困生,毕业后不仅自己要准备买房、结婚,还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题,工资不高,开支又大,还要面对还款压力,这些毕业生显得心有余而力不足,往往会出现不能足额还贷或欠贷问题,也就是违约现象。

第三,还款期限过短

国际上助学贷款的还款期限一般都比较长,还款方式也较灵活,并且有宽限期,然而,我国在政策调整之前没有宽限期。2004年新政策才加了宽限期,这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后,还款期限虽然延长至毕业后6年,但是与国外相比,依然较短。还款期限过短,工作难找,工资偏低,都给毕业生的还贷带来了沉重负担,造成了违约现象层出不穷。

第四,还款方式和渠道单一狭窄

目前,国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后,每年定期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。除了此种还款方式之外,贷款生没有其他方式可供选择,再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过短等原因,贷款违约率居高不下也就不足为奇了。

面对如此艰难的还款形势,我们该何去何从?

三 贷后违约对策探究

通过主观和客观两个方面的原因的分析,我们从贷款学生个人和外部制度环境两个方面探究其解决对策。

(一)贷款学生个人方面

针对主观方面的原因,我们提出学生个人要端正贷款动机,心存贷款之恩,按时还清贷款。

首先 ,端正贷款动机。学生作为贷款的最终主体,理应明白助学贷款是用于家庭贫困学生的专项贷款,是区别于商业银行贷款业务的,而有的学生认识不到这一点,在学校花钱毫无节制,为了满足个人消费,用假的贫困证明欺骗学校和银行,把助学贷款的钱用于其他方面。

其次 ,作为家庭经济困难学生 ,要树立诚信意识。诚信是现代社会的一张通行证。学生在获得贷款后,应具有积极主动的还款意识和还款责任。更应心存感恩之心,了解国家颁布此项政策的原因和重要意义,在遇到费用困难时向学校反映,申请助学贷款,完成正常的学业,毕业后应该积极还款,而不是心存侥幸能拖则拖,这最终将不利于自己的发展。

最后,增强责任意识。当代大学生是未来十年社会主义事业建设的中流砥柱,主动承担自己的责任是对大学生的一项基本要求。贷了就是要还,这是义不容辞的责任。贷后违约不仅仅是推卸责任的表现,更是人品的缺失。每一个大学生都要树立责任意识,增强自己的责任心,践行于实际行动中,无愧于“新时代的大学生”这个称号。

(二)外部制度环境方面

针对复杂多变的客观因素,我们从政府、银行、企业三个方面对其应对策略进行了探究。

1.政府完善政策 ,填补制度漏洞

完善的政策是机制运行的良好保证,政府作为助学贷款的主导者,应建立健全相关政策,以此保证助学贷款的顺利进行。

(1)延长还款期限 ,还款方式多样化

虽然教育部把还款期限调整为6年,但这相对于其他西方国家仍然较短。要在充分考虑了学生毕业后的经济能力的前提下,给予毕业生较长的“负担缓冲期”。

除了延长还款期限外,可采取还款数额逐年增加的方法,毕业生刚参加工作,面临着各种困难,逐年增加还款数额是可行的。

还可采取其他的灵活的还款形式,例如,学生毕业后,如果没有找到工作,除了申请延期还款外,可以去中学支教,规定教满相应年份就可以免除一定数额的贷款等。

(2)生源地学生贷款政策

生源地贷款政策的实施,使得当地银行比较容易调查学生的家庭经济困难情况,操作比较方便,而且学生在入学前就可获得国家的资助。不仅如此,还便于对还贷学生进行跟踪和管理,可以使贷款的审核工作和还贷工作更加细致、及时、有效,比学籍地贷款更加灵活。

在生源地申请贷款,只要出具正式的学校录取通知书或者身份证等有效证件即可办理,省去了学校的中间环节,大大提高工作效率,并在一定程度上可以降低“信用危机”。据福建省教育厅介绍,截至2009年8月31日,福建省已有8100名大学生签订2009—2010学年生源地信用助学贷款合同,贷款金额达3900余万元,取得良好效果。

(3)开放助学贷款市场政策

允许可以经办银行业务的金融机构均可自主办理国家助学贷款业务,多元资本进入助学贷款市场,不仅有助于建立一个多元的、竞争的现代银行体系,而且可以形成一个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场。在这个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场中,各金融机构出于自身的生存和发展需要,积极办理国家助学贷款。

2.银行加强监督 ,出台相应管理办法

银行方面最有效的措施是要建立预警机制和贷款学生个人信用信息数据库。

目前 ,银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失数据,缺乏充分的返回检验结果,对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求,对风险的防范比较困难。因此,,建立预警机制和风险管理预防系统,做好贷款学生的后续工作,这样才能增强银行防范风险的能力,有效防范和化解道德风险。

尤其在当前互联网背景下,银行更应利用网络采集贷款学生的个人信息,以身份证号码作为唯一标识,建立涵盖学生个人基本资料、银行交易信用资料、毕业去向和联系方式等信息的个人信用信息数据库,逐步完善统一的个人信用信息查询系统,从而实现有力的约束,改变目前的被动局面。

3.高校主动出击 ,防患于未然

由于高校在助学贷款中只是扮演一个组织、协调的角色,并不是贷款合同的签约方,很多高校的工作就停留在传达政策、发放材料、统计信息上,尽管承担贷款的部分风险补偿金,但在整个贷款过程中并不承担真正的责任。高校对申请国家助学贷款的学生贷后引导不够,对还贷方式和按时还贷的意义宣传不到位,也就没有真正起到联系学生和银行的媒介作用。

(1)设立专门机构 ,使助学贷款工作专门化

随着助学贷款工作越来越繁重,有必要设立专门的机构负责助学贷款工作。工作的专门化有助于细化助学贷款条款,严格申请人的资格审查,督促贷款学生还本付息,使贷款工作更加科学。

据了解,福建省国立华侨大学经济与金融学院为针对助学贷款业务,专门成立自律会助学部,由学生组织自己办理,管理助学贷款业务,并且取得了良好的效果。

(2)加强和银行联系 ,形成良性互动机制

在学校建立学生信用档案,将学生的家庭经济状况、成绩、事迹等归入档案,这可以了解学生经济上的困难,及时和银行联系,申请助学贷款,也可以对萌芽中的道德风险提早察觉,银行就能及时迅速的作出处理。

(3)加强感恩和诚信意识教育 ,建立诚信档案

高校要让学生了解国家的助学贷款政策,培养学生对国家、社会、学校的感恩情怀。要加强对学生的诚信教育,这是规避风险的根本措施。结合普法教育,引导学生遵纪守法,增强守法履约的自觉性,加强社会主义荣辱观教育,强化学生的诚信意识。学校可以建立诚信档案,诚信档案不仅是针对助学贷款的一次记录,同时也是学生走向现代信用社会的一次前奏,是以诚信方式为人处世的预演。要确保诚信信息的真实性、准确性和完整性,提高诚信档案的威慑力,诚信档案建成后,贵在使用,如可以作为学校评奖评优的重要依据等。

(4)创造就业机会

学校可以设立招聘专栏,张贴招聘信息,保证信息畅通,利用校园网络,设立网上就业交流平台,为学生提供丰富的就业信息,这不仅有利于培养学生的感恩之心,更有利于学生顺利走向工作岗位,走向社会,为毕业还款打下基础。

四 总结

助学贷款关系到中国教育体制改革,是支持高等教育发展和维护社会稳定的重要举措。但是,由于贷款学生自身和外部环境约束的诸多原因造成了贷后违约率的上升,为了解决助学贷款违约现象,针对主观和客观两个方面,本文从贷款学生个人和外部制度环境两个方面对相应的对策进行探究,对贷款学生个人、政府、银行以及高校提出具体要求,希望对解决居高不下的违约率的问题有所帮助。

范文五:高校助学贷款偿还法律困境原因述评 投稿:黎掉掊

第1卷 第3   6 期

湖南工业大学学报 ( 社会科学版 )

V   。  o1 N 3 L6 ・

21 0  6月 J 1年 OURNAL    OF HUNAN  UNI VERS TY  I OF  TECHNOLOGY  OCI S AL  CI S ENCE  EDI ON  Jn.2 1 TI ue 0  1

高校助学贷款偿还法律 困境原 因述评

王瑞 玲 , 碧 源

( 湖南工业大学 法学院 , 湖南 株洲 420 ) 108  摘 要 :目 学界 对高校 助学贷款偿 还陷入 法律 困境的原 因进行 了多方探析 , 对学 生的诚信 教育不到 位 , 有建 立个 前 把 没

