农村金融体制改革_范文大全

农村金融体制改革

【范文精选】农村金融体制改革

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【专家解析】农村金融体制改革

【优秀范文】农村金融体制改革

范文一:试论农村金融体制改革的对策 投稿:白媆媇

【摘 要】建设社会主义新农村,必须加快农村金融体制改革,改善农村金融服务,加大信贷支农力度。农村金融体制的进一步发展与完善,必然受到政治制度、经济制度和农村社会、经济发展水平的制约,因此,选择农村金融改革的目标模式与推进方式,既要考虑当前,又要立足长远;既要考虑需要,又不可超越可能;既要借鉴国外经验,更应结合国情、消化创新。根据社会主义新农村建设的要求,从根本上解决我国农村金融存在的问题,不能依靠对农村金融体系的修修补补,必须以促进农村金融市场的发展为目标,站在统筹城乡发展,建设社会主义新农村的高度,从农村发展,农民的实际需求出发,对农村金融体制进行整体性、综合性战略改革,重构农村金融体系。   【关键词】农村金融;金融服务;农村发展   加快农村金融改革,强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能,继续深化农村信用社改革,积极推进新型农村金融机构发展。为此,本文认为,未来一个时期,我国农村金融的发展与完善应该是在保证农村金融稳定运行的前提下,以支持和促进新农村建设为目标,以调整组织体系、改革治理结构、塑造承贷主体、改进信贷方式、完善外部环境为手段,构建政策性金融、合作金融、商业金融并存,分工明确、功能互补的农村金融体系和高效运行的农村资金流转机制。   1.合理布局农村金融机构   根据农业产业化发展的实际需求调整金融机构的数量、结构、职能、业务范围。   1.1确立农村信用社在农村金融中的主渠道作用   就我国目前的现状而言,农民无论是脱贫致富还是调整产业结构都离不开农村信用社的金融服务。农业产业化更需要信用社提供信贷支持。农业产业化是我国农业发展的方向和目标,是提升农业经营层次、提高农产品竞争力的必由之路,其方法是培育强大的、富有竞争力的农业生产和经营组织体系,包括大规模的农产品生产、深度加工及营销龙头企业。我国农村幅员辽阔,人口众多,对资金的需求量巨大,国家财政目前对农业的投资尚不能满足,依靠农民自身积累和自发组织也不太可能,即使可能进程也将会很缓慢,只有依靠农村信用社把农民的资金组织起来并运用各种工具进行融通,并不断壮大,滚动发展。和农行在农村的营业所相比,农村信用社具有相当的优势,和其它金融机构相比优势更加突出:一是信用社始终和农民保持着密切的联系;二是信用社面向千家万户,每村都有代办员,能够应付较大的业务量;兰是信用社对农村、农民、农业有相当程度的熟悉和了解,保持着信息对称的状态。因此应确立农村信用社在农村融通资金的主渠道作用。   1.2遏制农业银行的机构、业务过快过度收缩   农业银行几十年来一贯是为农业提供金融服务,近年受利益的驱动,撤销了一大批效益不太好的基层机构,业务大幅收缩,基本不对农户贷款。在广大的农村仅依靠农村信用社一家金融机构,不利于建立公平的竞争机制,长期以往形成信用社垄断,应为信用社保留必要的竞争对手,才有利于信用社的友展,有利于农村经济的发展。   1.3降格工、中、建行的县设机构   事实说明,三家国有商业银行庞大的县设机构实无必要,应实施紧缩,推行扁平管理,按经济区设立支行,县支行降格为分理处,待将来经济发展有了实际需求再行升格。资产质量特别差又不发放新贷款的县级支行,可转为资产管理机构,专门管理经营存量信贷资产。   2.放开农村金融市场准入,实行金融机构多样化   农村经济发展地域上的不平衡以及各产业共同发展的要求,需要多元化的农村金融机构提供不同层次的金融产品和金融服务。裘品姬,张立平建议从新疆农村的实际出发, 加快推进农村金融体制改革,确保支农资金稳定有效供应, 建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,如针对新疆农村经济主体对信用资金的需求可建立多种小型农村金融机构, 加快发展小额信贷,开放新疆农村金融市场, 发展非正规金融。农村金融服务的特殊性, 决定了农村金融机构必须要进行金融产品和服务的创新, 同时还要为农村金融机构可持续运作创造良好的制度环境。因此, 最重要的举措是要引入竞争机制,要进一步放松金融市场的管制, 允许更多金融机构进人农村金融市场,逐步建立能够为农村经济主体提供不同类型服务的多种所有制金融组织,如村镇银行、社区性信用合作组织、贷款子公司、小额信贷组织、小型金融担保公司等。   3.拓展农村金融服务种类   (1)开拓农村保险市场,建立保险市场体系。现有的保险机构要增开农业险种。当前,各家保险公司在农村基本没有开办农业险种,自封了发展空间,不符合农村经济发展的需要。应逐步开办农业险种,补偿灾害和事故给农民带来的损失,维持农民的再生产能力。同时,可以设立农业保险公司。现在设立农业保险公司的最大障碍是能否有收益的问题,如果费率太高,农民不愿投保,费率太低,在发生灾害时又没有实力赔付。因此首先要解决对农业险种的恐惧心理,先从风险较少的险种开始,逐步积累经验,随着农业生产力的发展,抵抗灾害的能力不断增强,赔付的概率会不断降低。   (2)筹建各类基金,建立农村基金市场体系。要设立农业产业化投资基金。中央财政预算增加农业产业化投资项目,地方财政也要挤出一部分资金,共同建立农业产业化投资基金,组织各方农业、金融、经营人才,建立投资基金管理公司,绝不能将基金当作扶贫救助资金,无偿使用,要尽可能保持投资基金的保值增值,发展壮大;要运用资本市场,筹资建立农业风险投资基金。农业高科技、高风险项目,应通过资本市场筹集风险投资基金,实行产业化运作。   (3)是引导新型农村合作金融组织发展,解决农业产业结构升级和农业生产组织方式变革所带来的资金需求问题。农民只有联合才能走向市场,只有走向市场,农村才能发展、农民才能富裕,因此打破以联产承包责任制为主要表现形式的原有的农业生产组织方式,形成以家庭承包经营为基础、以“互助组+农户”或“公司+农户”为形式的新型农业生产组织方式,将是大势所趋。   (4)农户小额信用贷款和农户联保贷款是目前情况下较为适合新疆农村实际情况的农村金融产品。应鼓励包括农村信用社、邮政储蓄银行及国有商业银行、股份制商业银行等利用多种方式积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款,扩大农户贷款覆盖面,提高贷款满足率。   4.金融企业应加强宏观调控   新疆农村金融需求存在较大的结构性、层次性差异,需要政府引导建立农村融资机制,综合运用多种货币政策工具,逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。金融企业应加强宏观调控,对南疆地区保持一定的信贷增幅,为其经济加快发展提供动力保障。   5.结论   新疆是经济欠发达的少数民族地区,具有较明显的农业经济和农村社会特征,其财政支农占农业GDP 比重一直处于较低水平,农村经济对金融的依赖程度较高。为使农村金融体系适应新农村建设的全方位、多层次金融需求的需要,必须创新农村金融体系,整合金融资源,发挥资金在农业发展与农民增收中的重要作用,强化农村金融体系对新疆新农村建设的支撑能力。新疆农村金融的发展离不开政府的支持,应继续加大财政、金融政策支持力度,培育相关联的农村金融市场,还应继续优化农村金融生态环境,转变农村金融机构的制度设计与运行机制。   【参考文献】   [1]朱守银,张照新,张海阳,汪承先.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例[J].管理世界,2012,(03).

