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学生贷款原因描述

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【优秀范文】学生贷款原因描述

范文一:借款描述对P2P借贷行为的影响研究 投稿:严桅框

【问题探讨】

借款描述对P2P借贷行为的影响研究

王会娟1,张路2

(1.清华大学五道口金融学院,北京100083;2.北京工商大学商学院,北京100048)摘要:以人人贷平台上的交易记录为样本,研究借款描述对P2P借贷行为的影响。结果发现,借款人对借款描述的字数越多,越不容易获得借款,并且借款利率越高。这是因为,借款描述的字数虽多,但未能体现借款人的信用,无法增加出借人的信任和降低交易风险,因此,借款描述的字数越多,反而更不容易成功获得借款且借款成本较高。如想提高借款成功率和降低借款成本,借款人更应注重借款描述的质量而不是数量。关键词:借款描述;P2P借贷;借款成功率;借款利率文章编号:1003-4625(2014)08-0034-03中图分类号:F832.39文献标志码:A

影响P2P借贷行为的因素有很多,以往文献主要从财务信息(Herzensteinetal.,2008[1];Iyeretal.,

、社会信息2010)、人口特征(Pope&Sydnor,2011[2])

(Freedman&Jin,2008;Linetal.,2009)等方面考察其对P2P借贷行为的影响。未有文献研究借款描述对P2P借贷行为的影响,这为本文的研究留下了一定的空间。本文的研究不仅丰富了相关文献,同时对借贷双方的行为有一定的借鉴价值。

一、理论分析与研究假设相比传统金融借贷模式,P2P借贷模式更加公平、透明和高效。由于P2P借贷交易完全基于信用实现,因此信用风险成为这种借贷模式的主要风险。国外的信用制度相对健全,个人信用信息容易获取,因此,国外大多数P2P借贷平台都会要求借款人提供自己的财务情况(包括信用评级、每月的详细收入支出、债务收入比等),并且以此作为判断借款人信用的主要指标。Klafft(2008)基于美国最大的P2P网络借贷平台Prosper的数据,实证检验了借款人信用评级对借贷行为的影响。结果发现,信用评级对借贷行为的影响程度最大,信用评级越高,越容易获得贷款,贷款利率越低,并且逾期还款率越低。信用不对称理论认为,市场活动的参与者对于信息的掌握程度是不同的,信息掌握充足的一方较信息掌握不足的一方在市场活动中处于优势地位。信用评级能够从一定程度上降低借贷双方的信息不对称,从而促进交易的完成。然而在我国,P2P借贷平

收稿日期:2014-06-03

基金项目:本研究得到国家自然科学基金重点项目(批准号71232003)、国家自然科学基金面上项目(批准号71273013)和中国博士后科学基金项目(批准号2014M550036)的资助。

作者简介:王会娟(1982-),女,河北石家庄人,博士,博士后,研究方向:互联网金融;张路(1988-),女,河南商丘人,博士,研究方向:承销商声誉。

金融理论与实践

台无法纳入央行的征信系统,出借人无法直接判断

借款人的信用状况。P2P借贷平台依托自身的信用审核部门对借款人信息加工整理做出信用评级,供出借人参考。出借人是否做出放贷的决策不仅参考平台提供的借款人信用评级,还会参考借款人对借款的描述。当借款人信用评级较差时,借款描述对于出借人来说尤为重要,因为借款描述可能解释了借款的用途和借款人过去的经历、现在的状况和未来的希望,这在一定程度上减轻出借人对于借款人的不确定性,降低了交易风险。因此我们预测,借款人对借款描述越详细,越能缓解借贷双方的信息不对称问题,进而提高借款成功率。此外,借款描述越详细,越能增加出借人的信任,从而降低交易风险,减少借款成本。据此,我们提出假说:H:借款描述的越详细,越容易获得借款,且借款成本较低。

二、研究设计(一)样本来源及处理

本文采用2012年3月1日到2013年9月1日人人贷网站上发布的全部借款作为初始样本,初始样本为64831个观测,我们对样本做了如下处理:(1)剔除信息不全的5305个观测;(2)剔除借款人的年龄小于22岁的2643个观测;(3)剔除机构担保的3230个观测;(4)剔除实地认证标13763个观测,最终样本观测为39890个。

(二)研究模型与变量定义为了检验本文的假说,我们借鉴现有文献(Mi-

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【问题探讨】

chels,2012[3])的做法,构建如下模型:

Success=β0+β1MS+β2CRDG+β3Rate+β4Lterm+β5Log_Money+β6Sex+β7Age+β8Marry+β9Edu+β10Income+β11Worktime+β12House+β13Car+β14House_D+β15Car_D+β16PR_G+ε

(1)

Rate=β0+β1MS+β2CRDG+β3Lterm+β4

Log_Money+β5Sex+β6Age+β7Marry+β8Edu+β9In-come+β10Worktime+β11House+β12Car+β13House_D+β14Car_D+β15PR_G+ε

(2)

模型(1)中因变量Success为借款是否成功,当借款人借款成功时取1,当借款失败时取0;MS为借款人对借款详情的描述,我们用描述的字数取自然对数来衡量;CRDG为借款人信用评级,共有7个评级,当信用评级为AA时取1,A时取2,B时取3,C时取4,D时取5,E时取6,HR时取7;Rate为借款利率;Lterm为借款期限,按月衡量,最短的借款期限为1个月,最长的借款期限为36个月;Log_Money为借款人预期的借款金额,我们对其取自然对数;Sex为借款人性别,当借款人为男性时取1,女性时取0;Age为借款人年龄;Marry为借款人的婚姻状况,当借款人已婚、离异或丧偶时取1,未婚时取0;Edu为借款人的学历,当学历为高中或以下时取1,专科取2,本科取3,研究生或以上取4;Income为借款人的月收入状况,当收入在1000元以下时取1,1000—2000元取2,2000—5000元时取3,5000—10000元时取4,10000—20000元时取5,20000—50000元时取6,50000元以上取7;Worktime为借款人的工作年限,工作1年(含)以下取1,1—3年(含)取2,3—5年(含)取3,5年以上取4;House为借款人是否拥有房产,拥有房产时取1,否则取0;Car为借款人是否已购车,已购车取1,否则取0;House_D表示借款人是否有房贷,有房贷时取1,否则取0;Car_D表示借款人是否有车贷,有车贷时取1,否则取0;PR_G为借款人之前在人人贷网站的还款记录情况,借款人至少有一笔借款并还清的记录时取1,否则取0。

三、实证结果分析

表1列示了主要变量的描述性统计结果。从表1可以看出,样本中4%的观测借款成功。

借款利率平均为16.3%,最低的借款利率为8%,最高的借款利率为24.4%。MS的平均值为4.201,这表明借款人对借款详情描述的字数平均为77字。此外,样本中对借款详情描述字数最多的有

513字,最少的为0。CRDG的均值为6.963,中位数

为7,说明样本中借款人信用等级都较低。另外,全部借款的借款期限平均为12.635个月,最短的为1个月,最长为24个月。Log_Money的均值为10.228,最小值为8.006,最大值为14.914,即借款金额最小值为3000元,最大值为300000元。全部借款人中男性占86%,平均年龄为29.68岁,已婚的占51.9%,并且大部分的学历为大专或以下,月收入平均在5000—10000元或以下,工作年限在2年左右,表明大部分借款人为中低收入、工作时间较短、年轻的工薪阶层。此外,44.8%的借款人有房产,26.3%的借款人有车,11.3%的借款人有房贷,4.9%的借款人有车贷。3.1%的借款人在人人贷至少有过一次成功借款并全部还清。

表1主要变量的描述性统计变量观测个数均值中位数标准偏差最小值最大值Success398900.0400.0000.1970.0001.000Rate398900.1630.1500.0350.0800.244MS398904.2014.2050.7120.00006.242CRDG398906.9637.0000.3461.0007.000Lterm3989012.63512.0007.7991.00024.000Log_Money3989010.22810.3091.3938.00614.914Sex398900.8601.0000.3470.0001.000Age3989029.67528.0006.47922.00085.000Marry398900.5191.0000.5000.0001.000Edu398901.7992.0000.7891.0004.000Income398903.8534.0001.1751.0007.000Worktime398902.3802.0000.9941.0004.000House398900.4480.0000.4970.0001.000Car398900.2630.0000.4400.0001.000House_D398900.1130.0000.3170.0001.000Car_D398900.0490.0000.2160.0001.000PR_G398900.0310.0000.1740.0001.000表2列示了借款描述对借贷行为影响的回归结果。表2中的(1)显示借款描述对借款成功率影响结果,结果发现MS的回归系数为-0.0218,并在1%的水平上显著。表明借款人对借款描述的字数越多,反而越不容易获得借款,跟我们的预测相反。本文的解释是,根据以往的研究,决策者收集信息的行为本质上是一种减轻风险的策略性行为,并且,他们在信息不充足的情况下会倾向于风险厌恶(Cox&Rich,1964)。如前文所述,P2P借贷平台虽然比传统金融机构更加透明和公平,但借贷双方仍然存在

《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:民间借贷的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院①最高人民法院

可以根据本区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。

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金融理论与实践

【问题探讨】

信息不对称。信用评级较低的借款人添加字数冗杂的借款描述,则更像是对于自己以往不令人满意的状况的掩饰,是借款描述低效率的体现,同时更暗示了一种高风险,所以贷款人不愿意向这样的借款请求投标,这符合中国传统文化中“言多必失”的文化心理。CRDG的回归系数为-0.0324,并在1%的水平上显著,表明信用评级越差,越不容易获得借款。Rate的回归系数在1%的水平上显著为负,表明借款人的利率越高,越不容易借款成功,这主要是因为借款利率越高,表明借款风险越大,出借人则不愿意借给风险较大的借款人。Lterm的回归系数在1%的水平上显著为正,说明借款期限越长的,借款成功率越高。Log_Money的回归系数为-0.0161,并在1%的水平上显著为负,表明借款金额越大,越不容易获得借款。另外回归结果表明,借款人年龄越大、已婚、收入越高和工作时间越长的越容易获得借款,而借款人性别对借款成功率无显著影响。此外,有房产的人更不容易获得借款,而在人人贷网站至少有一次还清记录的借款人其借款成功率较高。

表2借款描述对借贷行为的影响(2)(1)