人信用法律体 系, 没有建立有效催款 机制 , 学贷款偿还 法律制度 力度 太小等 归结为主要 原因。这些观 点未能触及助 学贷款  助

偿还 法律 困境 的最根本原 因 , 即助 学贷款之所 以难 以偿还 , 主要 是 因为绝大 多数贫 困学生没有偿还 能力。   关键词 :高校 ; 学贷款 ; 助 法律 困境 ; 偿还 能力  中图分类 号: 4 7 8 G 6 .  文献标识码 :   A 文章 编号 :6 4—17 2 1 )3- 0 3一 4 17 1 X(0 1 0 0 3 o

Re e o Re s n  fLe a   l m m a o   ude tLo ns Re a m e   n w  n  a o o   g lDie   fSt n   a   p y nt

W ANG  i n Ru l g,BIYua   i   n

( a  co l u a   n es yo eh ooy Z uh u u a ; 10 8 C ia  L w sh o;H n nU i r t f cn l ; h zo ;H n n 4 2 0 , hn ) v i  T g

Ab t a t c o a s ds u s d t e r a o   f er p y n   i mma o  t d n   a s t s s td t a  e man r a  s r c :S h l r i s e  h   e s n o    e a me tdl   c h t e   f u e t o n .I i t e   t   i  e — s l   a h t h

o sae telc   f n s sn  r h  a k o o e t,tee tbi me t o e sn lce i lg  y tm  n  e n e  c a ims h y h   s l h n s f ro a  rdt e a s se a d rmid rme h ns .Ho e — a s   p   l w v

e ,t e e ve s d d n t x l i  e p i r  e s n   rs d n   a   i mma h   r r  a s  st a   s o   e r h s   i w   i  o   p a n t

r e h ma y r a o sf   t e tl n d l o u o e .T ep ma c u e i  t i y h mo t ft     h p o   t d ns d   o  a e t e a i t t e a   er s d n  o n  o rsu e t o n t v     b l  o r p y t i t e tla .   h h i y h u ’

Ke   r s u ie i e ;su e t o ;lg ldlmma e a me ta i t  y wo d :n v r t s td n  a s i ln e a  i e ;rp y n bl i y

面对紧迫的高校学生学费缴纳 困境 , 国家有关  部门制定 了助学贷款政策 , 资助交不起学费的贫 困  大学生完成学业。但是 , 在助学贷款政策实施过程  中, 却出现 了助学贷款有借无 还的现象 。许多发放

有相 当一部 分案 件得 不到 切实执 行 。2 【

承揽国家助学贷款 的商业银行是市场 主体 , 是  “ 经济人” 它追求利润最大化。而 国家助学贷款业  ,

务学生违约率高 , 险较大 , 分 贷款利息固定化 , 银行

基本上处于亏本 经营状态 , 以, 行对 国家助学  所 银

助学贷 款 的银 行 无 法找 到 有效 对 策来 消 除 这 种

现象 。

贷款表现出能不贷尽量不贷的“ 惜贷 ” 状况。

据《 中国经济时报》 报导,0 1 20 年建设银行北京

分行第一批国家助学贷款进入还贷期 , 整整 4 %的  5 贷款学生不到银行归还贷款。 目前我 国法 院受理  … 的助学贷款案件不在少数 。20 06年 9月 , 杨浦 区法

院连续 审理 了中国农 业银行上海市 五角场支行起  诉 的 9 件助学贷款借款合 同纠纷。这些 已审结的  6

学 界 关 于 助 学 贷款 偿 还 难 的 几 种 代 表 性

观 点

很明显 , 在现行法 律制度框架下 , 要让助学贷  款政策在市场机制的运作下可持续发展 , 必须改变

目 前银行无利可图的现状 , 激发银行发放助学贷款

的积极性。为达到这一 目标 , 是让 国家加强调控力

案件 , 其中虽有一些案件通过调解 、 撤诉结案 , 但仍

收稿 日期 : 0 1— 3— 3 2 1 0 2

基金项目: 湖南省教育厅高等学校科学研究项目“ 国家助学贷款偿还法律 困 境研究”o c6 ) (8 24  作 者简介 : 王瑞玲(92 ) 女 , 东汕头人 , 18 一 , 广 湖南工 业大学教 师 , 主要从 事经 济法研 究; 碧  源(9 1 , , 18 一) 男 江西修

水人 , 南工 业大学讲 师, 湖 主要从 事比较法研 究。

3  3

湖 南工业 大学学 报( 社会科 学版)

1 年第 3期( 01 总第 8 ) 0期

度, 对银行增加 资金支 持 , 还是想办 法降低学生 的  违约率?显然 , 学生的违约是 造成银行惜贷的根本

原 因 , 决 了学 生违 约 的 问题 , 种 困 境 也 就 迎 刃  解 这

而解 了。

的权利 。受贷方只有在提 出申请并保 证遵守法律

及有关契约 的前提下 , 才有可能获得贷款 , 受贷方

还负有合 理 的使 用贷款 和按期 归还贷 款 的责 任。   正是因为借贷 方和受贷方的行 为被框定在法律范  围内, 育英会才 能很好 地实 现资助 资金 的无 节制  增 长 。1 [] o

还 有论 者在 法律 效 力 层 次 上 , 为我 国有关 助  认

针对学生违约率高 的情况 , 一批学者纷纷提 出   了自己的法律完善思路。其 中有论者认 为, 我国的  助学贷款是信用担保贷款 , 但我 国的诚信文化还远  未形成 , 因此 , 应该加强诚信教育 , 在贷款 的具体    操作中应增强“ 请按时还款” 的宣传力度 。  L 4 另有学者认为 , 法律 的制定层 面上讲 , 国  从 我 应该建立个人信用法律制度 。  L 个人信用法律制度  5 是指对个人 通过信用方式获得支付能力 而进行 的  种消费行为 ,  -个人信用法律制度是对运用 国家  6

学贷款的法律 文件效力 等级 较低 , 而且规定 不完

善, 应该出台《 中华人 民共和 国国家助学贷款法 》  ,

该法应 以公平原则 、 专款专用 原则、 到期偿还原则  以及责任到位原则为基本规制手段而构建。 只有    该法的出台“ 才能为国家助学贷款的 良性运转奠定  坚实 的基 础 ” I] 。l  1

从 以上学者 的论述 看 , 他们 要 么 认 为 助学 贷 款

监督、 管理和保障个人信用活动 的一整套规章制度

予 以规 范 , 其 基本 的 内容包 括 : 人 信 用 的 评估 ,   个

偿还难是诚信教育不到位造成 的, 在学生中没有建  立有贷有还 的诚信文化 , 因而需要加强诚信教 育;   要 么认 为要用法 律 的手段 , 建立 个 人 信 用法 律 体  即 系, 来填补学生贷款 中信用缺失 的漏洞 ; 要么认为  我国没有建立一种有效 的催款机制 是学生还贷不

理想 的根 本 原 因 , 于 这 一 原 因 , 出 了建 立 有 效  基 提

个人信用 的登记 , 个人信用 的管理、 使用、 监督及信  用 风 险 的救 济 。8作 为 当 今 世 界 上 最 为 成 功 的 范  -   例, 美国助学贷款制度建立 了这样一种学生还款约  束机制 : 一旦借 款人 违约将导致严重 的后果 , 款  借

机 构 ( 括 联 邦 政 府 、 政 府 、 校 和 商 业 金 融 机  包 州 学

构) 将采

取一切措施 弥补 资金损失。具体包括 : 第

催款制度的设想 ; 要么认为助学贷款偿还法律制度

力度 尚小 , 应完 善立 法 。

二 学界 现 有 观 点 未 能 触 及 助 学 贷 款 偿 还 难

失去申请延期还款及债务免除的资格 ; 第二 , 将

借款人 的违约情况 向国家征信局通报 , 从而长期影  响借款人的信用评级 , 使得违约人今后要 向银行借

款购 买住 房 或 汽 车 变 得 非 常 困难 ; 三 , 欠 者 账  第 拖 户转 给专 门的追款 机 构 并 由其 进行 追 讨 , 欠 者 需  拖 要缴 纳滞 纳 金 、 外 的 利 息 、 额 追讨 过 程 所 需 的 费 用