范文二:农村金融体制改革探讨 投稿:唐詠詡

摘要:农业是国民经济的基础,农业的发展更离不开金融的大力支持。农村金融体制更是整个国民经济管理体制的重要组成部分,它是为实现国家各个时期的总任务、实现农业现代化服务的。农村金融体制改革在整个经济体制改革中具有相当重要的地位和作用。本文从农村金融发展现状出发,在对现有农村金融体制中存在问题讨论的基础上,提出了农村金融体制改革的路径。   关键词:农村金融;体制改革;路径选择      前言   农村金融体系的构造,不仅牵涉到甚至决定我国整个金融体制的改革效能,决定着金融体系功能是否健全、金融整体改革的成败,也制约着农村市场经济乃至全国市场经济的确立和发展。因此,农村金融体制改革在经济体制改革中的地位和作用至关重要。   一、农村金融体制概述及发展现状   农村金融体制经重新定位后,其结构出现了重大调整,同时随着四大国有商业银行的退出以及对非正规金融的整顿,农村信用社成为农村金融的主力军。农村金融本身是一个独立系统,是由若干要素所组成的有机体。农村金融体制的最大特征是具有整体性,能够实现一定的功能。此外,农村金融体制中各部分也均是相互制约、相互影响、相互作用和相互依赖的,而这进一步确定了农村金融体制的形态。   当前,中国的农村金融环境正处在变革和调整时期。我国农村金融供不应求的矛盾已经成为制约农村地区经济发展的速度和巩固农村社会稳定和谐的瓶颈。对此,成为理论界研究的热点。第一种观点认为:新中国成立以来中国农村金融业在数量上取得了长足进步,但是其数量在迅速扩张的同时,农村经济增长没有出现与之相协调的景象。第二种观点认为:改革开放以来,特别是20世纪90年代以来,金融机构对农村信贷资金投入不足的问题仍未改变。在社会主义新农村建设过程中需要大量的资金投入,而金融资金的支持是必不可少的。要加快农村金融发展,必须建立一个能满足“三农”发展需要的金融体系。目前农村已形成了以农业发展银行、农业银行和农村信用社以及主要负责储蓄业务的农村邮政储蓄等正规金融机构为主的金融体制安排。可尽管如此,还是存在着金融抑制的现象。就目前我国农村金融体制现状而言,其存在的问题令人十分担忧。   二、现有农村金融体制中存在的问题   在进行新的改革之前,必须首先弄清楚现有农村金融体制中存在的弊端和缺陷,换而言之,就是要弄清楚哪些方面已不适应现在形势发展的需要,甚至妨碍社会生产力的发展,妨碍农村金融工作的正常开展。现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题:   (一)农村金融服务功能不健全   这主要体现在两个方面:第一,长期以来在农村服务的各金融机构只办理单纯的存款和贷款业务。然而随着农村经济的发展,对农村金融的服务功能提出了更高的要求。可在城市广泛开展的一些业务在农村还几乎是一片空白。农村金融服务产品的单一化,在很大程度上限制了农村经济的发展。第二,农信社作为农村金融的核心力量,目前主要通过发放“小额贷款”和“联保贷款”服务发展农村经济。“小额贷款”和“联保贷款”已成为农信社支农的重要渠道之一。但随着经济的发展,此业务急需进一步改进。信贷额度较小,就不能满足农民发展规模化种养殖业和农产品加工业需要;贷款期限太短,更不利于农户从长远角度安排农业生产经营活动。   (二)农村资金外流现象严重   我国农村信贷资金投入严重不足,这与农业在国民经济中的地位是不相适应的,最关键的是还导致了广大农村存在严重的资金外流现象。农村资金外流的渠道主要是各金融机构在农村吸收储蓄存款,再转投向农业以外的其他行业。从上世纪末以来,我国农户存款余额就大于贷款,并且存贷差逐年扩大。此外,农村邮政储蓄更是农村资金外流的一个重要渠道。可邮政储蓄在农村只存不贷,吸收的存款全部存入人民银行。各金融机构在农村吸收的存款明显多于贷款,从而导致农村资金大量外流。   (三)农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制   目前,我国农村金融市场虽然存在着多种形式的金融组织,但这些金融组织之间并没有形成有效的竞争机制。尤其是农业发展银行不仅资金来源不稳定,而且资金运用效益低下,业务范围狭窄,仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用。农业银行业务范围已与其他国有商业银行无异,从农村转向城市,从农业转向工商业;而邮政储蓄只存不贷。因此,农村信用社成了农村金融市场上惟一的正规金融组织。可目前农村信用社也存在一些问题:第一,它是在政府隐性担保下运作;第二,治理结构不完善,民主管理流于形式,社员代表大会、理事会和监事会制度形同虚设;第三,农村信用社不良资产十分严重。   (四)非正规金融组织存在较大风险   在我国实际生产生活中,各种形式的非正规金融组织活跃在农村金融市场上。这可以增加农户的投资,对农业生产有利,对解决农户融资难的问题有一定的积极作用。可同时也存在着一些问题:第一,农村非正规金融组织游离于央行和银监会的监管之外,具有较大金融风险;第二,农村非正规金融组织的高利贷运营可能会加剧经济落后地区的贫困;第三,农村非正规金融组织缺乏法人主体,组织制度不规范,在责任承担上难以保证。   (五)农村民间借贷缺乏政策及法律的支持和监督   据调查统计,民间借贷的规模和作用非常大。即使在资金短缺而银行信贷无法满足的情况下,民间借贷仍有着重要作用。民间信用和融资方式实际上是多种多样的,包括担保抵押借贷、民间票据贴现、各种呈会以及互助会等,但同时民间金融活动也有相当的风险;且民间借款中有相当一部分是高利贷,会出现诈骗和恶意逃废债务的行为,严重影响社会的稳定。   三、农村金融体制改革的路径探讨   迅速发展的农村经济形势对农村金融工作的要求越来越高,而农村金融工作在贷款原则、机构设置及资金管理等方面仍是老式的一套,已不能适应现如今形势发展的需要。因此,农村金融体制改革势在必行,必须尽早探讨出农村金融体制改革的路径,针对农村金融需求的特点,加快构建功能完善、分工合理、产权明晰和监管有力的农村金融体系。且在认真总结经验的基础上,积极而又稳妥的进行。   (一)建立多元化的农村金融组织服务体系   1.加强中国农业银行对“三农”的服务力度   要加强中国农业银行对“三农”的服务力度,就需要我国农业银行在现有结合股份制改革工作中明确农业银行服务“三农”的基本方向和市场定位,通过体制的转换,充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势,并利用在县域的资金、网络和专业等方面的传统优势,切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持。此外,还应应适当放宽农业发展银行的职能范围,将产业化龙头企业的收购资金纳入农业发展银行的支持范围。   2.加强农村信用合作社的合作金融功能   首先,应当清楚知道农村信用社的产权结构,增强其独立自主和自负盈亏的能力,调动内部的积极性和主动性。对经营较好、更适合商业化运作的农村信用社,最好转变为地方性股份制商业银行。在适合合作金融发展的地区,应该建立充分体现社员权利和义务的真正的合作金融组织,同时原有的国有股本也可以逐步出售给社员。经营政策性贷款的农村信用社可以归入国有或地方的政策性银行,通过政府注资、人民银行再贷款支持来解决农村信用社的不良贷款问题。