因变量:Rate因变量:Success

变量系数p系数p

0.4421***0.00000.1193***0.0000Constant

-0.0218***0.00000.0018***0.0000MS

-0.0324***0.00000.0055***0.0000CRDG

-0.2167***0.0000Rate

0.0004***0.00000.0008***0.0000Lterm

Log_Money-0.0161***0.0000-0.0016***0.0000

0.00170.32830.0033***0.0000Sex

0.0008***0.00000.0001***0.0008Age

0.0037**0.0146-0.00060.1327Marry

0.0030***0.0001-0.0026***0.0000Edu

0.0111***0.00000.0016***0.0000Income

0.0053***0.0000-0.0007***0.0004Worktime

-0.0042***0.00580.00050.2847House

-0.00150.3692-0.0014***0.0037Car

0.00210.3204-0.0037***0.0000House_D

0.00220.47490.0016*0.0713Car_D

0.7580***0.0000-0.0151***0.0000PR_G

2734877738LogLikelihood

3989039890样本量注:***、**、*分别表示l%、5%、10%的显著水平。

表2中的(2)列示借款描述对借款利率影响的回归结果。结果显示,MS的回归系数为0.0018,并在1%的水平上显著,表明借款描述的字数越多,借

金融理论与实践

款利率越高。正如前文所述,借款人对借款描述使

用的字数越多,并不代表向出借人传递的借款人质量越高,反而是一种低效率的表现,并没有降低交易风险缓解借贷双方的信息不对称问题。因此,借款人对借款描述的内容一定要反映借款人的信用,从而增加出借人的信任,降低交易风险,进而降低交易成本。另外控制变量的回归结果表明,借款人信用等级越差,借款利率越高。借款期限越长的借款利率越高,而借款金额越大的借款利率越低。男性的借款利率低于女性的借款利率,年龄越大的借款人其借款利率越高。此外,教育程度越高、工作时间越长、有车和房贷的借款人其借款利率较低,而有车贷的借款人其借款利率较高。最后,借款人如在人人贷网站上至少有一次还清记录,则借款利率较低。

四、结论

本文使用人人贷2012年3月1日到2013年9月1日期间的交易观测作为研究样本,考察了借款描述对P2P借贷行为的影响。首先,我们考察借款描述对借款成功率的影响,结果发现借款描述的字数越多,越不容易获得借款。这主要是因为借款人对借款描述使用字数越多,表明描述的效率越低,未能体现自身的信用和降低双方的信息不对称,因此,借款描述的字数越多,反而越不容易获得借款。其次,我们考察借款描述对借款利率的影响,结果发现,借款描述的字数越多,借款利率越高,再次证明了借款人对借款描述不只是重视数量,还要重视质量,单纯地描述一些没有信息含量的内容,反而会提高借款成本。基于此,我们建议信用评级较差的借款人,应注重借款描述的质量,充分反映借款人的品质和信用,以此增加出借人的信任,降低交易风险,从而提高借款成功率并降低借款成本。

参考文献:

[1]HerzensteinM,RLAndrews,UMDholakiaandELyandres.TheDemocratizationofPersonalCon-sumerLoans?DeterminantsofSuccessinOnlinePeer-To-PeerLendingCommunities[R].Workingpa-per.2008.

[2]PopeDGandJRSydnor.What’sinaPicture?EvidenceofDiscriminationfromProsper.com[J].Jour-nalofHumanResources,2011,46(1):53-92.

[3]MichelsJ.DoUnverifiableDisclosuresMatter?EvidencefromPeer-to-PeerLending[J].TheAccount-ingReview,2012,87(4):1385-1413..

(责任编辑:贾伟)

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2014年第8期(总第421期)

借款描述对P2P借贷行为的影响研究

作者:作者单位:刊名:英文刊名:年,卷(期):

王会娟, 张路

王会娟(清华大学 五道口金融学院,北京,100083), 张路(北京工商大学 商学院,北京,100048)金融理论与实践

Financial Theory and Practice2014(8)

本文链接:http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_jrllysj201408008.aspx

范文二:对学生贷款 投稿:史鑞鑟

对学生贷款

递交资料申请、审核、与借款人签订协议、放款

申请条件

1、大学专科以上毕业生或在校生;

2、毕业后6个月以上未就业,并在当地劳动保障部门办理了失业登记;

3、在申请此类贷款时,有三点比较重要:

第一,贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。

第二,营业执照及经营许可证,稳定的收入和还本付息的能力; 第三,也是最重要的一点,就是所投资项目已有一定的自有资金。 以下四项基本资料必须提供:

身份证

学生证

学位证书

毕业证书

常用存折或常用银行卡信息清单(六个月以上)

个人信用报告

建议提供的资信证明如下:

借书卡、宿舍卡

成绩单、奖学金证明

班干部证明、社团活动证明

各种荣誉证明、回报社会证书(如献血、义务支教等) 手机缴费、每年学费和住宿费扣款(或缴费)证明 勤工助学证明

信用卡对账单

范文三:大学生助学贷款贷后违约原因分析 投稿:莫縪縫

经 济 与 社 会 

C hi n a   s c i e n c e   a nd   T e c h n o l o g y   t l e v i e w  

I  

大 学 生 助 学 贷 款 贷 后 违 约 原 因分 析 

李 莉 

1 6 3 0 0 0 )   ( 大 庆 职 业学 院

[ 摘 要] 国 家助 学贷 款 制 度是 对贫 困学 生 进行 资 助 的重要 途 径 。 对 我 国教 育机 会 均等 、 科 教 兴 国战 略等 国家 目标 的实施 提供 了有力 保 障 , 大学 生 助学 贷 款 

是一种 无 担保 、 无 抵押 的纯信 用贷 款 , 本文 拟对大 学生 国家 助学贷 款 制度的 现状 和风 险进行 分析 和 阐述 , 并提 出一 些对策 和建议 , 以对完 善 国家助学 贷款制 度提 供 

有效 的借 鉴 和支 持 。  

[ 关键词 ] 助 学 贷款

信用 风 险 措 施  文 献标 识码 : A   文 章编 号 : 1 0 0 9 — 9 1 4 X ( 2 叭5 ) 0 9 — 0 2 9 9 一 O 1  

中图 分类 号 : G 4 6 7 . 8  

 

贷 后 违 约现 状 

随着普通 高 等院校 的大 规模扩 招 , 大 学生 的数量 也随之 急剧 增多 。 大 学生 

显得 没有 以前那么 “ 吃香” 了。 毕业生 中开始 流传着这 样一 句话 : 毕业 等于失 业 。  

据 统 计截 至 2 0 0 9 年1 2 月底 , 全 国累计 审批 国 家助学 贷款 学 生2 0 8 . 8 万人,   累计 审批 合 同金额 1 7 2 7 4 5 元。 但是, 全 国助学 贷款 的违 约率 为仍然 高达 2 8 . 4 %。  

二  贷 后 违 约原 因分 析  由于贷 后违 约率 居高 不 下 , 我 们对 其产 生的 原 因进 行 了分析 , 从 主观 和客  观 两个 方面 总结 如 下 :  

( 一 ) 主 观 方 面 

虽有 言过 其实 之嫌 , 但 也从 某种 程度上 说 明了 毕业生 就业 形势 的严 峻 陛, 很 多 

毕业生 很难找 到理 想的工作 甚至 是找不 到工作 。 这些 毕业生 中当 然也包括 接受 

国家 助学 贷款 资助 的贷款 学生 , 没有 工作 也就意 味着 没有 收入 , 这 些学生 将 不 

得不 走上 贷款 违 约的道 路 。   第二, 就 业初 期工 资偏 低  目前 , 我 国普 通 院校本 科生 毕业 后基 本工 资 平均在 8 0 0  ̄1 5 0 0元 左 右 , 每  月 除去食 宿等 必要 的生 活费 用就所 剩无 几 了 , 而贷款 学生 都是 贫 困生 , 毕业 后  不仅 自己要准 备买 房 、 结婚, 还要考 虑为 家庭分 担经济 负担等 一系列 的 问题 , 工  资不 高 , 开支 又大 , 还 要面 对还 款压 力 , 这些 毕业 生显得 心有 余而 力不 足 , 往 往 

羊毛 出 自羊身 , 贷 款学 生 自身的 问题是 造成 贷后违 约 的一个 重要 原 因。 主 

原 因主要 是 由于贷 款学 生 因为 自身诚 信的缺 失 、 时 间观念 不 强、 对 还款 信息  的 不够 了解 等情 况造 成拖 欠或者 拒还 贷款 , 进 而导 致贷 款违 约 的出现 。 综 观各  种违 约 案例 , 主要 的主 观 原因 可 以归结 于 以下三 点 。   第一 , 诚 信 的缺 失  大学生 诚信贯 穿于 国家助学 贷款 的整个实 施过程 。 每位 大学 生在取得 国 家 

会 出现 不能 足额 还贷 或 欠贷 问题 , 也 就是 违 约现象 。  

第三, 还 款期 限 过短 

助学 贷款 资助之 前 , 都须 以学校为 中介 , 同相 关银 行达 成贷款 协议或 合 同, 根据 ,   协 议或 合 同, 贷 款学 生须 承担 相应 的责 任和 义务 , 需 要在 规定 的期 限 内还 清贷  

款。 可 一旦 贷款 学生 缺失 诚信 , 视道 德为 无物 肆意 地违 背贷 款 协议 , 不 履行 协 

国际上 助学 贷款 的还 款期 限一般都 比较长 , 还 款方式 也较灵 活 , 并 且有 宽 

限期 , 然而 , 我国在政策调整之前没有宽限期  2 0 0 4 年新政策才加了宽限期, 这 

种修 正是 合理 而且必 要 的 。 在新 政策调 整 后 , 还款期 限虽 然延 长至 毕业后 6 年,  

但是 与国外 相 比 , 依然 较短 。 还款 期 限过短 , 工作难 找 , 工资偏 低 , 都给 毕业生 的 

议 中的 义务 , 故 意拖 欠 或 拒还贷 款 , 这 必将 导 致违 约 。  

第二 , 时间 观念 不 强  根据 贷款协 议 , 贷 款学 生在进 人还 款期 后 , 须在每 年 的规定 时 间将足 额本 

还贷 带来 了沉 重 负担 , 造 成 了违 约现象 层 出不 穷 。  

第四 , 还 款方 式 和渠道 单 一狭 窄 

金 和利 息打 人贷 款合 同所 指定 的银行 账 号 。 但有 的学 生因为 工 作较忙 , 常常遗  

目前 , 国家助学 贷款 的还 款形 式主要 是指 贷款 生在进 入还款 期 后 , 每 年 定 

忘还款时间。 等约定的时间过了, 才猛然想起 , 然后才将到期欠款补上。 钱是补 

上了, 但 是违 约记录 却无法 抹掉 。 还有 一些学 生尽 管没有 忘记 还款 时间 , 但 却 因  为 当时 刚好 手头 较紧 , 于 是 自认为 晚一 些时 候还 也没有 关 系 , 可违 约记录 随 之 

产生。   第三 , 对还 款信 息 的不 够 了解 

期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。 除了此种还款方式之 

外, 贷款生 没有其 他方 式可供 选择 , 再加 上前面 提到 的就业形 式严 峻、 还款 期 限 

过短 等原 因 , 贷 款违 约率 居 高不 下也 就不 足为 奇 了 。  

面对如 此 艰难 的还 款形 势 , 我 们该 何去 何从 ?  