的根本 原 因

以上学者 主张对 受助学生进行诚信教育是有  道理的。诚信观念无疑能够产生道德约束力 , 使恶

意 拖欠 助 学贷 款 的受 助 学 生 因受 道 德 谴 责 而 主 动

等; 第四, 授权用人单位扣 除一定 比例工 资充抵拖  欠款; 第五 , 违约人 如果重返学校学习, 申请不到  将 任何联邦学生资 助; 第六 , 对恶意拖欠者 的最严厉  的惩罚措施 是实施法律制裁 , 由法院强制 执行。    J 目前 , 国缺乏像美 国一样完善 的个人信用 法律制  我 度来对 学生 的违 约行 为进行 规 制 。

又有学 者在 介 绍外 国制 度 的基 础上 , 为我 国  认

返还贷款。另外 , 个人信用法律制度能够通过提高  违法成本使得恶意拖欠贷款的学生进行博弈( 拖欠

或返还 ) 后选 择不 违 法 , 而达 到事 前预 防 的效果 。 从   然而 , 以上 建 议 无 论 是 试 图 通 过 对 学 生 进 行 感 化 ,

还是对学 生进行惩 罚 , 是建 立在 大卫 ・ 都 休谟 的

“ 普遍 无赖 ” 的原则 上 , 即认 为我 国现行 助 学 贷款 法

应该借鉴发达 国家 的催 款模式。如 日 在全球范  本

律制度之所 以难 以实施是 因为学生诚信缺失 , 或者

围内, 贷学金 的回收率被 认为是最高 的, 每年 的按

至少与学生诚信缺失有关 , 以要进行 诚信教育 , 所   建立个人信用法律制度。

不过 , 这种看似符合经验法则 的建议实际上却

未 能完 全 看 到 问 题 的 本 质 。这 种 主 张 建 立 于性 恶

时回收率高达 9 %左右 。一般认为 , 0 是承办贷学金

的育英会制定 了高效追讨办法 以降低拖欠率 。学

生逾期不 自 动前来偿还者 , 育英会就会派人员前去  收缴, 若再不偿还则会诉诸法律 。作为资助方 的育

论基础上, 假定 人人 都有恶性 , 即学生拖欠助 学贷

而我  英会和受助的学生之间的关系 , 是借贷方和受贷方  款是恶意的。正因为学生欠贷都是 出于恶意 ,

之 间的法律 、 信用关系o ]借贷方根据法律 和受贷  国又没有建立相应的制约恶意贷款 的个 人信用制  [7 15

方自 愿遵守 的契约发放贷款 , 并保 留依法追索贷款

3  4

度, 二者的共同作用导致助学贷款法律制度难 以买

王瑞玲 , 碧

源 : 校助学贷 款偿 还法 律困境原因述评  高

施。不过 , 如果 事实真 如以上学者所 言, 是个人 信  用法律制度 的缺失导致 了学 生恶意 拖欠贷款 的结  果, 那么 , 助学贷款 的上位概念 , 即信用贷款也理应  难 以执行 , 违约率也应该是高 的, 甚至会是更高 的。   这是因为 : 首先 , 目前我 国个 人信用法律制 度普遍  缺失 , 信用贷款的实施也 同样没有个人信用法律制  度作为保障 ; 其次 , 大学生 由于所受的教育较多 , 素  质总的来 说 比普通人 高, 更讲诚 信。因此 , 常识  从 上讲 , 恶意拖欠贷款 的学 生应 当会少 于普 通 民众 。

但与此推理相反 的结论 是 : 据调查 , 国无论 是消  我 费信贷 , 还是其 他各种信 贷 , 约率 都远远低 于助  违

业生 学 历查询 系 统 网站公 布 。对 于 学 生 , 收罚 息  计

和不再 为其 办理 其 他授 信业 务 的惩 罚也 不 可谓

不重。

再次 , 在介绍外 国的“ 先进” 催款机制时 , 学者  都把诉诸法律视为最严厉 的措施。这项 “ 最严厉 ”

的措施在中国也一样存在 , 借方和贷方之间的关系  也与 日 本一样是在法律 的框架 内, 银行与学 生亦是

民事借贷关系。从 以上 对我 国助学贷 款司法现状  的介绍 中可 以看 出, 院会依 法受 理 , 法 依法 审判。   就助学贷款 问题 , 在实体上适 用民法关 于合 同的规  定, 在程序上适用 民事诉 讼法 , 银行亦可依 照 民事  诉讼法向法 院申请对恶意 拖欠者 的财产进 行强制  执行 。既然我 国助学贷款 制度不会 出现无法可依

学贷款。在完全相同的信用体 系下 , 理论上信用度

更高的学生却成 了违 约率最 高的信贷群体 。由此

可见 , 助学贷款拖欠相对严重并非是 由于大学 生缺

少诚信 , 助学贷款有贷无还也并不是因为缺少 助学  贷款个人信用法律制度。   另 外 , 国助 学 贷 款 偿 还 困难 , 原 因 是 否 是  我 其 我国助学贷款法律 制度没有像 国外一样 规定 有效  的催款机制 呢?不少学者认 为我 国对 助学贷 款违

约 的规制 只是 停 留在 对 违 约 学 生 名 单 的公 布 上 , 所

的情况 , 由此可知助学贷款 的实施 困境与效力 等级

较高 的专 门的《 国家助学贷 款法》 的出台并没 有直  接关系。进一步讲 ,

如果每一项新 的制度 的实施都  要求有相应 的专门的成文法对其进行规范 , 那么必  然会使法律 出现重复, 提高法律制定的成本并且无  助于法律本身的统一 , 相反还更容 易引起各部成文

法 之 间 的矛 盾 。   三 贫 困生 因为 贫 困 缺 乏偿 还 能 力 。 助 学 贷  是

以违约率才会如此之高 。这种 观点 同样是值 得商

榷的。   首先 , 违约 学 生 的名 单 进行 暴 露 对 降 低 违 约  对

款偿 还难 的根 本原 因

率并不是毫无作用 的, 国银行 的做法一般是在新  我 闻媒体上公布违约学生的姓名 和身份证 , 以期全 面  而迅捷地回收助学贷款。2 0 07年 7月底 , 工商银行  在网上公布了 10 20余名拖欠助学贷款的违约借款  人的个人信 息, 由于贷 款学生毕业 后流动性 大 , 此  次工商银行 公布名单只是想 对拖欠学生起 提醒 作  用, 没有惩罚和报复 的意图 , 以考虑到 了学生 的  所

由以上 的分析可 以看 出, 国现行 助学贷款制  我

度对 恶意 拖 欠 贷 款 学 生 的 制 度 规 制 虽 不 能说 是 完

美无缺 , 但至 少是有效 的, 不是像学 界所宣称 的  并

那 样 一无 是 处 。至 于 如 何 完 全 防止 借 款人 的 道 德

风险, 不仅仅 是助学贷款特有 的 问题 , 而且是所有  信用贷款都面临的主要难题 。不可否认 , 在助学 贷  款借贷者 中, 的确有一部分人 是诚信观念不 强 , 能

拖则拖 , 能欠则欠 , 能赖则赖 , 不通过法律途径就不

名誉 , 特意用“ ” x 号代替 了被公 布者身份证号码 的

最后三位数字。然而 , 此次信息公 布也取得 了一定  成绩 , 使得一部分学 生主动与银行 联系 , 表示愿 意  归还贷款。1这足 以说 明公布学生名单是一项有效  L   的催款措施 。   其次 , 我国对违约学生 的制裁也并非只有在媒

能够解决 , 这部分人的诚信观念缺失是影响助学贷

款不能完全偿还 的一个 原因。但是 , 以上的论证 明

确告诉我们 , 这并不是主要原因。诚信问题 不是助

学贷款中的特有问题 , 而是整个信用贷款的共 同问

题。况且 , 相对 其他种类信用 贷款而 言, 助学贷 款  中的诚信缺失程度较为轻微 , 学生 的诚信意识不可

能因为知识教育 的加强而反而降低 。因此, 从诚信

体上公布名单。《 关于进一步完善 国家助学贷款 工  作的若干意见》 规定 , 没有按照协议约定 的期 限、 对   数额归还国家助学贷款 的学生 , 经办银行对违 约贷

款金额计收罚息 , 并将其违约行为载入金融机构征

观念缺失 的角度出发 , 设计种种机制加

强学生诚信  观念 , 强 对 学生 诚 信 缺失 的预 防 , 无 太 大必  增 并

要性 。

信系统 , 金融机构不再 为其办理新的贷款 和其它授  信业务 ; 国家助学贷款管理 中心将 经办银行提供 的  违约借款学生名单在新 闻媒 体及全 国高等 学校毕

既然我们 的助学贷款制度 对恶意拖欠者基 本  上能够进行 有效规制 , 就意味着 , 这 助学贷款 的违

35

湖南 工业大学学报( 社会科学版 )

21 年第 3 ( 01 期 总第 8 期 ) O

约率不能通过制度本身来降低 , 助学贷款 的高违约  率不是因为法律制度设计得不好所导致 , 而应该是

其他的客观原因导致的。

能够找到解决助学贷款偿还问题的根本 出路。

参考 文献 :

[ ]马 经. 1   助学贷款 国际 比较 与中国实践 [ . M] 北京:   中国

金融 出版社 ,0 3 16 2 o :6 .