  3.完善农业发展银行的政策性金融机构功能   要改变目前农业发展银行只负责国家粮、棉和油收购贷款的格局,扩大其业务范围,需要做到以下三点:(1)重新对农业发展银行进行市场定位,进一步调整农业发展银行信贷结构,同时农业发展银行要在现有基础上调整充实业务范围,积极开办粮油产业化经营贷款,逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域;(2)逐步开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设以及技术改造贷款业务;(3)改变目前农业政策性金融资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状,通过发行农业金融债券和建立农业发展基金,拓宽筹资渠道。   4.完善邮政储蓄制度,建立有效的农村资金回流机制   针对邮政储蓄只存不贷的现状,必须对现有邮政储蓄制度进行改革。首先,将县以下邮政储蓄吸收的存款,通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款,并将此作为一项制度稳定下来;其次,降低邮政储蓄新增存款转存中央银行利率,大力推进邮政储蓄银行的建立,并设立专门的农村金融服务部门,面向“三农”开展业务,这样效果会更佳;最后,还可以通过与农村金融机构开展业务合作,建立规范化的中央银行对农村信用社的再贷款支持制度,进一步加大邮储资金支农力度, 借此缓解农村资金外流,提高农村金融服务的覆盖面和满足度。   5.适度放宽农村金融的市场准入条件,加快农村金融市场的发展   根据对发展中国家的研究表明,大量的农村金融服务需要农村非正规金融机构或民间金融来满足,我国也不例外。大量非正规金融组织的存在为农村经济的发展提供了资金支持,但由于其游离于央行监管之外,在某种程度上具有很大风险,所以应当采取必要的疏导政策。这就要求做到以下三点:(1)对现已存在的民间金融组织加大金融执法力度,对其进行规范和改造,使其向合作性金融发展;(2)降低农村金融市场的准入门槛,促进农村金融机构的多元化发展;(3)通过建立存款保险体系,逐步防范和控制风险。   总而言之,应当积极发展各种民间金融组织,吸收社会资本和民间资金,拓宽农村储蓄转化为投资的渠道,满足农村经济发展的各项资金需求。   (二)建立和完善政策性农村保险制度   这就要求由国家组建专业的政策性农业保险公司,贯彻国家农业保护政策,经营管理国家农业风险基金,为农业信贷机构提供风险保障,监督和管理众多农业保险基层机构。在险种设置上,要注意针对农民不同层次的保险需求,不断开发适合农民需要的险种;要提高保险服务质量,尤其要改善理赔状况。而在农业保险实施方式上,应采取强制保险和自愿保险相结合的方式, 对关系到国计民生的农作物保险实施强制保险,以降低道德风险和逆向选择。也这样才能提升保险在农民心中的形象,加快农村保险业的发展。   (三)建立和完善贷款担保制度   为解决农户贷款担保难题,政府及有关部门应积极采取各种扶持措施,探索建立为农户融资作担保的信贷担保机构,并制定相关的制度来规范和保护其运行。首先,在当前县域财政比较困难、民营资本有限的情况下,可适当调整社保资金、房改资金使用范围,将部分资金注入担保公司,由担保公司按照一定的分红比例返还给社保部门,达到社保资金及房改资金增值、保值和有效解决担保公司资金不足的问题。其次,要明确担保公司市场定位。农户信用担保业务风险很高,且风险与收益并不对称,不适合商业化运作,要保证这项业务顺利开展,就离不开政府的大力支持,因而保本赢利应该是其经营的主导方面。最后,应针对农户和农村各中小企业的实际发展情况,实施动产抵押、仓单抵押和权益质押等多种担保形式。   (四)加强政府的金融监管   农村金融市场化改革是一个逐渐减少政府对金融业干预,以提高金融效率的过程。金融监管的不力和缺乏只会加大金融市场化改革的风险,给金融乃至经济带来破坏性的影响。因此,应当用有效的金融制约手段,通过政府和市场的共同供给,改善当前的金融抑制现象。在这个过程中必须保持好放松金融管制和加强金融监管的一致性,金融市场化改革不是放弃政府对银行和其他重要金融机构的监督和检查,而是要强化对金融机构的风险管理。这就要求政府管理者必须转变角色,由干预者转变为监督管理者。   结语   一个健康、完善的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。农村金融体制改革更是一项涉及广泛的系统又复杂的工程,必须从多方面加以推进,并进行深入研究与探讨,这样才能建立具有中国特色的社会主义农村金融体制,进而在促进农村经济繁荣的过程中发挥更大的作用。   参考文献:   [1] 王彦飞.我国农村金融发展中存在的问题[J].合作经济与科技,2010,(10).   [2] 胡方勇.完善我国农村金融体系的研究[J].金融与经济,2009,(09).   [3] 常亮.加快农村金融体制改革的若干建议[J].消费导刊,2009,(21).   [4] 周娜 贾美霞.我国农村金融体制改革及其实施路径选择[J].特区经济,2009,(02).   [5] 钱水土.中国农村金融体制三十年改革的回顾与评价[J].浙江工商大学学报,2009,(02).   [6] 吕世辰 申秋红.我国农村金融体制改革探析[J].经济问题,2006,(09).   (作者单位:中国农业银行菏泽市分行电子银行部)

范文三:农村金融体制改革及启示 投稿:万礏礐

摘要:自建国初期到现在,中国农村金融体制改革取得了辉煌的成就。通过回顾中国农村金融体制改革历程,对农村金融改革历程进行了阶段性划分,并通过总结和归纳提出了关于农村金融体制改革的三点启示。   关键词:农村;金融;体制;改革;启示   中图分类号:D9   文献标识码:A   文章编号:16723198(2015)17017602   1前言   随着我国农业经营体制改革的不断深化,农村社会经济发展取得了巨大的成就。但是,经过30多年的发展,改革过程中的弊端也逐渐显现,“三农问题”、城乡经济及东西部发展差距持续扩大等问题业越来越显著。2006年,中共中央提出建设社会主义新农村,为解决相关问题提供了方向,并提出了新农村建设相应的标准,即:生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主。现阶段要建设社会主义新农村,核心问题是资金问题。虽然经过长时间的发展农村经济取得了长足进步,但是仅仅依靠农村的经济实力难以承担社会主义新农村建设的任务。因此,除了要让政府加大支持力度外,大力发展农村金融也是解决新农村建设资金问题的重要手段。十七届三中全会以后,中央将建立现代农村金融体制纳入到相关决议之中,并指出当前农业经济的重点是发展农村金融。虽然当前农业金融体制的改革取得了突出成就,但是在农业金融市场结构和功能方面仍旧层存在缺陷。本文通过回顾中国农村金融制度变迁路程,通过对体制改革历程的分析总结,提出了农村金融体制改革的三点启示,为进一步深化农村金融体制改革提供一定的依据和参考。   2农村金融体制改革   从建国初期至今,中国农村金融经过了60多年的发展,经历了农村金融体制从无到有,从残缺的制度建设到相对完备的农村金融体系的形成的发展阶段。经过不断的实践和探索,总结与学习,逐渐找到了一条符合中国农村实际的金融发展之路。回顾中国农村金融体制变迁,大致可以分为如下几个阶段:   阶段一:非本质性农村金融体制变革阶段(1949-1978)。在全中国解放以后,国家就开始了对于农村金融发展的战略性考虑,并在初期逐步普及和发展农村信用社等相关农村金融机构。1951年到1953年,农村信用社处于试办阶段,还没有在全国范围内进行普及。由于前期农村金融机构的成功试办,1953年底,农村金融机构在全国范围内得到大范围普及。并且,在随后两年内成立了中国农业银行。在随后的人民公社运动之中,农村信用社和中国农业银行进行了合并,在性质上属于集体金融组织。在这一阶段,主要是农村信用社和中国农业银行的出现及组织间的合并,并没有涉及到较为实际的农村金融体制变革,但是为后来农村金融制度变革打下了组织基础。   阶段二:农村金融多元化竞争状态的初步形成(1979-1993)。由于人民公社制度的瓦解和经济体制改革的推行,中国银行和农村信用社得以恢复,其他新型金融机构得以建立、发展。但是这一阶段农村信用社只是名义上的恢复,其实质还是受到农业银行的管理,作为农业银行的基层单位而存在。而且对于民间金融的管制进行了放松,民间放贷等金融行为得到合法化,形成了以存款、贷款、债券、股票等为主的多种融资形式并存的局面。这一阶段,市场金融管制较为放松,农村金融得到了一定的发展。   阶段三:金融系统分工基本形成阶段(1994-1996)。1994年,国家成立了中国农业发展银行,旨在进一步明确金融分工,将政策性金融业务从农业银行和农村信用合作社中剥离。此举对于农业银行商业化得到了一定的促进,对于规范金融机构管理,完善审批权限具有重要的作用。1996年,农村信用合作社从农业银行基层单位角色中脱离,成为了具有独立法人地位的合作金融组织,主要负责农业发展资金支持、农产品收购等方面的责任。这一阶段的金融体制改革初步将合作金融、商业金融与政策金融之间进行了明确的业务划分,对经济发展以及农业金融体系的形成和完善具有重要的促进意义。   阶段四:农村金融供给削减阶段(1997-2003)。在这一时期,使正规金融的市场控制能力得以提升,非正规金融管制程度增强,农村金融供给被大量削减。1996年,亚洲金融危机爆发,1997年大规模的通货紧缩使亚洲及东南亚各国经济发展受到重创与此同时中国金融业外延式金融发展模式也受到前所未有的挑战。在强调金融体制改革深化的过程中,金融风险控制力度也在不断增强。1997年,中央金融工作会议要求国有商业银行削减县及以下的机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展。各金融机构在农村金融市场的网点以及业务急剧收缩。1998年,国务院颁布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,对于非正规金融活动以及相关民间金融活动进行打压、取缔。但是农村信用合作社在此阶段却得到了较大程度的发展,在农村金融市场上的垄断地位得以加强。1999年,由于农村信用基金会被撤销清算,导致巨额农村金融资本流向国有商业银行,对于日后农村地区金融业的正常发展起到了负向作用。   阶段五:农村金融体制改革深入探索阶段(2004至今)。在这一阶段,农村信用社处于改革的重点地位,通过局部试点,全国推广的形式进行农村金融体系改革。2004年,国家方框了农村信用合作社的贷款利率的浮动范围,逐步增加财政投入,深化改革。2005年,央行对农村信用社不良资产问题进行了处理,并对管理体制等进行了规范。2006年,中央政府通过对金融体制改革的总结和学习,认为必须转变思路,寻找改革新的突破点。同年,中央一号文件指出:“允许私有资本、外资参股乡村社区金融机构”。2007年中国金融工作会议确定了农行股份制改造的核心标准。至此,农村金融管制得到了放松,农村金融市场化程度和开放程度得到了加强。   3启示   中国农村金融体制改革经过,多年的实践和发展,建立了初步的农村金融体系,为农村经济的发展起到了重要的作用。从历年的改革来看,基本着力点都是如何促进农村及农业经济发展,如何促进“三农问题”的解决。在此期间,在多轮改革中我们可以得到如下启示:   (1)农村金融的发展能够有效促进农民收入的提升和农业经济的发展。农村金融发展是农业经济发展的核心之一,农村金融市场能够有效的将农户资金通过储蓄等手段进行吸纳,将分散的资金集中化从而投入到下一轮的农村建设投资、农业技术开发以及农产品收购的环节。其次,通过农业贷款的形式,将金融资本投入到农村经济发展之中,随之农村经济也会得以发展,农民收入也会随之增加。如图1所示。随着农业贷款的增加,农村居民人均收入也呈现出相似的上升趋势,说明随着农村金融资本的注入,对于农民收入有一定的促进作用,但是农业贷款上升比率较人均收入上升比率高,也说明了农村金融资金使用效率有待加强。   图1农业贷款额度与农村人均收入   (2)政府扶持是农村金融市场得以繁荣的必要条件。农村金融业的核心作用也导致了政府对于农村金融市场的管制。事实上,对于我国农业等弱质产业来说,如果没有政府的支持和投入,难以正常地向前发展,相对应的农村金融业也更是如此。要办好农村金融事业,让农村金融进一步促进农民增收及社会主义新农村的建设,政府的支持就必不可少。1951年,国务院印发了《农村信用合作社试行记帐办法草案》,对民间高利贷行为进行了打击。1962年颁布的《农村信用合作社若干问题的规定》,对农村信用合作社的独立经营制度进行了明确。1996年颁布的《关于农村金融体制改革的决定》,促进了农村金融体制市场化的推进。2003年以国务院下发的《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》为标志的农村信用社改革例,在此期间,国家为解决农村信用社在农村金融市场上的历史遗留问题,专门拨款1650亿元,使农村信用社得以持续发展,农村金融体系得以延续下去。据相关数据显示,同年年底,农村信用社法人机构在国内达到34909个,存款总额达到22330亿元,年底贷款余额达到16181亿元。次年,中央为了继续深入农村金融系统改革,国务院下发了《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》,将改革范围进一步扩大。因此,从农村金融制度变迁的各个关键环节可以看出,农村金融市场的不断发展离不开国家政府部门切实的支持和帮助。   (3)农村居民的积极参与,是农村金融市场得以发展的重要动力。农村金融市场主要服务与我国农业发展、农村地区建设以及广大的农户等。因此如果脱离了农村地区众多农户的参与,那么农村金融市场也就没有了活力。以1984年为例,正是由于农村信用社按照自愿、民主、灵活的管理方式进行管理,才使得农村信用合作社在此阶段发展迅速。由1988年统计数据可知,农村信用合作社经过4年的发展,农村地区营业网点已经达到40万个,相关从业人员达到76万,年末存款余额达到1400亿,贷款余额达到912亿元。   参考文献   [1]张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京:中国人民大学出版社,2003:40147.   [2]张杰.解读中国农贷制度[J].金融研究,2004,(2):18.   [3]王芳.我国农村金融需求与农村金融制度:一个理论框架[J].金融研究,2005,(4):8998.   [4]解唯.我国当前农村金融体制改革的探讨[D].成都:四川大学,2007:1415.   [5]钱水土.中国农村金融体制三十年改革的回顾与评价[J].浙江工商大学学报,2009,(2):513.