三 总结 

虽然贷 款学生 同银 行签订 了贷款 协

议 或合同 , 但有 些学生可 能从 没有认 真 

助学贷 款关系 到 中国教育体 制改革 , 是支持 高等 教育发展 和维护社 会稳 定 

阅读 过协议 上面 的 内容 , 对 国家助 学贷 款的相 关规定 也是一 知半解 甚至是 一无  

所知。 这将 直接 造成 贷款 学生 对还 款信 息 的不够 了解 , 不 知道 应该 在什么 期 限 

的重 要举 措 。 但是 , 由于贷 款学 生 自身和 外部环 境约 束 的诸多 原 因造成 了贷 后 

违约 率的上 升 , 为 了解 决助学 贷款 违约现 象 , 针 对主观 和客观 两个方 面 , 本文 从 

内以什么 样方 式来还 款 以及 应该 注意哪 些还款 事项等 , 这 些情况 都将 很容 易 导 

致违 约 的产 生  另外一 些学生 自身 问题如 责任心 不强 、 态度 不端正等 也成为 个别违 约案例  的 主要 原 因 。   ( 二) 客 观 方 面  有的贷 款学 生反 映“ 心有 余 , 但力 不足 ” , 生 活压力 让他们 无力偿 还贷 款。 这 

贷款 学生个 人和 外部制 度环境两 个方 面对相 应的对 策进行探 究 , 对贷款 学生 个  人、 政府 、 银行 以及 高校提 出具体要 求 , 希望对 解决居 高不 下的违 约率 的问题有 

所帮 助 。  

表明, 客观 方面 的原 因也 在很 大程 度上 造就 了居 高不 下的 违约 率 。 客观 方面 的 ‘  

原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力, 如就 2 ' k N , 力大 、 还贷方 

式和 渠道 狭窄单一 、 还款 期限过短 、 银 行和学 校 的贷后 管理不 完善等 , 引起 的一  

系 列违 约现 象 。 外部 环境 因素 复杂 多变 , 不易把 握 , 但是 究其 本质 , 主要原 因 归 

结于 以 下 四点 :  

第一 , 就 业 形势 严 峻 

科技 博 览 l   2 9 9  

范文四:大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究 投稿:戴葇葈

本科课程论文

《大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究》

课程名称 金融学

姓 名 7 组

专 业 经济学

任课教师 林春回

开课时间

课程论文提交时间:2010年 06 月 13 日

大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究

一 贷后违约现状

据统计截至 2009年12月底,全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人,累计审批合同金额1727亿元。但是,全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。

二 贷后违约原因分析

由于贷后违约率居高不下,我们对其产生的原因进行了分析,从主观和客观两个方面总结如下:

(一)主观方面

羊毛出自羊身,贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款,进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例,主要的主观原因可以归结于以下三点。

第一,诚信的缺失

大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前,都须以学校为中介,同相关银行达成贷款协议或合同,根据协议或合同,贷款学生须承担相应的责任和义务,需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信,视道德为无物 肆意地违背贷款协议,不履行协议中的义务,故意拖欠或拒还贷款,这必将导致违约。

第二,时间观念不强

根据贷款协议,贷款学生在进入还款期后,须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙,常常遗忘还款时间。等约定的时间过了,才猛然想起,然后才将到期欠款补上。钱是补上了,但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间,但却因为当时刚好手头较紧,于是自认为晚一些时候还也没有关系,可违约记录随之产生。

第三,对还款信息的不够了解

虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同,但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容,对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解,不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等,这些情况都将很容易导致违约的产生。

另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。

(二)客观方面

有的贷款学生反映“心有余,但力不足”,生活压力让他们无力偿还贷款。这表明,客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力,如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等,引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变,不易把握,但是究其本质,主要原因归结于以下四点:

第一,就业形势严峻

随着普通高等院校的大规模扩招,大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前

那么“吃香”了。毕业生中开始流传着这样一句话:毕业等于失业。虽有言过其实之嫌,但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性,很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括接受国家助学贷款资助的贷款学生,没有工作也就意味着没有收入,这些学生将不得不走上贷款违约的道路。

第二,就业初期工资偏低

目前,我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在800—1500 元左右,每月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了,而贷款学生都是贫困生,毕业后不仅自己要准备买房、结婚,还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题,工资不高,开支又大,还要面对还款压力,这些毕业生显得心有余而力不足,往往会出现不能足额还贷或欠贷问题,也就是违约现象。

第三,还款期限过短

国际上助学贷款的还款期限一般都比较长,还款方式也较灵活,并且有宽限期,然而,我国在政策调整之前没有宽限期。2004年新政策才加了宽限期,这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后,还款期限虽然延长至毕业后6年,但是与国外相比,依然较短。还款期限过短,工作难找,工资偏低,都给毕业生的还贷带来了沉重负担,造成了违约现象层出不穷。

第四,还款方式和渠道单一狭窄

目前,国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后,每年定期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。除了此种还款方式之外,贷款生没有其他方式可供选择,再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过短等原因,贷款违约率居高不下也就不足为奇了。

面对如此艰难的还款形势,我们该何去何从?

三 贷后违约对策探究

通过主观和客观两个方面的原因的分析,我们从贷款学生个人和外部制度环境两个方面探究其解决对策。

(一)贷款学生个人方面

针对主观方面的原因,我们提出学生个人要端正贷款动机,心存贷款之恩,按时还清贷款。

首先 ,端正贷款动机。学生作为贷款的最终主体,理应明白助学贷款是用于家庭贫困学生的专项贷款,是区别于商业银行贷款业务的,而有的学生认识不到这一点,在学校花钱毫无节制,为了满足个人消费,用假的贫困证明欺骗学校和银行,把助学贷款的钱用于其他方面。

其次 ,作为家庭经济困难学生 ,要树立诚信意识。诚信是现代社会的一张通行证。学生在获得贷款后,应具有积极主动的还款意识和还款责任。更应心存感恩之心,了解国家颁布此项政策的原因和重要意义,在遇到费用困难时向学校反映,申请助学贷款,完成正常的学业,毕业后应该积极还款,而不是心存侥幸能拖则拖,这最终将不利于自己的发展。

最后,增强责任意识。当代大学生是未来十年社会主义事业建设的中流砥柱,主动承担自己的责任是对大学生的一项基本要求。贷了就是要还,这是义不容辞的责任。贷后违约不仅仅是推卸责任的表现,更是人品的缺失。每一个大学生都要树立责任意识,增强自己的责任心,践行于实际行动中,无愧于“新时代的大学生”这个称号。

(二)外部制度环境方面

针对复杂多变的客观因素,我们从政府、银行、企业三个方面对其应对策略进行了探究。

1.政府完善政策 ,填补制度漏洞

完善的政策是机制运行的良好保证,政府作为助学贷款的主导者,应建立健全相关政策,以此保证助学贷款的顺利进行。

(1)延长还款期限 ,还款方式多样化

虽然教育部把还款期限调整为6年,但这相对于其他西方国家仍然较短。要在充分考虑了学生毕业后的经济能力的前提下,给予毕业生较长的“负担缓冲期”。

除了延长还款期限外,可采取还款数额逐年增加的方法,毕业生刚参加工作,面临着各种困难,逐年增加还款数额是可行的。

还可采取其他的灵活的还款形式,例如,学生毕业后,如果没有找到工作,除了申请延期还款外,可以去中学支教,规定教满相应年份就可以免除一定数额的贷款等。

(2)生源地学生贷款政策

生源地贷款政策的实施,使得当地银行比较容易调查学生的家庭经济困难情况,操作比较方便,而且学生在入学前就可获得国家的资助。不仅如此,还便于对还贷学生进行跟踪和管理,可以使贷款的审核工作和还贷工作更加细致、及时、有效,比学籍地贷款更加灵活。

在生源地申请贷款,只要出具正式的学校录取通知书或者身份证等有效证件即可办理,省去了学校的中间环节,大大提高工作效率,并在一定程度上可以降低“信用危机”。据福建省教育厅介绍,截至2009年8月31日,福建省已有8100名大学生签订2009—2010学年生源地信用助学贷款合同,贷款金额达3900余万元,取得良好效果。

(3)开放助学贷款市场政策

允许可以经办银行业务的金融机构均可自主办理国家助学贷款业务,多元资本进入助学贷款市场,不仅有助于建立一个多元的、竞争的现代银行体系,而且可以形成一个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场。在这个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场中,各金融机构出于自身的生存和发展需要,积极办理国家助学贷款。

2.银行加强监督 ,出台相应管理办法

银行方面最有效的措施是要建立预警机制和贷款学生个人信用信息数据库。

目前 ,银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失数据,缺乏充分的返回检验结果,对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求,对风险的防范比较困难。因此,,建立预警机制和风险管理预防系统,做好贷款学生的后续工作,这样才能增强银行防范风险的能力,有效防范和化解道德风险。

尤其在当前互联网背景下,银行更应利用网络采集贷款学生的个人信息,以身份证号码作为唯一标识,建立涵盖学生个人基本资料、银行交易信用资料、毕业去向和联系方式等信息的个人信用信息数据库,逐步完善统一的个人信用信息查询系统,从而实现有力的约束,改变目前的被动局面。

3.高校主动出击 ,防患于未然

由于高校在助学贷款中只是扮演一个组织、协调的角色,并不是贷款合同的签约方,很多高校的工作就停留在传达政策、发放材料、统计信息上,尽管承担贷款的部分风险补偿金,但在整个贷款过程中并不承担真正的责任。高校对申请国家助学贷款的学生贷后引导不够,对还贷方式和按时还贷的意义宣传不到位,也就没有真正起到联系学生和银行的媒介作用。

(1)设立专门机构 ,使助学贷款工作专门化

随着助学贷款工作越来越繁重,有必要设立专门的机构负责助学贷款工作。工作的专门化有助于细化助学贷款条款,严格申请人的资格审查,督促贷款学生还本付息,使贷款工作更加科学。

据了解,福建省国立华侨大学经济与金融学院为针对助学贷款业务,专门成立自律会助学部,由学生组织自己办理,管理助学贷款业务,并且取得了良好的效果。

(2)加强和银行联系 ,形成良性互动机制

在学校建立学生信用档案,将学生的家庭经济状况、成绩、事迹等归入档案,这可以了解学生经济上的困难,及时和银行联系,申请助学贷款,也可以对萌芽中的道德风险提早察觉,银行就能及时迅速的作出处理。