法院经 过 审理助学 贷款 案件 , 现作 为 大学  发

生, 故意拖欠贷款 的可 能性 小, 绝大 多数学生都是

讲诚信 的。1实际上是以下三大原 因导致 了助学贷  【 副

款偿还难 : 其一是受 助学生原来家境贫 困, 根本不

[ ]傅沙沙. 2 北京林 业大学 l 名 毕 业生拖 欠 国家助 学贷款  1

被起诉[ . N] 京华 时报 ,07一 6—1 . 20 o 6  [ ]沈  红. 3 国家助 学贷款 : 策 与实践 中的既成矛 盾[ ] 政 J.   北京大学教育评论 ,04 1 . 20 ( )

可能资助学生偿还 助学贷款。其二 是 目前就业形

势严 峻 。在 20 0 6年 7月 , 由团 中 央学 校 部 、 京 大  北

学公共政策研究所合作完成的“0 6 中国大学生  20 年 就业状况调查” 显示 , 国应届大学毕业生 已签 约  全 和 已有 就业 意 向 的人 数仅 为4 .1 , 到 毕业 生 总  98 % 不

数 的一半 。而 人事 部调查 的数 据更 为 悲 观 ,0 6年  20

[]贺 4  东. 我国国家助学贷款制度研究[ ]长沙: D. 湖南师

范大学商学院 ,06  20 .

[]扬  晴. 法学的视 角分析 国家助 学贷款面临的两大难 5 从

题 [ ] 科技导报 ,04 3 . J. 20 ( )

全国高校毕业生 43万 , 1 而全国对高校毕业生的需

求预计 约为 165 人 , 意味 着将有 六成 应届 毕 业  6 .万 这

[]刘 燕. 家助 学 贷款 的 法制 化 [ ] 医学教 育 探 索, 6   国 J.

20 ( ) 06 5 .

生面临岗位缺 口。 其三是高昂的学费。就世界整    体而言 , 学费 占人 均 G P的 比重一般都在2 %左  D 0

右 。美 国大 学 平 均

学 费500 元 , 占美 国人 均   0 美 约

[ ]蓝  宇. 7 从担保法到个人信用法律制度——助学贷款 的

若 干法律 问题 思考 [] 广 西政 法 管理 干部 学院 学报 , J.

20 ( ) 02 6 .

G P的1% ; 国大学平均学费为 l 0 英镑 , D 5 英   0 1 占人  均 G P的73 ; D .% 西欧和北欧等许多 国家 的高等教  育是免费的 , 许多东欧国家 的高等教育也实行免费

与廉 价 制 度 。20 0 3年 , 国 人 均 G P 已 经 达 到  中 D

[]李红桃. 8 国家助学贷款运行机制研 究[ ] 武汉: 中科  D. 华

技 大学教 育科 学研 究院 ,0 5  20 . [ ]杜 琳. 9 我国 国家助学贷款政策研 究—— 以宁波大 学为   例[ ] 上海 : D. 同济大学经济 与管理 学院,0 6 20.

[O 1]谭文丽. 我国大学 生助 学贷款 问题研 究 [ ]武 汉 :   D. 华

中师范大学政 法学院 ,0 5 20 .   [1 1 ]席 玉民. 国家助 学贷款 良性运 转 的法律保 障 问题分 析  [ ] 商丘师范学院学报 ,05 6 . J. 20 ( )   [2 1 ]李 婧. 工行 网上 曝光千余 名拖欠 助学 贷款 大学 生名   单 [ . 京晨报 ,0 7一 r—1 . N] 北 20 c 7 9  [3 1 ]陈轶琚. 大学生拖欠助 学贷款被起诉 多数人是 因客观

1 0 美元 ,   0 0 以当时500  0 元一年的学费标准来算 , 约

占人 均 G P的5 .% 。 已经 成 为世 界 高 校 学 费 最  D 74 高 的国家 。 随着 近 年 来 我 国经 济 的发 展 , 均 收  ¨ 人

入的升 高 , 高校 学费也 一再 提高。我 国有学 者认  为, 如果一个大学生在四年大学期间完全靠贷款生  活的话 , 按时还贷几乎是完全没有可能的 ̄ 6 L] 1

所以 , 助学贷款 的违约率之所 以高是因为学生

客观上还不起贷款 。在我 国助学贷款 制度完善 的  探索中出现了认识误 区: 将助学贷款偿还难归因于  学生诚信观念缺失。事实上 , 问题 的症结并非如上  论者所述的那么简单 。助学贷款之所 以难 以偿还 ,   其最根本原 因在 于绝大 多数贫困学生没有偿还 能

力 。物质 基 础 的缺 乏 导 致 了贫 困 学 生 无 法 偿 还 助

原 因[ ] 上海青年报 , 0 — l 1. N. 2 6 1一O 0   [4 1]邹民生, 乐嘉春. 高知识 人群 失业加 剧: 侈不起 的浪  奢

费[ ] 上海证券报,0 6—0 N. 20 9—1 . 8  [5 1 ]王立嘉. 我们何 时能有平价 大 学上[ ] 市场 报 ,0 5 N. 20

0 7一o . 4

[6

1 ]卫志 民. 诚信 、 责任与利益—— 破解国家助学贷款迷局

[ B O ] [ 0 1—0 E/ L .21 3一l ] t :/ w . 6 e . o / 4 h p/ w w 6 w n cl   t n

0 &/ h h iu / h h iu / 0 6   1 / 1 8 . t . 3 s e u x e s e u x e 2 0 1 8 3 5 0 hm1 1

学贷款 , 这种不能偿还的现状造成了一种诚信观念  缺失的表象 。我们 应透过表象挖掘真实 的原 因, 才

责任编辑 : 黄声波

范文六:高校助学贷款学生还款诚信缺失的原因与对策 投稿:魏釠釡

农技服务 。 2 0 1 3, 3 0 ( 8 ) : 9 0 7。 9 1 1

责任编辑

冯卫

责任 校对

李立虎

高校 助 学 贷 款 学 生还 款 诚信 缺 失 的原 因与对 策

彭 艳

( 贵州大学化学与化工学院 , 贵州贵阳 5 5 0 0 2 5 )

摘 要 为推 进 高校 助 学贷款的 良性发展提 供参 考 , 针对 高校助 学贷款 过程 中常 出现 的一 些违约和 违 背诚信 的现 象 , 从社 会 、 家庭 、 个人  等 因素 分析 了诚信 缺 失的原 因 , 并从 高校 应积极 开展诚信 教育 , 加 强贷后 管R- Y - 作, 加 强 学生的 日常 管R . z - 作方 面提 出 了加 强诚信 还 贷

的几点 对策 。

关键 词

大 学生 ; 贷款 ; 诚 信

F 8 3 2   文献 标识码 B   文章编 号 1 0 0 4—8 4 2 1 ( 2 0 1 3 ) 0 8— 9 0 7—0 1

中图分类 号

国家助学贷 款是 由国家 指 定商 业银 行 面 向在 校全 日制

普 通 高等 学校 中经济 困难 的本 专 科学 生 、 第 二学 位学 生 、 研

行 房贷 、 车贷等 , 所 以体 会不 到违约给 自己带来 的真正 危害 ,

便不会 去主动还 款 。再 次 , 因为 高校 贷款 多 为年底 1 2月 2 0   日左 右 扣年息 , 而平 常 的其 他 月份却 不会 扣款 , 很 多 同学常