范文四:对农村金融体制改革的思考 投稿:林苫苬

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窜国 

周忠诚 赵庆德 

00 “ 循环经济”促进农业产业发 展和巩  民间融资的规模多达80 多亿元。作  , 实  为 日益 增长 壮大 的一 股 力量 ,它 具有  工程 , 要从农村的实际出发, 以满足农  固 自身在农村金融市场竞争优势 , 现存金融机构所不具备的优势。一是  民需求 , 促进农民增收为出发点 , 双管  现 银企 “ 双赢 ”  。 谁家缺钱 , 谁家有钱 、 借贷双  齐下 , 把市场调节和政策扶持有机地  3 整 农 发 行 的 职 能 和 业 务 范  信息灵 , .调 围。在拓展农发行农产品购销存储资  方的资信等相关信息极易取得且较为  结合起来。  

农 村金 融改 革 是一 项复 杂 的系统 

1 . 农信社要真正发挥农村金融 的 

主力军作用 。 目前 , 农信社产权制度  农 当事双方无需繁琐的交易手续 , 交  和管理体制改革正在深化进行 中, 人  域 。 更 多转 为 农 业 生产 、 产 品仓 储  快 , 易快捷 , 能最大限度发挥资金效能。 四  民银行 在提供 资金支持过程中 , 直  和农业基础设施建设提供信贷支持上  一 没有行政干预 , 利率水  建立支  是利率市场化 , 强调要“ 花钱买机制 ”提 出法人治理  来 。通过发行政策性金融债 、 , 结 构要 上 台 阶 , 防止 经营 下 台 阶 , 大  农专项基金 , 最 增强农发行实力 , 加大支  平完全取决于市场供求 。对待民间融  资我们 既要承认其现实存在,又要加  限度 减少 改 革 中“ 错成 本 ” 试 问题 的发  农 力 度 。   生。我们建议 : 一是把农信社改制成  为真正的“ 取之于民 , 用之于民”服务  , “ 三农” 壮大 自身市场定位准确 的地  , 4 . 完善农 村资金 回流机制 , 缓解  农村资金供求矛盾。政府可以采取奖 

以 引导 和规 范 ; 既不 能一 棍 子打 死 , 又  要区别对待 , 有保有压 , 进而建立一个 

金供应的基础上 , 逐步将其信贷支农  重点 由粮食流通领域转向农业生产领 

透明。 二是配套成本低 , 借款无需承担  咨询费 、 担保费等额外费用。 三是速度 

有序竞争的金融秩序。 可以参考  励、 补贴等方式 , 采取 自愿 、 互利 和市  规范、 05 场 化 的原则 , 强 邮政 储 蓄 和地 方性   20年底在 山西等地开始试点 的民间  加 中小金融机构的合作 , 引导农村资金  贷款公司的形式,将民间资金引导到  大, 以县为单位 , 既可以取得一定的规  回流。一是由农发行等金融机构发行  正规渠道上来 。也可以成立乡村互助  由邮政储蓄购买 。二是 由  

式 的信贷组织 ,在各成员之间调剂余  模效益, 又可以在县域内调度资金 , 促  金融债券 , 同时各 监管 部 门要加 大 监管 力度 ,   进资源优化配置。二是有关部 门要 明  中小金融机构与当地邮政储蓄部门签  缺 。 拆借 邮政储蓄资金。三是在  打击高利贷 、非法集资和金融诈骗等  确规定农信社涉农贷款不得低于一定  订协议 , 鼓励其直 接开  行为。发挥民间融资对现有金融体系  比例, 遏制农村资金“ 非农化” 的势头。 邮政储蓄银行挂牌后 ,  

方 性 中 小 法人 金 融 机 构 , 格按 照 其  严 合作制的特点进行运做 , 规模不宜太 

方面国家在税收 、 利率等方面给予  办涉农业务 。四是制度规定 国有商业  更多的优惠政策 , 扶植农信社发展, 另  银行必须将吸收本地 区的存款 , 按一  方面要加强监管 , 防止其信贷资金  定比例用于为当地提供农业性贷款 。   5 建立金融机构存款保险制度 , .   转向其他非农领域。三是转变农信社 

一 一

的拾遗补缺功能,促进尽快建立适应  现代农村发展的新型农村金融体系。   8 强 调 研 指 导 , 挥 央行 指 导  . 加 发 作用 。 人民银行应完善农村金融法律 、   法规体系 , 引导 、 改革 、 完善农村金融  制度和组织体系, 理顺货币政策传导,   增加支农再贷款的投放额度 ,适 当延  长贷款使用期限,扩大贷款用途和覆 