(3)加强感恩和诚信意识教育 ,建立诚信档案

高校要让学生了解国家的助学贷款政策,培养学生对国家、社会、学校的感恩情怀。要加强对学生的诚信教育,这是规避风险的根本措施。结合普法教育,引导学生遵纪守法,增强守法履约的自觉性,加强社会主义荣辱观教育,强化学生的诚信意识。学校可以建立诚信档案,诚信档案不仅是针对助学贷款的一次记录,同时也是学生走向现代信用社会的一次前奏,是以诚信方式为人处世的预演。要确保诚信信息的真实性、准确性和完整性,提高诚信档案的威慑力,诚信档案建成后,贵在使用,如可以作为学校评奖评优的重要依据等。

(4)创造就业机会

学校可以设立招聘专栏,张贴招聘信息,保证信息畅通,利用校园网络,设立网上就业交流平台,为学生提供丰富的就业信息,这不仅有利于培养学生的感恩之心,更有利于学生顺利走向工作岗位,走向社会,为毕业还款打下基础。

四 总结

助学贷款关系到中国教育体制改革,是支持高等教育发展和维护社会稳定的重要举措。但是,由于贷款学生自身和外部环境约束的诸多原因造成了贷后违约率的上升,为了解决助学贷款违约现象,针对主观和客观两个方面,本文从贷款学生个人和外部制度环境两个方面对相应的对策进行探究,对贷款学生个人、政府、银行以及高校提出具体要求,希望对解决居高不下的违约率的问题有所帮助。

范文五:国家助学贷款大学生还款率偏低的原因 投稿:黄蓖蓗

国家助学贷款大学生还款率偏低的原因

助学贷款不良率居高不下 就业难工资低是主因

近来,随着不少高校学费的一片“涨”声,国家助学贷款资助标准也随之调高。据了解,今年国家助学贷款资助标准由每人每年不超过6000元,调整为全日制普通本专科学生每人每年不超过8000元,全日制研究生每人每年不超过1.2万元。

国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持,十多年来已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急,圆了大学梦。然而,随着还贷高峰期的到来,大学毕业生拖欠助学贷款、迟迟不还的情况也频频曝光,部分地区国家助学贷款违约率居高不下。

在许多人眼中,大学生受过高等教育,是高素质人才。为什么一些地区大学生还款率偏低?是什么原因导致部分大学生“违约”?

助学贷款不良率居首 不少“学霸”变“老赖”

全国学生资助管理中心主任张光明透露,国家助学贷款在管理上的最大难题就是学生毕业后的还款问题。据了解,国家助学贷款实行的是财政贴息办法,即学生在校期间不用支付利息,全部由财政贴息。毕业后1至2年内,学生自行决定是否还款,并支付利息。2004年,教育部延长还款时限,规定6年内还清。目前,助学贷款已逐渐进入还款高峰期。但记者调查了解到,还款情况不容乐观。

截至今年3月底,国家开发银行助学贷款逾期本息达1.6亿元。全国各地的还款情况参差不齐,有的地区还款情况较好,如安徽省近两年来无一例恶意拖欠还款个例。近6年来,国开行在安徽发放的助学贷款本息回收率始终保持在90%以上。

而西南某省的数据显示,截至2014年2月底,这个省国家助学贷款学生自付本息到期4359万元,实际回收3291万元,未按时归还金额1068万元,违约率达24%。其中,高校助学贷款当期本息未按时归还、违约率在40%以上的高校有24所,7所高校的违约率超过80%;生源地信用助学贷款违约率超过15%的县有18个。

中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬表示,从农业银行上海分行看,相较于其他贷款品种,助学贷款还款违约率是最高的,2013年违约率约为8%,而2007年最高,曾达20%左右。

农行上海五角场支行是对口杨浦区12所高校的助学贷款办理点之一,10多年来发放助学贷款7.7万笔,总额近4亿元。但在该行所有个人贷款业务中,助学贷款的不良率始终“稳居第一”。2008年,该行助学贷款的不良率曾一度达到15%,采取干预措施后,这一数字才逐年回落,今年7月到达3.5%的历史最低水平,但相比个贷不良率0.6%的平均水平,这一数字还是偏高。

天津市南开区的辖区内有南开大学和天津大学两所著名高校。某大型国有银行南开支行相关负责人告诉记者,截至7月底,该支行的零售贷款不良率为0.74%,相比之下,其教育助学贷款不良率为4.01%,高出整体零售贷款不良率4倍多。

欠贷不还的案例屡见不鲜。以高校云集的上海市杨浦区为例,记者从杨浦区人民法院获悉,近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势,仅今年1到7月该院就受理了助学贷款纠纷案件770起。据悉,杨浦区内有复旦、同济、财大等多所名校,不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。

就业难、工资低 多重原因致拖欠凸显“诚信”缺失

助学贷款不良率居高不下,原因首先有“三难”:学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。

根据助学贷款合同约定,贷款学生还款期限是在毕业以后,此时借款人流动性大、信息变更普遍,及时掌握最新联系方式难度大。张光明在接受媒体采访时表示,不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。而据统计显示,国家助学贷款诉讼案件中,大约60%无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人,执行判决结果的难度也很大。

记者调查发现,就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款,但同时也存在恶意欠款现象,凸显了部分大学生“诚信”缺失的困境。

国开行相关负责人告诉记者,大学毕业生拖欠还款主要还有三个原因:无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中,无力还款主要是因为就业问题,近年来高校毕业生就业形势严峻,有的一时找不到工作,没有收入,有的工资不高,或收入不稳定。

“以4年贷两万元为例,年利率按7%计算,利息一年要还1400元。钱看似不多,但对贫困家庭来说却是一笔不小的开支,刚毕业的学生如果没找到工作,是难以承受的。而且这还不包括还本金。”贵州省教育厅学生资助管理办公室主任周忆说。

小朱毕业于安庆师范大学,目前在安徽省一所中学任教。“我现在每月收入2500元左右,扣除每月500元房租,600元左右的生活费,以及路费、手机费等日常开销,基本没有多余的钱。”小朱说,他知道拖欠还款会带来的不良后果,只要工资有结余,就会第一时间还款。

也有部分学生是因为对贷款政策不了解而导致糊涂忘还。薛刚(化名)在读大学时向银行借了助学贷款,毕业后仅归还了部分借款。之后,他因工作繁忙从未与银行联系,并更换了手机号码和联系地址,导致银行无法联系上他。后银行将薛刚告上法院,法院受理后通过《人民法院报》刊登公告送达,并依法缺席审判。在执行中,法院将薛刚的存款账户予以冻结。薛刚发现银行账户被冻结,于是赶到开户银行,通过银行了解到诉讼情况。他这才想起助学贷款的事情。在给法院执行庭法官打去电话后,薛刚表示愿意将欠款及利息还清,并且根据法院的要求第二天即去了借款银行,主动向银行承认了错

误,当场将全部欠款一并结清,但薛刚征信记录上的“污点”已无法彻底消除。

一些学生的还贷意识不强,认为晚几天还也不要紧,逾期归还顶多就交点滞纳金,记者采访中遇到的小张就是这样想的。2003年,他在大学里申请得到某银行国家助学贷款。刚毕业时,只能满足温饱的他每半年偿还助学贷款利息(按照规定应按月还利息),后来虽然经济情况好转,但他还是在合同期限后晚了一段时间才办了结清手续。由于办理信用卡时总是综合评分不合格,不久前,他去调取了一份自己的个人信用记录,看到密密麻麻的不良信用记录数据时,顿时傻眼了。

记者采访发现,有相当一部分毕业生属于恶意拖欠。贵州大学法学院研究生罗某,读研期间申请了7600多元高校助学贷款。毕业后,学校工作人员通过电话多次提醒他按时还款,但他一直找理由推脱不还,后来干脆直接说“就不还”。但据其同学提供的情况,罗某已在深圳工作,并已购房。

黄锐彬说,上海某大学一名法律专业的毕业生,现已是外省政法系统的一名处级干部,有三笔助学贷款未归还。银行多次劝说无果,只好向法院提起诉讼,但法院的执行通知发过去后仍没有回音。最后,法官只能将法院公函直接发给他的单位领导,在领导督促下,他才把第一笔贷款连本带息约9000元还清。剩下两笔贷款,情况照旧,银行只能进行第二次和第三次诉讼。

“银行常常会碰到这样的‘钉子户’,只能慢慢和他们耗,多数人眼中总体素质较高的大学毕业生群体,诚信状况堪忧。”黄锐彬说。

贵州大学学生资助管理中心副主任邹年娟告诉记者,学生欠款率较高,学校压力也很大。“但遇到恶意欠款的学生,学校真的‘束手无策’。”邹年娟说,“有的学生直接表示:‘我这辈子不贷款买房、买车,不和银行打交道,不怕进金融征信系统的黑名单’。”

建立失信惩罚机制 让违约代价“看得见”

面对人生的第一笔贷款,大多数毕业生是不愿留下诚信“污点”的。为降低违约率,各地教育部门、高校、银行等联手,加大征信知识宣传,提高服务水平,加强诚信教育,提高学生诚信意识。

据西南科技大学负责大学生助学贷款工作的彭老师介绍,近几年来,学校每年都会和银行合作开展助学贷款诚信教育大会,让可能更多的学生对个人信用有更深的认识,有更强的还贷意识。

据了解,安徽省一些地方政府和教育局一起,每年年初对进入还款期的学生通过短信提醒,对联系不上的学生就由其家庭所在地政府帮助提醒。

提高大学毕业生的诚信意识,不仅需要加强诚信教育,还需完善相关诚信制度建设。

“诚信只是道德层面的范畴,而信用是法律层面的概念,光提倡诚信还不够,必须让年轻学子们意识到信用受损的危害性。”上海市信用研究会会长洪玫认为,信用教育的缺失是“学霸”变“老赖”的重要原因。洪玫指出,诚信上失分最多也只会受到道德的谴责,但信用一旦受损,就必须面对法律的惩治,这是两者的根本区别。

从经济学的角度来讲,一个人是否坚守诚信取决于守信成本与不守信成本的比较。如果维护个人信用的成本高,诚信的动机会降低;反之,如果不诚信要付出较高的成本,诚信的动机就会加强。从法律的高度建立失信惩罚机制,让违约学生为失信受到严厉的惩罚,加大其失信的成本,使当事人履行契约比不履行契约更有利可图,使借贷学生明智地为了长远利益而抵挡短期机会主义行为的诱惑,就可以迫使其行为趋向诚信。

一位业内人士表示,降低助学贷款不良率,提高还款率,需要高校担负起责任来。学校应当做好档案记录以及与金融机构的信息交换工作,在第一时间将借款学生学籍变动信息告知银行,并将其贷款情况载入学生个人档案。

作为银行,要加强贷后监管工作。贷款银行要加强对放贷后资金流向和用途的监管,对贷款学生的学籍情况,要及时跟踪,尤其是对临近毕业的贷款学生,要主动与所在学校取得联系,掌握其毕业后的就业情况,及时督促贷款学生尽快办理归还贷款的确认手续,必要时可以通过法院诉讼,确保金融债权的实现。