常不经 意间忽略 了此 事 。甚 至 有 的 同学 已经忘 记 了 自己 的

究 生发放 的无需抵 押 , 在校期 间政府 给予全 额贴 息 的个人 信

用贷款, 目的是 帮助 普 通 高 等学 校 的 经济 困难 学生 支 付 学

费、 住宿 费和生 活费 , 以保 障其顺 利完成 学业 。可 是 , 近年 来

毕业 生 中不及时还 贷的违 约问题 十分 突出 , 这不 仅影 响 了高

还款 账号 , 更 不知 道 里面有 没有 充 足的余 额 , 也 不会 及 时充

款。   2 加 强诚信还贷 的对策

校 的声誉及 贷款学 生的形象 , 而且 还影 响到 今后 高校 助学 贷  款_ 丁作 的正 常开 展 。据调 查 , 大 多数 贷 款 学生 是讲 诚 信 的,   是 可 以信赖 的 , 贷 款学 生不 诚信 的原 因是多 方 面 的 , 既 有 家  庭影 响也有 社会影 响 , 既有 朋友影 响也 有 自身原 因 。有 的学

生 因为毕业后 未能立 即就业 或就业状 况差 , 工资连 日常生活  都难 以维持 ; 有 的学 生 因为 家庭 贫 困或 出现 了突发 事件 等 ;   极 少数 学生属 于恶 意拖 欠 。笔 者针 对 此现 象 对 高校 贷 款学

2 . 1   高校应积 极开展 诚信教 育

高校 应该积极 开展各 式各

样 的诚 信 教育 , 让 学生将 诚信 纳 人生 活 的具 体行 动 中 , 贵 州  大学资助管 理 中心从 2 0 1

1 年开 始 实行 诚信 答 题 , 即 已贷 款  学 生和 即将 申请贷 款 的学生 必须 通 过 网上 系统参 与 诚信 答

题, 且 分数 及格 后 方可进 行 下一 次贷 款 的 申请 , 在 申请 国家

助学 贷款 的同时与学校签 订《 贷款 诚信承诺 书》 , 平 常还通 过  座 谈会 、 征文 比赛 、 演讲 比赛 、 辩 论赛 等 形式 开 展诚 信 教育 ,

让 学生 明白了诚信作 为个 人 第二 张身 份 证在 市场 经 济时 代

生诚信 缺失 的原因进行 分析 , 并提 出 了加 强诚 信还 贷 的几点

对策 , 以期为 推进高校 助学 贷款的 良性 发展 提供参考 。   1 诚 信现象缺 失 的原 因

1 . 1 社会 因素 的 影响  随着 大学 的扩招 , 高校 毕业 生 数 量

的重要 意义 和作 用 , 间接 督促 了贷款 学 生履 行 借款 时的 承  诺, 为 自己的信用记 录记上光彩 的一 笔 。

2 . 2 加强 贷后管 理工作 大学 生诚信助学 贷款是 一个社 会

逐 年 增加 , 这 无 疑增 加 了毕业 生 的就 业压 力 , 经 济 困难 的贷  款 学 生有 的 没有及 时就业 , 有 的就业 不理 想 , 勉 强维 持基 本  生活, 还要面 临结 婚 、 购房 、 跳槽 、 失业 等很 多压 力 , 这些 因素  在一定 程度 上影 响着 贷款学 生 的还款 计划 。另外 , 相关 机 构

系统工 程 , 需 要全社会 的支持与 配合 。除了学校 要做 到离 校  时 的贷 款衔接工 作外 , 用 人单位 和银 行也 要共 同做好 还贷 工  作 。贵州 大学资助 管 理 中心平 常一 直坚 持 开展 提前 还 款奖  励活动 , 即毕业 生在 7月份 离校前 每还 清一 笔贷 款 , 都将 能

得到贷 款金额 4 % 的奖 励。在毕业 生离校前做好 贷款学生 还

对 贷款 学 生 的监 管力 度不 够 , 目前 , 高校 主要 是 由贷 款学 生

所 在院校 负责毕业后 的催缴 还款还 息工 作 , 有些 学生 一旦 离  校后 频 繁更 换 联系 方式 或 工作 后不 主 动联 系学 校 , 因此 , 学  校、 银 行就 会 和学 生失 去联 系 , 而 学校 和银 行 又缺 乏对 贷款

款计 划 书的 签订工 作 , 认真 核对 贷款 毕业 生信 息 , 打 电话 核

实每位学生 留下 的每 一个联 系方式 ( 包括 家庭 、 单位、 个人) 。   对银行 提供 的违约 名单 , 学 校 和学 院均成 立 了催 款 小组 , 通  过 电话 、 个人 Q Q、 Q Q群 、 l 1 4 、 1 1 8电话查 询 等各 种形 式进 行  催 款 。用人单 位要 做好 承接 工 作 , 监督 学生 的 还款 , 这 也 是

学生有 约束 力的措施 , 这样 就会造 成违约 现象 的发生 。

1 . 2 家庭 因素 的影 响 一些 学 生 家长

认 为 , 国家助 学 贷款  既不要 担保 又不 要抵押 , 反 正是 国家 的钱 , 不 用 白不用 , 还与

不还都一 样 , 早 一点还 或晚一 点还 都一 样 。正 是这 种想 法和

观念 的慢 慢侵蚀 , 潜移 默化 地影响动 摇 了大学 生 的价值标 准  和道德判 断 , 造成 了贷 款学 生违约现 象 的增 加。   1 . 3 自身的认 识 问题 首先 , 许 多 大学 生 在校 期 间 受 到 的

对新 招大学生诚 信素质最 实际 的考察 。同时 , 有关部 门应 制

定相 应 的奖罚措 施 , 定期通过新 闻媒 体公 布违 约和 即将进 入

还款期 的贷 款人 名单 , 政 府 和银行 应制 定相 应政 策 , 对纯 属  恶 意拖 欠贷 款不 还 的 , 要 严肃 处理 , 使 不诚信 所付 出的代 价  远远 大于还款成 本 , 以扼 制恶意拖欠 贷款 不还不 诚信 风气 的

漫延 。

诚信教育少, 且形式单一 , 因为高校贷款多由高校辅导员老

师兼 职 , 通 常只是 通过开会 的形 式宣讲 诚信 的重 要性 及违 约  的危 害 , 学生 印象不 深刻 , 仅 仅局 限于理论 内容 , 并 没有把 诚  信融 入到 日常的生活 中。其 次 , 毕 业后 往往 3年 内还 不会进

2 . 3 加强 学生的 日常管理 工作

思 想方 面帮助贫 困生树立

正确 的人 生观 、 价值 观和世界 观 , 做 到“ 人穷志 不穷 ” , 激发 贫

困生 奋发 向上 , 努力 学习 。生 活方 面主 动关心 贫 困生的饮 食

作者简 介

收 稿 日期

彭艳( 1 9 8 2一 ) , 女, 安徽 宿 州人 , 助教 , 硕士, 从 事 高校学  生管理和贷款工作。

2 0 1 3 - 0 7 . 1 1

起居 , 想方 设法 为贫 困生 排忧解难 , 倡 导勤俭节 约 , 教育贫 困

生学 会做人 、 学会生 活。学习方 面积极化解贫 困生 因经济 困  ( 下转第 9 1 l页 )

3 0卷 8期

杨 光 军  平 塘 县 高 粱 产 业发 展 现 状 及 成 因对 策

9 1 1

而使得 订单 的严肃性得 不到 有效维 护 , 生产 的高粱 多数 被其  他企业 及个体 户走村 串户高 价收购 , 使 发展 订单企 业 每年 收  购入库 的高 粱不到 总产 量 的 1 / 3 , 企 业 投入 不 能得 到有 效 回

报, 甚至 亏损 , 导致 入驻 企业 畏惧生 产投 入 , 在 一定 程度上 制

大生产 , 实行规模 化生产 。   4 . 2 加大 经费投 入 , 狠 抓示 范 基地 建设  以示 范 区基地 基  础建设 为重 点 , 建设 高产示 范 区, 改善 高粱生产基 础条件 , 提  高生产 能力 。县财政 与企业应加 大基 地建设 的投入 力度 , 对  示 范 区道路 、 排灌 、 水利 、 病虫 防治等设 施和土地

整治 工程进  行改 善 , 加强 物理 防治 病虫 及测 土配 方施 肥 , 保 障用 水 和排

约高粱 产业 的 良性发 展 。   3 . 4 对 高粱产 业 的认 识不够 平 塘县农 民很 久 以前 就有 种

植 高粱 的习惯 , 但一 直将 高梁作 为杂 粮 、 改种作 物生产 , 主要

种植在 坡地 、 瘦地 、 边角 地 , 粗放耕 种 , 粗放 管理 , 基 本无 肥料  投入 , 能 收多少 是 多少 。 由于 多数农 民文 化水 平 低 , 思 想 落  后, 经济账 不会算 , 对种 植 高梁 还 是 用老 思 想 、 老 观 念看 待 ,