省级联社 的职能 , 减少其对基层社过 

实现金融 机构 的市 场化 的准 入和退  多的行政 干预 , 使县级农信社成 为真  出 ,为所 有 金融 机构 创造 公 平竞争 的  正的独立法人 , 保证其财务 、 经营方面  环境。对于一些存在暂时经营困难的  的相对独立性 , 建立激励约束机制 ,   农村金融机构 , 自 其初始存款保险金可  以由各级政府给予补贴 , 待其经营状  主经 营 、 自负盈 亏 , 动基 层社 的积 极  调 性, 发挥联系“ 三农” 的纽带作用 , 日 早   成为 农村 金 融 的主力 军 。   2 . 农业银行等 国有商业银行要继  续发挥支持农业 、服务农村 的作用 。   特 别是 要 发挥农 业 银行 较其 他农 村 金  况改善后再予偿还 。   6 进一步开放农业保险市场 , . 吸  引有实力的民间资本 、 境外 资本进入  农村保险市场。积极发展和普及农业 

盖领域 ,最大限度发挥支农再贷款的 

效用 。 续加 强 对农 村金 融 的调 研 , 继 加 

快农村征信体系和现代化支付系统 的  建设 , 提供优质 的金融服务 , 构建 良好 

的农 村 金融 生态 环境 ,为建 设社 会 主 

  保险 , 分散承担

农村经济中的各类风  义 新农 村 做 出应有 的 贡献 。 改变 目前支农信贷风险全部集中  融机构规模大 , 资金实力雄厚 , 人员素  险 , 质相 对 较 高 的 优势 , 在农 业 产 业 化 过  于农信社的被动局面。   作者单位: 人行哈 尔滨 中心支行  程 中加大 对一 些有 比较优 势 的龙头 企  7规范发展民间融资 , . 作为正规  责任编辑: 晓舟  全 业提供信 贷支持 , “ 打 绿色牌 ” 发展  金融体 系的有效补充。据测算 , 国  ,

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范文五:农村金融体制改革浅析 投稿:潘欪欫

农村金融体制改革浅析

一、 概论

由传统农业社会到二元结构,再到工业化社会是许多发展中国家经济发展的必由之路。相对于传统农业,二元经济是一个更高的发展阶段。然而,当经济社会发展到一定阶段后,城乡分离、对立及差异过分悬殊,又会不利于社会经济的进一步发展。从二元经济中走出,向工业化社会转变是当前许多发展中国家迫切需要解决的重大问题。

在长期实践中我们知道有三种途径可以实现这个过渡。1、现代部门的扩张,

2、村镇城市化,3、城乡互助。不同的国家地区采取不同的方案,但无论是那种方案,都离不开资金的供应,现代社会,资金是构建体制大厦的物质基础。

在二元经济结构转变过程中,,农业资金投入不足,农业发展缺乏有效率的资金供给制度,是一个较长时期内存在的突出问题。而长期以来,农村金融体制改革弊端屡现,农业发展亟待一个更为高效、稳定的农村金融制度。在阅读了有关调查报告之后,我对农村金融制度作了一些分析,并提出一些自己的新的看法和建议。

关键字:【农村金融】【创新】【农户贷款】【二元结构】

二、农村金融体制改革的重大意义

所谓金融,就是。。。。。。。。。。农村金融亦属于金融范畴,是整个金融体系中的构成单元。在制定农村金融体制改革与发展目标时,应该服从和服务于整个金融的改革和发展。金融是国家调控经济发展的重要手段,农村金融当然也不例外。通过农村金融的作用,可以影响农村经济的发展。不但可以影响农村经济发展的速度,也可以影响农村经济发展的区域、产业、行业等结构,最终影响农村经济发展的质量。像我国等资源短缺的发展中国家,金融的这种反作用十分重要,当前我国农村金融体制改革的目标。就是要促进和保证农村经济持续、快速、健康发展。同样,农村金融又属于农村经济范畴,是农村经济的重要组成部分,农村金融是农村经济大系统中的一个子系统。在制定农村金融体制改革与发展的目标时,应该围绕农村经济改革与发展的总体目标。

总体来说,农村经济决定农村金融,农村金融对农村经济又有反作用。简单的说,农村金融体制改革归根到底是为了确保农村金融机构有效地支持农业和农

村经济发展。金融结构、金融体制的完善是对经济发展的极大促进。

我国要从二元化结构中走出来,进入现代化,农村发展问题不容忽视。在整个农村建设过程中,金融资金起着基础性的作用,农村金融体制的不断完善则至关重要。近年来,中央接连不断的推出惠农措施,虽然对农村发展起了一定的推动作用,但我认为大多是治标不治本的,各种各样的政策推出的同时却忽略了经济发展中尤为重要的金融资金,各种各样的改革措施实施的同时却没有深彻改革农村金融体制,这就成了农村金融发展的踯躅。

三、农村金融体制的发展现状及其成因

一、近年来我国农村金融体制的现状

1、商业银行大量撤出农村地区

随着中国农业银行股份制改革落下大幕,我国银行业的商业化和股份制改革基本形成了定局。在1998—2001年国有商业银行就大规模对农村网点进行撤并,从农村和落后地区市场逐步退出。1998—2001年间四大国有商业银行相应撤并了3万多个县以及县以下的分支机构网。其中农行子网点最密,撤减的网点数量也最多,从6万多个撤减到目前的约2.5万个,在岗位数量上也减少了19万人,达到45万人,到2010年农行在岗数量上减少到X。

在国有商业银行纷纷撤离农村地区的情况下,农村融资渠道越来越窄。

2、农村金融体制的“制度性”扭曲

资金短缺和政府的金融控制同时并存的条件下,金融机构下乡的主要目的,是动员农村储蓄,然后配置到投入产出比高的非农领域。所以,一家家设在农村的金融机构,成为把农村资金抽取到城市的一根根管子。农业银行、邮政储蓄如此,连所谓的“支农主力军”——农村信用社,自1970年代以来,实际上也一直是向农村“抽血”的主力军。其中,1995年农户储蓄仅有22%用于农户贷款。即农民似乎在“自愿”地把资金让渡出去。以至于农村存贷差成为各家金融机构争夺的对象。银行商业化改革后各大银行撤离农村后就留下来在城市里没有大本营的农村信用社,它被多次强调恢复合作制,并冠以“支农主力军”的名号。但实际上,农户从农信社获得的贷款仍不足其向农信社存款的1/3,这种状况一直延续至今。农村融资渠道一再堵塞。

3、再添一只“抽血”主力军

事实上,在资金短缺时代,农村金融改革几乎没有成功的条件,作为置身于整体经济和金融体系中的弱势金融组织,农村金融机构只能扮演储蓄动员机器的角色。这导致了农村“缺血”现象日益突出,农村资金不断“净流出”,使得中国农民事实上在集体“扶富”,成了资金的净供给者。

邮政储蓄在许多农村地区只存不贷,源源不断地把资金从农村输入到城市。创业农民也暂时不能从中融到资金。邮政储蓄的“只存不贷”把本来都不甚足够的资源又挖走了一部分,对农民融资,农村经济发展都是不利的。

4、非正规金融的诞生和发展

在国有商业银行、农信社等正规金融机构对农村逐渐失去兴趣时,非正规金融机构去应运而生,而其在农村机广大城镇地区的已广泛发展。甚至深得人们的青睐,但是由于政策的限制和政府对非国有金融机构的恐惧,非正规金融机构的发展长期得不到法律的保护,也不受法律监管,使得非正规金融机构处于一种地下发展状态,农村融资渠道受到很大的制约。

总之,农村金融体制已经走入困境,农村经济发展受到巨大的阻碍。农村金融体制改革已经势在必行。

二、 我国农村金融体制出现此现状的原因

面对我国农村金融业的现状,我认为有几方面的原因。

第一:“利润”。随着各大银行的股份制改革,连所谓的“合作”社也实行股份制,我国金融业彻底不如商业化时代,由于农村经济的缓慢发展中,各大银行已很难在农村市场上获得高额利润。更何况,在农村地区,大部分农民只有土地,只有少部分拥有小型企业,更少的人拥有中型甚至大型企业。、他们的贷款额度小,还款周期长等原因导致商业银行管理复杂、成本高,而利润却很低,导致这些银行在农村地区不仅没有利润,反而负债累累。

第二:政府的过分干预。按一般来说我们的政府应该是对农村金融体制进行监督和指导,而事实却不是这样,他不但当了“裁判员”而且当了运动员,不但对农村金融体制进行监督和指导,还成为农村金融业发展的主力军。农民的融资渠道越来越窄。

四、 我的一些建议

农村金融体制改革缺乏创新,而且政府在这个体制里扮演着独裁者的角色,农村金融体制一元化对这个体制内部的优化没有任何好处。在查询了以往一些论文研究和看过相关新闻报道以及自己的亲身体会和耳濡目染后,我提出一些自己的看法,仅供参考批评。