黄锐彬说,目前金融机构的约束机制较多,如不良诚信记录,在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域,诚信机制的建设还相对较弱,如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。

目前,广东、甘肃、贵州等省份已进行大学生“诚信档案”建设,大学生在校期间的学习成绩、任职记录、助学贷款记录以及奖惩情况等信息都将记录在档,毕业后档案锁定,随个人就业流转到用人单位。若发生论文抄袭、恶意拖欠助学贷款等失信行为,将影响其求职、信贷、保险等。

记者致电央行征信中心,客服人员介绍说,如果助学贷款逾期没有还款,会被计入个人信用报告,包括金额和逾期时间等,并且会被长期保留,如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务,相关银行也可以查询到这些征信记录。

张光明表示,我国的信用体系也在逐步建设中,未来会为助学贷款的发展创建比较好的社会环境,现在就有毕业生因为没有还款而产生不良信用记录,进而使得贷款买房、买车等受到了限制,已经有毕业生主动找到银行要求还款以消除不良记录。

另外,由于很多大学生并不是恶意欠款,而是没有能力来偿还贷款,杨浦法院的法官建议,考虑到目前大学毕业生就业状况尚不够理想,刚工作时收入不高,各项消费支出较大的实际情况,有关部门可适当延长还款期限。西南政法大学教授王安白认为,还应完善支持大学生毕业后就业、创业的相关政策,引导学生树立正确的就业观,让毕业生逐渐具备偿还能力。

范文六:高校助学贷款学生还款诚信缺失的原因与对策 投稿:魏釠釡

农技服务 。 2 0 1 3, 3 0 ( 8 ) : 9 0 7。 9 1 1  

责任编辑

冯卫

责任 校对

李立虎 

高校 助 学 贷 款 学 生还 款 诚信 缺 失 的原 因与对 策 
彭 艳 
( 贵州大学化学与化工学院 , 贵州贵阳 5 5 0 0 2 5 )  

摘 要 为推 进 高校 助 学贷款的 良性发展提 供参 考 , 针对 高校助 学贷款 过程 中常 出现 的一 些违约和 违 背诚信 的现 象 , 从社 会 、 家庭 、 个人  等 因素 分析 了诚信 缺 失的原 因 , 并从 高校 应积极 开展诚信 教育 , 加 强贷后 管R- Y - 作, 加 强 学生的 日常 管R . z - 作方 面提 出 了加 强诚信 还 贷 
的几点 对策 。  

关键 词

大 学生 ; 贷款 ; 诚 信 
F 8 3 2   文献 标识码 B   文章编 号 1 0 0 4—8 4 2 1 ( 2 0 1 3 ) 0 8— 9 0 7—0 1  

中图分类 号

国家助学贷 款是 由国家 指 定商 业银 行 面 向在 校全 日制 
普 通 高等 学校 中经济 困难 的本 专 科学 生 、 第 二学 位学 生 、 研 

行 房贷 、 车贷等 , 所 以体 会不 到违约给 自己带来 的真正 危害 ,  
便不会 去主动还 款 。再 次 , 因为 高校 贷款 多 为年底 1 2月 2 0   日左 右 扣年息 , 而平 常 的其 他 月份却 不会 扣款 , 很 多 同学常 
常不经 意间忽略 了此 事 。甚 至 有 的 同学 已经忘 记 了 自己 的 

究 生发放 的无需抵 押 , 在校期 间政府 给予全 额贴 息 的个人 信 
用贷款, 目的是 帮助 普 通 高 等学 校 的 经济 困难 学生 支 付 学 

费、 住宿 费和生 活费 , 以保 障其顺 利完成 学业 。可 是 , 近年 来 
毕业 生 中不及时还 贷的违 约问题 十分 突出 , 这不 仅影 响 了高 

还款 账号 , 更 不知 道 里面有 没有 充 足的余 额 , 也 不会 及 时充 
款。   2 加 强诚信还贷 的对策 

校 的声誉及 贷款学 生的形象 , 而且 还影 响到 今后 高校 助学 贷  款_ 丁作 的正 常开 展 。据调 查 , 大 多数 贷 款 学生 是讲 诚 信 的,   是 可 以信赖 的 , 贷 款学 生不 诚信 的原 因是多 方 面 的 , 既 有 家  庭影 响也有 社会影 响 , 既有 朋友影 响也 有 自身原 因 。有 的学 
生 因为毕业后 未能立 即就业 或就业状 况差 , 工资连 日常生活  都难 以维持 ; 有 的学 生 因为 家庭 贫 困或 出现 了突发 事件 等 ;   极 少数 学生属 于恶 意拖 欠 。笔 者针 对 此现 象 对 高校 贷 款学 

2 . 1   高校应积 极开展 诚信教 育

高校 应该积极 开展各 式各 

样 的诚 信 教育 , 让 学生将 诚信 纳 人生 活 的具 体行 动 中 , 贵 州  大学资助管 理 中心从 2 0 1
1 年开 始 实行 诚信 答 题 , 即 已贷 款  学 生和 即将 申请贷 款 的学生 必须 通 过 网上 系统参 与 诚信 答 
题, 且 分数 及格 后 方可进 行 下一 次贷 款 的 申请 , 在 申请 国家 

助学 贷款 的同时与学校签 订《 贷款 诚信承诺 书》 , 平 常还通 过  座 谈会 、 征文 比赛 、 演讲 比赛 、 辩 论赛 等 形式 开 展诚 信 教育 ,  
让 学生 明白了诚信作 为个 人 第二 张身 份 证在 市场 经 济时 代 

生诚信 缺失 的原因进行 分析 , 并提 出 了加 强诚 信还 贷 的几点 
对策 , 以期为 推进高校 助学 贷款的 良性 发展 提供参考 。   1 诚 信现象缺 失 的原 因 
1 . 1 社会 因素 的 影响  随着 大学 的扩招 , 高校 毕业 生 数 量 

的重要 意义 和作 用 , 间接 督促 了贷款 学 生履 行 借款 时的 承  诺, 为 自己的信用记 录记上光彩 的一 笔 。  
2 . 2 加强 贷后管 理工作 大学 生诚信助学 贷款是 一个社 会 

逐 年 增加 , 这 无 疑增 加 了毕业 生 的就 业压 力 , 经 济 困难 的贷  款 学 生有 的 没有及 时就业 , 有 的就业 不理 想 , 勉 强维 持基 本  生活, 还要面 临结 婚 、 购房 、 跳槽 、 失业 等很 多压 力 , 这些 因素  在一定 程度 上影 响着 贷款学 生 的还款 计划 。另外 , 相关 机 构 

系统工 程 , 需 要全社会 的支持与 配合 。除了学校 要做 到离 校  时 的贷 款衔接工 作外 , 用 人单位 和银 行也 要共 同做好 还贷 工  作 。贵州 大学资助 管 理 中心平 常一 直坚 持 开展 提前 还 款奖  励活动 , 即毕业 生在 7月份 离校前 每还 清一 笔贷 款 , 都将 能 
得到贷 款金额 4 % 的奖 励。在毕业 生离校前做好 贷款学生 还 

对 贷款 学 生 的监 管力 度不 够 , 目前 , 高校 主要 是 由贷 款学 生 
所 在院校 负责毕业后 的催缴 还款还 息工 作 , 有些 学生 一旦 离  校后 频 繁更 换 联系 方式 或 工作 后不 主 动联 系学 校 , 因此 , 学  校、 银 行就 会 和学 生失 去联 系 , 而 学校 和银 行 又缺 乏对 贷款 

款计 划 书的 签订工 作 , 认真 核对 贷款 毕业 生信 息 , 打 电话 核 
实每位学生 留下 的每 一个联 系方式 ( 包括 家庭 、 单位、 个人) 。   对银行 提供 的违约 名单 , 学 校 和学 院均成 立 了催 款 小组 , 通  过 电话 、 个人 Q Q、 Q Q群 、 l 1 4 、 1 1 8电话查 询 等各 种形 式进 行  催 款 。用人单 位要 做好 承接 工 作 , 监督 学生 的 还款 , 这 也 是 

学生有 约束 力的措施 , 这样 就会造 成违约 现象 的发生 。  
1 . 2 家庭 因素 的影 响 一些 学 生 家长
认 为 , 国家助 学 贷款  既不要 担保 又不 要抵押 , 反 正是 国家 的钱 , 不 用 白不用 , 还与 

不还都一 样 , 早 一点还 或晚一 点还 都一 样 。正 是这 种想 法和 
观念 的慢 慢侵蚀 , 潜移 默化 地影响动 摇 了大学 生 的价值标 准  和道德判 断 , 造成 了贷 款学 生违约现 象 的增 加。   1 . 3 自身的认 识 问题 首先 , 许 多 大学 生 在校 期 间 受 到 的 

对新 招大学生诚 信素质最 实际 的考察 。同时 , 有关部 门应 制 
定相 应 的奖罚措 施 , 定期通过新 闻媒 体公 布违 约和 即将进 入 

还款期 的贷 款人 名单 , 政 府 和银行 应制 定相 应政 策 , 对纯 属  恶 意拖 欠贷 款不 还 的 , 要 严肃 处理 , 使 不诚信 所付 出的代 价  远远 大于还款成 本 , 以扼 制恶意拖欠 贷款 不还不 诚信 风气 的 
漫延 。  

诚信教育少, 且形式单一 , 因为高校贷款多由高校辅导员老 
师兼 职 , 通 常只是 通过开会 的形 式宣讲 诚信 的重 要性 及违 约  的危 害 , 学生 印象不 深刻 , 仅 仅局 限于理论 内容 , 并 没有把 诚  信融 入到 日常的生活 中。其 次 , 毕 业后 往往 3年 内还 不会进 

2 . 3 加强 学生的 日常管理 工作

思 想方 面帮助贫 困生树立 

正确 的人 生观 、 价值 观和世界 观 , 做 到“ 人穷志 不穷 ” , 激发 贫 
困生 奋发 向上 , 努力 学习 。生 活方 面主 动关心 贫 困生的饮 食 

作者简 介
收 稿 日期

彭艳( 1 9 8 2一 ) , 女, 安徽 宿 州人 , 助教 , 硕士, 从 事 高校学  生管理和贷款工作。  
2 0 1 3 - 0 7 . 1 1  

起居 , 想方 设法 为贫 困生 排忧解难 , 倡 导勤俭节 约 , 教育贫 困 
生学 会做人 、 学会生 活。学习方 面积极化解贫 困生 因经济 困  ( 下转第 9 1 l页 )  