灌需 要 , 建成 高产 稳产 的有 机 高粱标 准化 生产 示范 基地 ; 建  立集 中示 范基 地 , 开展 标准 化生 产示 范 , 解决好 高粱 种 子繁  育、 种 子补贴 、 技术培训 、 新 品种 引进 、 筛选 、 试 验示 范经 费等

问题 。通过 集 中标准 化示范基地 的示 范带动作 用 , 引导 群众

不 乐意 接受 新 技术 , 同时认 识 不 到订 单农 业 的重要 性 , 看 不

到 发展 高粱 产业 使 农业 增 效 、 农 民增 收 的切 实 效果 , 对 种植  高粱 持应付 、 敷衍 的态度 。

用好 田、 好 土种植 高梁 , 逐 渐将 基地 从交 通不便 的坡地 转移

到交通 条件较好 的平 地 , 使 群众不断 提高科 技种植 水平 和生

产投入 , 提高 高粱 的产量 和质量 , 增加 收益 , 促进 高粱 产业不

断发展 壮大 。

3 . 5   无种 植 高粱 的积极性  由于高粱 种植基 地 区域群众 的

经 济基础差 , 文化水 平偏 低 , 科 技能力 不强 , 对种 植新 技术 接  受能 力较慢 , 管 理水 平 低 , 生 产环 节 投 入 不 足 , 栽 培技 术 落

4 . 3 提 高组织化 生产 程度 , 大 力推 进标 准化 生产

通过 行

政措施 , 改变 零星分 散种植 的局面 , 采用 土地流转 等方式 , 提  高组织化 生 产程 度 , 大力 推 进标 准化 生 产 , 提高产品质量。   在现有 绿色食 品种植 技术规程 的基础 上 , 制 定有 机高粱 生产  技 术规 程 , 推 广有机 高粱生 产技术 , 加强跟 踪服务 , 推 动高粱

后, 肥料施 用量少 , 造成 高粱 产量 不高 。加上 订单 价格偏 低 ,   售 粮 时运输 成 本高 , 种 植 效益 不 明显 , 刺激 不 了群 众种 植 高

粱 的积 极性 , 种 植户 不 愿 扩大 生产 和增 加生 产 投入 , 多 数农

户惜售 高粱 , 留以 自用 , 恶性循 环遏制 高粱产业 的 良性 发展 。

3 . 6   农 业 基础 设 施 落 后 高 梁 种植 基 地 农业 基础 设 施 落  后, 地处偏 远 , 交 通 不便 , 无排 涝 浇旱 设 施 , 仍 然 是靠 天 农业  格局 , 抵御 自然灾

害能力脆 弱 , 特别 是 2 0 1 1年 的特 大旱 灾 和  2 0 1 2年 的涝 灾给高 粱产量 和质量造 成 了严 重损害 , 给种 植户  造成 了严重 的 经济 损失 , 损 伤 了粮农 的种植 积 极性 , 在 一定  程度上 影响 了高粱产业 的正 常发展 。

4 对 策与建 议

标 准 化生 产 , 以基 地建设 带 动周 边生 产 , 全面提 高 高粱 产量

和质量 。

4 . 4 坚持 和不断 完善 “ 订 单种植 、 合 同 收购 ” 生 产模 式  由  企 业 或合作 社 与农 户签 定种植 合 同 , 实行最 低保 护价 收 购 ,   组 织农 户 发展 规模 化生 产 、 标 准 化管 理 , 提高农 业生 产组 织

化程度 。企 业使用技 、 物配套 , 开展 产前产 中产 后服务 , 减 轻  农 户 生产投 入 压力 , 建立 奖励 激励 基 金 , 与村组 干部 高粱 工

作绩效挂钩, 充分调动村组干部对高粱产业工作 的能动性 ,

实践 证 明 , 农 业 产业  保 障高粱产 业化 的正 常发展 。   4 . 5 加 强农业基 础设 施 建设 , 增 强 抵御 自然 灾 害能 力  政  府 应对高粱 种植基地进行 合理 的区域规划 , 整 合农业 项 目资  金, 对 基地 的交 通 、 水源、 病 虫害 防治设施 等农业 生产配套 设  施 进行改善 和治理 。配套 采用种 植绿肥 , 秸 秆还 田、 还土, 套  作 等生 产技 术培 肥地 力 , 增强 抵御 自然 灾 害的 能力 , 最大 限  度 降低 自然灾 害带来 的损 害 , 为 高粱产业发展 提供保 障。

4 . 6 加强群 众订 单诚 信 意识 的教 育 引导 。 维 护订 单农 业 的

4 . 1 强化行政 干预 , 加强行 政推 动 力

的调 整和发展 离不 开 行 政措 施 。为确 保 高 粱生 产基 地 建设  的快 速有 序 推进 , 必 须采 取 有效 的组 织 行政 措施 , 提供 组织

保 障 。县乡 ( 镇) 两 级政府要 成立相应 的组织 机构 , 负责 统筹

基 地 建设 和 项 目实施 ; 相关 部 门要 密切 配合 , 同时 建立 健全  考 核奖惩措 施 ; 县政府 对乡 ( 镇) 高粱生产基 地建设 实行 目标  管理, 采取 以奖代补 形式 , 分 别 对种 植高 粱 乡 ( 镇) 和 有关 部  门进行 奖励 。同时 , 制 定鼓 励 扶持 政 策 , 积 极 引导 土 地 流转

使用 , 鼓励 社会 团体 、 个体 经 营业 主 、 种养业 专业 组织及 大户

承包 、 租赁耕 地发 展高 粱产业 , 引导社会 资本 注入 高梁产 业 ,

严 肃性

为 维护企业 的利益 , 维 护订单农 业 的严 肃性 和高 粱

种植户 的利益不 受损害 , 工商部 门和乡 ( 镇) 政府要充 分利 用

促 进农 村 土地 合 理 流转利 用 , 进 一步 规 范

完 善产 业 , 让农 民

成 为 产业 工人 , 成为 产业 增 收 主体 , 加 大对 专业 大户 土 地流  转 等 扶持 , 对 高粱 种 植大 户进 行 表彰 奖励 , 鼓励 专业 大户 扩

・・

各 种方 式 , 对群 众 开展诚 信意 识 的教育 引导 , 增 强群 众 的诚

信 意识 、 订 单意识 , 把高粱产业 培育成助 民增收 的好 产业 。

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( 上接 第 9 0 7页)

诚 实信用 。

参 考文 献

[ 1 ]刘素萍. 浅论我省高校助学贷款中的诚信 问题[ J ] . 青海教 育, 2 0 1 2 ( 9

难 所 引起 的消极 情绪 和 自卑心 理 , 要 教育 学 生诚 实 守 信 , 从

点 一 滴做 起 , 在 日常生 活 实践 中培 养 诚信 品质 。要 让 学

生明白, 诚 信 品质 的塑造 不是 小节 , 诚 信 是社 会 道 德和 职业

道 德 的 基本 规 范 , 要 十分 重 视在 生 活 中培养 信 誉 品德 。从

1 0): 1 1一l 2 .

做人 的基本 原 则 规 范 自己 的 言 行 , 做到理性思考 , 诚 信 修  身, 以信 立本 , 培养 良好 的诚 信意识 。教 育学 生 把诚 信作 为  做人 的根本 , 行事 的准 则 , 对 任何事 、 任何 人 都 要恪 守 诺 言 ,

[ 2 ]孔燕. 诚信与高校助学贷款[ J ] . 枣庄学院学报 , 2 0 0 6 , 2 3 ( 4 ) : 8 0— 8 1 .   [ 3 ] 任喜雨, 茹连琴 , 范亮春. 国家助学贷款现状及对策思考[ J ] . 高等农业  教育, 2 O 0 2 ( 1 ) : 3 5— 3 6 , 3 9 .   [ 4 ] 李德生 , 王静 高校贷款热的冷思考[ J ] . 教育财会研 究, 2 0 0 3 ( 5 ) : 5 0—

5 2

范文七:国家助学贷款大学生还款率偏低的原因 投稿:黄蓖蓗

国家助学贷款大学生还款率偏低的原因

助学贷款不良率居高不下 就业难工资低是主因

近来,随着不少高校学费的一片“涨”声,国家助学贷款资助标准也随之调高。据了解,今年国家助学贷款资助标准由每人每年不超过6000元,调整为全日制普通本专科学生每人每年不超过8000元,全日制研究生每人每年不超过1.2万元。

国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持,十多年来已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急,圆了大学梦。然而,随着还贷高峰期的到来,大学毕业生拖欠助学贷款、迟迟不还的情况也频频曝光,部分地区国家助学贷款违约率居高不下。

在许多人眼中,大学生受过高等教育,是高素质人才。为什么一些地区大学生还款率偏低?是什么原因导致部分大学生“违约”?