一、 成立或组合完全国有的支农银行

从以往的发展历程来看,在市场经济全面铺开和银行业股份制改革后,所谓的仅有的支农金融机构只是蜕变成了“三农”的抽血机器。而国家仅仅在政策上给予有限的支持,这些政策在基层执行起来极其困难。对解决农民资金缺乏问题几无帮助。

在优惠政策的条件下,可以成立或组合完全国有的支农银行。这个金融机构尽量独立于整个银行业,这样既不会影响银行业股份制商业化进程,同样会很好的解决农民发展经济资金困难的问题。

二、 鼓励和引导个体放贷

鉴于农业资金需求的紧迫性和成立完全国有支农银行的困难性,政府可以积极鼓励和引导个体放贷。个体放贷在我国有着长远的历史,它具有手续简便等优点,但同样具有很多缺点,比如高利贷、无保障等等。政府可以批准成立一些个体放贷机构,政府对他们进行监管,这样不仅可以减少高利贷的市场还可以简化贷款的手续。

三、 小组间互贷模式

农户之间可以结成互贷小组。比如有ABCD四方农户组成一个互贷小组,在其中一户需要资金时,其他农户凑齐资金进行帮扶,如此往复。互贷小组成员之间互相熟识,这就增加了双方的信誉,互贷小组同样具有手续简便等优点,其缺点是,在需要大额贷款时或几方都需要资金时小组就很难正常运转。

四、 其他

金融体制是一个内部机构多样的体制,不可能是单一的形式体制。所以同样可以是多种办法同时运转,优势互补。

结语

农村金融体制改革的紧迫性不容多说,随着我国二元结构中城乡矛盾日益扩大,以及农村金融体制当前的窘况,农村金融体制改革作为我国向工业化社会转变的基础措施,就更势在必行了。

范文六:农村金融体制改革思考 投稿:叶羀羁

浅析农村金融体制改革的思考

摘要:经过数年的体制改革,中国的农村金融系统,形成新的系统骨干。农村信用合作社,中国农行,农业发展银行,邮政储蓄银行在表面的系统功能是非常完整,但存在越来越不明显职能的功能瑕疵。怎样在系统中改造目前的很多漏洞,并加速体制改革的脚步,我们应该好好反思。

关键词:金融;体制;改革

中图分类号:f832 文献标识码:a 文章编号:1001-828x(2013)01-0-01

一、农村金融问题现状

农村资本形成紧要关头,不超过的资金短缺,阻碍了农村地区的经济发展,完善农村金融体系,解决农村信用社需要的资金,在新农村建设中,必须正视和解决这个问题。在农村地区持续增加资本投资和财政职能作用在农村地区的经济增长中起着重要的推动作用。

二、农村金融市场的特点

不能实施该等贷款的抵押品,为贷款手续时效性,要求是简单的和弹性的职能农村点,范围广,长的战线,贷款金额小型和分散,贷款市场是受对自然灾害的,市场和其他许多不可预测的因素,使得成本,比较高的风险,效益十分少。

释放优惠贷款利率,各商业银行扩展优惠贷款利率,浮动幅度的农村信用社的功能。政府强调指出上升农业、农村、农民的支持方

范文七:农村金融体制改革 投稿:朱擕擖

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农村金融体制改革

作者:周放

来源:《环球市场信息导报》2014年第06期

当前整个农村经济资金的长期短缺,抑制了农业和农村经济的扩大再生产,此外,金融机构纷纷从农村金融市场撤离,进一步加剧了农村资金短缺,农村金融逐步被边缘化。如果继续长期保持这种似离非离的关系,金融的核心作用就难以完全体现,农业发展也会继续受到资金短缺的制约,无法发挥国民经济基础产业的作用。因此,完善农村金融体系、强化农村金融服务,切实解决金融对“三农”支持不足的问题,已迫在眉睫。

一、 农村金融体制改革存在的问题

经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。其中,农村信用社、农业银行、农业发展银行是支撑农村金融体系的基本组织形式。同时,邮政储蓄银行、村镇银行、各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。

农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。

农信社的主力军作用不能充分发挥。当前农村信用社已成为农村金融的主力军,但在政策上还存在诸多问题,表现为:一是性质模糊,定位不清。目前农村信用社的性质是不以盈利为目的的合作金融组织,明确其服务对象是“三农”,但税赋负担又按商业性金融机构来处理,实际上是合作性、政策性、商业性混为一体;二是历史包袱未得到政策性支持。农村信用社的不良贷款一半是由于政策性因素和行政干预导致的,另外农村信用社还对保值储蓄进行贴补,而两者至今都得不到政策性补偿;三是承担了国家政策性任务,但国家扶持政策少。

政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作用的有效发挥。中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构,基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理,其他政策性业务,如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。

范文八:农村金融体制改革 投稿:朱鎵鎶

中国农村金融的研究及其改革建议

【摘要】随着新农村建设事业的深入推进,我国农村各项工作有了长足的发展,但现存的农村金融体系已严重滞后于农村经济发展的步伐。如何建立完善的现代农村金融体系。进一步促进“三农”发展是摆在我们面前的迫切问题。

【关键词】农村金融;农村金融体系;农村金融改革;农村合作经济组织;金融生态;民间借贷;农村保险

一, 农村金融及其重要性

农村金融“就是农村的货币资金融通”。农村金融准确定义是研究和解决农村金融发展问题的首要前提。虽然,农村金融在我国历史悠久,但“„农村金融‟作为一个概念被广泛运用,是十一届三中全会以后的事”。1978年开始的中国农村改革,是在没有触动整体经济和金融体制背景下自发进行的,农村改革取得成功后,改革的重心于20世纪80年代中期,便在政府主导下,转向了城市和工业。虽然,伴随经济、金融体制改革,我国农村金融改革也从未停止,但由于工业化和城市化偏好的强烈驱使,农村金融改革始终没有能摆脱计划经济时期,工业和城市倾斜发展战略下,农村金融外生于农村经济,改革的目标只是暂缓工业化、城市化与农村经济矛盾的被动局面。从而致使研究和认识“农村金融”的范式,最终没有能跳出计划经济和城乡“二元”金融背景下,基于传统货币银行理论形成的,以“农业”为对象,以信贷为特征,以人为认定身份、依靠行政手段赋予职能为标准,以地理意义上的农村金融机构为载体的机构范式。据银监会最新统计,截至2008年8月末,全国已有61家新型农村金融机构开业。61家新型农村金融机构实收资本17.03亿元,存款余额28.31亿元,贷款余额19.17亿元。从贷款投向看,新型农村金融机构农户贷款8.95亿元,占贷款总额的46.69%,累计发放农户贷款11.32亿元,支持农户22797户;农村小企业贷款余额7.75亿元,占贷款总额的40.43%,累计发放小企业贷款10.17亿元,支持小企业4452户。可见,农村金融在国民经济中的重要地位。

二,农村金融的发展现状及其问题

(—) 农村金融边缘化,资金供需缺口大。与不断扩大的资金相矛盾的是农村金融的边缘化。在广大农村地区,正规银行金融机构纷纷地撤出、农村信用社因普遍性经营困难而支持严重不足、农业发展银行功能单一、邮政储蓄日益成为农村储源“城市化”转移的管道,农村经济发展面对的是金融供给不断萎缩甚至资金“抽血”的威胁.一些地区甚至出现了正规 金融供给的真空。

近年来,农业银行为农村提供的信贷在逐年减少。1999-2001年,中国农业银行提供的农业贷款占其贷款总额的比重由58.69%下降到了50.93%。自上个世纪90年代中期以来,农业银行已将经营重心逐步向城市转移,并出现了大规模从县市撤出营业机构的趋向。1996年至2002年间,全国农业银行共撤并机构26584家,占其1996年机构数量的40.36%;目前农业银行农业贷款只占10%,而且越来越少,这与建设社会主义新农村、促进农村金融事业发展是极不相称的。农业发展银行作为政策性银行,承担着国家产业政策和货币政策的调节和协调功能,但它的角色是一个粮食、棉花、农产品收购银行,其业务对象和范围有相当的局限性,对于农业开发和农村基础设施建设等政策性的业务没有涉及。由于农业发展银行的业务单一,其政策性作用正渐渐地丧失。而作为农村金融主力军的农村信用社由于历史的

原因,经营业务品种单一化,难以适应农村经济发展所产生的大量资金需要。而改革后,农村信用社从农民互助组织变成了与国有商业银行为伍的官办银行,它的商业化导向和完全以营利为目标的经营宗旨决定了它是嫌贫爱富、嫌农爱城,与改革的目标——为“三农”服务相矛盾。