3 0卷 8期 

杨 光 军  平 塘 县 高 粱 产 业发 展 现 状 及 成 因对 策 

9 1 1  

而使得 订单 的严肃性得 不到 有效维 护 , 生产 的高粱 多数 被其  他企业 及个体 户走村 串户高 价收购 , 使 发展 订单企 业 每年 收  购入库 的高 粱不到 总产 量 的 1 / 3 , 企 业 投入 不 能得 到有 效 回 
报, 甚至 亏损 , 导致 入驻 企业 畏惧生 产投 入 , 在 一定 程度上 制 

大生产 , 实行规模 化生产 。   4 . 2 加大 经费投 入 , 狠 抓示 范 基地 建设  以示 范 区基地 基  础建设 为重 点 , 建设 高产示 范 区, 改善 高粱生产基 础条件 , 提  高生产 能力 。县财政 与企业应加 大基 地建设 的投入 力度 , 对  示 范 区道路 、 排灌 、 水利 、 病虫 防治等设 施和土地
整治 工程进  行改 善 , 加强 物理 防治 病虫 及测 土配 方施 肥 , 保 障用 水 和排 

约高粱 产业 的 良性发 展 。   3 . 4 对 高粱产 业 的认 识不够 平 塘县农 民很 久 以前 就有 种 

植 高粱 的习惯 , 但一 直将 高梁作 为杂 粮 、 改种作 物生产 , 主要 
种植在 坡地 、 瘦地 、 边角 地 , 粗放耕 种 , 粗放 管理 , 基 本无 肥料  投入 , 能 收多少 是 多少 。 由于 多数农 民文 化水 平 低 , 思 想 落  后, 经济账 不会算 , 对种 植 高梁 还 是 用老 思 想 、 老 观 念看 待 ,  

灌需 要 , 建成 高产 稳产 的有 机 高粱标 准化 生产 示范 基地 ; 建  立集 中示 范基 地 , 开展 标准 化生 产示 范 , 解决好 高粱 种 子繁  育、 种 子补贴 、 技术培训 、 新 品种 引进 、 筛选 、 试 验示 范经 费等 
问题 。通过 集 中标准 化示范基地 的示 范带动作 用 , 引导 群众 

不 乐意 接受 新 技术 , 同时认 识 不 到订 单农 业 的重要 性 , 看 不 
到 发展 高粱 产业 使 农业 增 效 、 农 民增 收 的切 实 效果 , 对 种植  高粱 持应付 、 敷衍 的态度 。  

用好 田、 好 土种植 高梁 , 逐 渐将 基地 从交 通不便 的坡地 转移 
到交通 条件较好 的平 地 , 使 群众不断 提高科 技种植 水平 和生 

产投入 , 提高 高粱 的产量 和质量 , 增加 收益 , 促进 高粱 产业不 
断发展 壮大 。  

3 . 5   无种 植 高粱 的积极性  由于高粱 种植基 地 区域群众 的 
经 济基础差 , 文化水 平偏 低 , 科 技能力 不强 , 对种 植新 技术 接  受能 力较慢 , 管 理水 平 低 , 生 产环 节 投 入 不 足 , 栽 培技 术 落 

4 . 3 提 高组织化 生产 程度 , 大 力推 进标 准化 生产

通过 行 

政措施 , 改变 零星分 散种植 的局面 , 采用 土地流转 等方式 , 提  高组织化 生 产程 度 , 大力 推 进标 准化 生 产 , 提高产品质量。   在现有 绿色食 品种植 技术规程 的基础 上 , 制 定有 机高粱 生产  技 术规 程 , 推 广有机 高粱生 产技术 , 加强跟 踪服务 , 推 动高粱 

后, 肥料施 用量少 , 造成 高粱 产量 不高 。加上 订单 价格偏 低 ,   售 粮 时运输 成 本高 , 种 植 效益 不 明显 , 刺激 不 了群 众种 植 高 
粱 的积 极性 , 种 植户 不 愿 扩大 生产 和增 加生 产 投入 , 多 数农 

户惜售 高粱 , 留以 自用 , 恶性循 环遏制 高粱产业 的 良性 发展 。  
3 . 6   农 业 基础 设 施 落 后 高 梁 种植 基 地 农业 基础 设 施 落  后, 地处偏 远 , 交 通 不便 , 无排 涝 浇旱 设 施 , 仍 然 是靠 天 农业  格局 , 抵御 自然灾
害能力脆 弱 , 特别 是 2 0 1 1年 的特 大旱 灾 和  2 0 1 2年 的涝 灾给高 粱产量 和质量造 成 了严 重损害 , 给种 植户  造成 了严重 的 经济 损失 , 损 伤 了粮农 的种植 积 极性 , 在 一定  程度上 影响 了高粱产业 的正 常发展 。  
4 对 策与建 议 

标 准 化生 产 , 以基 地建设 带 动周 边生 产 , 全面提 高 高粱 产量 
和质量 。  

4 . 4 坚持 和不断 完善 “ 订 单种植 、 合 同 收购 ” 生 产模 式  由  企 业 或合作 社 与农 户签 定种植 合 同 , 实行最 低保 护价 收 购 ,   组 织农 户 发展 规模 化生 产 、 标 准 化管 理 , 提高农 业生 产组 织 

化程度 。企 业使用技 、 物配套 , 开展 产前产 中产 后服务 , 减 轻  农 户 生产投 入 压力 , 建立 奖励 激励 基 金 , 与村组 干部 高粱 工 

作绩效挂钩, 充分调动村组干部对高粱产业工作 的能动性 ,  
实践 证 明 , 农 业 产业  保 障高粱产 业化 的正 常发展 。   4 . 5 加 强农业基 础设 施 建设 , 增 强 抵御 自然 灾 害能 力  政  府 应对高粱 种植基地进行 合理 的区域规划 , 整 合农业 项 目资  金, 对 基地 的交 通 、 水源、 病 虫害 防治设施 等农业 生产配套 设  施 进行改善 和治理 。配套 采用种 植绿肥 , 秸 秆还 田、 还土, 套  作 等生 产技 术培 肥地 力 , 增强 抵御 自然 灾 害的 能力 , 最大 限  度 降低 自然灾 害带来 的损 害 , 为 高粱产业发展 提供保 障。  
4 . 6 加强群 众订 单诚 信 意识 的教 育 引导 。 维 护订 单农 业 的 

4 . 1 强化行政 干预 , 加强行 政推 动 力

的调 整和发展 离不 开 行 政措 施 。为确 保 高 粱生 产基 地 建设  的快 速有 序 推进 , 必 须采 取 有效 的组 织 行政 措施 , 提供 组织 

保 障 。县乡 ( 镇) 两 级政府要 成立相应 的组织 机构 , 负责 统筹 
基 地 建设 和 项 目实施 ; 相关 部 门要 密切 配合 , 同时 建立 健全  考 核奖惩措 施 ; 县政府 对乡 ( 镇) 高粱生产基 地建设 实行 目标  管理, 采取 以奖代补 形式 , 分 别 对种 植高 粱 乡 ( 镇) 和 有关 部  门进行 奖励 。同时 , 制 定鼓 励 扶持 政 策 , 积 极 引导 土 地 流转 

使用 , 鼓励 社会 团体 、 个体 经 营业 主 、 种养业 专业 组织及 大户 
承包 、 租赁耕 地发 展高 粱产业 , 引导社会 资本 注入 高梁产 业 ,  

严 肃性

为 维护企业 的利益 , 维 护订单农 业 的严 肃性 和高 粱 

种植户 的利益不 受损害 , 工商部 门和乡 ( 镇) 政府要充 分利 用 

促 进农 村 土地 合 理 流转利 用 , 进 一步 规 范
完 善产 业 , 让农 民 
成 为 产业 工人 , 成为 产业 增 收 主体 , 加 大对 专业 大户 土 地流  转 等 扶持 , 对 高粱 种 植大 户进 行 表彰 奖励 , 鼓励 专业 大户 扩 
・・

各 种方 式 , 对群 众 开展诚 信意 识 的教育 引导 , 增 强群 众 的诚 
信 意识 、 订 单意识 , 把高粱产业 培育成助 民增收 的好 产业 。  



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( 上接 第 9 0 7页)  

诚 实信用 。  
参 考文 献 
[ 1 ]刘素萍. 浅论我省高校助学贷款中的诚信 问题[ J ] . 青海教 育, 2 0 1 2 ( 9  


难 所 引起 的消极 情绪 和 自卑心 理 , 要 教育 学 生诚 实 守 信 , 从 


点 一 滴做 起 , 在 日常生 活 实践 中培 养 诚信 品质 。要 让 学 

生明白, 诚 信 品质 的塑造 不是 小节 , 诚 信 是社 会 道 德和 职业 
道 德 的 基本 规 范 , 要 十分 重 视在 生 活 中培养 信 誉 品德 。从 

1 0): 1 1一l 2 .  

做人 的基本 原 则 规 范 自己 的 言 行 , 做到理性思考 , 诚 信 修  身, 以信 立本 , 培养 良好 的诚 信意识 。教 育学 生 把诚 信作 为  做人 的根本 , 行事 的准 则 , 对 任何事 、 任何 人 都 要恪 守 诺 言 ,  

[ 2 ]孔燕. 诚信与高校助学贷款[ J ] . 枣庄学院学报 , 2 0 0 6 , 2 3 ( 4 ) : 8 0— 8 1 .   [ 3 ] 任喜雨, 茹连琴 , 范亮春. 国家助学贷款现状及对策思考[ J ] . 高等农业  教育, 2 O 0 2 ( 1 ) : 3 5— 3 6 , 3 9 .   [ 4 ] 李德生 , 王静 高校贷款热的冷思考[ J ] . 教育财会研 究, 2 0 0 3 ( 5 ) : 5 0—  
5 2  


范文七:大学生贷款 投稿:吴秧秨

创业贷款办理程序

01.确认启动资金(4万左右)和担保人,并落实资金。

02.贷款申请人向居住地社区劳动保障服务站提出书面申请(贷款申请书、创业计划书),社区劳动保障服务站按有关政策予以受理并进行相关创业情况和信用情况的调查。(弄清楚需要哪些资料和证件)。

03.确认社区劳动保障服务站是否有同意意向,如有,则租门面,签订租赁合同(索取房产证复印件);转户口,办理就业失业登记证、自主创业证;办理营业执照、税务登记证、卫生许可证。

04.与社区劳动保障服务站联系,向其提供营业执照、税务登记证、就业失业登记证等证件。社区劳动保障服务站发放相关表格,贷款申请人进行填写,做好申报登记。

05.社区初审后,贷款申请人携相关资料到市劳动就业局审核后回交社区劳动保障服务站。社区劳动保障服务站将贷款申请人户口、身份证、营业执照、税务登记证、就业失业登记证等资料建档并报送区劳动就业局。

06.区劳动就业局将有关资料收集审核后,定期与市劳动就业局和市担保公司汇报。市担保公司、市财政局、市就业局组织有关人员对申请资料及经营情况进行核实,并确认贷款额度后通知贷款申请人所在的社区劳动保障服务站。

07.社区劳动保障服务站通知贷款申请人到市人力资源市场小额担保贷款窗口领取财政贴息表格并到市财政局复核办理贴息手续。贷款申请人到市人力资源市场小额贷款窗口办理有关放贷及反担保手续。市商业银行按市担保公司通知为贷款申请人放款。

(贷款申请人经信用社区或公务员担保的,可经住所地社区申报登记后,直接到市人力资源市场小额担保贷款窗口办理小额担保贷款手续,并免除其反担保手续。)

自主创业证

●申领办法:符合条件的申领者首先要写一份申请书,再附上毕业证、身份证及各自的复印件和就业报到证。(一寸照片两张、户口本)然后到生源地毕业生就业主管部门提出申请,并填写由教育厅统一印制的《普通高校毕业生自主创业证申请审批表》。其中师范类毕业生到市教育局申请办理,非师范类毕业生到市人事局办理。市毕业生就业主管部门对申请人情况进行登记,并依据学校提供的档案进行核实。对符合条件的申请自主创业的毕业生免费发放《自主创业证》。(有的地方可能在劳动局的毕业生就业指导中心办理?)(在办理报到、落户手续后,可申请办理《自主创业证》?)(本人档案需移交到人事局毕业办?)(落户本地的外地生源应届毕业生可以申请吗?)