助学贷款不良率居首 不少“学霸”变“老赖”

全国学生资助管理中心主任张光明透露,国家助学贷款在管理上的最大难题就是学生毕业后的还款问题。据了解,国家助学贷款实行的是财政贴息办法,即学生在校期间不用支付利息,全部由财政贴息。毕业后1至2年内,学生自行决定是否还款,并支付利息。2004年,教育部延长还款时限,规定6年内还清。目前,助学贷款已逐渐进入还款高峰期。但记者调查了解到,还款情况不容乐观。

截至今年3月底,国家开发银行助学贷款逾期本息达1.6亿元。全国各地的还款情况参差不齐,有的地区还款情况较好,如安徽省近两年来无一例恶意拖欠还款个例。近6年来,国开行在安徽发放的助学贷款本息回收率始终保持在90%以上。

而西南某省的数据显示,截至2014年2月底,这个省国家助学贷款学生自付本息到期4359万元,实际回收3291万元,未按时归还金额1068万元,违约率达24%。其中,高校助学贷款当期本息未按时归还、违约率在40%以上的高校有24所,7所高校的违约率超过80%;生源地信用助学贷款违约率超过15%的县有18个。

中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬表示,从农业银行上海分行看,相较于其他贷款品种,助学贷款还款违约率是最高的,2013年违约率约为8%,而2007年最高,曾达20%左右。

农行上海五角场支行是对口杨浦区12所高校的助学贷款办理点之一,10多年来发放助学贷款7.7万笔,总额近4亿元。但在该行所有个人贷款业务中,助学贷款的不良率始终“稳居第一”。2008年,该行助学贷款的不良率曾一度达到15%,采取干预措施后,这一数字才逐年回落,今年7月到达3.5%的历史最低水平,但相比个贷不良率0.6%的平均水平,这一数字还是偏高。

天津市南开区的辖区内有南开大学和天津大学两所著名高校。某大型国有银行南开支行相关负责人告诉记者,截至7月底,该支行的零售贷款不良率为0.74%,相比之下,其教育助学贷款不良率为4.01%,高出整体零售贷款不良率4倍多。

欠贷不还的案例屡见不鲜。以高校云集的上海市杨浦区为例,记者从杨浦区人民法院获悉,近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势,仅今年1到7月该院就受理了助学贷款纠纷案件770起。据悉,杨浦区内有复旦、同济、财大等多所名校,不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。

就业难、工资低 多重原因致拖欠凸显“诚信”缺失

助学贷款不良率居高不下,原因首先有“三难”:学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。

根据助学贷款合同约定,贷款学生还款期限是在毕业以后,此时借款人流动性大、信息变更普遍,及时掌握最新联系方式难度大。张光明在接受媒体采访时表示,不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。而据统计显示,国家助学贷款诉讼案件中,大约60%无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人,执行判决结果的难度也很大。

记者调查发现,就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款,但同时也存在恶意欠款现象,凸显了部分大学生“诚信”缺失的困境。

国开行相关负责人告诉记者,大学毕业生拖欠还款主要还有三个原因:无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中,无力还款主要是因为就业问题,近年来高校毕业生就业形势严峻,有的一时找不到工作,没有收入,有的工资不高,或收入不稳定。

“以4年贷两万元为例,年利率按7%计算,利息一年要还1400元。钱看似不多,但对贫困家庭来说却是一笔不小的开支,刚毕业的学生如果没找到工作,是难以承受的。而且这还不包括还本金。”贵州省教育厅学生资助管理办公室主任周忆说。

小朱毕业于安庆师范大学,目前在安徽省一所中学任教。“我现在每月收入2500元左右,扣除每月500元房租,600元左右的生活费,以及路费、手机费等日常开销,基本没有多余的钱。”小朱说,他知道拖欠还款会带来的不良后果,只要工资有结余,就会第一时间还款。

也有部分学生是因为对贷款政策不了解而导致糊涂忘还。薛刚(化名)在读大学时向银行借了助学贷款,毕业后仅归还了部分借款。之后,他因工作繁忙从未与银行联系,并更换了手机号码和联系地址,导致银行无法联系上他。后银行将薛刚告上法院,法院受理后通过《人民法院报》刊登公告送达,并依法缺席审判。在执行中,法院将薛刚的存款账户予以冻结。薛刚发现银行账户被冻结,于是赶到开户银行,通过银行了解到诉讼情况。他这才想起助学贷款的事情。在给法院执行庭法官打去电话后,薛刚表示愿意将欠款及利息还清,并且根据法院的要求第二天即去了借款银行,主动向银行承认了错

误,当场将全部欠款一并结清,但薛刚征信记录上的“污点”已无法彻底消除。

一些学生的还贷意识不强,认为晚几天还也不要紧,逾期归还顶多就交点滞纳金,记者采访中遇到的小张就是这样想的。2003年,他在大学里申请得到某银行国家助学贷款。刚毕业时,只能满足温饱的他每半年偿还助学贷款利息(按照规定应按月还利息),后来虽然经济情况好转,但他还是在合同期限后晚了一段时间才办了结清手续。由于办理信用卡时总是综合评分不合格,不久前,他去调取了一份自己的个人信用记录,看到密密麻麻的不良信用记录数据时,顿时傻眼了。

记者采访发现,有相当一部分毕业生属于恶意拖欠。贵州大学法学院研究生罗某,读研期间申请了7600多元高校助学贷款。毕业后,学校工作人员通过电话多次提醒他按时还款,但他一直找理由推脱不还,后来干脆直接说“就不还”。但据其同学提供的情况,罗某已在深圳工作,并已购房。

黄锐彬说,上海某大学一名法律专业的毕业生,现已是外省政法系统的一名处级干部,有三笔助学贷款未归还。银行多次劝说无果,只好向法院提起诉讼,但法院的执行通知发过去后仍没有回音。最后,法官只能将法院公函直接发给他的单位领导,在领导督促下,他才把第一笔贷款连本带息约9000元还清。剩下两笔贷款,情况照旧,银行只能进行第二次和第三次诉讼。

“银行常常会碰到这样的‘钉子户’,只能慢慢和他们耗,多数人眼中总体素质较高的大学毕业生群体,诚信状况堪忧。”黄锐彬说。

贵州大学学生资助管理中心副主任邹年娟告诉记者,学生欠款率较高,学校压力也很大。“但遇到恶意欠款的学生,学校真的‘束手无策’。”邹年娟说,“有的学生直接表示:‘我这辈子不贷款买房、买车,不和银行打交道,不怕进金融征信系统的黑名单’。”

建立失信惩罚机制 让违约代价“看得见”

面对人生的第一笔贷款,大多数毕业生是不愿留下诚信“污点”的。为降低违约率,各地教育部门、高校、银行等联手,加大征信知识宣传,提高服务水平,加强诚信教育,提高学生诚信意识。

据西南科技大学负责大学生助学贷款工作的彭老师介绍,近几年来,学校每年都会和银行合作开展助学贷款诚信教育大会,让可能更多的学生对个人信用有更深的认识,有更强的还贷意识。

据了解,安徽省一些地方政府和教育局一起,每年年初对进入还款期的学生通过短信提醒,对联系不上的学生就由其家庭所在地政府帮助提醒。

提高大学毕业生的诚信意识,不仅需要加强诚信教育,还需完善相关诚信制度建设。

“诚信只是道德层面的范畴,而信用是法律层面的概念,光提倡诚信还不够,必须让年轻学子们意识到信用受损的危害性。”上海市信用研究会会长洪玫认为,信用教育的缺失是“学霸”变“老赖”的重要原因。洪玫指出,诚信上失分最多也只会受到道德的谴责,但信用一旦受损,就必须面对法律的惩治,这是两者的根本区别。