(二) 地下金融的存在带来了一些问题。我国农村地下金融的存在和发展是符合当前农村市场经济客观要求的,对促进地方经济发展.解决农民个人、乡镇企业生产及其他资金急需.弥补金融机构的信贷不足,加速社会资金流动和利用,起到了拾遗补缺的积极作用。但由于它自身的缺陷,对经济运行产生了一定的消极影响。

1.造成社会不稳定,具有较强的社会隐患。一方面,地下金融一般是建立在个人信用和社会关系的基础上,助长了“

关系网”这种不良社会风气。另一方面,由于地下借贷多为私人之间的协议,没有规范的操作手续,再加上监管的缺位,

容易发生债务纠纷、诈骗和恶意逃债等行为,不利于社会安定。更为甚者是一些大型的地下金融组织为了获得高额利润,

往往投资于一些高风险项目,一旦经营失败倒闭,必然会引起当地社会较大动荡。2004年浙江奉化、福建福安涉案亿元以

上的抬会、标会的倒会事件,给当地社会稳定造成了很大的负面影响。

2.地下金融在一定程度上会抵消国家宏观调控的效果。民间金融是在体制外和政府监管之外进行的,且具有分散性、

自发性、趋利性的特点,因而其融资活动有可能与国家的宏观调控目标相抵触。其次,民间金融活动的频繁性、隐蔽性及

其“体外循环性”加剧了中央银行对一定时期社会信用和社会资金的总量统计与预算的困难,加大了宏观调控的难度。使

国家运用财政政策和货币政策所进行的宏观调控难以达到目标。

(三)由于我国农业保险“三低三高”的特点,即低保费、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付,加上农业保险体系尚未完善,农业保险的作用未能较好的发挥出来。一些发达国家,如美国、日本、法国等,已经建立起有效的农业保险制度,为农业的发展作出重要贡献。我国的农业保险制度也初步建立起来了,但仍然不完善,存在着各个方面的缺陷。农业保险对农村经济的保障作用也仍显不足。

(四)农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。

(五)农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。

三,农村金融改革的内容

期货市场、农业保险的发展等问题。农村金融体系改革是农村改革的一个重要部分,单纯考虑农村信用合作社的改革难以解决农村金融市场的根本问题,必须推进农村金融体系的全面

改革

农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程,需要进行深入研究,从多方面加以推进,具体包括:深化农村信用社改革,把农村信用社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要为“三农”服务的金融机构。继续完善农村政策性金融服务,明确中国农业发展银行作为国家政策性银行的职能定位,形成农村政策性金融与商业性金融分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的格局。尽快停止对新增邮政储蓄实行利差补贴政策,并结合邮政储蓄体制改革,解决存量部分的利差补贴问题。参考有关国家在社区发展与再投资的立法及实际经验,要求有关存款类金融机构对县域经济发展提供必要的信贷支持。发展农业保险、大宗农产品期货等,分散农村信贷风险。探索建立农村存款保险机制,保障农户存款与农村金融机构的可持续发展。逐步放开县及县以下贷款利率,确保农村金融机构的利差能抵补成本和风险。实事求是地认识民间借贷的作用,规范和引导民间借

贷,积极探索新的农村金融组织形式和金融产品。

五,农村金融改革的建议

(一)构建以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。由于我国农村经济的多样性和区域发展的不平衡性,从总体上讲,近期我国农村金融体系以合作性金融为主。随着农村经济的发展、经济结构的调整以及农村金融需求结构的变化,农村金融组织形式将吸纳合作制和股份制的优点,未来我国农村金融体系将向以股份合作制金融为主转变。

(二)转变政府职能,实行商业原则与市场运作。适度的政府干预是十分必要的,但政府的干预仅仅是对市场的有益补充,绝不是替代市场作用的发挥。政府要重新界定职能边界,尽量减少行政干预,避免损害市场机制在资源配置中的基础地位。放弃对农村金融企业的具体组织和参与,将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时,逐步降低行业进入门槛,允许正当合理的民间金融机构设立,确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率和开放式的市场。

(三)加大对农村金融的政策支持。从其他国家的经验来看,发挥政府的能动作用,支持农村金融的发展,各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。我国政府在以下几个方面还要积极发挥能动作用:第一,继续为政策性金融机构进行财政支持,坚持专款专用的原则,为农业发展提供广泛的资金支持;第二,为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持,适当剥离一部分金融机构不良贷款,减轻农村金融机构的财务负担;第三,制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等,来鼓励金融机构为农村提供贷款;第四,政府主导建立农业保险制度,避免农业发展大幅波动,维护广大农民利益。

(四)2、构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系。首先,要重新

对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行,今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用;对农村商业银行要加强引导,促使商业银行加大对农业地区的投入,比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例,政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等;农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务,同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施,使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用;邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村,用之于农村。其次,应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场,鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。规范发展已有的互助担保、信用评级等中介机构;尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织;建立健全由政府协调组织,财政、农户共同出资的担保基金,扩大农村互助担保组织规模;建立各种形式的涉农保险和互助保险组织等。

(五)4、深化农村信用社改革,培育真正的合作金融组织。农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任,强化内部管理和自我约束机制,充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。同时,应该积极培育农民的合作意识及思想,引导农民组建真正的合作金融组织。我国农村经济发展严重不平衡,从而决定了金融需求上的差异,在组织管理形式上应实现多样性,从而满足不同地区、不同层次的金融服务需求。

(六)改革拓展农业发展银行的职能定位,充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行,当前,农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时,积极拓展现有业务范围。

(七)支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一,已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点,正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点,应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补,逐步规范和引导民间金融,提高农村金融体系的整体绩效水平。

(八)大力发展农业保险,分散和降低农业生产的自然风险和市场风险,降低农村金融的系统性风险。国家要从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。为此,一是推进我国农业保险立法。二是借鉴欧美经验,适时考虑设立农业风险管理局或农业保险局等专门的农业保险管理或协调机构,统筹全国农业保险的发展。三是加大财政补贴力度。

参考文献:

[1]千山.农村金融运行的中国特例及理论解释[N].金融时报,2004(11)

[2]游波.农村金融体制改革探讨.中国权威经济论文库 .2012

范文九:农村金融体制改革 投稿:萧鞰鞱

当前整个农村经济资金的长期短缺,抑制了农业和农村经济的扩大再生产,此外,金融机构纷纷从农村金融市场撤离,进一步加剧了农村资金短缺,农村金融逐步被边缘化。如果继续长期保持这种似离非离的关系,金融的核心作用就难以完全体现,农业发展也会继续受到资金短缺的制约,无法发挥国民经济基础产业的作用。因此,完善农村金融体系、强化农村金融服务,切实解决金融对“三农”支持不足的问题,已迫在眉睫。   一、 农村金融体制改革存在的问题   经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。其中,农村信用社、农业银行、农业发展银行是支撑农村金融体系的基本组织形式。同时,邮政储蓄银行、村镇银行、各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。   农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。   农信社的主力军作用不能充分发挥。当前农村信用社已成为农村金融的主力军,但在政策上还存在诸多问题,表现为:一是性质模糊,定位不清。目前农村信用社的性质是不以盈利为目的的合作金融组织,明确其服务对象是“三农”,但税赋负担又按商业性金融机构来处理,实际上是合作性、政策性、商业性混为一体;二是历史包袱未得到政策性支持。农村信用社的不良贷款一半是由于政策性因素和行政干预导致的,另外农村信用社还对保值储蓄进行贴补,而两者至今都得不到政策性补偿;三是承担了国家政策性任务,但国家扶持政策少。   政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作用的有效发挥。中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构,基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理,其他政策性业务,如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。   民间借贷活动缺乏规范。体制内金融服务严重不足,造成体制外民间金融包括高利贷行为兴起。由于没有法律和监管约束,民间借贷良莠不齐,纠纷频发,矛盾四起,增加了农民债务负担和农村金融风险。这样不仅使国家税收大量流失,宏观调控的政策效果受到干扰,更深层次地说,还会对整个国家的金融安全和经济安全带来危机。   抵押和担保难问题突出。农村经济相对落后,农村客户的抵押品主要是没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等,这些抵押品在正规金融看来价值不大,况且双方在估价上差距甚大,即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理,因此银行不愿接受这些抵押品。另外,由于缺少专门的担保基金或机构为农户提供担保,致使农村金融服务功能整体弱化。   二、农村金融体制改革的对策   国家提供补贴,防止农村资金外流。在市场经济条件下,只要存在行业效益的差别,金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然。解决这一问题的根本办法是调整相关政策,实行各项优惠,进行利率补贴,大力扶持农村金融组织的发展和成长。对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持,增强其资金实力,扩展和完善其金融职能,合作金融免交或少交存款准备金、免税或减少各种税金,对涉农贷款进行利差补贴,改变目前按机构不同而进行补贴的现象,采取根据资本投向进行补贴的办法,正确引导资金向农业和农村流动。   (二)继续深化农信社改革   一是制定和完善内部管理制度,完善贷款审批、利率定价、风险防范和内部财务等内控制度,建立动态的激励、约束机制和良性的运作方式。二是建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构,理顺理事会、监事会和经营管理层有效管理、相互制衡的运作机制。三是实施有效监管,强化股东和社员风险、股权意识,提高信息披露水平,建立监管部门交流和协调机制,构建有效监管网络,对出现问题的信用社,要启动限制分配分红、差别准备金率、限制或停止部分业务等及时校正机制,防止农村信用社在人民银行票据兑付后走下坡路。四是控制改革后的新风险,建立风险防范长效机制。   发挥商业银行的金融支持作用。作为我国商业银行在农村领域的主要力量,应当将农业银行定位于服务农业的专业银行。一是分拆机构,形成集团控股模式,巩固和稳定县域农业银行分支机构,以资本为纽带发挥系统优势,给予县级金融机构更大的自主权,扩大基层机构的信贷权限,增强其融资功能。二是明确要求其在农村吸收资金的60%用于发放农业贷款。三是充分考虑不同地区间的差异性,制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城乡统筹发展的要求,在防范风险的前提下,重点支持农业经济组织、龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式,逐步提高涉农贷款的总量和占比。   建立农业保险体系。一是经营农业保险基础较好的地区,设立专业性农业保险公司;二是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政出资的政策性农业保险公司;三是与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;四是继续引进经营农业险的外资或合资保险公司。在积极试点的基础上,全面推广农业政策性、专业性保险业务,建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系。   完善农村融资信用担保体系。各级政府要积极推进和组织建立中小企业信用担保体系,推动对中小企业的信用担保,为企业融资创造条件。建立担保基金补偿机制,增强担保公司资金实力,要在财政支出中按比例提取启动资金,建立市、县、乡多层次的信用担保机构,由财政、银行、企业、社会共同出资建立中小企业担保基金。大力发展企业间互助性和民营商业性担保机构,扩大担保覆盖面,分散和化解风险的贷款信用担保体系。探索贷款抵押新方式,可以试行农村房屋、集体土地使用权的抵押方式,以缓解贷款抵押难问题。   (作者单位:中国银行哈尔滨南岗支行)