●毕业生在择业期内自领取《自主创业证》之日起三年内有效。高校毕业生从事个体经营的,《自主创业证》由本人保管。被用人单位录用的,交由用人单位保管;各有关政策执行部门,在为毕业生办理享受优惠政策手续时,要在《自主创业证》上,注明优惠的内容,减免额度和享受的时限。

●发放权限 :《自主创业证》实行属地化发放,《自主创业证》核发权属于县以上(含县,下同)毕业生就业主管部门,未经县以上毕业生就业主管部门验印的《自主创业证》一律无效。 各市所辖的县、区毕业生就业主管部门也可依照上述程序向市毕业生就业主管部门申请领取《自主创业证》。

●毕业期不超过两年的全日制本科毕业生,在无业情况下,打算自主创业均可以申请办理。该证有效期三年,但每个申办人只能办理一次。同时,在大学生自主创业期间,还拥有重新选择就业的权利。

注:

①本地生源毕业生未报到,未签过单位的携带报到证;

②本地生源毕业生未报到,已签过单位的携带报到证及原单位出具的退函; ③本地生源毕业生已报到,做直接人事代理的,携带人事代理手册;

④本地生源毕业生已报到,签过单位的携带原单位出具的退函;

⑤外地生源毕业生符合“先落户,后就业”条件的,在报到落户后携带人事代理手册;

⑥外地生源毕业生签过单位的,携带原单位出具的退函。)

范文八:大学生贷款 投稿:梁阕阖

现在各个城市都有大学生的创业贷款的政策法规出台,不过,都是些看上去很美的东西,你真正能获得贷款的可能性还是很小的。无论从贷款用途的限制还是审核时间程序的繁琐,都会让人感觉很操。我也是一个今年毕业的学生。这半个月跑下来,前途基本渺茫了。如果想空手套白狼的话,基本不用想了。可以给你提供一些以下的途径。

1.小额贷款担保中心。这是和大学生创业贷款政策直接挂钩的部门。他主要针对的是往届的毕业生和城市下岗职工的。这需要你将档案转到本地人才市场,持报到证换再就业优惠证再去填表。中间有为期10天的创业培训,免费的。然后,就是需要你将店的营业执照正副本等东西给他看,需要担保或是抵押。交了表之后,并不意味着你的贷款成功了,人家派专家来考察你的经营状况后才回复,一般需要一两个月的时间的。他们支持的是你去开什么培训学校什么的,最高就五万的额度,开什么学校我还来找他们干什么,简直就是白搭。
2.邮局的联保贷款。这也是需要你自己开了店之后才能申请的。不过程序应该是最简单的了。只要找3个无信用污点的商户或是农户作信用担保就可以了,无物品的抵押和担保。下款在3个工作日之内。额度也比大学生创业贷款要高很多。
3.商行微贷中心。这个和邮局的贷款一样,需要你经营三个月,且状况良好,是扩大经营或是流动资金不足才可以申请的。这些贷款都是要考核你的经验状况的。




相关政策:自主创业贷款审批额度最高可达人民币5万元,贷款期限最长不超过2年,贷款期间的利息由国家财政和地方财政共同进行贴息。对合伙经营和组织起来就业的,可按规定适当扩大贷款规模;从事当地政府规定微利项目的,可按规定享受贴息扶持。有创业意愿的高校毕业生参加创业培训的,按规定给予职业培训补贴。

流程:你可以先到当地劳动保障部门领取《就业失业登记证》等相关必要证件并准备好创业项目的相关资料,然后到当地劳动保障部门申请贷款支持,劳动部门审核通过后就可以将该项目推荐到相关银行,银行在审查完你的担保条件并实地考察了你的项目后就可以发放贷款了。如果手续齐全,整个贷款流程大约需要1个月左右的时间。同时,如果你的创业项目可行性高、前景好,你也可以申请商业性创业贷款,这样金融机构可以适当降低创业贷款的贷款利率,更大幅度的优惠贷款创业的大学生。

附注:
需要提交的内容:注册营业执照,项目报告,毕业证明,公司股东状况,创业培训证明,创业担保证明,法人资料等。一般情况下是到劳动保障厅先
进行创业培训,然后他们会指导你去办理。

祝你好运!

范文九:我国大学生助学贷款政策述评 投稿:严苕苖

一引言

  

  助学贷款是由政府主导,财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。[1]20世纪90年代末,我国高等教育成本分担体制基本形成,高等教育由公费变自费,而且收费逐步提高。高等教育全面收费政策导致高校贫困生群体的形成。为了解决家境贫困的学生因“缺钱”而被剥夺接受高等教育的权利这样的问题,1999年大学生助学贷款政策出台。从1999年国务院颁发了大学生助学贷款政策文件到2009年新的国家助学贷款代偿政策实施,该政策在十年中不断被修正,且成果愈加突显。教育部财务司巡视员、全国学生资助管理中心主任崔邦焱在2009年初说,从1999年至2008年年底,全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款政策圆了自己的大学梦,累计贷款金额达337.1亿元。[2]大学生助贷政策,不仅帮助国家缓解了财政危机,而且给贫困学生解决了上不起学的难题,真可谓是高等教育之“福音”。

  

  二大学生助贷政策十年变迁

  

  1 1999年~2004年助贷政策

  1999年6月,我国第一次颁布国家助学贷款政策文本《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》,政策规定了以下几点:(1)贷款主体是金融机构;(2)由国家财政给予同期法定贷款利率50%的贴息;(3)贷款额度每年最高8000元,学生毕业后4年偿还完本息。[3]2002年以后,贷款额度改为每年最高6000元。2004年国家对助学贷款政策进行了调整,首先延长了偿还期,从4年延长到8年,学生在校期间的贷款利息由政府财政补贴,毕业后利息全部由学生自付,并建立了学生还款约束机制,国家助学贷款管理中心利用媒体公布违约学生名单。[4]

  2 2007年助贷政策新面貌

  2007年,针对助学贷款政策对普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助面偏窄、资助标准偏低的情况,国务院颁发了《关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》。该意见在强调进一步完善和落实国家助学贷款政策的同时,要求地方政府积极推动和鼓励金融机构大力开展生源地信用助学贷款,并且规定对获得国家助学贷款的普通本科高校和高等职业学校全日制本专科生,毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作且服务达到一定年限的,国家实行国家助学贷款代偿政策。[5]

  3 2009年助贷政策新况

  为引导和鼓励高校毕业生面向中西部地区和艰苦边远地区基层单位就业,根据《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》(中发〔2008〕16号)和《国务院办公厅关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》(国办发〔2009〕3号)有关精神,财政部、教育部决定自2009年起,对中央部门所属全日制普通高等学校应届毕业生,自愿到中西部地区和艰苦边远地区县以下基层单位工作、服务期达到3年以上(含3年)的学生,实施相应的学费和助学贷款代偿。国家在学生毕业后每年代偿学费或国家助学贷款总额的1/3,3年代偿完毕。对于未满3年服务年限的学生,取消对其学费和国家助学贷款代偿资格。[6]

  

  三对大学生助学贷款政策的评价

  

  1大学生助学贷款政策增多了贫困生接受高等教育的机会

  大学生助学贷款政策是国家力图解决高校经济困难学生上学问题而采取的一项重要举措,也是进一步完善大学生资助制度的创新。它立足于解决弱势群体的上大学难问题,圆了贫困学生的大学梦。大学生助学贷款政策帮助贫困家庭的孩子摆脱贫穷的宿命,也扩大了国家遴选国家栋梁和社会主义接班人的范围。

  据教育部统计,截至2007年2月,全国已累计审批贷款学生115万,审批贷款合同金额达到96亿多元,先后有108万学生得到发放贷款69.8亿元。自从2007年国家建立健全新的资助政策体系以来,基本上保证了每名进入中职学校和全日制公办普通高校的学生都能顺利入学;不因家庭经济困难而失学;保证了这些学校都不会把新录取的家庭经济困难学生拒之于大学校门之外。大学生助贷政策的改进和推行,发挥了政府在社会财富分配上的优势,也促进了教育公平。

  2大学生助学贷款政策在实践中不断完善

  从实施过程来讲,大学生助学贷款政策能够发现问题及时修改和完善,取得了比较好的成效。1999年的助学贷款政策规定了贷款主体、贷款担保、贷款利息、贷款最高额度和还款年限等,对于政策执行过程中遇到的问题没有进行预测和提出可能的解决方案。2004年针对助学贷款回收困难的问题马上对该政策进行了修改和补充,建立了学生还款约束机制。2007年大力倡导的生源地贷款政策,对于降低助学贷款的风险发挥了重要作用。

  助学贷款的对象是贫困生。贫困生可能未来的经济偿还能力会很强,但其家底薄弱,在现行创业难的社会背景之下,要这些学生在规定的年限之内还完所有贷款是有困难的。2007年和2009年的助学贷款代偿政策的出台,不仅减轻了学生毕业后的还款负担,增加了贫困生的还款能力,同时也缓解了有的地方就业难、人才奇缺的问题。站在银行的角度,他们的贷款风险在国家的襁褓下,变得愈来愈小,促进了大学生助学贷款向健康之路发展。