从经济学的角度来讲,一个人是否坚守诚信取决于守信成本与不守信成本的比较。如果维护个人信用的成本高,诚信的动机会降低;反之,如果不诚信要付出较高的成本,诚信的动机就会加强。从法律的高度建立失信惩罚机制,让违约学生为失信受到严厉的惩罚,加大其失信的成本,使当事人履行契约比不履行契约更有利可图,使借贷学生明智地为了长远利益而抵挡短期机会主义行为的诱惑,就可以迫使其行为趋向诚信。

一位业内人士表示,降低助学贷款不良率,提高还款率,需要高校担负起责任来。学校应当做好档案记录以及与金融机构的信息交换工作,在第一时间将借款学生学籍变动信息告知银行,并将其贷款情况载入学生个人档案。

作为银行,要加强贷后监管工作。贷款银行要加强对放贷后资金流向和用途的监管,对贷款学生的学籍情况,要及时跟踪,尤其是对临近毕业的贷款学生,要主动与所在学校取得联系,掌握其毕业后的就业情况,及时督促贷款学生尽快办理归还贷款的确认手续,必要时可以通过法院诉讼,确保金融债权的实现。

黄锐彬说,目前金融机构的约束机制较多,如不良诚信记录,在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域,诚信机制的建设还相对较弱,如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。

目前,广东、甘肃、贵州等省份已进行大学生“诚信档案”建设,大学生在校期间的学习成绩、任职记录、助学贷款记录以及奖惩情况等信息都将记录在档,毕业后档案锁定,随个人就业流转到用人单位。若发生论文抄袭、恶意拖欠助学贷款等失信行为,将影响其求职、信贷、保险等。

记者致电央行征信中心,客服人员介绍说,如果助学贷款逾期没有还款,会被计入个人信用报告,包括金额和逾期时间等,并且会被长期保留,如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务,相关银行也可以查询到这些征信记录。

张光明表示,我国的信用体系也在逐步建设中,未来会为助学贷款的发展创建比较好的社会环境,现在就有毕业生因为没有还款而产生不良信用记录,进而使得贷款买房、买车等受到了限制,已经有毕业生主动找到银行要求还款以消除不良记录。

另外,由于很多大学生并不是恶意欠款,而是没有能力来偿还贷款,杨浦法院的法官建议,考虑到目前大学毕业生就业状况尚不够理想,刚工作时收入不高,各项消费支出较大的实际情况,有关部门可适当延长还款期限。西南政法大学教授王安白认为,还应完善支持大学生毕业后就业、创业的相关政策,引导学生树立正确的就业观,让毕业生逐渐具备偿还能力。

范文八:大学生贷款 投稿:梁阕阖

现在各个城市都有大学生的创业贷款的政策法规出台,不过,都是些看上去很美的东西,你真正能获得贷款的可能性还是很小的。无论从贷款用途的限制还是审核时间程序的繁琐,都会让人感觉很操。我也是一个今年毕业的学生。这半个月跑下来,前途基本渺茫了。如果想空手套白狼的话,基本不用想了。可以给你提供一些以下的途径。

1.小额贷款担保中心。这是和大学生创业贷款政策直接挂钩的部门。他主要针对的是往届的毕业生和城市下岗职工的。这需要你将档案转到本地人才市场,持报到证换再就业优惠证再去填表。中间有为期10天的创业培训,免费的。然后,就是需要你将店的营业执照正副本等东西给他看,需要担保或是抵押。交了表之后,并不意味着你的贷款成功了,人家派专家来考察你的经营状况后才回复,一般需要一两个月的时间的。他们支持的是你去开什么培训学校什么的,最高就五万的额度,开什么学校我还来找他们干什么,简直就是白搭。

2.邮局的联保贷款。这也是需要你自己开了店之后才能申请的。不过程序应该是最简单的了。只要找3个无信用污点的商户或是农户作信用担保就可以了,无物品的抵押和担保。下款在3个工作日之内。额度也比大学生创业贷款要高很多。

3.商行微贷中心。这个和邮局的贷款一样,需要你经营三个月,且状况良好,是扩大经营或是流动资金不足才可以申请的。这些贷款都是要考核你的经验状况的。

相关政策:自主创业贷款审批额度最高可达人民币5万元,贷款期限最长不超过2年,贷款期间的利息由国家财政和地方财政共同进行贴息。对合伙经营和组织起来就业的,可按规定适当扩大贷款规模;从事当地政府规定微利项目的,可按规定享受贴息扶持。有创业意愿的高校毕业生参加创业培训的,按规定给予职业培训补贴。

流程:你可以先到当地劳动保障部门领取《就业失业登记证》等相关必要证件并准备好创业项目的相关资料,然后到当地劳动保障部门申请贷款支持,劳动部门审核通过后就可以将该项目推荐到相关银行,银行在审查完你的担保条件并实地考察了你的项目后就可以发放贷款了。如果手续齐全,整个贷款流程大约需要1个月左右的时间。同时,如果你的创业项目可行性高、前景好,你也可以申请商业性创业贷款,这样金融机构可以适当降低创业贷款的贷款利率,更大幅度的优惠贷款创业的大学生。

附注:

需要提交的内容:注册营业执照,项目报告,毕业证明,公司股东状况,创业培训证明,创业担保证明,法人资料等。一般情况下是到劳动保障厅先

进行创业培训,然后他们会指导你去办理。

祝你好运!

范文九:学生贷款表 投稿:吕灊灋

国家开发银行生源地信用助学贷款申请表

省(市) 县(市、区) 编号: 号

填表说明:

1、本表是符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生,入学前在户籍所在县(市、区)向国家开发银行申请助学贷款的申请审批表。申请助学贷款的学生须如实填写表内所列示的各类信息。

2、借款学生户籍所在地应为本县(市、区);借款人必须是已被国家各级教育主管部门认定的普通高校或高等职业学校正式录取,并取得真实、合法、有效的录取通知书的学生;借款学生家庭确实为经济困难家庭,借款学生需诚实守信、遵纪守法、无违法违纪记录。

3、共同借款人主要是指借款学生父母。如借款人为孤儿,共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。

4、学校类别根据录取院校的性质复选其中三项,并在相应位置打√。

5、借款学生应根据录取院校、专业的学制选择申请贷款的期限。贷款期限应是在校年限+10年,并最长不超过14年。如,学制3年,贷款期限应为13年;学制4年,贷款期限应为14年;学制5年,贷款期限应为14年。

6、申请贷款金额的上限是6000元/年。

7、村委(居委会)审查意见须经办人签字并加盖村委(居委会)公章。

8、本表一式两份,由县(市、区)资助中心统一发放管理。

范文十:学生贷款被骗 投稿:卢靟靠

河北邢台一高校学生郭丽(化名)反映,今年5月,有人以做兼职刷单为由让学生注册校园贷款平台,通过学生贷款平台办 理贷款,向学生保证不用他们偿还贷款,每单向学生返现20至50元。几个月后,该人失联。目前,邢台多所高校超20人受骗,涉及贷款金额近100万元。

邢台医专大三学生郭丽告诉记者,今年5月时,经同学介绍,她到一个名叫杨鸿雨的男子处做兼职,“当时说是做刷单,每单给我们20到50元”。带上身份证、学生证到约定地方后,杨鸿雨要郭丽下载了爱学贷、优分期、分期乐等5个校园贷款APP。

杨鸿雨当时向郭丽等人承诺将会还钱,要他们不用担心。实际上,杨鸿雨只向部分学生偿还了两三个月的平台分期贷款,9月份时,基本不再还款,学生多次联系也几乎不回复。记者多次拨打学生提供的杨鸿雨电话,发现无法接通。

上个月,受骗学生曾找到杨鸿雨家,杨鸿雨的家人承诺在上个月月底替他还钱。9月底再去时,学生发现也无法联系上杨鸿雨的父母,家中也是人去楼空。经过学生自发统计,受骗学生集中在邢台医专、邢台学院、邢台军需学院等高校,人数超过20人,涉及贷款金额将近100万元。

与此同时,是借款平台还款到期时,学生们遭到平台电话、短信、邮件催还贷款。郭丽的五个贷款平台上共借贷3万左右,现在逾期的滞

纳金加上利息已 经是3.5万多元,“还给我们的老师和家长打电话,让我们还钱还利息,欠钱这么多,我们已经无心学习了”。郭丽称,做兼职的学生多是家庭条件困难。

对于上述大学生借贷事件,中国政法大学传播法中心副教授朱巍表示,杨鸿雨等人通过学生进行违规套现,涉嫌诈骗,建议学生立即向警方报案。朱巍建议,大学生不要因贪图小钱给自己带来不必要的麻烦。

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