范文十:农村金融体制改革之我见 投稿:余樃樄

摘要:农村金融业的发展事关农民、农业和农村经济发展的大局,农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。解决我国农村金融问题,加快农村金融体制改革步伐,是我国金融业急需解决的问题。   关键词:农村金融;金融体制;改革创新   一、农村金融体制存在的问题问题及其原因   1.1农村金融服务供给难以满足新农村建设的资金需求。现有金融服务机构,特别是正规金融机构在农村地区的竞争有限,很多传统农区、贫困地区的农村乡镇,除农信社和邮政储蓄银行外基本没有其他金融机构网点。加之业务功能单一,服务效率和质量不高,支农功能的发挥不尽完善,究其原因:(1)农业发展银行没有起到预期的政策性金融作用,支农作用弱化。非正规金融没有合法地位,缺乏规范和保护。(2)由于“三农”发展对信贷资金的大量需求与日趋从严的信贷风险防范、约束机制之间的矛盾。农村地区现有风险分担和风险转移机制不完善,导致金融机构的涉农贷款发放日益审慎;加之银行业监管部门对金融机构贷款发放的严格监控,使涉农金融服务需求的季节性与日趋从严的信贷风险防范、约束机制之间的矛盾凸显。   1.2虽然深化农村信用社改革试点工作取得了阶段性成果,但是实际运行绩效与改革预期目标之间仍存在较大差距。近年来,由于商业化改革,农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报,其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定,农业信用社没有足够的激励向农村经济活动提供贷款,表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量不多,农业信用社都表现为“非农化”特征。   1.3面对新农村建设和统筹城乡发展要求,涉农商业、政策性银行在支农发展中的作用发挥不尽完善。由于受农业生产周期长、贷款风险高等因素影响,包括农业银行在内的国有商业银行进行战略性调整,大规模撤并和收缩县域以下金融机构和营业网点,并收回基层贷款权限。如何处理好面向“三农”与商业化运作之间的关系,无疑将是当前和今后一定时期内农业银行股改的最大难点和亮点。   1.4农业保险及农村信用担保机构等非银行类涉农金融组织在运行实践中障碍较多。目前,农业保险覆盖面窄,险种少,保费收入低,服务滞后,尚不能满足农业发展和农村经济建设的需求。在农村信用担保方面,中小企业信用担保组织虽发展迅速,但类型各异,名称繁多,担保基金规模偏小,经营行为不规范;形为担保,实多投资;担保机构与协作银行关系不顺,行业自律以及监管不到位,风险及补赔机制尚未健全。   1.5农村民间信贷活动频繁,但长期处于“非正规性存在”的尴尬境地,借贷行为亦缺乏正规制度性约束。基于农村信贷需求的季节性、多元化,信贷供给也呈现出明显的多样性和复杂性特征。除政策性、商业性、合作性金融机构以及村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型金融组织外,农村领域业已存在大量的民间自发创新性组织,如农村社区发展基金、资金互助组织、以小额贷款为基础而运转的乡村发展协会等,虽能够灵活便利地满足农户和中小企业融资需求,却不能得到经营许可,其经营活动一直处于“非正规性存在”的尴尬境地,借贷行为亦缺乏正规制度性约束,拾遗补缺的作用难以有效发挥。   二、农村金融体制改革的对策分析   2.1加大财政支农的力度   应逐步加大财政支农的投入力度,并且逐步调整财政支农投入份额及其递增比例,主要是农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项费的比例等,确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应WTO规则,建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策,向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变,加大对农村公共产品供给的投入,增加农村公共产品的供给,减少农村农民增收的私人成本。   2.2明晰公共财政的投资范围与力度   明晰公共财政的投资范围和力度,纠正中央和地方对农村公共产品投融资的范围与结构偏差,抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农村公共产品的特性,对政府投资领域逐步进行分类界定,明确政府投资主要集中在非竞争性的投资领域,对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目(如供水等),完全交给社会投资者投资;对一些有收益机制但效益难以做到投资收益平衡的设施项目,政府通过适当的补贴等政策,鼓励社会资金规范、有序地投入。   2.3培育发展新型农村金融机构,增强农村金融服务体系的动力和活力。针对农村信贷服务需求特点,充分利用国家“适度调整和放宽农村地区银行业机构准入政策,鼓励发展适合农村需要特点的新型金融机构”的政策时机,大力培育发展新型农村金融机构。同时,鼓励大中型银行站在推动城乡统筹发展,促进金融资源优化配置和发挥金融支农杠杆作用的战略高度,在培育发展村镇银行、贷款公司等新型金融机构中积极作为,不断提升对农村经济发展的金融服务供给能力。   2.4统筹推进农村金融服务产品创新,不断提升农村金融服务质量和水平。新时期,应结合农村金融服务需求多样化、涉及范围点多面广的特点,围绕金融服务满意度、便利度和贷款可获性的要求,着力推动农村金融产品、服务和机制创新。在农村中小企业、农民专业合作社和其他农村信贷领域推广发展农户小额信用贷款、农户联保贷款等低成本、可复制、易推广的农村金融产品;将保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等新型金融产品和服务推广覆盖至整个农村;鼓励各类银行业金融机构开展业务合作,积极开办银(社)团贷款和代理业务,探索发展农产品期货等农村金融业务合作机制,构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,不断提升农村金融服务质量和水平。   2.5培育发展新型农村金融机构,增强农村金融服务体系的动力和活力。针对农村信贷服务需求特点,充分利用国家“适度调整和放宽农村地区银行业机构准入政策,鼓励发展适合农村需要特点的新型金融机构”的政策时机,大力培育发展新型农村金融机构。同时,鼓励大中型银行站在推动城乡统筹发展,促进金融资源优化配置和发挥金融支农杠杆作用的战略高度,在培育发展村镇银行、贷款公司等新型金融机构中积极作为,不断提升对农村经济发展的金融服务供给能力。   参考文献:   [1]刘寒冰.浅析中国农村金融问题[J].才智,2011,(2):23.   [2]文一墨.民间借贷,步步惊心[J].财会学习,2011,(71):23.   [3]袁冰.我国农村金融改革现状、问题及对策[J].北方经贸,2007(3).

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