  3阻碍大学生助学贷款政策有效执行的最主要因素依然是还款约束机制不健全

  助学贷款政策在实施过程中举步维艰的最主要问题是学生欠款恶意不还,银行承担的金融风险太大,自身的商业利益受到损害以至于向学生发放助学贷款的积极性不高。对于这些问题,很多人都指责是由于现在的大学生信用意识太差。笔者认为,主要由于以下两个原因:(1)从人的本性来讲,任何人都有趋利避害的倾向。不只是大学生,很多社会人如果从银行贷款,如果不偿还没有人格或利益损失的话,他会不还。因此,助学贷款的偿还问题不能被动地依赖大学生的信用,而是应该建立一个助学贷款还款约束机制。(2)在我国没有形成相对完善的社会信用体系,个人信用制度基本上还是空白。根据博弈论,学生贷款后违约的收益高于不违约的收益,所以不还贷的情况愈演愈烈,迫使银行曾经出现了停贷的现象。

  虽然我国尝试了一些助学贷款还款约束机制,如曝光违约学生的名单,倡导生源地申贷等,从一定程度限制了学生违约的可能性,降低了银行的金融风险,但无法从根本上解决助学贷款回收难的问题。以2004年国家助学贷款管理中心建立“助学贷款学生个人信息查询系统”为例,如果贷款学生违约,将其名单在新闻媒体及全国高校毕业生学历查询系统网站公布,以期使他受到谴责。但在现行体制下银行很难找到欠贷学生,要惩罚学生而付出的成本高出银行本息,银行只能根据国家政策核销为呆账坏账,并承担相应的损失。当欠贷学生得不到应有惩罚时,就会出现“守信失利,失信得利”的情况。

  笔者认为,要从根本上解决助学贷款的还贷难问题,必须建立完善的社会信用制度,即让大学生的助学金还贷信用与社会保障机构的保险、退休金以及他日常生活和谋生的文档和证件挂钩,并入个人档案。大学生有这样的失信行为,他在以后的工作和生活中会遇到很多麻烦,如找不到工作、老无所保所依,这样才强迫人们提高信用度。美国人的个人信用很高,并不是由于他们的信用自觉,而是因为美国个人信用体系比较完善,借贷不还会受到很重的惩罚,其设立的个人信用体系配合助学贷款政策的实施,保证了美国助学贷款模式的生存和运行。因此,建立完善的社会信用制度,使受贷学生的违约动机消灭在萌芽状态,才是保证大学生助学贷款健康、可持续发展的有效途径。

  

  四结语

  

  大学生助学贷款政策的实施,解决了贫困学生上大学难的问题,使那些学生及其家庭从中得到了实惠,但由于我国各项相关制度还不是很健全,在实施过程中容易被不讲诚信的人钻空子,给实施带来很大的阻力。我们已经意识到该政策存在的必要性和它的问题所在,正在借鉴西方国家的精华,采取一些措施,比如延长还贷年限、贷学金代偿来解决刚毕业的学生的经济能力相对薄弱,无法还贷问题;提倡生源地贷款以方便银行对借贷毕业生的跟踪问题;考虑怎样通过与社会保障机构合作约束学生还贷违约行为,降低银行贷款风险和追贷成本等。大学生助贷政策是好的,但它是否能让全民受益,不仅靠的是我们大家的自觉性、道德心与诚信,也要健全助学贷款还贷制度。只有法制与诚信结合起来,才能解决助学贷款的供求矛盾,帮助贫困学生顺利入学完成学业,促进教育公平与社会公平。

  

  参 考 文 献

  [1]赵建凤,陈宝峰.国家助学贷款现状[J].合作经济与科技,2006(13).

  [2]张珏瑛.10年来436万大学生受惠国家助学贷款政策.中国教育部网。2009-04-29.

  [3]李志峰.我国学费和国家助学贷款政策的相关性分析[J].西南交通大学学报(社会科学版),2009(8).

  [4]林艳芳.国家大学生助学贷款期延长到8年,新政策今秋起实施.中国江西网.2004-7-20.

  [5]国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见.国发〔2007〕13号.中国教育部网.

  [6]财政部教育部关于印发《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》的通知.财教[2009]15号.中国教育部网.

  [7]张青枝.国家助学贷款政策的困境与出路[J].中国青年研究,2009(2).

  [8]陈汉聪.分配型教育政策执行的理论构建――以国家助学贷款政策为例[J].教育发展研究,2008(3-4).

  [9]黄心月.影响国家助学贷款政策有效执行的因素分析[J].高教与经济,2008(3).

范文十:当前大学生助学贷款违约原因及对策研究 投稿:汪袏袐

当前大学生助学贷款违约原因及对策研究

【摘 要】当前部分大学毕业生不能按时偿还国家助学贷款已引起了社会广泛的关注,从而引发了大家对诚信的深思。本文从探寻违约原因着手提出解决方案,从而提高大学生诚信意识,重塑社会风气。

【关键词】助学贷款;违约;对策;诚信

国家助学贷款是由中央和各级地方政府共同推动的一项旨在解决普通高校家庭困难本专科学生的学费、住宿费问题,帮助学生顺利入学和完成学业的助学政策,它属于信用贷款无需经济担保。自1999年实施以来,国家助学贷款已成为我国大学生资助体系的重要组成部分。这项政策也成为解决教育公平、社会公正问题,促进教育事业协调发展的有效措施。然而,国家助学贷款实施十多年以来,屡屡面临举步维艰的状况,节节攀升的违约率便首当其冲地成为了限制其发展的壁垒。每年都会有一部分贷款毕业生违约,这不仅破坏了贷款学生的个人诚信,同时也一定程度上破坏了学校的声誉与发展,影响社会良好风气的塑造,阻碍社会的发展进步。基于此,笔者综合对毕业生、高校、银行的调查,探寻大学毕业生贷款违约的一些原因,并提出一些可行性的对策建议,以期提高大学生诚信意识,助力国家助学贷款政策发展。

一、大学生助学贷款违约原因分析

1.我省助学贷款还款程序繁琐,部分学生有还款意愿但缺乏还款能力

目前,国家助学贷款在我省高校实行新机制:主要通过支付宝进行网上还款,支付宝必须为贷款时系统自动生成的账户,且需提前申请还款。如学生没有在规定时间办理手续即视为违约。因毕业后大部分人都忙于工作,故疏忽时有发生,因而违约率提高。

此外,大部分学生认为毕业后可以拿到足够还贷的高工资,可实际上毕业后大部分学生初次就业收入低,除支付生活必须外所剩无几很难还贷。现行体制内银行要求贷款学生毕业后六年内还清贷款,但是贷后六年正是大学生毕业后面临结婚、买房和育儿的时期,背负这样大的压力在面对大学期间的贷款显然束手无策,故而违约实属无奈之举。

2.我国高校的诚信教育流于形式,学生缺失诚信意识

学生进入大学之后,大都已成年,因而校方认为学生的思想道德体系及价值观已基本形成,并没有完全高度重视学生的诚信教育。因此大学里只是将诚信教育在一定时期以活动的形式进行宣传来影响学生,但实际上远不能达到必要的效果,诚信教育只是流于形式。贷后有些学校缺乏对申请贷款学生的有力引导,使得想还钱的学生不能按时还款。高校失去了连接学生和银行的媒介作用,造成毕业生与银行方面的信息不对称。于是学生的诚信意识便不能真正的建立起来,没

有真正从思想上意识到诚信的重要性,因而贷款违约率连年攀升也显得有些“顺理成章”了。

3.较高的追讨成本制约了银行追讨机制的启动,增加学生违约的侥幸心理

现行银行贷款机制体制下,学生单笔贷款额上限为6000元,大部分学生贷款笔数为1~2笔,因而追讨单个学生贷款数额的收益与银行的其他高回报率的商业业务相比着实很低。如若追讨这小笔额的贷款,银行势必得建立相应追讨机制,对于银行来说成本远超其收益,在这种情况下银行必不会启动追讨机制。所以这就助长了一部分学生的侥幸心理,不去还贷,尤其是对于那些从申请助学贷款伊始就抱着占国家便宜,留虚假信息企图欠贷的学生来说更是滋长了他们的违约心理,从而恶意欠款,使违约率增加。

4.社会信用体系不健全,国家缺少对违约学生相应的惩罚规定

到目前为止,我国还没有建立起健全的个人信用体系。这就导致银行和借款学生间信息不对称,贷前银行无法了解学生真实情况,贷后无从知晓还贷意愿。银行在发放贷款时就存在较大的借款人违约隐患,贷后即使违约也没有健全的信用体系来制约学生还款,其症结就在于社会还没有建立有效的信用约束制度。同时,国家出于对公民的保护对违约学生采取仁慈政策,并没有制定严厉的制度来制约违约者。缺少了国家公权力的约束机制以及完善的社会体系的制约,使本就有恶意欠款意向的贷款者更加“有恃无恐”。

二、国家助学贷款违约对策研究

诚信,是人们交往过程中最基本的道德准则。“诚”是指诚实、真诚;“信”指信任、信用。对个人而言,没有诚信就无以立身;对社会而言,没有诚信就无以进步。当代大学生是国家的未来建设者和接班人,他们的诚信状况直接关系到我国社会主义现代化建设的顺利进行。因此面对当前助学贷款大学生违约率高的现象我们必须得采取一系列措施来解决,从而提高大学生的诚信意识,塑造良好的社会风气。

1.设计人性化的还款模式,提高毕业生还款能力

根据我国目前实际现存情况并借鉴国外的还款模式,设计适合我国贷款学生使用的人性化还款模式,使之尽量与贷款大学毕业生的实际收入状况相符。可采用以下方式:第一,还款时间上,在原来毕业后6年还贷的基础上灵活加上展期,展期的长短由贷款者自行申请,且展期越长利率越高以便制约贷款者滥用这项权利。第二,将贷款者的工资账户委托银行相关联,由银行进行一定比例的划扣,还款比例与收入大小成正相关,降低贷款学生毕业后的生活压力,减少还款手续上的麻烦,并保障贷款稳定回收。第三,在养老保险中划扣。第四,把拖欠的助学贷款业务拍卖或者委托给专门的贷款回收公司。

2.积极推行生源地贷款业务

生源地信用助学贷款主要由农村信用社和各县(区)教育局代办的国家开发银行两家承办。鉴于大学生毕业后的流动性大,商业银行及其它金融机构应积极开办生源地助学贷款。生源地信用助学贷款在实施过程当中有着其独特的优势:第一,在贷款前便可准确了解学生的家庭状况,排除假贫困学生申请贷款的干扰,节约国家资源,提高资助效率。第二,生源地贷款的共同贷款人为相对稳定的学生家长,并要求贷款人的邻居和亲友联名为贷款人提供信用担保,由于学生一般不愿拖累为其提供担保的父母或亲属,从而降低了欠款的风险,使按时还贷有保障;第三,助学贷款方式灵活,可采用信用、保证、质押等多种方式,而且在还款方式上也相对灵活。

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